我國(guó)中小企業(yè)融資模式的有益探索(文件)
【正文】 利能力與風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行多變量檢驗(yàn)和多元回歸分析表明，小企業(yè)貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的盈利性仍好于其他類型銀行； 有學(xué)者利用美國(guó)1994～2001年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究表明，在考慮銀行風(fēng)險(xiǎn)以后，小企業(yè)貸款（小于25萬美元）通常對(duì)銀行資產(chǎn)收益率(Return on Asserts, ROA)具有中性或正面影響；小企業(yè)貸款具有更高的單位資產(chǎn)回報(bào)率；較大規(guī)模的銀行在小企業(yè)貸款中的貢獻(xiàn)大于小銀行?！ 。ㄈ╇娮鱼y行(EBanking)、Internet銀行成為中小企業(yè)貸款的主流模式 隨著電子技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和普遍運(yùn)用，美國(guó)、日本以及歐盟國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)通過完善的電子銀行和因特網(wǎng)銀行功能，在不增設(shè)機(jī)構(gòu)、不增加人員的情況下，減小了中小企業(yè)貸款的勞動(dòng)密集度，開創(chuàng)了中小企業(yè)貸款新的盈利模式?！ ＝刂?004年底，超過150萬份申請(qǐng)按照這一流程進(jìn)行了處理，其中2/3的決策是自動(dòng)進(jìn)行的，只有其余的1/3是由信貸人員進(jìn)行的。從此以后，美國(guó)、加拿大、英國(guó)以及日本所有頂級(jí)的中小企業(yè)貸款銀行都對(duì)SMEs借款人按照分類進(jìn)行信用評(píng)分。該方法的實(shí)質(zhì)是將申請(qǐng)者的數(shù)據(jù)通過軟件中的分析模型整合得出一個(gè)分值，這個(gè)分值代表了申請(qǐng)人（客戶）的信用風(fēng)險(xiǎn)?！ ⊥ㄟ^模型的使用，有效地減少了人工審查50%～80%的工作量，提高了貸款審查的效率（一般在企業(yè)申請(qǐng)后的第二個(gè)工作日就可以給予答復(fù)），減少成本和貸款時(shí)間；增加貸款數(shù)量；更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)；能夠消除貸款決策的人為偏見；更集中于評(píng)估和管理問題貸款。2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》的出臺(tái)并沒有對(duì)民間資本松綁，首先《意見》關(guān)于“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)模式和鎮(zhèn)銀行必須由“銀行等金融機(jī)構(gòu)控股”的規(guī)定，則在一定程度上扼殺了實(shí)體企業(yè)的積極性，加之地方各級(jí)政府對(duì)小額貸款公司的態(tài)度是慎之又慎，層層加碼提高準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的誕生處于比中小企業(yè)貸款還要難的境地。可見在中小銀行“關(guān)系型貸款”供給不足的同時(shí)，國(guó)有大型商業(yè)銀行的“信貸配給”現(xiàn)象突出⑨?！ 。ㄈ┩晟浦行∑髽I(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，建立中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫 目前我國(guó)關(guān)于中小企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)是2003年頒布的，該分類標(biāo)準(zhǔn)按照職工人數(shù)、銷售額和資產(chǎn)總額，結(jié)合7大行業(yè)特點(diǎn)，對(duì)大中小型企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，涵蓋了我國(guó)98%以上的企業(yè)。 Udell, 2002)。 抵押擔(dān)保行貸款技術(shù)在中小企業(yè)貸款中是運(yùn)用最為普遍的一種方法，據(jù)2008年山東銀監(jiān)局調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，足值、有效的房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備等抵質(zhì)押擔(dān)保仍是小企業(yè)從銀行貸款的重要條件。也出現(xiàn)了政銀保合作、企業(yè)抱團(tuán)增信、企業(yè)資金互助平臺(tái)和硅谷銀行等多種模式，但目前我國(guó)的中小企業(yè)貸款技術(shù)仍然是用公司貸款的方式來處理本應(yīng)該歸入零售信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)貸款?！ 、趶埾驏|：《六部門調(diào)研融資難題4000萬中小企業(yè)嗷嗷待哺》，《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》，2009年4月3日?！ 、薮薹骸秶?guó)家開發(fā)銀行試水風(fēng)投運(yùn)作模式與硅谷銀行相似》，《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》，2007年6月23日。 ?、馔醴计G：《銀監(jiān)會(huì)三地調(diào)研小企業(yè)資金饑渴度》，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》，2008年7月3日。 [2]中國(guó)社會(huì)科學(xué)院中小企業(yè)研究中心課題組：《西方七國(guó)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施》，《中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)》，1998年第11期?！ 8]李宏偉：《微小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其對(duì)策——四川省微小企業(yè)貸款情況調(diào)查》，《金融研究》，2006年第11期?！ 5]Charles B. Wendel and Matthew Harvey, 2006, SME Credit Scoring: Key Initiatives,Opportunities and Issues, Access Finance 10. [6]William D. Bradford,Chao Chen, 2004, Creating Government Financing Programs for Small and Sized Enterprises in China: Theory and Practice, China amp。阿吉翁和彼得 ?、喟舶罘治觯骸兜胤秸皣范陆亍泵耖g金融艱難陽光化》，2009年3月25日?！ 、艹叹S：《為破解融資困境浙商在重慶首設(shè)商會(huì)擔(dān)保公司》，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，2007年2月2日。建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在分階段、多渠道解決中小企業(yè)融資信息的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外先進(jìn)成熟的信用評(píng)級(jí)模型，利用電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款技術(shù)的徹底革新。從發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)來看，以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中心，以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔助建立各層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難的重要措施。其中關(guān)系型貸款技術(shù)方法是一種“近距離型”銀行業(yè)務(wù)，該方法的使用需要通過銀行與借款人長(zhǎng)期的、多渠道交往獲得，且在獲得后具有保密
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