【正文】 貸業(yè)務品種,具有準公共產品的性質,其額度小、環(huán)節(jié)多、成本高、風險大,雖然國家免征其利息收入營業(yè)稅,但利率仍按人民銀行公布法定貸款利率和國家有關部門利率政策執(zhí)行。第三,利用換發(fā)第二代身份證的契機,實現居民身份證號碼的唯一化和終身化,并與金融服務和社會服務的使用、醫(yī)療養(yǎng)老保險的辦理掛鉤,加速我國的金融信用體系的建立和完善。適當延長還款時限,尤其是延長從畢業(yè)到還第一筆貸款的時限,每項還款額占總還款額的比重從較低的比率逐漸增加。其四,國家助學貸款種類要多樣化,既有信用貸款,也有擔保貸款和抵押貸款。既可以對全日制高校學生,也可以對非全日制高校的一部分學習刻苦又比較優(yōu)秀的學生。完善國家助學貸款政策,需要深入分析政策過程各利益主體,全面統籌,多方面入手,做好以下幾方面工作:。設計國家助學貸款政策,要充分發(fā)揮政策目標的導向作用,具體深入地分析各利益主體,準確把握他們的需求和期望,全面地統籌把握所有要素和問題,堅持科學原則、效率原則和可行原則,多點切入、多角度入手,及時有效地在政策中予以回應。而公開違約貸款學生名單的做法,易使人聯想到“竊鉤者誅,竊國者為諸侯”,引起非惡意違約的借款學生的心理不平衡。在不足以吸引銀行積極參與的情況下,招投標方式很難實施,經辦銀行最后只能由政府指定。第二,還貸年限由4 年延長為6 年,一定程度緩解了借款學生畢業(yè)后所面臨的還貸壓力,但對比國際通行的8 到12 年還貸期,期限明顯偏短。加強貸后跟蹤管理,借款學生在享受政策優(yōu)惠的同時,將受到更嚴格的還款約束。第四,建立國家助學貸款風險補償機制。第二,延長還貸年限。去年9月至今,審批貸款合同金額21 億元,有20 多萬名學生已得到發(fā)放的貸款10 億多元,新政策初步顯示出積極作用。但過去長期以來,由于多種原因,國家助學貸款舉步維艱,有相當多經濟困難學生不能及時得到資助,政策在實踐中逐漸面臨尷尬境地:一方面,貸款的覆蓋率低,且行際、校際和區(qū)際結構很不平衡,遠不能滿足經濟困難學生的需求,貸款供需矛盾突出。隨著1999 年以來的高校大規(guī)模擴招,越來越多的經濟困難學生被大學錄取,他們中有的卻因高昂的學費而面臨著輟學的危險。直到1996 年,高等教育實行并軌招生,學費一下子漲到2000 元,1997 年全面并軌招生后學費一度徘徊在3000 元左右。是在社會主義市場經濟條件下,完善我國高等教育資助體系,加大對高等院校經濟困難學生資助力度的一項重大措施。利益主體。2004 年6 月,國家對政策內容進行了調整,推出了新的國家助學貸款政策。新政策內容有了很大發(fā)展和進步,實施效果得到了顯著改善,但仍沒能完全達到預定的政策目標。約束監(jiān)控。也是實施科教興國戰(zhàn)略,加速人才培養(yǎng),促進我國教育事業(yè)發(fā)展的英明決策。2000 年以后猛漲,2003 年更是高達5000 元左右。因此,采取有效措施資助經濟困難學生,保證他們不因貧困而失學、保證受教育機會的平等也就成了國家的一項任務。另一方面,貸款回收問題已經開始暴露,還貸違約率偏高,貸款的高風險顯現,銀行不愿繼續(xù)發(fā)放貸款,“懼貸”、“惜貸”現象非常嚴重。但同時還應指出,新國家助學貸款政策未能從根本上解決困擾商業(yè)銀行的風險問題,沒能有效調動起商業(yè)銀行和高等院校的積極性,貸款規(guī)模雖然出現較大增長,但與經濟困難學生實際需求相比仍有不小的差距,遠沒有達到政策預定的目標,需要切實加以改進和完善。改變以往自學生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4 年內還清的做法,實行借款學生畢業(yè)后視就業(yè)情況,在1 至2 年后開始還貸、6 年內還清的做法。按隸屬關系,由財政和高等院校按當年貸款發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金,給予經辦銀行適當補償,具體比例在招投標時確定。