保險(xiǎn)學(xué)》教學(xué)4——保險(xiǎn)合同(文件)
【正文】 王某將新購(gòu)買的夏利車 （ 尚未辦理車輛行駛證和車牌號(hào)碼 ） 向保險(xiǎn)公司投保了包括盜竊險(xiǎn)在內(nèi)的幾個(gè)險(xiǎn)種 。 合同是保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間有關(guān)設(shè)立 、 變更 、 終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的民事法律行為 ， 根據(jù)合同法理論 ， 當(dāng)事人之間就合同所涉及的民事權(quán)利與義務(wù)意思表示一致 ， 則合同成立 。 案例分析 4 ? 荊州個(gè)體船主方建民于某年向荊州某保險(xiǎn)公司 (下稱 “ 保險(xiǎn)公司 ” )投保內(nèi)河船舶損失險(xiǎn) 。 ? ? 第四年 4月 12日 ， “ 華清 1號(hào) ” 打撈上來(lái)次日 ， 方建民向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí) ， 保險(xiǎn)公司卻發(fā)出拒賠通知書 ， 稱“ 華清 1號(hào) ” 船不具備營(yíng)運(yùn)資格 ， 保險(xiǎn)合同不成立 。 該院遂于第七年 12月 27日作出令保險(xiǎn)公司給予賠付的判決 。保險(xiǎn)單填寫之后，保險(xiǎn)代理人向王某收繳保費(fèi)時(shí)，王某提出錢未帶夠，只能先繳 1500元，下午再將差額部分送來(lái)。投保人憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司提出索賠。 ? 二是比例賠付 。 因此 ， 保險(xiǎn)公司應(yīng)按照王某交納保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)金額賠償責(zé)任 。 保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)王某的損失給予足額賠償 。 在 《 保險(xiǎn)法 》 第31條款規(guī)定： “ 對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款 ， 保險(xiǎn)人與投保人 、 被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí) ， 人民法院或者仲載機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋 。 也只有這樣 ， 才能符合保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循的公平 、 公正 、 合理以及權(quán)利和義務(wù)對(duì)等的原則 ， 對(duì)于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益均能得到保障 。 保險(xiǎn)鄭州分區(qū)支公司決定賠付死者家屬4萬(wàn)元 。 ? （ 2） 法院判決：保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人 、 營(yíng)業(yè)部作為投保人 、 中心作為代理人 ， 三方所簽訂的合同是有效合同 ， 即 “ 旅游人員人身平安保險(xiǎn)單 ” ， 應(yīng)視為有效的人身意 外傷害保險(xiǎn)合同 ， 并不含有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 但訴訟費(fèi) 3510元由保險(xiǎn)公司承擔(dān) 。 ? （ 5） 判決下達(dá)后 ， 保險(xiǎn)公司以種種理由遲遲不執(zhí)行 ，直到第二年 8月 21日法院在接到張父的強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)后 ，才幾經(jīng)周折 ， 讓張父領(lǐng)到了 10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金給付 。該問(wèn)詢表由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員填寫，落款處有禮品公司的公章，問(wèn)詢表的落款時(shí)間在禮品公司加蓋公章之后填寫。保險(xiǎn)公司在保單中特別聲明“本公司在保險(xiǎn)人履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)后開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。因保險(xiǎn)公司拒賠，同年 8月，禮品公司向鎮(zhèn)江市中院起訴稱：某年 5月 2日，禮品公司向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)（含禮品公司托管財(cái)產(chǎn)），第二年 1月 28日禮品公司材料和產(chǎn)成品庫(kù)發(fā)生火災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá) 500多萬(wàn)元。但保險(xiǎn)合同是合同的一種，對(duì)債權(quán)代位權(quán)問(wèn)題在法律沒(méi)有特別規(guī)定的情況下，應(yīng)適用合同法的一般規(guī)定 ； ? 保險(xiǎn)法上的代位權(quán)是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償保險(xiǎn)金后，取得被保險(xiǎn)人對(duì)他人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；合同法上的代位權(quán)是債權(quán)人為了使其債權(quán)不受損害，以自己的名義代債務(wù)人行使權(quán)利的權(quán)利。 化工廠在投保申請(qǐng)書上蓋章 。 事故發(fā)生后 ， 化工廠要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠 ， 問(wèn)此案例如何結(jié)案 ？ 