【正文】 ..................................63 2 銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法一個(gè)指引”答記者問近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《流貸辦法》和《個(gè)貸辦法》）。一是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查的重要性，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，對(duì)我行個(gè)人貸款的操作和管理均具有較強(qiáng)的針對(duì)性，促進(jìn)了我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)人員和審查人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；二是規(guī)定原則上個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，自主支付作為例外補(bǔ)充。通過樹立“實(shí)貸實(shí)付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時(shí)有效支付。在這樣的現(xiàn)實(shí)情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營(yíng)和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排，不僅使監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中有法可依，有利于促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范化發(fā)展，更促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款流程化管理，實(shí)現(xiàn)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。受托支付方式大大加強(qiáng)了貸后管理的有效運(yùn)行，提高了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時(shí)，還從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，真正發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的出臺(tái)，為規(guī)范借貸行為，明確法律責(zé)任，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資金安全，促進(jìn)金融安全與金融穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。貸款新規(guī)的全面實(shí)施，將給我國(guó)銀行業(yè)帶來全新的經(jīng)營(yíng)理念和監(jiān)管思路，具有三個(gè)方面的重要意義：一是加大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過程中，金融資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，信貸規(guī)模迅速擴(kuò)張。這些問題都是在簽訂合同時(shí)容易忽略的細(xì)節(jié)。對(duì)此，信用社應(yīng)向?qū)Ψ阶鞅匾奶崾竞驼f明。借款合同必須采用書面形式。同時(shí)包括借貸雙方約定的其它條款。要重點(diǎn)注意在有關(guān)抵押物手續(xù)完整、資料齊全、價(jià)值合理情況下是否存在隱含難以變現(xiàn)的因素，以評(píng)價(jià)其是否具有可操作性。其次，審查抵押物詳細(xì)清單。其次審查公司章程對(duì)擔(dān)保額度的限制以及簽訂擔(dān)保合同的簽訂人有無該公司的法定授權(quán)。審查保證擔(dān)保貸款時(shí)，必須以審慎性原則考察保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債情況和資信程度以及有無實(shí)際代償能力。此外，還要審查調(diào)查報(bào)告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。這里面涉及到有資料完整，手續(xù)齊全的情況，但必須確保其合法合規(guī)才能有效，主要包括印章、簽字等情況的核實(shí)和審查。要著重注意審查企業(yè)（或個(gè)人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，對(duì)外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個(gè)人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風(fēng)險(xiǎn)等，審查申請(qǐng)人信用等級(jí)和授信額度，最好是對(duì)上兩個(gè)年度的信用等級(jí)及其他金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)情況作介紹，對(duì)信用等級(jí)和授信額度的突增突減要做說明。審查人員在審查時(shí)就應(yīng)著重注意對(duì)其一是申報(bào)主體資格的真實(shí)性、完整性和有效性進(jìn)行審查。筆者作為基層聯(lián)社的貸款審查人員，針對(duì)“三法一指引”的新特點(diǎn)、新規(guī)定，結(jié)合平時(shí)執(zhí)行過程中面臨的工作難點(diǎn)、疑點(diǎn)，梳理出以下觀點(diǎn)供同仁參考。一、對(duì)申請(qǐng)資料的審查應(yīng)注重其真實(shí)性、完整性和有效性。如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件；審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。在征信系統(tǒng)中查詢后，對(duì)征信系統(tǒng)登記不及時(shí)的，要向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)電話核實(shí)或派員核實(shí)，并在審查報(bào)告中如實(shí)反映。要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。才能確保調(diào)查環(huán)節(jié)和調(diào)查資料的合法、合規(guī)。此外，根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔(dān)保無效；醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體擔(dān)保無效；國(guó)家機(jī)關(guān)，法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)擔(dān)保無效；法律、法規(guī)規(guī)定對(duì)外保證合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)的，未批準(zhǔn)擔(dān)保無效。最后是在接受公司提供的擔(dān)保時(shí)，要審查公司對(duì)外提供擔(dān)保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會(huì)或股東會(huì)決議，如不履行審慎注意義務(wù)可能要承擔(dān)擔(dān)保債權(quán)落空的法律后果。包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號(hào)、土地證號(hào)、購(gòu)置價(jià)、賬面價(jià)、評(píng)估價(jià)、認(rèn)定價(jià)值等。四、對(duì)合同、協(xié)議的審查應(yīng)注重其規(guī)范性、嚴(yán)謹(jǐn)性?！叭ㄒ恢敢边€要求，對(duì)借款支付方式應(yīng)明確約定，因此，要對(duì)照借款人申請(qǐng)的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時(shí)間、金額、交易對(duì)手賬號(hào)等。我國(guó)《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時(shí)生效；合同自標(biāo)的物交付之日起生效；附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時(shí)生效；法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，自辦妥批準(zhǔn)或登記手續(xù)之日起生效。，即在簽訂借款合同過程中，要實(shí)現(xiàn)主從合同的統(tǒng)一?？傊J款審查是一項(xiàng)知識(shí)面廣、技術(shù)性強(qiáng)、實(shí)踐操作復(fù)雜的系統(tǒng)性工作，我們只有在平時(shí)工作中不斷探索積累經(jīng)驗(yàn)、不斷充實(shí)更新知識(shí)，才能適應(yīng)精細(xì)化管理的要求，促進(jìn)工作質(zhì)量的全面提高。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但仍存在貸款經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患。二是實(shí)現(xiàn)銀行貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展“三個(gè)辦法一個(gè)指引” 借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，重點(diǎn)強(qiáng)化貸款的全流程管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化轉(zhuǎn)變；強(qiáng)化貸款用途管理，堅(jiān)持“受益人原則”，加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核；實(shí)施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐；強(qiáng)調(diào)貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實(shí)現(xiàn)貸款管理的科學(xué)化和精細(xì)化，從而進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。通過對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的學(xué)習(xí)，我掌握了在流動(dòng)資金貸款操作中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過借款人的實(shí)際需求超額放貸；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引” 緊扣當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在貸款管理及發(fā)展中存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)防范制定了針對(duì)性的規(guī)范措施，正確引導(dǎo)著我行信貸工作的快速發(fā)展。貸款新規(guī)的全面實(shí)施，將給我國(guó)銀行業(yè)帶來全新的經(jīng)營(yíng)理念和監(jiān)管思路，具有三個(gè)方面的重要意義：一是加大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過程中，金融資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，信貸規(guī)模迅速擴(kuò)張?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的出臺(tái)，為規(guī)范借貸行為，明確法律責(zé)任，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資金安全，促進(jìn)金融安全與金融穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。同時(shí)，還從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，真正發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。受托支付方式大大加強(qiáng)了貸后管理的有效運(yùn)行，提高了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”,以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。改革開放以來，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念得以更新，風(fēng)險(xiǎn)管理工具也得到應(yīng)用，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。為履行好這些責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)自成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。此外，貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際，鼓勵(lì)和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。同時(shí)，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等?！读髻J辦法》希望通過對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。在估算營(yíng)運(yùn)資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用；同時(shí)考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況?！读髻J辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。同時(shí)，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)可以按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對(duì)其進(jìn)行處罰。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對(duì)此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。此外，《個(gè)貸辦法》針對(duì)一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個(gè)人貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。對(duì)《個(gè)貸辦法》，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照?qǐng)?zhí)行。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面、準(zhǔn)確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準(zhǔn)備工作。銀監(jiān)會(huì)將把各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評(píng)價(jià)的重要參考。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對(duì)保護(hù)其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第六條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第十條 貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十二條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大 不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。第二十五條 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。第三十一條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第七章 法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。第四十一條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程