新的國家助學貸款政策,雖然較原有政策有了很大進步,但具體內容遠非盡善盡美,某些環(huán)節(jié)執(zhí)行中仍飽受爭議。近年來,大學畢業(yè)生就業(yè)薪酬水平下降,再加上馬上面臨成家和養(yǎng)家的負擔,要求借款學生6 年內還清貸款,壓力過于沉重。第四,風險補償專項資金對減小商業(yè)銀行的風險有其積極意義,但它并沒有全額補償銀行的損失。三、完善國家助學貸款政策的思路公共政策具有對資源和利益進行權威性分配的作用,直接關乎各當事人的利益。我國的國家助學貸款政策,無論是先前的還是現行的,從執(zhí)行效果上考察,沒有完全實現預定目標,還存在著一些比較突出的問題。其一,國家助學貸款發(fā)放主體的多元化。只要國家財政部門或放貸主體對貸款對象進行審查,所有以助學為目的的貸款都可得到國家財政的貼息補貼。信用助學貸款風險最大,抵押助學貸款風險最小,擔保助學貸款風險介于上述兩者之間。同時,還貸途徑應該多樣化,可以經由銀行等金融機構,也可以通過社會保障系統,甚至是國家稅務機關。制度經濟學認為,良好的制度可以有效防止“壞人做壞事”,要確保借款學生如期歸還貸款,不能把希望全部寄托在借款學生的道德自律上,應該通過加強相應制度建設,完善對貸款學生的監(jiān)督約束。第四,加大負強化懲戒的力度,在新聞媒體及全國高等學校畢業(yè)生學歷查詢系統網站公布違約借款學生名單,限制或取消其以后享用信貸、信用卡等金融服務的資格,當其申請有關執(zhí)照、證件或辦理出國手續(xù)時要接受附帶審查。經辦單位發(fā)放國家助學貸款,支出了高昂的經營成本,承擔了巨大的借貸風險,而利潤和回報卻不能得到保證,國家助學貸款的準公共性與經辦單位的營利性形成矛盾。對國家助學貸款的經辦銀行,可以給予更多方面的稅收減免和優(yōu)惠,可以要求高校(甚至當地政府財政系統)同等條件下優(yōu)先使用發(fā)放國家助學貸款銀行的金融服務,既使國家、學校和銀行間結成緊密的戰(zhàn)略協作關系,也增加了銀行的利潤回報。商業(yè)銀行等經辦單位雖然承擔巨大責任和風險,卻沒有被賦予相應的管理權限,它們只是政策的被動執(zhí)行者,對高校和學生缺乏約束力,從而大大限制了其管理作用的發(fā)揮。第三,加強金融機構間的合作和信息交流,銀行和其他金融機構通力合作,共同編織跟蹤約束借款學生的恢恢天網。商業(yè)銀行等金融機構對貸款顧慮重重,出于規(guī)避風險考慮,根本不愿意發(fā)放。如果專門擔保機構追討失敗,則由國家財政承擔最后擔保人的責任和權利:一方面補償專門擔保機構的損失,另一方面對違約學生擁有債權人權利。我國正處于加速發(fā)展階段,各方面都需要大量的建設資金,財政狀況整體非常緊張?？梢悦嫦蛏鐣l(fā)行助學債券和教育彩票?！緟⒖嘉墨I】[1 ]戚謝美,管曉怡1 國家助學貸款的政策學分析[J ]1浙江大學學報(人文社會科學版),2004 ,(4)1[2 ]韓 嬌1 國家助學貸款制度完善構想[J ]1 云南財經大學學報,2004 ,(3)1[3 ]周大平1 國家助學貸款因何陷入困境[J ]1 望新聞周刊,2004 ,(27)1[4 ]王軍峰1 國家助學貸款的政策缺陷及策略[J ]1 金融理論與實踐,2004 ,(7)1[5 ]黃佩飛,徐建平,鄒 健1 就地貸款:助學貸款的一種好形式———從學校助學貸款糾紛所想到的[J ]1 經濟與社會發(fā)展,2004 ,(7)1T第二篇：國家助學貸款政策國家助學貸款政策國家助學貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的由中央財政或地方財政貼息，用于借款學生在國內高等學校就讀所需學費、住宿費和生活費的助學貸款。每生每年申請金額原則上不超過6000元。（三）貸款審批學院審核后交學生處審核，公示一周后審批，銀行對學校提交的申請貸款學生材料進行審核，遇到有問題的材料及時退還學校進行修改或補充。