【正文】 按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。(1)國家助學貸款國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于 幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償。 為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調(diào)小組，負責制定國家助學貸款政策，確 定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學生求學問題，中國人民銀行、教 育部和財政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務的通知，并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈 陽、西安和南京等8個城市進行。即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學貸款。②貸款利率。原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務教育階段全日制學校在校困難謄生的商業(yè)助學貸款。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。④還款方式。⑥貸款額度。第二節(jié) 貸款流程　一、貸款的受理和調(diào)查國家助學貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。此項工作完成后，學校需要進行公示。貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方 式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。貸款審批人應根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。(1)貸款的簽約對經(jīng)審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時問，簽署借款合同和相關(guān)擔保合同。②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。③熟悉關(guān)于操作風險的管理政策。(2)借款人的還款意愿風險借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。專項貸款主要包括個人商用房貸款（以下簡稱商用房貸款）和個人經(jīng)營設(shè)備貸款（以下簡稱設(shè)備貸款）。（2）流動資金貸款流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。二、個人經(jīng)營類貸款的特征個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。（3）風險控制難度較大個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況詳細了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機構(gòu)中挑選辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機構(gòu)。，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。①貸款對象。③貸款期限。⑤擔保方式。①貸款對象。③貸款期限。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，借款人可采取一次還本付息法。保證人是法人的，應當同時具備的條件保證人為自然人的，應當具備的條件⑥貸款額度。無擔保流動資金貸款的要素①貸款對象。③貸款期限。⑤擔保方式。第二節(jié) 貸款流程一、貸款的受理和調(diào)查（1）貸款的受理貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。（1）貸款的受理貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款 方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見。四、貸后與檔案管理商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面①對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容②對保證人及抵（質(zhì)）押物進行檢查的主要內(nèi)容（4）不良貸款管理（5）貸后檔案管理①檔案的收集整理和歸檔登記。有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應特別關(guān)注以下內(nèi)容：（1）日常走訪企業(yè)（2）企業(yè)財務經(jīng)營狀況的檢查（3）項目進展情況的檢查第三節(jié) 風險管理一、合作機構(gòu)管理合作機構(gòu)風險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風險和擔保風險。（1）商用房貸款合作機構(gòu)風險主要包括：①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全。有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：（1）嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構(gòu)的準入。二、操作風險個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴格主要表現(xiàn)在業(yè)務部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風險隱患。③貸款簽約和發(fā)放中的風險。②加強真實還款能力和貸款用途的審查。③合理確定貸款額度。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。⑥完善授權(quán)管理。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：（1）在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。（2）商用房貸款信用風險的防控措施①加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營隋況發(fā)生變化。②加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。從嚴格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔保方式。③倉單、提單。⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。②提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票。四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。④加強對抵押物價值的調(diào)查和分析。④抵押物價值發(fā)生變化。③加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。②商用房出租情況發(fā)生變化。三、信用風險銀行對個人發(fā)放的經(jīng)營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予 的授信。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點。④加強抵押物管理。對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人 為外地人且在當?shù)責o經(jīng)營實體的，要謹慎辦理。（2）商用房貸款操作風險的防控措施①提高貸前調(diào)查深度。（1）商用房貸款操作風險的主要內(nèi)容①貸款受理和調(diào)查中的風險。對于已經(jīng)準人的擔保機構(gòu)，應進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況調(diào)整合作策略。（2）商用房貸款合作機構(gòu)風險的防控措施①加強對開發(fā)商及合作項目審查②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等合作機構(gòu)的準人管理。有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構(gòu)的擔保風險。③檔案的移交和接管。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。有擔保流動資金貸款的審查和審批（1）貸款的審查（2）貸款的審批三、貸款的簽約和發(fā)放（1）貸款的簽約對經(jīng)審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人（包括抵押人和出質(zhì)人等），確認簽約的時間，簽署借款合同和相關(guān)擔保合同。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。（2）貸前調(diào)查①調(diào)查方式。（2）貸前調(diào)查①調(diào)查方式。⑥貸款額度。④還款方式。②貸款利率。，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認可的抵押物價值的70%。⑤擔保方式。④還款方式。②貸款利率。⑥貸款額度。④還款方式。②貸款利率。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。商用房貸款的對象應該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。（2）貸款用途多樣，影響因素復雜個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪（銷售商品或提供服務的場所）貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款（以下簡稱專項貸款）和個人經(jīng)營流動資金貸款（以下簡稱流動資金貸款）。⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險(4)貸后與檔案管理中的風險(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力①掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度。(2)貸款的發(fā)放四、貸后與檔案管理(1)貸后貼息管理(2)風險補償金管理(3)貸款的償還(4)貸后檔案管理商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學校 在貸款銀行開立的賬戶上。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。①調(diào)查方式。(1)貸款的受理貸款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。學校機構(gòu)在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學生申請貸款，并接受學生的借款申請。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當?shù)厣钯M標準確定有關(guān)生活費用貸款額度。⑤擔保方式。商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6每轄借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。(2)商業(yè)助學貸款的要素①貸款對象。國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。④還款方式。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。四、貸款要素　(1)國家助學貸款的要素①貸款對象。2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)勢銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。二是多為信用類貸款，風險度相對較高。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