【正文】 二、 存款客體 — 本、外幣貨幣；現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬貨幣； 利息是存款客體嗎？票據(jù)、黃金、債券可以存款嗎？ —— 銀 行 家 的 搖 籃 65 第二節(jié)存款法律關(guān)系 三、存款法律關(guān)系 除協(xié)商一致外，三要素都要合法，否則可被確認(rèn)無(wú)效，如：變相吸收存款（社會(huì)集資、違規(guī)委托理財(cái)、違規(guī)保證金）。 三、存款帳戶管理：一般賬戶限制、大額支付預(yù)約、現(xiàn)金管理、專項(xiàng)資金監(jiān)管等； 四、反洗錢管理：大額現(xiàn)金報(bào)告、可疑資金報(bào)告； —— 銀 行 家 的 搖 籃 70 第四節(jié) 存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定 五、 存款宏觀管理 存貸比、控制派生存款、利差控制、防止熱錢搬家； 六、 存款行政管理內(nèi)容 ：禁止存款考核，反不正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)（免開戶手續(xù)費(fèi)、存貸掛鉤、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄）； —— 銀 行 家 的 搖 籃 71 第五章 貨幣借貸法律制度 第一節(jié) 貨幣借貸法律關(guān)系 它是融資非融券、融票關(guān)系，非實(shí)物借用，非實(shí)物（種類物）借貸關(guān)系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 76 第四節(jié) 其他貨幣借貸授信 一、票據(jù)貼現(xiàn)放貸－實(shí)質(zhì)是票據(jù)債權(quán)的受讓。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 77 三、透支放貸 －即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內(nèi)可隨意借支，定期歸還，構(gòu)成貨幣借貸關(guān)系。如道歉、重作、恢復(fù)原樣、本金及利息賠償。銀行應(yīng)當(dāng)按照契約定期或隨時(shí)向客戶提供專門信息，或個(gè)性化的財(cái)務(wù)規(guī)劃和顧問(wèn)服務(wù)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 84 四、銀行理財(cái)產(chǎn)品的告知義務(wù) 理財(cái)產(chǎn)品銷售前的 風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng) 和 告知 義務(wù) 對(duì)特別條款（免責(zé)、預(yù)計(jì)收益、贖回等）說(shuō)明 投資收益信息的定期持續(xù)告知義務(wù) 重大虧損止損和特別告知義務(wù) 五、銀行從業(yè)人員職業(yè)操守 職業(yè)操守、崗位職責(zé)等屬于銀行業(yè)的自律規(guī)定。 三、 銀行的基金贖回代理義務(wù) ： 基金開放期的隨時(shí)贖回和到期贖回的申請(qǐng)，銀行不得拒絕。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 86 第三節(jié) 銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù) 二、 銀行基金承銷的義務(wù) 銀行與各基金公司簽訂承銷協(xié)議，附有合同義務(wù)。銀行接受客戶的委托授權(quán)對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行處分和管理。 二、 國(guó)內(nèi)商行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 市場(chǎng)發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈 產(chǎn)品掛鉤創(chuàng)新層出不窮（票據(jù)、期貨、黃金等） 不少銀行違規(guī)營(yíng)銷，委托人投訴有增無(wú)減； 主要問(wèn)題 ：收益率誤導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)告知不實(shí)、收費(fèi)高等 。 信用卡授信要件 ： 持卡人收入調(diào)查、專業(yè)機(jī)構(gòu)征信調(diào)查、 信用卡章程和透支最高額度約定 是書面協(xié)議約束，違約金和信貸制裁約定； 信用卡的資產(chǎn)保全 ：存款賬戶抵消、單方提前終止 —— 銀 行 家 的 搖 籃 78 第六節(jié) 銀行借款資產(chǎn)的保障 一、 保障形式 ：保證、抵押、質(zhì)押、保證金、押匯； 二、 保證方式和期限 ：一般、連帶、票據(jù)保證生效和保證期限認(rèn)定； 三、 抵押合同條款和生效要件 ： 抵押物； 抵押人； 抵押登記； 抵押期限；抵押權(quán)滅失； “典當(dāng)”條款無(wú)效； 保管； 四、 質(zhì)押合同條款和生效要件 ： 質(zhì)押品； 出質(zhì)人； 出質(zhì)登記； 孳息物權(quán)力； 質(zhì)物保管義務(wù)； “絕當(dāng)”條款無(wú)效； —— 銀 行 家 的 搖 籃 79 第六章 銀行客戶金融服務(wù)法律制度 ? 第一節(jié) 銀行開戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算代理服務(wù)關(guān)系 ? 一、 銀行的義務(wù)和責(zé)任 ：客戶是委托人，銀行是代理人和再代理人，不是監(jiān)督人。 