【正文】 作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。主要調(diào)查用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實(shí)并足以履約等。 調(diào)查報(bào)告撰寫 客戶經(jīng)理對調(diào)查情況進(jìn)行整理、分析，撰寫調(diào)查報(bào)告，對報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。 審查人員要對申報(bào)資料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。 審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況撰寫書面報(bào)告，提出 明確的審查結(jié)論，并簽字確認(rèn)。對審批（咨詢）通過的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人填寫交接單，進(jìn)入信用發(fā)放與支付階段。其他相關(guān)要求參照對公信貸業(yè)務(wù)。審核通過后，再由有權(quán)簽字人與客戶正式簽訂合同。 具體操作按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第二章 貸后管理職責(zé)和責(zé)任界定 第四條 各縣（ 市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱縣級行社）公司業(yè)務(wù)部和個(gè)人金融部、分支機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱客戶部門）客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后管理工作，其主要職責(zé)： （一）客戶監(jiān)管及貸后檢查。建立貸后管理臺賬；整理、收集信貸檔案有關(guān)資料；利息及本金的收回等。 （六）定期報(bào)告。 （三）定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯報(bào)貸后管理情況。 （三）按規(guī)定對客戶部門貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場檢查，可延伸到客戶進(jìn)行檢查，深入了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。 （三）對客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)上報(bào)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)組織采取有效措施予以處置，并向上級報(bào)告。 （二）客戶部門負(fù)責(zé)人對本級及上級審批（咨詢）的貸款貸后管理負(fù)主要責(zé)任。 第十一條 采用自主支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式 核查貸款支付是否符合約定用途，并填寫《自主支付核查登記簿》，逐筆記錄貸款資金使用情況。針對集團(tuán)客戶關(guān) 聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動。 第十六條 首次跟蹤檢查。 新建立信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人大額 貸款客戶應(yīng)每月檢查一次 ,其他個(gè)人貸款正常類每半年檢查一次，關(guān)注類按季檢查，不良貸款按照重點(diǎn)檢查進(jìn)行實(shí)施，并填寫《河南省農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》。 b 經(jīng)營狀況檢查。 d 財(cái)務(wù)狀況檢查。對投資活動現(xiàn)金流量比重較大的客戶，要檢查其主營業(yè)務(wù)狀況；對外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等 改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。包括客戶工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況 ,并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。 c 信用狀況檢查。保證人的檢查參照對信貸客戶檢查的內(nèi)容進(jìn)行。 第十八條 重點(diǎn)檢查。屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，應(yīng)及時(shí)通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門檢查結(jié)果及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，待有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，將有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。對本級及上級審批（咨詢）的貸款要組織風(fēng)險(xiǎn)管理部門加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 ,對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)組織有關(guān)部門處置并上報(bào)。 第二十三條 對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢農(nóng)信社債務(wù)等問題，要及時(shí)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。 第六章 信貸業(yè)務(wù)收回處理措施 第二十七條 正常收回 （一）到期信貸業(yè)務(wù)的通知。 （三）貸款本息收回后，客戶經(jīng)理將收回信息錄入信貸管理信息系統(tǒng)，并協(xié)助客戶辦理解除抵（質(zhì)）押的有關(guān)手續(xù)。 （二）到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，列入逾期催收管理，會計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收 逾期利息。 （一）展期條件 ： 、組織機(jī)構(gòu)代碼證和貸款卡按規(guī)定進(jìn)行了年檢；個(gè)人客戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好； 、具有償付貸款本息的能力； ，積極配合農(nóng)信社貸后檢查，無逃廢債務(wù)或惡意欠息等不良信用記 錄； ，能提供符合農(nóng)信社要求的貸款擔(dān)保； ； ； 。 （四）展期期限和利率。 第三十一條 利息催收 客戶經(jīng)理根據(jù)合同約定付息方式，通過電話告知、手機(jī)短信或《河南省農(nóng)村信用社提示付息通知書》等方式提示客戶按時(shí)付息。 第三十四條 對不良貸款的管理實(shí)行部門分工負(fù)責(zé)制。原客戶經(jīng)理工作崗位變動時(shí)，應(yīng)在客戶部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定（已離任審計(jì)的，以離任審計(jì)報(bào)告為準(zhǔn)），形成書面交接材料，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔，責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對信貸客戶貸后管理負(fù)責(zé)。 