借款學生可以選擇在畢業(yè)后24個月內（即寬限期內）的任何一個月開始償還貸款本金，也即寬限期內借款學生可以只還貸款利息，不還貸款本金。借款月數還款（四）家庭經濟困難，在校期間所能獲得的收入不足以間隔 支付完成學業(yè)所需基本費用（包括學費、住宿費、基本每期還本付息額=每期還本金額＋貸款余額生活費）； 年利率實際天數247。對此，黨中央、國務院、各級人民政府、教育行政部門一直十分重視、關心資助高校經濟困難學生工作。二、何為“綠色通道”？近年來，為切實保證貧困家庭學生順利入學，教育部規(guī)定了各普通高等學校都必須建立“綠色通道”制度，即對被錄取入學、經濟確實困難的新生，一律先辦理入學手續(xù)，然后再根據核實后的情況，分別采取措施予以資助。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。（3）銀行（貸款人）在收到貸款申請后，對學生（借款人）的身份證明、資信狀況、償還能力進行調查，并在高校交付申請資料30日內給予答復。七、申請貸款的學生需要提供哪些材料？（1）國家助學貸款申請書；（2）本人學生證和居民身份證復印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；（3）本人對家庭經濟困難情況說明；（4）學生家庭所在地有關部門出具的家庭經濟困難證明。十、國家財政如何對國家助學貸款利息進行補貼？借款學生在校期間的國家助學貸款利息由國家財政全部補貼；借款學生畢業(yè)后的利息及罰息由學生本人全額支付。十三、借款學生在畢業(yè)時，就國家助學貸款事項需要與銀行辦理哪些手續(xù)？（1）借款學生畢業(yè)離校前，學校應組織借款學生與經辦銀行辦理還款確認手續(xù)，制訂還款計劃，簽訂還款協議。經辦銀行允許借款學生根據就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內的任何一個月起開始償還貸款本金。采用等額本息還款法支付本息總額略高于等額本金還款法。（2）按還款協議進入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與銀行主動聯系辦理有關手續(xù)的借款學生，有關行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網絡等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業(yè)學校及具體違約行為等信息。一般是申請了國家助學貸款也參加了勤工助學后仍存在特殊困難的學生。？生源地信用助學貸款，是由國家開發(fā)銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難普通高校學生發(fā)放的助學貸款，在學生入學前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理。申請貸款時，學生不需要辦理貸款擔?；虻盅?，只要承諾按期還款并承擔相關法律責任即可。？ 國家開發(fā)銀行河南省分行。12.“河南模式”國家助學貸款第一批貸款發(fā)放的時間是哪一天？ 2005年4月25日。，由哪個機構負責？每年集中辦理一次，在河南省學生資助管理中心的統一安排下，各高校組織學生進行申請。？（1）國家開發(fā)銀行河南省高校國家助學貸款審批表；（2）本人學生證和居民身份證復印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；（3）學生家長的貸款承諾材料；（4）《高等學校學生及家庭經濟情況調查表》或村委會(居委會或父母所在單位)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上政府(街道辦事處或區(qū)政府)民政部門開具的家庭經濟困難證明；（5）學生家庭戶口本復印件(戶口本首頁和戶口本家長單頁)；（6）銀行和各級貸款管理部門認為需要提供的其它材料。？ 