【正文】 二、 存款客體 — 本、外幣貨幣；現金及轉賬貨幣； 利息是存款客體嗎？票據、黃金、債券可以存款嗎？ —— 銀 行 家 的 搖 籃 65 第二節(jié)存款法律關系 三、存款法律關系 除協(xié)商一致外，三要素都要合法，否則可被確認無效，如：變相吸收存款（社會集資、違規(guī)委托理財、違規(guī)保證金）。 三、存款帳戶管理：一般賬戶限制、大額支付預約、現金管理、專項資金監(jiān)管等； 四、反洗錢管理：大額現金報告、可疑資金報告； —— 銀 行 家 的 搖 籃 70 第四節(jié) 存款業(yè)務監(jiān)管規(guī)定 五、 存款宏觀管理 存貸比、控制派生存款、利差控制、防止熱錢搬家； 六、 存款行政管理內容 ：禁止存款考核，反不正當存款競爭（免開戶手續(xù)費、存貸掛鉤、有獎儲蓄）； —— 銀 行 家 的 搖 籃 71 第五章 貨幣借貸法律制度 第一節(jié) 貨幣借貸法律關系 它是融資非融券、融票關系，非實物借用，非實物（種類物）借貸關系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 76 第四節(jié) 其他貨幣借貸授信 一、票據貼現放貸－實質是票據債權的受讓。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 77 三、透支放貸 －即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內可隨意借支，定期歸還，構成貨幣借貸關系。如道歉、重作、恢復原樣、本金及利息賠償。銀行應當按照契約定期或隨時向客戶提供專門信息，或個性化的財務規(guī)劃和顧問服務。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 84 四、銀行理財產品的告知義務 理財產品銷售前的 風險測評 和 告知 義務 對特別條款（免責、預計收益、贖回等）說明 投資收益信息的定期持續(xù)告知義務 重大虧損止損和特別告知義務 五、銀行從業(yè)人員職業(yè)操守 職業(yè)操守、崗位職責等屬于銀行業(yè)的自律規(guī)定。 三、 銀行的基金贖回代理義務 ： 基金開放期的隨時贖回和到期贖回的申請，銀行不得拒絕。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 86 第三節(jié) 銀行基金業(yè)務的職責義務 二、 銀行基金承銷的義務 銀行與各基金公司簽訂承銷協(xié)議，附有合同義務。銀行接受客戶的委托授權對客戶的資產進行處分和管理。 二、 國內商行理財業(yè)務發(fā)展現狀 市場發(fā)行規(guī)模不斷擴大，競爭日益激烈 產品掛鉤創(chuàng)新層出不窮（票據、期貨、黃金等） 不少銀行違規(guī)營銷，委托人投訴有增無減； 主要問題 ：收益率誤導、風險告知不實、收費高等 。 信用卡授信要件 ： 持卡人收入調查、專業(yè)機構征信調查、 信用卡章程和透支最高額度約定 是書面協(xié)議約束，違約金和信貸制裁約定； 信用卡的資產保全 ：存款賬戶抵消、單方提前終止 —— 銀 行 家 的 搖 籃 78 第六節(jié) 銀行借款資產的保障 一、 保障形式 ：保證、抵押、質押、保證金、押匯； 二、 保證方式和期限 ：一般、連帶、票據保證生效和保證期限認定； 三、 抵押合同條款和生效要件 ： 抵押物； 抵押人； 抵押登記； 抵押期限；抵押權滅失； “典當”條款無效； 保管； 四、 質押合同條款和生效要件 ： 質押品； 出質人； 出質登記； 孳息物權力； 質物保管義務； “絕當”條款無效； —— 銀 行 家 的 搖 籃 79 第六章 銀行客戶金融服務法律制度 ? 第一節(jié) 銀行開戶轉賬結算代理服務關系 ? 一、 銀行的義務和責任 ：客戶是委托人，銀行是代理人和再代理人，不是監(jiān)督人。 二、商業(yè)票據銀行承兌 — 實際是銀行的或有負債授信業(yè)務。