法律知識對策淺談我國信貸消費存在的問題及其法律(文件)
【正文】 要有相當數(shù)量的消費者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時糾正對消費者不公正、不合理的條款，確保信貸消費安全。還應當確定這些因素彼此間關系，在評價系統(tǒng)中的權(quán)重等。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實性。專門機構(gòu)的評價與監(jiān)控是通過大量客戶與機構(gòu)長期持續(xù)互動，從而占有大量的動態(tài)信息，對任何消費者的評價系統(tǒng)標準相同，因而評價結(jié)論更公正，保證不出現(xiàn)歧視。．信貸消費機會均等制度為保證信貸消費機會均等，應當建立公平的信貸消費條件，提供信貸消費的經(jīng)營者關心的是消費者信貸能否順利得到償還，而保障消費者清償債務的是信用和清償能力?！瓣柟馐亲詈玫臍⒍緞?，公開信貸消費條件，可以監(jiān)督信貸消費條件是否有歧視性條款，同時建立消費者的申訴制度，如果消費者認為自己受到歧視，有權(quán)向有關組織或機構(gòu)提出申訴，直至訴訟。從而使大多數(shù)的普通的消費者敢于并且有機會、有可能獲得信貸消費，信貸消費才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動經(jīng)濟增長。建立對破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費民事訴訟時效延長制度，信貸消費之債權(quán)讓與制度，科學的信用評價和監(jiān)控制度，使經(jīng)營者愿意提供更長期限的消費信貸，降低信貸消費條件和交易成本。美國的《信貸機會均等法》、《B條例》對此作的明文規(guī)定，可資我國借鑒。因此，應當建立全國性或地區(qū)性的專門機構(gòu)作為消費者信用評價與監(jiān)控的重要制度。經(jīng)營者的自行評價與監(jiān)控一般都根據(jù)過去經(jīng)驗的統(tǒng)計，或作主觀評估。專門機構(gòu)是獨立于特定經(jīng)營者的信貸消費服務機構(gòu)，它與經(jīng)營者之間的關系是經(jīng)營者與客戶或用戶)的關系，它根據(jù)客戶的要求提供信用報告而獲得酬金。但無論采用哪種方法，要公平地評價和長期持續(xù)監(jiān)控消費者的信用，首先應當建立科學的信用評價系統(tǒng)。實際上，單純的事前預防是不夠的，應將事前預防、事中控制、事后救濟結(jié)合起來。格式合同的監(jiān)管制度為防止經(jīng)營者利用格式合同損害消費者利益，各國法律建立了對格式合同的監(jiān)管制度。正因為如此，個人破產(chǎn)制度可以鼓勵消費者信貸消費。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對消費者強行索債；同時由于債權(quán)人可隨時將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費條件和成本。因為信貸消費之債的關系乃建立在雙方當事人的信用的基礎上，因而應當保護債務人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會增加交易成本，必然會降低消費者對信貸消費的安全感。近代各國民法均承認，債權(quán)原則上得為讓與。此外，信用評價不科學，信貸消費條件不公開等因素，也使消費者可能受到歧視，且無申辯機會。信貸消費機會不均等信貸消費機會均等是指消費者在同一信貸消費條件下，享有同等的獲得信貸消費的機會。僅此條件就將絕大多數(shù)消費者排除
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