【正文】 貸業(yè)務(wù)品種,具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì),其額度小、環(huán)節(jié)多、成本高、風(fēng)險大,雖然國家免征其利息收入營業(yè)稅,但利率仍按人民銀行公布法定貸款利率和國家有關(guān)部門利率政策執(zhí)行。第三,利用換發(fā)第二代身份證的契機,實現(xiàn)居民身份證號碼的唯一化和終身化,并與金融服務(wù)和社會服務(wù)的使用、醫(yī)療養(yǎng)老保險的辦理掛鉤,加速我國的金融信用體系的建立和完善。適當(dāng)延長還款時限,尤其是延長從畢業(yè)到還第一筆貸款的時限,每項還款額占總還款額的比重從較低的比率逐漸增加。其四,國家助學(xué)貸款種類要多樣化,既有信用貸款,也有擔(dān)保貸款和抵押貸款。既可以對全日制高校學(xué)生,也可以對非全日制高校的一部分學(xué)習(xí)刻苦又比較優(yōu)秀的學(xué)生。完善國家助學(xué)貸款政策,需要深入分析政策過程各利益主體,全面統(tǒng)籌,多方面入手,做好以下幾方面工作:。設(shè)計國家助學(xué)貸款政策,要充分發(fā)揮政策目標(biāo)的導(dǎo)向作用,具體深入地分析各利益主體,準(zhǔn)確把握他們的需求和期望,全面地統(tǒng)籌把握所有要素和問題,堅持科學(xué)原則、效率原則和可行原則,多點切入、多角度入手,及時有效地在政策中予以回應(yīng)。而公開違約貸款學(xué)生名單的做法,易使人聯(lián)想到“竊鉤者誅,竊國者為諸侯”,引起非惡意違約的借款學(xué)生的心理不平衡。在不足以吸引銀行積極參與的情況下,招投標(biāo)方式很難實施,經(jīng)辦銀行最后只能由政府指定。第二,還貸年限由4 年延長為6 年,一定程度緩解了借款學(xué)生畢業(yè)后所面臨的還貸壓力,但對比國際通行的8 到12 年還貸期,期限明顯偏短。加強貸后跟蹤管理,借款學(xué)生在享受政策優(yōu)惠的同時,將受到更嚴(yán)格的還款約束。第四,建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制。第二,延長還貸年限。去年9月至今,審批貸款合同金額21 億元,有20 多萬名學(xué)生已得到發(fā)放的貸款10 億多元,新政策初步顯示出積極作用。但過去長期以來,由于多種原因,國家助學(xué)貸款舉步維艱,有相當(dāng)多經(jīng)濟困難學(xué)生不能及時得到資助,政策在實踐中逐漸面臨尷尬境地:一方面,貸款的覆蓋率低,且行際、校際和區(qū)際結(jié)構(gòu)很不平衡,遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟困難學(xué)生的需求,貸款供需矛盾突出。隨著1999 年以來的高校大規(guī)模擴招,越來越多的經(jīng)濟困難學(xué)生被大學(xué)錄取,他們中有的卻因高昂的學(xué)費而面臨著輟學(xué)的危險。直到1996 年,高等教育實行并軌招生,學(xué)費一下子漲到2000 元,1997 年全面并軌招生后學(xué)費一度徘徊在3000 元左右。是在社會主義市場經(jīng)濟條件下,完善我國高等教育資助體系,加大對高等院校經(jīng)濟困難學(xué)生資助力度的一項重大措施。利益主體。2004 年6 月,國家對政策內(nèi)容進行了調(diào)整,推出了新的國家助學(xué)貸款政策。新政策內(nèi)容有了很大發(fā)展和進步,實施效果得到了顯著改善,但仍沒能完全達到預(yù)定的政策目標(biāo)。約束監(jiān)控。也是實施科教興國戰(zhàn)略,加速人才培養(yǎng),促進我國教育事業(yè)發(fā)展的英明決策。2000 年以后猛漲,2003 年更是高達5000 元左右。因此,采取有效措施資助經(jīng)濟困難學(xué)生,保證他們不因貧困而失學(xué)、保證受教育機會的平等也就成了國家的一項任務(wù)。另一方面,貸款回收問題已經(jīng)開始暴露,還貸違約率偏高,貸款的高風(fēng)險顯現(xiàn),銀行不愿繼續(xù)發(fā)放貸款,“懼貸”、“惜貸”現(xiàn)象非常嚴(yán)重。但同時還應(yīng)指出,新國家助學(xué)貸款政策未能從根本上解決困擾商業(yè)銀行的風(fēng)險問題,沒能有效調(diào)動起商業(yè)銀行和高等院校的積極性,貸款規(guī)模雖然出現(xiàn)較大增長,但與經(jīng)濟困難學(xué)生實際需求相比仍有不小的差距,遠(yuǎn)沒有達到政策預(yù)定的目標(biāo),需要切實加以改進和完善。