【正文】 變化是否影響產品的銷售和經濟效益。同一客戶要在同一頁臺賬上記載，不得分開。第三十三條 建立信貸臺賬。第三十條 客戶部門（崗）將借款憑證、借款合同，連同有權審批人的批復(或復印件)送交會計部門辦理賬務處理。第二十七條 客戶部門（崗）應區(qū)別不同擔保方式，要求客戶、抵押人或質押人辦理以下事宜：(一)已抵押擔保的要到相關有權登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權證登記入庫保管；(二)以存單、國債、債券等質押的權利憑證應辦理止付手續(xù)或證券登記管理部門辦理登記手續(xù)；(三)動產質押擔保的，要對質押物進行評估、鑒定，取得有關書面證明，質物交接應填制“質物交接清單”，客戶部門要與出質人共同簽章辦理質物交接手續(xù)。審查的主要內容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。信貸合同必須經有權授權人或授權簽批人簽署后才能生效。第二十二條 對權限范圍內的貸款，由有權審批人直接在貸款審批表上簽批。審議的主要內容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產業(yè)政策、信貸政策和信貸內控制度的有關規(guī)定；客戶的第一還款來源是否充足可靠；貸款的擔保措施是否到位；貸款的風險和防范措施是否完善；根據(jù)貸款特點，需審議的其他內容。第十七條 填制《貸款審查表》，貸款審查經辦人和主責任人在審查表上簽字后連同有關資料，移送貸審會辦公室。(四)信貸風險審查：審查客戶信用等級及授信額度；分析、揭示客戶的信用風險、財務風險、市場風險及經營管理風險等；審查保證人的保證能力和代償債務的可能性；審查抵(質)押物是否足值和變現(xiàn)的可能性。第五章 貸款的審查第十五條 信貸管理部門(崗)負責對客戶部門(崗)移交的客戶貸款資料進行審查。主要內容為：（一）客戶基本情況及主體資格；（二）客戶的資信情況；（三）客戶的財務狀況、經營效益及市場分析；（四）擔保情況和貸款風險評價；（五）貸款的綜合效益分析；（六）結論。提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。對抵(質)押物的調查。查詢人民銀行企業(yè)（個人）征信系統(tǒng)。調查人員原則上應兩名或兩名以上。質押人提供的資料：身份證明，質押物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意質押意見書》等。1新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人(授權委托人)簽字式樣。本年度及最近月份存借款及對外擔保情況；現(xiàn)金流量預測及營運計劃。合資、合作的合同或協(xié)議及驗資證明。第九條 客戶申請辦理貸款業(yè)務需提供以下資料。對自然人客戶，除農戶按照《農戶小額信用貸款管理辦法》進行資信等級評定外，其他自然人的信用等級評定另行規(guī)定。(三)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復印件。對有意向建立信貸關系的客戶應填寫《建立信貸關系申請書》，在客戶部門安排雙人對客戶提供情況調查核實基礎上，經客戶部門負責人審查同意，與客戶簽訂《建立信貸關系協(xié)議書》。短期貸款從申請到受理不得超過2個工作日，一般信貸業(yè)務調查原則上不得超過5個工作日，項目貸款調查(含評估)原則上不超過15個工作日，審查原則上不超過5個工作日，審議審批原則上不超過5個工作日。(二)超權限(授信)范圍的貸款業(yè)務，在完成審議程序后，分支機構的上報法人機構審批后實施；法人機構的向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢備案，原則上應得到無異議的回復后審批實施。適用于除農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款和農信社足額存單質押小額貸款以外的所有其他貸款業(yè)務。第一篇：內蒙古自治區(qū)農村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程內蒙古自治區(qū)農村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行）（2006年9月25日印發(fā)）第一章 總 則第一條 為規(guī)范貸款業(yè)務操作，防范信貸風險，提高信貸服務水平，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和《內蒙古自治區(qū)農村信用社貸款管理基本制度》，制定本規(guī)程。第二章 基本程序第四條 辦理貸款業(yè)務的基本流程：客戶申請 受理與調查 審查 審議與審批 咨詢備案 與客戶簽訂合同 發(fā)放貸款 貸款發(fā)放后的管理貸款收回。(三)個人客戶以足額存單質押方式申請小額貸款(具體額度由法人機構確定)，在調查核實、辦理止付通知等手續(xù)后，由農信社柜面直接辦理。向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢備案的貸款業(yè)務從受理到審議不超過7個工作日。自然人客戶應提供身份證或戶口簿復印件、有關個人及家庭收入、資產證明。(四)法定代表人身份證明。對法人客戶，農信社可依據(jù)《內蒙古自治區(qū)農村信用社企業(yè)客戶信用等級評定辦法》進行信用等級的評定。(一)個人客戶需提供的資料：個人身份有效證明；個人及家庭成員收入、有效資產證明；客戶提供的抵(質)押物產權證明，客戶及家庭成員同意抵(質)押的證明；需要提供的其他資料。