汽車保險的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(文件)
【正文】 碰撞損失率最低,跑車的碰撞損失率最高大約為前者的4倍。A型儀器可以測試出駕駛員注意力集中的程度、持續(xù)性和耐力。日本風險細分型機動車險出現(xiàn)在上世紀90年代末,以三井住友海上的主力產(chǎn)品“MOST. 家用”為例,其費率厘算方面最大的特征就是采用機動車的用途和“駕駛顏色”作為費率厘算的要素。日本通過保費自由化的改革,短短幾年就取得了顯著的效果。為了在全球化的市場下生存和發(fā)展,以后要適應(yīng)市場, 用精算來控制風險和體現(xiàn)公平。它是一種有限額的賠償。 此外,通常情況下,美國的車險還有意外保險。法律制度滯后，風險控制和市場監(jiān)管能力相對較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有：車險在銷售過程中回扣率偏高、車險案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。保險公司出于擴大市場占有率的動機．往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應(yīng)收保費”名義掛賬。其原因有三：第一。199X年的出險率為2O％左右，而2o03年上半年的車輛出險率則高達8O％以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。由于制度的不完善使保險公司個別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。在現(xiàn)實中．這種現(xiàn)象比較普遍。而隨著小排量汽車的增加，車險市場客戶群也隨之發(fā)生改變?！ ♂槍衲甑能囯U市場，他表示，2010年財產(chǎn)保險市場將可能繼續(xù)保持較快增長，其重要原因在于車險市場的增長潛力。其中，延長至2010年底，％征收?！焙卵萏K說。不發(fā)達地區(qū)的一些駕駛員與城區(qū)的司機在駕駛習慣、交通意識等方面有一定的差異。李文昱表示，針對這些額外問題，人保財產(chǎn)一方面將從承保角度加強風險選擇，另一方面也注重與相關(guān)部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳?！ 叭吮＼囯U的服務(wù)一直都是在不斷延續(xù)，不斷豐富擴展?？蛻舫鲭U后只要把車交給我們，之后的相關(guān)事宜包括修車、理賠等都不用操心了。截止到2009年底，符合平安車險萬元3天理賠承諾賠案約350萬件，％。據(jù)統(tǒng)計，％，％。 “我自己的車險就是通過電話渠道購買的！”采訪人保財險電子商務(wù)部總經(jīng)理蔣新偉時，他這樣說?！笔Y新偉說?！逼桨藏旊U電話車險新聞發(fā)言人盧金勝說。自2009年2月開展電銷以來，已接入200萬次電話，有12萬個客戶通過電話渠道購買了車險。如何打消部分車主認為電話車險只做銷售、后續(xù)服務(wù)無法保證的誤解，更有效地做好終端的服務(wù)，是平安一直在思考的問題。 加強監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善 “見費出單”、車險理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運行。同時，通過規(guī)范車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險信息平臺、規(guī)范費率浮動因子使用和出險違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮。見費出單制度出臺后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。同時，針對群眾反映的理賠難問題，行業(yè)全面規(guī)范了理賠時效管理，結(jié)案時間大幅度降低，平安產(chǎn)險公司更是將理賠時效指標從“天”改為“小時”。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念強化風險識別能力隨著2009年開始的保險行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，車險業(yè)的經(jīng)營模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變，預(yù)計2010年車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整將繼續(xù)深化。同時，發(fā)達的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標志。衛(wèi)老師多次詢問研究進程，并為我指點迷津，幫助我開拓研究思路，精心點撥、熱忱鼓勵。他們細心指導(dǎo)我的學習與研究，在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬，以表示我對老師的敬仰之情。對衛(wèi)老師的感激之情是無法用言語表達的。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機整體，實現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟?？傊?，我們要認清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。從公司管理層面看，無論是選擇性承保、資源差異化配置，還是專管專營、強化理賠管控均體現(xiàn)出理性、規(guī)范和專業(yè)化經(jīng)營管理的思路?！崩钗年耪f。李文昱表示，2009年見費出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行，對于杜絕拖欠保費現(xiàn)象，推動行業(yè)發(fā)展起到很好的促進作用?！ 爱a(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會2008年8月出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》在2009年得到全面落實，尤其是占保險費規(guī)模70％的車險市場。至此，平安電話車險以上海總部為空中指揮、銷售中心，各地業(yè)務(wù)部為地面執(zhí)行團隊的專業(yè)運營系統(tǒng)模式初定?！北R金勝告訴記者，2009年平安產(chǎn)險在全國各機構(gòu)設(shè)立專門的電銷業(yè)務(wù)部，平安也成為第一家在全國各地專門設(shè)立電話車險管理、服務(wù)團隊的保險公司。目前，平安電銷車險占其個人車險業(yè)務(wù)的15％，而從整個電銷行業(yè)來看，其占整個電銷行業(yè)的比例更是超過80％。2005年，而到了2009年，其收入預(yù)計超過30億元。電話銷售車險以其低成本、低價格的優(yōu)勢，正成為財險行業(yè)越來越熱的渠道。隨著保險公司服務(wù)的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險公司提供的臨時救援、酒后代駕等特色服務(wù)。2009年平安保費的強勁增長與服務(wù)提升密切相關(guān)?！崩钗年耪f?！懊磕晡覀兌紩憧蛻舴?wù)節(jié)，節(jié)假日期間我們會在一些旅游景點，對一些出險客戶提供理賠服務(wù)?！薄 ‰S著車險從保費和條款競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸。小排量汽車車險的快速增長，帶來客戶群的改變，無論是出險還是理賠，都會給車險行業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)?！敝袊吮＼囕v保險部市場開發(fā)處副處長李文昱說。在這些政策的促進下，車險市場能夠繼續(xù)保持較快的增長，從而帶動財產(chǎn)保險市場的增長。2010年，作為國家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵。這給車險市場帶來的最直接的影響就是，拉動新增車險的增長。所以它未來的發(fā)展路程必將是一個不斷自我完善，追求完美的過程。這與騙保。車險理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20％一3O％，其中相當大的部分是騙保、詐保。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數(shù)量劇增，但由于保費增長速度(7％)低于承保車輛的增長速度(15％)，使得車險的賠付率居高不下。保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的2O％一30％．最高的可以拿到40％一50％。由于當前汽車經(jīng)銷商掌握市場客戶約至80％
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