第三十九條 具體實(shí)施參照《河南省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。 第四十一條 有權(quán)審批人有下列行為之一的，應(yīng)依照 《河南省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》 及相關(guān)制度辦法的有關(guān)條款，視情節(jié)輕重進(jìn)行處理。 （三）未按規(guī)定對。 （一）未按規(guī)定配備貸后管理人員的；未按規(guī)定指定專人保管信貸檔案按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫、落實(shí)信貸檔案管理的；未制定貸后管 理方案、組織落實(shí)貸后管理方案的。 （一）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；未按規(guī)定進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的；未按規(guī)定進(jìn)行賬戶監(jiān)管的；未及時(shí)催收利息的；由于管理不力，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生損失的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的；違反規(guī)定認(rèn)定不良貸款的；未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的。 第九章 信貸檔案管理 第三十八條 信貸檔案是客戶部門在信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放與支付和貸后管理等全過程的真實(shí)記錄。 第三十五條 貸款 核銷 不良貸款無法收回的，符合核銷條件的，資產(chǎn)保全部門會同會計(jì)部門及時(shí)進(jìn)入核銷程序，做到賬銷案存，繼續(xù)追索債權(quán)。要按照《河南省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、全面、動態(tài)揭示資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定。 （三）借款展期的調(diào)查、審查、審批按信貸業(yè)務(wù)發(fā)放程序和權(quán)限辦理。 第三十條 貸款展期 嚴(yán)格貸款展期管理，嚴(yán)禁以貸收貸、以貸收息行為。 第二十九條 到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù) （一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務(wù)到期，客戶經(jīng)理要在逾期發(fā)生后的 15 日內(nèi)向客戶、擔(dān)保人發(fā)送《河南省農(nóng)村信用社逾期貸款催收通知書》，要求客戶、擔(dān)保人立即還款。 （二）信貸業(yè)務(wù)到期時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)通知會計(jì)部門按照合同約定辦理扣劃款手續(xù)。 第二十五條 對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取的處理措施，客戶經(jīng)理應(yīng)逐級及時(shí)上報(bào)，主管領(lǐng)導(dǎo)對提出的風(fēng)險(xiǎn)處理措施提出指導(dǎo)建議，預(yù)警信號發(fā)現(xiàn)和處理的相關(guān)信息要經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。通過客戶資金賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級復(fù)測及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。 第二十條 縣級行社行長（或主 任）對轄內(nèi)貸后管理的組織實(shí)施。 重點(diǎn)檢查須為現(xiàn)場檢查，一般由客戶經(jīng)理實(shí)施，必要時(shí)由經(jīng)營主責(zé)任人牽頭實(shí)施。如客戶繳存保證金的 ，應(yīng)檢查保證金賬戶是否處于凍結(jié)狀態(tài)及其余額情況； b 抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力； c 抵押人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為； d 是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人優(yōu)先于農(nóng)信社受償?shù)那闆r； e 保險(xiǎn)獲賠償金是否未償還所欠農(nóng)信社貸款或向農(nóng)信社同意的第三人提存； f 經(jīng)農(nóng)信社同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)，是否未將處置所得資金償還農(nóng)信社貸款或未向農(nóng)信社同意的第三人提存； g 抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否依然有效，抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理； h 抵押物是否被重復(fù) 抵押； i 抵押人（出質(zhì)人）有無使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為。貸款金額較大或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營用途，了解客戶向其他銀行或個(gè)人借款的情況，以及對外提供擔(dān)保的情況，同時(shí)還應(yīng)注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。對于以工資收入為主要收入來源的，檢查借款人職業(yè)、職務(wù)、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。側(cè)重于對客戶是否按時(shí)、主動、足額還款等情況進(jìn)行監(jiān)控。 e 重大事項(xiàng)進(jìn)展情況。 c 信用情況檢查。主要檢查以下內(nèi)容： a 基本情況檢查。檢查方式為實(shí)地檢查、見面訪談等并填寫《河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單》。 第四章 貸后跟蹤監(jiān)控及組織實(shí)施 第十五條 客戶經(jīng)理針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素 。 第十二條 客戶經(jīng)理定期對客戶賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入流出情況，結(jié)合客戶采購、銷售模式判斷客戶資金往來是否正常，并督促借款人辦理相應(yīng)的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。 （四）縣級行社行長（或主任）對轄內(nèi)貸后管理組織實(shí)施負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。 