人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證。稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。1需提供的其他資料(如海關等部門出具的相關文件等)。第十條 客戶部門(崗)對客戶提交的相關資料進行登記。調查的主要內容：(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。了解客戶信用總量在各金融機構的分布，準確掌握客戶有無不良記錄；了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。看抵(質)押物是否符合《擔保法》和有關法律、法規(guī)規(guī)定，抵(質)押物的價值評估及認定是否合理，抵(質)押物的權屬是否有效，共有人是否同意抵(質)押，抵(質)押物是否易于保管和變現(xiàn)，抵(質)押物是否足值等；對保證人的調查與分析。第十二條 對中長期項目貸款由有權審批單位按規(guī)定程序和要求組織評估或委托有資質的專業(yè)評估機構進行評估，形成評估報告提交信貸審查。是否同意辦理此項信貸業(yè)務；對申請貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性的條款等提出初步意見。重點審查以下內容：(一)基本要素審查：客戶及擔保人有關資料是否齊備；貸款調查資料是否齊全。第十六條 撰寫審查報告。第十八條 信貸管理部門(崗)對客戶部門(崗)或分支機構移送的貸款資料不齊全、調查內容不完整的，可要求客戶部門或分支機構補充、完善；對不合法合規(guī)，不符合國家產業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回客戶部門或分支機構，并做好記錄。第二十一條 貸審會辦公室(貸審組)負責對審議過程進行記錄，根據(jù)貸審會記錄和表決結果，形成會議紀要。對超權限貸款，分支機構的上報法人機構，由有權審批人審批；法人機構的經貸審會審議，主任委員簽署意見后，交法人機構主任（行長）審定后，按照《內蒙古自治區(qū)農村信用社信貸業(yè)務咨詢備案管理辦法》向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢后，由法人機構的有權審批人審批實施。第二十四條 信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。信貸管理部門（崗）審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門（崗）。第八章 貸款的發(fā)放第二十八條 農信社應在借款合同和擔保合同生效后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第三十一條 會計部門審查貸款是否經有權審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，并確認領款人是借款人或授權委托人。信貸人員在信貸業(yè)務發(fā)生當日要逐戶建立信貸手工臺賬。同一客戶不同名稱的，要在臺賬上標明，并記載在同一頁臺賬上。(三)了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力。如在檢查中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應寫出專題書面報告，報送經營管理主責任人或逐級上報上級信貸管理部門。第三十八條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。第四十一條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：(一)客戶應在貸款到期前15天提交《貸款展期申請書》，原擔保人應在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續(xù)擔?！钡囊庖姴⒑炚拢?二)貸款展期的調查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；(三)貸款展期批準后，由客戶部門與客戶、擔保人簽訂《借款展期協(xié)議書》，并由有權審批人簽批；(四)客戶部門應及時書面通知會計部門辦理展期賬務處理。貸款展期條件不得低于原貸款條件。信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務調查、審查、貸審會(貸審組)審議、有權人審批及信貸業(yè)務發(fā)生后經營管理過程中的有關資料。要按規(guī)定將信貸業(yè)務所涉及的全部資料進行整理，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。第四十六條 檔案的日常管理。相關人員需要查閱檔案資料時，應向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。第十二章 附 則第四十九條 農村商業(yè)銀行可以參照本規(guī)程執(zhí)行。第二條 本規(guī)程的信貸業(yè)務管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一原則；堅持貸前調查、貸時審查和貸后檢查制度；堅持審貸分離，分級審批制度；堅持先評信、后授信、再用信的原則。所有的信貸檔案資料的原件和復印件統(tǒng)一為A4紙張。