答案及結(jié)論 保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生的保險(xiǎn)單約定期限之外不屬于承保責(zé)任范圍為由 ， 拒絕查勘定損和索賠 。 化工廠在投保過(guò)程中未如實(shí)填寫建筑物周圍情況 ， 未履行如實(shí)告知義務(wù) ， 還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任 。 然而 ， 保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人員在細(xì)閱保險(xiǎn)單據(jù)上填明的 “ 受益人 ” 姓名時(shí) ，卻發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人填寫的受益人并非其父親 ， 而是王某同事李某 ， 因而聲明 “ 王父不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金 ” 。 第三 ， 在人身保險(xiǎn)中 ， 由于受益人享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的完全權(quán)利 ， 而受益人又可以在被保險(xiǎn)人的法定繼承人之外另行指定 ， 因此 ， 領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人并非一定是被保險(xiǎn)人的法定繼承人 ， 保險(xiǎn)金亦非被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn) 。 ? 二、閱讀合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任條款。 ? 四、看合同中的名詞注釋。這一條講投保人或保險(xiǎn)公司在何種情況下可行使合同解除權(quán)。 。從目前情況來(lái)看，消費(fèi)者往往對(duì)此條款最不滿意。主要是為了幫助投保人更清晰地理解保險(xiǎn)合同條款，是合同中所必須含有的內(nèi)容。 ? 三、閱讀除外責(zé)任條款。 五步讀懂保險(xiǎn)合同 ? 一、必須核實(shí)保險(xiǎn)合同上可填寫的內(nèi)容。 啟示至少有如下三點(diǎn)： 第一 ， 簽訂保險(xiǎn)合同是一件非常嚴(yán)肅的事情 ， 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方主張權(quán)利和履行義務(wù)的直接依據(jù) ， 它受到法律的保護(hù) ， 保險(xiǎn)公司只有依照合同行事的義務(wù)而無(wú)違背合同內(nèi)容的權(quán)利 ， 投保人與被保險(xiǎn)人絕不可以馬虎對(duì)待 。 王某父母在整理女兒的遺物時(shí) ， 從其一本筆記本中發(fā)現(xiàn)了一張某保險(xiǎn)公司簽發(fā)的 “ 人身意外傷害保險(xiǎn) ” 單據(jù) ，保險(xiǎn)金額為 5000元 。 經(jīng)法院審理后認(rèn)為 ， 化工廠與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同符合國(guó)家法律政策的規(guī)定 ， 合同合法有效 。 7月 10日 ， 保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送至化工廠 ， 保單約定保險(xiǎn)期限自某年 7月 10日零時(shí)至第二年 7月 9日 24時(shí)止 ， 保險(xiǎn)單還對(duì)責(zé)任范圍 、 責(zé)任免除 、 被保險(xiǎn)人義務(wù)等其它事項(xiàng)作了規(guī)定。 案例分析 8 某年 7月 9日 ， 某化工廠與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商談簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 問(wèn)：保險(xiǎn)合同是否有效？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？為什么？ 結(jié)果：賠 ? 問(wèn)詢表作為投保單的組成部分有效； ? 投保人沒(méi)有違反誠(chéng)信原則； ? 消防部門核定的損失數(shù)額不能作為本案定案的依據(jù)，應(yīng)以禮品公司、保險(xiǎn)公司共同委托的南京 SGS公司對(duì)火災(zāi)損失進(jìn)行評(píng)估的賠償金額 。 第二年 1月 28日 12時(shí)，禮品公司倉(cāng)庫(kù)發(fā)生了火災(zāi)。 同日，禮品公司交納了 49100元的保費(fèi)。 5月 21日，保險(xiǎn)公司向禮品公司發(fā)放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況問(wèn)詢表，該表言明：本風(fēng)險(xiǎn)情況問(wèn)詢表為投保單的組成部分。 ? （ 4） 中級(jí)人民法院認(rèn)為 ， 原判事實(shí)清楚 ， 審判程序合法 ， 判決處理正確 ， 上訴的事實(shí)及理由不能成立 。 根據(jù)《 民法通則 》 111條規(guī)定 ， 保險(xiǎn)公司應(yīng)該在判決 10日內(nèi)履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 。 請(qǐng)求法院判二被告立即給付保險(xiǎn)金 10萬(wàn)元 ， 并賠償因追要保險(xiǎn)金所支出的旅差費(fèi) 、 住宿費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失 5000元 。 同年 4月 13日 ， 該旅游團(tuán)車輛在返回途中發(fā)生交通事故 ， 張某不幸死亡 。 即：投保人有未足額支付保險(xiǎn)費(fèi)的過(guò)錯(cuò) ， 保險(xiǎn)人有未書面約定分期繳費(fèi)的過(guò)錯(cuò) 。 ? 從以上情況分析 ， 由于在簽定保險(xiǎn)合同以及在催收拖欠保費(fèi)的過(guò)程中 ， 保險(xiǎn)公司沒(méi)有寫出明確的文件規(guī)定而留下隱患 。 王某雖拖欠保費(fèi) ， 但保險(xiǎn)公司并未因此采取有效措施 ， 如及
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