不可以。？ 高校業(yè)務管理系統和學生在線服務系統？（注釋：CSLS中的C代表college，S代表student，L代表loan，S代表system；CDB指國家開發(fā)銀行，其中的C代表china，D代表development，B代表bank）。需要先注冊個人信息，注冊時自行設臵登錄用戶名和密碼?？梢孕薷牡男畔ǖ卿浢?、密碼、提示問題及答案。修改完成并提交后，院系經辦人或高校經辦人通過業(yè)務系統進行確認，經確認后，系統將更新學生的信息，并且記錄修改前的信息。，“還款明細查詢”欄目可查詢哪些內容？ 可查詢還款類型、應還金額、還款時間等。？貸款期限是指貸款人將貸款貸給借款人后，到貸款收回時的期限。？每年12月21日調整一次，調整后的利率為調整當日執(zhí)行的中國人民銀行規(guī)定的5年期以上個人貸款基準利率。提前修滿學分的仍按正常學制貼息，休學、留級或其它超過正常學制的，超出部分由學生自付利息。？學校可以將沒有還清貸款學生的貸款情況和誠信檔案并入學生個人檔案，如實向用人單位通報學生的貸款情況，請用人單位督促學生信守承諾、按時還款。？ 按期還款和提前還款。？（1）每年1至10月的1日10日（含）提出申請，在20日前向支付寶貸款賬戶充值；每年11月和12月不能提出提前還款申請；（2）如本次還款失敗或未一次性還清，下次還款時，須重新申請。？ 不需要。？展期即延期，指在校期間（通常是畢業(yè)班）考入研究生或?？粕氡究平逃ū仨殲槿罩平逃┑慕杩顚W生，可按學制年限延長貸款期限，展期期間可繼續(xù)享受財政部門貼息。？展期期間的利息按原所在學校的財政隸屬關系由財政部門繼續(xù)貼息。，原貸款由誰負責管理？如攻讀學位期間繼續(xù)申請貸款，新申請的貸款由誰負責管理？助學貸款管理的原則是誰發(fā)放誰管理，即學生原來的貸款由原所在高校管理；攻讀學位期間申請的貸款由新的學校負責管理。主要是指貸款的利息未及時歸還而出現欠息或本金到期未及時歸還而出現本金逾期。？（1）要求借款人限期糾正違約行為；（2）停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款；（3）在原貸款利率基礎上加收罰息；（4）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權直接從借款人賬戶中扣收）；（5）將學生的個人基本信息和還款情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫，以供全國各金融機構依法查詢。（3）借款合同的主體不同：前者的借款人是借款學生本人，后者的借款人是借款學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)，他們是共同借款人；（4）風險補償專項資金來源不同：前者是由高校和財政共同承擔，后者全部由財政承擔。？學生在校期間的利息由財政全額貼息，畢業(yè)后的利息由學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)共同負擔。？ 中央財政。（3）每年10月31日前，高校畢業(yè)生到入學前戶籍所在地報名應征時將《應屆畢業(yè)生預征對象登記表》及《應征入伍高校畢業(yè)生補償學費代償國家助學貸款申請表》交縣（市、區(qū)）人民政府征兵辦公室。（7）上述規(guī)定時間與上級教育行政主管部門當年下發(fā)的要求時間發(fā)生沖突，以上級教育行政主管部門規(guī)定時間為準。？ 職業(yè)道德。~10月，河南省高校開展的大學生“誠信校園行” 辯論大賽的主題是什么？ 選擇誠信、崇尚誠信、堅守誠信。，河南省高校開展的大學生“誠信校園行”學生資助政策及相關知識大賽活動的主題是什么？普及知識，鑄就誠信、商務誠信、社會誠信三者之間的關系是什么？ 政務誠信是先導，商務誠信是重點，社會誠信是基礎。？ 守諾、踐約、無欺。無論在人前還是人后，都能做到言行一致、內外一致，沒有絲毫的虛假不實。