第七條 農戶聯(lián)保貸款的操作流程：農戶提出聯(lián)保申請→信用社調查核準→與農戶簽訂聯(lián)保協(xié)議→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。第十一條 個人存單質押貸款操作流程：客戶申請→受理以未到期的定期儲蓄存款存單作質押的貸款申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。第十五條 門面房抵押貸款操作流程：受理用于生產或經營活動中臨時性、季節(jié)性流動資金所需的人民幣貸款的客戶申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。第十九條 建設社會主義新農村貸款操作流程：受理購買集鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)門面及住宅房的農戶申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。第二十三條 項目融資貸款操作流程：客戶申請→貸款調查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放與支付→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。第三章 貸款申請與受理第二十七條 客戶申請貸款。第二十九條 企業(yè)客戶的信用等級評定。（一）自然人客戶需提供的資料有：客戶有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復印件；借款人家庭基本情況（包括總人口、主要勞動力、經濟收入、資產負債情況等）；信用社頒發(fā)的有效《貸款證》。第三十一條 貸款受理。(二)企（事）業(yè)單位客戶應提供的資料：客戶要求貸款申請書（企業(yè)單位以文件格式申請）、《企業(yè)短期借款申請書》或《農村信用社中長期借款申請書》；客戶上及上月（季）的財務報表（資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）等有關情況統(tǒng)計報表；經人民銀行年檢有效的貸款卡的原件及復印件；開立基本帳戶或一般存款帳戶的證明（開戶許可證）的原件及復印件、借款客戶主要開戶及往來銀行的帳戶與存貸款情況；抵（質）押物清單和有權處分人同意抵（質）的書面承諾書；擔保人同意擔保的書面承諾書；申請中長期貸款還須提供有權部門批準的項目建議書、可行性研究報告等資料；其他需要提供的資料。第四章 貸款調查第三十三條 信貸人員負責對客戶及擔保人相關情況進行調查核實。（二）調查客戶信用及品行狀況。查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；查驗商品交易的真實性、合法性；分析還款來源和還款時間的可能性；判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；測算貸款的風險度。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。第四十條 信用社農貸會計（主任）或貸審組的審查：（一）信用社農貸會計（主任）接到信貸人員提交的貸款報告后，要及時進行審查，主要審查基本要素、主體資料、貸款是否符合政策、貸款風險程度等。第四十一條 縣聯(lián)社信貸部門的審查：（一）縣聯(lián)社信貸部門收到信用社提交的要求對客戶貸款審批的報告后，要及時進行登記，并由提交人簽字。信貸政策的審查。第四十二條 審查結束后，應將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報告，審查報告的主要內容：客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經營社合作情況；客戶財務、生產經營管理、經營效益和市場評價；貸款風險評價和防范措施；審查結論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款、貸款擔保的合規(guī)性和有效性等。14根據(jù)貸款貸前調查情況、貸款審查情況，詳細分析借款客戶情況，依據(jù)有關法律法規(guī)、政策和制度，決策貸與不貸、貸款金額、期限、利率等事項。（三）縣聯(lián)社貸審會審議與審批。第七章 簽訂合同第四十五條 所有貸款業(yè)務都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的 15信貸合同，主要內容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等。第四十九條 借款合同簽訂后，移送貸款業(yè)務審查人審查，審查的主要內容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。第五十條 應區(qū)別不同擔保方式，要求客戶、抵押人或質押 16人辦理以下事宜：（一）以抵押擔保的要到相關的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權證交經營社執(zhí)管。第五十二條 農貸會計審查貸款是否經有權審批人審批，并確認領款人是借款人或授權委托人。并將有關登記權證、止付文書移交信用社出納入庫保管。第五十七條 農貸會計負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。第五十九條 信貸人員應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行