淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)失衡與對(duì)策(文件)
【正文】 的方式使中長(zhǎng)期貸款變現(xiàn)，或者通過貸款互換的形式將中長(zhǎng)期貸款的期限變短，另外還可以通過資產(chǎn)證券化的形式將貸款風(fēng)險(xiǎn)分散。 但是，應(yīng)當(dāng)明確的是，我們應(yīng)該解決的是效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的中小企業(yè)貸款難的問題，而不是所有的中小企業(yè)。 由于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展建設(shè)不同，對(duì)信貸資金的需求量也不同。這樣的撤并對(duì)東部經(jīng)濟(jì)的影響也許不是太大，但在中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)，金融支持就大大減少。隨著經(jīng)濟(jì)與金融體制改革的不斷深化，四大國有商業(yè)銀行股份制改造全面完成并成功上市，標(biāo)志著中國金融的國際化道路邁開了較大一步，面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。6[4] 趙志宏、袁平：銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系[M]，中國金融出版社，2005[5] 王志華：信貸集中與信貸結(jié)構(gòu)“雙失衡”，農(nóng)村金融研究，2003；7[6][J].浙江學(xué)刊,2009。11。5[8] 李永紅：當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題及其對(duì)策，新金融，2007；2[9][J].南方金融,2009。參考文獻(xiàn)：[1]劉金葉,[J].財(cái)經(jīng)問題研究,2009。另一方面，在貨幣政策執(zhí)行上，要促進(jìn)貸款向西部地區(qū)流動(dòng)，最好是通過有差別的貨幣政策，對(duì)中西部進(jìn)行政策傾斜，比如對(duì)中西部地區(qū)銀行的存、貸款浮動(dòng)幅度可適度放大，以促使企業(yè)更多地使用金融機(jī)構(gòu)的資金。在中西部的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中，一方面，要注意其組織機(jī)構(gòu)的調(diào)整。同時(shí)，建立科學(xué)的授權(quán)授信制度，避免貸款審批權(quán)限的過度集中，擴(kuò)大銀行基層機(jī)構(gòu)增加貸款的空間，不斷增加有效信貸投放；合理確定風(fēng)險(xiǎn)考核體系，增強(qiáng)激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員拓展中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸的主觀能動(dòng)性；建立和完善中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的擔(dān)保體系，推動(dòng)建立多形式、多層次貸款擔(dān)保公司，降低中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)解決中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，推動(dòng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展。堅(jiān)持“有進(jìn)有退，有保有壓，有先有后”的原則，嚴(yán)格控制對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩、不良率較高行業(yè)的新增信貸，加大潛在高風(fēng)險(xiǎn)客戶主動(dòng)退出力度，嚴(yán)格控制地方政府融資平臺(tái)貸款總量，優(yōu)化信貸行業(yè)投向。二是可通過金融創(chuàng)新，如發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等，把相當(dāng)大一部分活期存款轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行穩(wěn)定的中長(zhǎng)期資金來源，以使負(fù)債結(jié)構(gòu)得到一定程度的優(yōu)化。在此背景下，畸形的信貸期限結(jié)構(gòu)一旦遭遇經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，必將引發(fā)巨大的風(fēng)險(xiǎn)
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