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 73 第三節(jié) 貸款債權保全 一、貸前自我保全 （以個貸為例） 部門、崗位授權授信； 審貸分離； 征信評級； 面談面簽 ，收入證明調查； 抵押物、出質存單核查； 風險比例控制； —— 銀 行 家 的 搖 籃 74 二、貸后資產保全 及時行使不安抗辯權，抵消權、停止放貸和提前收貸 ； 及時行使各種 抵押權利、質權利 ； 貸款現場和非現場監(jiān)管； 債轉股、產權重組； 訴訟保全（財產、證據、賬冊等）； —— 銀 行 家 的 搖 籃 75 附：個人借款的征信、評分及措施 ? 各國都有個人信用征信系統(tǒng)和相關法律支撐，如上海資信公司，外國有警訊評分系統(tǒng)和 DAS評分方法和征信法律的個人隱私保障； ? 個人信用征信 — 主要以個人或家庭的收入和信用卡、公用事業(yè)付費等誠信記錄為主要內容的征信體系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 67 二、存款權益的保護問題 存款被他人竊取、冒領； 存款信息被竊、不正當使用； 存款人的 知情權形式及費用 ； 存單、存折、密碼掛失 方式 、 時間、效力、費用 ； 不可抗力責任承擔（如地震、泥石流） —— 銀 行 家 的 搖 籃 68 三、單位存款人權利的限制 按資金性質實名開戶和存款， ；預算資金、財 政撥款在國有控股銀行開活期賬戶，； 按規(guī)定支取備用現金和轉賬，不得坐支，非基本賬戶不得提現，基本賬戶支取超 20萬元預約 ； 單位隱私權的限制； 行政機關可依法查詢； 存單出質的限制； 10萬元以上出具存款證明 ； 破產優(yōu)先的限制 。 二、存款合同特征 ： 無名合同－由民法、合同法、商業(yè)銀行法共同調整； 實踐合同； 種類標的物合同； 有償合同； 附和合同； 單務合同； 書面合同； —— 銀 行 家 的 搖 籃 63 存款與存款合同 三、 存款法律性質 債權債務關系－存款計入負債，破產還債；非所有權或委托保管關系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 58 （四）商業(yè)銀行的可疑現金交易報告義務 二是 利用電子稽查系統(tǒng)查詢大額連續(xù)交易信息，利用客管反洗錢系統(tǒng)進行分析。 商業(yè)銀行按照規(guī)定及央行的行政授權，有職責義務對客戶的大額、可疑資金交易進行監(jiān)測和報告。據中國 《 新聞周刊 》 報道， 中國國際收支 “ 凈誤差與遺漏 ” 項每年都有幾百億美元，近年來總和已達數千億美元 ，這其中洗錢所導致的資金外流數額占相當大的比重。成克杰被判死刑，但巨額贓款都轉移到香港情婦名下或存到境外銀行里。 腐敗不但需要“ 洗錢 ” ，有時還保護 “ 洗錢 ” 。 “反洗錢法”授權 央行等行政部門 可在 4 8小時內凍結涉貪賬戶；企業(yè)向個人支付超 20萬元，銀行系統(tǒng)會自動報告給央行；自 07年起個人一次性收付現金達到 20萬元，或者法人其他組織和個體工商戶之間金額達到 100萬元的單筆轉賬支付，就被認定為 大額交易 ，可能留下記錄；單位“反洗錢”不力，最高罰 500萬 。然后，在每天晚上計算當天的洗衣收入時，他就把其他通過賭博、走私、勒索獲得的非法所得贓款加入其中，再向稅務部門申報納稅。但商業(yè)銀行卻被法律規(guī)定必須履行 部分 行政監(jiān)管處罰的職責和義務。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 47 第三章 行政法基礎 一、 行政法概念（廣義） — 規(guī)范行政機關權利和職責，調整行政關系的基本法律。 票據的兩次權利 ：付款請求權、票據追索權； 付款請求權對象 是票據上的付款人或代理付款人， 追索權的對象 是承兌人和所有前手、票據連帶債務人。 票據市場 即票據當事人進行票據承兌、貼現、轉貼現、再貼現交易的有形或無形的場所。