第八條 其他相關(guān)部門職責(zé)： 資產(chǎn)保全部門按規(guī)定負(fù)責(zé)管理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全，抵債資產(chǎn)的接受和處置，表外利息的減免和核銷等； 會計(jì)結(jié)算部門負(fù)責(zé)配合客戶部門嚴(yán)控資金流向，做好賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作和呆帳核銷等； 稽核監(jiān)督部門對貸后管理進(jìn)行再監(jiān)督，負(fù)責(zé)對貸后管理工作情況的監(jiān)督檢查，對不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。 第七條 縣級行社行長（或主任）對轄內(nèi)貸后管理組織實(shí)施的主要職責(zé)： （一）組織制定貸后管理實(shí)施細(xì)則并組織落實(shí)。 （ 二）建立重點(diǎn)客戶管理制度，風(fēng)險(xiǎn)管理部門按貸款額度或授信額度、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理難度確定重點(diǎn)管理客戶。 第五條 客戶部門負(fù)責(zé)人對轄內(nèi)貸后管理的主要職責(zé)： （一）負(fù)責(zé)監(jiān)控貸后風(fēng)險(xiǎn)，督促客戶經(jīng)理按規(guī)定實(shí)施貸后管理。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。 （二）擔(dān)保人及擔(dān)保物的跟蹤檢查和監(jiān)管。 第二條 本辦法所稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程的信貸管理行為，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等。 發(fā)放與支付 縣級行社分支機(jī)構(gòu)發(fā)放支付審核人員負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付的審核，超分支機(jī)構(gòu)權(quán)限以及由縣級行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門受理并調(diào)查的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付審核由縣級行社放款中心負(fù)責(zé)。縣級行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門受理并調(diào)查的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，由個(gè)人業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)與客戶簽訂信貸業(yè)務(wù)合同。 貸前條件落實(shí) 縣級行社分支機(jī)構(gòu)權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貸前條件落實(shí)由分支機(jī)構(gòu)信貸調(diào)查崗負(fù)責(zé)，貸前條件落實(shí)情況的審核由分支機(jī)構(gòu)信貸審查崗負(fù)責(zé)，超分支機(jī)構(gòu)權(quán)限的由縣級行社信貸管理部門審核。 縣級行社分支機(jī)構(gòu)權(quán)限內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由分支機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人審批，超分支機(jī)構(gòu)權(quán)限的以及縣級行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門受理并調(diào)查的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)縣級行社評審會審議后，由縣級行社有權(quán)審批人審批。審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)： （ 1）客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定； （ 2）申報(bào)資料是否完整、合規(guī)，申請書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整； （ 3）客戶經(jīng)理出具的調(diào)查報(bào)告是否客觀、詳實(shí)。 信貸業(yè)務(wù)申報(bào) 調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理填寫交接單，整理申請的信貸產(chǎn)品所需材料，形成申報(bào)資料裝訂成冊，進(jìn)入審查階段。采取個(gè)人保證擔(dān)保方式的，參照對調(diào)查的相關(guān)要求進(jìn)行調(diào)查；采取對公客戶保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保方式的，參照對公信貸業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查確認(rèn)客戶及家庭的人均月收入和年薪收入情況；調(diào)查其他可變 現(xiàn)資產(chǎn)情況；調(diào)查客戶在農(nóng)信社或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等；應(yīng)分析客戶及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。驗(yàn)證客戶、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等；調(diào)查確定客戶提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)；調(diào)查確定客戶提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。 客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶的整體資信狀況、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評價(jià)，并形成綜合性評價(jià)意見。 所有材料由客戶經(jīng)理驗(yàn)證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。 資格審查 客戶應(yīng)具備以下基本條件： （ 1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； （ 2）用途明確合法； （ 3）申請數(shù)額、期限合理； （ 4）具備還款意愿和還款能力； （ 5）信用狀況良好； （ 6）在農(nóng)信社開立金燕卡或個(gè)人結(jié)算賬戶； （ 7）農(nóng)信社要求的其他條件。受理階段包括客戶申請、資格審查、客戶提交材料、材料初審等環(huán)節(jié)。 對采用自主方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)定期核對客戶賬戶發(fā)生明細(xì)，檢查客戶貸款資金的使用是否與合同約定相符，并填寫《自主支付核查登記簿》。 提款條件審核 （ 1）信貸合同及其他法律文書正式生效后，客戶填寫《客戶提款申請書》，提出使用信貸資金申請； （ 2）公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理對客戶申請材料進(jìn)行初審，并向放款中心審核人員提交材料； （ 3）審核