二、商業(yè)票據(jù)銀行承兌 — 實(shí)際是銀行的或有負(fù)債授信業(yè)務(wù)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 73 第三節(jié) 貸款債權(quán)保全 一、貸前自我保全 （以個(gè)貸為例） 部門、崗位授權(quán)授信； 審貸分離； 征信評(píng)級(jí)； 面談面簽 ，收入證明調(diào)查； 抵押物、出質(zhì)存單核查； 風(fēng)險(xiǎn)比例控制； —— 銀 行 家 的 搖 籃 74 二、貸后資產(chǎn)保全 及時(shí)行使不安抗辯權(quán)，抵消權(quán)、停止放貸和提前收貸 ； 及時(shí)行使各種 抵押權(quán)利、質(zhì)權(quán)利 ； 貸款現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管； 債轉(zhuǎn)股、產(chǎn)權(quán)重組； 訴訟保全（財(cái)產(chǎn)、證據(jù)、賬冊(cè)等）； —— 銀 行 家 的 搖 籃 75 附：個(gè)人借款的征信、評(píng)分及措施 ? 各國(guó)都有個(gè)人信用征信系統(tǒng)和相關(guān)法律支撐，如上海資信公司，外國(guó)有警訊評(píng)分系統(tǒng)和 DAS評(píng)分方法和征信法律的個(gè)人隱私保障； ? 個(gè)人信用征信 — 主要以個(gè)人或家庭的收入和信用卡、公用事業(yè)付費(fèi)等誠(chéng)信記錄為主要內(nèi)容的征信體系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 67 二、存款權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題 存款被他人竊取、冒領(lǐng)； 存款信息被竊、不正當(dāng)使用； 存款人的 知情權(quán)形式及費(fèi)用 ； 存單、存折、密碼掛失 方式 、 時(shí)間、效力、費(fèi)用 ； 不可抗力責(zé)任承擔(dān)（如地震、泥石流） —— 銀 行 家 的 搖 籃 68 三、單位存款人權(quán)利的限制 按資金性質(zhì)實(shí)名開戶和存款， ；預(yù)算資金、財(cái) 政撥款在國(guó)有控股銀行開活期賬戶，； 按規(guī)定支取備用現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬，不得坐支，非基本賬戶不得提現(xiàn)，基本賬戶支取超 20萬(wàn)元預(yù)約 ； 單位隱私權(quán)的限制； 行政機(jī)關(guān)可依法查詢； 存單出質(zhì)的限制； 10萬(wàn)元以上出具存款證明 ； 破產(chǎn)優(yōu)先的限制 。 二、存款合同特征 ： 無(wú)名合同－由民法、合同法、商業(yè)銀行法共同調(diào)整； 實(shí)踐合同； 種類標(biāo)的物合同； 有償合同； 附和合同； 單務(wù)合同； 書面合同； —— 銀 行 家 的 搖 籃 63 存款與存款合同 三、 存款法律性質(zhì) 債權(quán)債務(wù)關(guān)系－存款計(jì)入負(fù)債，破產(chǎn)還債；非所有權(quán)或委托保管關(guān)系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 58 （四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù) 二是 利用電子稽查系統(tǒng)查詢大額連續(xù)交易信息，利用客管反洗錢系統(tǒng)進(jìn)行分析。 商業(yè)銀行按照規(guī)定及央行的行政授權(quán)，有職責(zé)義務(wù)對(duì)客戶的大額、可疑資金交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)和報(bào)告。據(jù)中國(guó) 《 新聞周刊 》 報(bào)道， 中國(guó)國(guó)際收支 “ 凈誤差與遺漏 ” 項(xiàng)每年都有幾百億美元，近年來(lái)總和已達(dá)數(shù)千億美元 ，這其中洗錢所導(dǎo)致的資金外流數(shù)額占相當(dāng)大的比重。成克杰被判死刑，但巨額贓款都轉(zhuǎn)移到香港情婦名下或存到境外銀行里。 腐敗不但需要“ 洗錢 ” ，有時(shí)還保護(hù) “ 洗錢 ” 。 “反洗錢法”授權(quán) 央行等行政部門 可在 4 8小時(shí)內(nèi)凍結(jié)涉貪賬戶；企業(yè)向個(gè)人支付超 20萬(wàn)元，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)告給央行；自 07年起個(gè)人一次性收付現(xiàn)金達(dá)到 20萬(wàn)元，或者法人其他組織和個(gè)體工商戶之間金額達(dá)到 100萬(wàn)元的單筆轉(zhuǎn)賬支付，就被認(rèn)定為 大額交易 ，可能留下記錄；單位“反洗錢”不力，最高罰 500萬(wàn) 。然后，在每天晚上計(jì)算當(dāng)天的洗衣收入時(shí)，他就把其他通過(guò)賭博、走私、勒索獲得的非法所得贓款加入其中，再向稅務(wù)部門申報(bào)納稅。但商業(yè)銀行卻被法律規(guī)定必須履行 部分 行政監(jiān)管處罰的職責(zé)和義務(wù)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 47 第三章 行政法基礎(chǔ) 一、 行政法概念（廣義） — 規(guī)范行政機(jī)關(guān)權(quán)利和職責(zé)，調(diào)整行政關(guān)系的基本法律。 票據(jù)的兩次權(quán)利 ：付款請(qǐng)求權(quán)、票據(jù)追索權(quán)； 付款請(qǐng)求權(quán)對(duì)象 是票據(jù)上的付款人或代理付款人， 追索權(quán)的對(duì)象 是承兌人和所有前手、票據(jù)連帶債務(wù)人。 票據(jù)市場(chǎng) 即票據(jù)當(dāng)事人進(jìn)行票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)交易的有形或無(wú)形的場(chǎng)所。