【策劃類】美國房地產金融機制的啟示(文件)
【正文】 成資金緊縮，資金利率上升，相應導致借款成本上升，取得貸款變得困難，房產需求就會下降。但由于我國住房金融機制的不成熟，形成住房市場上強大的消費需求和有支付能力的需要相對不足的矛盾，造成我國住房消費發(fā)展緩慢。因此，從經濟體制改革的目標看，我們對住房金融的干預也應該是間接調控為主。 二級市場的流動性強弱與否，直接關系到住房抵押貸款資金來源大小以及住房金融的宏觀風險。抵押貸款的證券化，要求對抵押貸款進行集合，增強信用等級，以便在二級市場上出售。以建設銀行為例，它的個人抵押貸款業(yè)務只占全行貸款業(yè)務的1％，更不用說涉及這一行業(yè)比較晚的中國銀行和中國農業(yè)銀行。在歐洲一些國家，尤其是荷蘭，普遍將住房抵押貸款與人壽保險相結合，借款人獲得住房抵押貸款后，每月支付的費用由兩部分組成：本金和利息。 4．構造完善的金融市場環(huán)境，加快住房金融市場的發(fā)展 隨著居民收入的提高，居民住房消費由集團購買逐步向個人購買轉移，住房抵押貸款大幅增長，客觀上存在著銀行減少金融風險的需要。 5 / 5。同時，大力發(fā)展從事住房金融業(yè)的中介機構，提供信托、保險、資產評估、投資、法律等方面的服務。這種做法，對貸款方來講，它避免了借款人健康狀況帶來的風險，到期由保險公司交還全部本金；對借款方來講，它在轉移貸款風險時，給借款人送上了一份人壽保險；對保險公司來說，每月收到的本金可能帶來盈利。 我國住房抵押貸款的發(fā)展給我國保險業(yè)提供了很大的發(fā)展空間。 3．培育多層次、多種類的消費信貸主體 我們看到，美國提供消費信貸的主體非常多，包括金融結構(如商業(yè)銀行、儲蓄銀行等)和非金融機構(如保險公司等)。但是，隨著抵押貸款規(guī)模的不斷增長，在利率上漲的情況下，這些金融機構將面臨很大的風險，因此，提高抵押貸款的流動性就成為了化解金融風險的一個很重要方面。 2．政府可以成立專門機構為居民貸款提供但保和保險，促進二級市場的發(fā)展 政府成立專門擔保機構為居民住房貸款提供擔保和保險，可以使貸款者遇到拖欠和違約風險時，免受直接經濟損失。美國政府對房地產金融的干預則
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