淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其防范——以和靜縣農(nóng)村信用社為例畢業(yè)論文(文件)
【正文】 ；各項(xiàng)貸款余額19585億元，%，隨著四大國有商業(yè)銀行逐步從縣城及以下地區(qū)的撤退，農(nóng)村信用社日益成為農(nóng)村金融市場(chǎng)主要的金融機(jī)構(gòu)。到目前為止，我國金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融事物還采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)影響到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)對(duì)于人類的生活方式的影響越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融變革給銀行業(yè)帶來前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深入的思考和研究，提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于國外的商業(yè)銀行來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓展網(wǎng)上銀行服務(wù)的最初作用，主要在于為客戶提供一種取得銀行服務(wù)的渠道，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群。Square是Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人杰克互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)其他風(fēng)險(xiǎn)。 研究方法 本文采用了定量分析與定性分析相結(jié)合，用調(diào)查問卷的方式收集了重要數(shù)據(jù)，通過運(yùn)用資料分析、對(duì)比分析及SWOT分析等方法來展開分析研究。 把SWOT企業(yè)戰(zhàn)略分析法運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范的分析上。并不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合。成本低。效率高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更加直接，客戶基礎(chǔ)更加廣泛。以余額寶為例，余額寶上線僅18天，累計(jì)用戶數(shù)就達(dá)到250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。一方面是風(fēng)險(xiǎn)控制弱；互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有普惠性、數(shù)字化、便利化等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展到了一個(gè)新的階段，在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)的同時(shí)，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)也產(chǎn)生了重大影響。移動(dòng)通信技術(shù)和設(shè)備的發(fā)展也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要推動(dòng)因素，隨著技術(shù)不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，以社交網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)發(fā)掘消費(fèi)投資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)社交平臺(tái)達(dá)到了個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的直接對(duì)接，提高了融資效率的同時(shí)降低了交易成本。首先，滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展趨勢(shì)下的新需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生長點(diǎn)普遍集中在“小微”層面，往往具有“海量交易筆數(shù)、小微單筆金額”的特征，這恰恰是傳統(tǒng)金融行業(yè)難以覆蓋，或者提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不夠豐富的客戶群體。 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)儲(chǔ)戶影響的調(diào)查結(jié)果從調(diào)查結(jié)果還可以看出開戶手續(xù)便捷、成本低廉、收益可觀、不受時(shí)間地點(diǎn)限制、方便快捷是互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)，不僅如此，在問及希望互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸取代傳統(tǒng)銀行成為理財(cái)?shù)闹髁鲉幔窟@一問題時(shí)，%的被調(diào)查者表示希望，%的被調(diào)查者明確表示不希望被取代，%則持無所謂的態(tài)度。 可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)的影響已經(jīng)滲透到了方方面面，也潛移默化的影響著人們的生產(chǎn)生活。和靜縣農(nóng)村信用社立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主營業(yè)務(wù)以為農(nóng)牧民發(fā)放貸款為主，主要客戶群也以農(nóng)牧民為主。農(nóng)村信用社已經(jīng)開發(fā)了網(wǎng)上銀行，也已經(jīng)推出了自己的手機(jī)銀行，方便廣大的客戶隨時(shí)隨地快捷的辦理自己的業(yè)務(wù)。在各大銀行和電商紛紛進(jìn)軍網(wǎng)上個(gè)人貸款、企業(yè)融資和金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域的時(shí)候，農(nóng)村信用社也針對(duì)自己的客戶群開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，逐漸培育自己的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶群。各類產(chǎn)品形成了競(jìng)爭(zhēng)局面，監(jiān)管部門的管理力度有限，在主觀上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的重視，疏于業(yè)務(wù)管理，特別是缺失在制度源頭的管理。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、交易者的身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、電子合同有效性的確認(rèn)等方面都還沒有明確的法律規(guī)定。信用社掌握著客戶的真實(shí)身份信息，銀行卡號(hào)等敏感信息。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也需要選擇成熟的技術(shù)解決方案來支撐，但存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既可能來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性，也可能來自于被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案。 從調(diào)查結(jié)果反映出，用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的安全性并不十分滿意，%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，%認(rèn)為完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更為重要，還有更加大眾化、普及化的問題，這些都是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決的問題，特別是對(duì)于農(nóng)村信用這樣的特殊企業(yè)，更是刻不容緩。首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管視野。在政府監(jiān)管層面，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的政策標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，政府一旦出臺(tái)的監(jiān)管政策不利于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，將會(huì)給銀行帶了一定的損失?？偨Y(jié)在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的今天，如果農(nóng)村信用社可以把自己的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)從形式上的創(chuàng)新更多的轉(zhuǎn)向?qū)鹑诒举|(zhì)上的創(chuàng)新，構(gòu)建全新金融生態(tài)體系。畢竟“經(jīng)師易得，人師難求”，希望借此機(jī)會(huì)向潘老師表示衷心的感謝！參考文獻(xiàn)[1][J].青海金融,[2][J].內(nèi)蒙古金融研究,[3]朱佳喜, [J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，[4]：特點(diǎn)、影響與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].專家視點(diǎn)，[5]劉義梅。致 謝本學(xué)位論文是在我的指導(dǎo)老師鄭琰的親切關(guān)懷與細(xì)心指導(dǎo)下完成的?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的核心精神，更應(yīng)該和金融功能融會(huì)貫通，填補(bǔ)過去傳統(tǒng)金融所不能覆蓋到的領(lǐng)域。在技術(shù)層面，很多銀行金融客戶排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的原因就是考慮到資金和信息安全的問題，農(nóng)村信用社如何保證客戶的資金和信息的安全，是其在技術(shù)層面需要面
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