改變以往自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4 年內(nèi)還清的做法,實行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況,在1 至2 年后開始還貸、6 年內(nèi)還清的做法。按隸屬關(guān)系,由財政和高等院校按當(dāng)年貸款發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金,給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補償,具體比例在招投標(biāo)時確定。新的國家助學(xué)貸款政策,雖然較原有政策有了很大進步,但具體內(nèi)容遠(yuǎn)非盡善盡美,某些環(huán)節(jié)執(zhí)行中仍飽受爭議。近年來,大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)薪酬水平下降,再加上馬上面臨成家和養(yǎng)家的負(fù)擔(dān),要求借款學(xué)生6 年內(nèi)還清貸款,壓力過于沉重。第四,風(fēng)險補償專項資金對減小商業(yè)銀行的風(fēng)險有其積極意義,但它并沒有全額補償銀行的損失。三、完善國家助學(xué)貸款政策的思路公共政策具有對資源和利益進行權(quán)威性分配的作用,直接關(guān)乎各當(dāng)事人的利益。我國的國家助學(xué)貸款政策,無論是先前的還是現(xiàn)行的,從執(zhí)行效果上考察,沒有完全實現(xiàn)預(yù)定目標(biāo),還存在著一些比較突出的問題。其一,國家助學(xué)貸款發(fā)放主體的多元化。只要國家財政部門或放貸主體對貸款對象進行審查,所有以助學(xué)為目的的貸款都可得到國家財政的貼息補貼。信用助學(xué)貸款風(fēng)險最大,抵押助學(xué)貸款風(fēng)險最小,擔(dān)保助學(xué)貸款風(fēng)險介于上述兩者之間。同時,還貸途徑應(yīng)該多樣化,可以經(jīng)由銀行等金融機構(gòu),也可以通過社會保障系統(tǒng),甚至是國家稅務(wù)機關(guān)。制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為,良好的制度可以有效防止“壞人做壞事”,要確保借款學(xué)生如期歸還貸款,不能把希望全部寄托在借款學(xué)生的道德自律上,應(yīng)該通過加強相應(yīng)制度建設(shè),完善對貸款學(xué)生的監(jiān)督約束。第四,加大負(fù)強化懲戒的力度,在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布違約借款學(xué)生名單,限制或取消其以后享用信貸、信用卡等金融服務(wù)的資格,當(dāng)其申請有關(guān)執(zhí)照、證件或辦理出國手續(xù)時要接受附帶審查。經(jīng)辦單位發(fā)放國家助學(xué)貸款,支出了高昂的經(jīng)營成本,承擔(dān)了巨大的借貸風(fēng)險,而利潤和回報卻不能得到保證,國家助學(xué)貸款的準(zhǔn)公共性與經(jīng)辦單位的營利性形成矛盾。對國家助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行,可以給予更多方面的稅收減免和優(yōu)惠,可以要求高校(甚至當(dāng)?shù)卣斦到y(tǒng))同等條件下優(yōu)先使用發(fā)放國家助學(xué)貸款銀行的金融服務(wù),既使國家、學(xué)校和銀行間結(jié)成緊密的戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系,也增加了銀行的利潤回報。商業(yè)銀行等經(jīng)辦單位雖然承擔(dān)巨大責(zé)任和風(fēng)險,卻沒有被賦予相應(yīng)的管理權(quán)限,它們只是政策的被動執(zhí)行者,對高校和學(xué)生缺乏約束力,從而大大限制了其管理作用的發(fā)揮。第三,加強金融機構(gòu)間的合作和信息交流,銀行和其他金融機構(gòu)通力合作,共同編織跟蹤約束借款學(xué)生的恢恢天網(wǎng)。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對貸款顧慮重重,出于規(guī)避風(fēng)險考慮,根本不愿意發(fā)放。如果專門擔(dān)保機構(gòu)追討失敗,則由國家財政承擔(dān)最后擔(dān)保人的責(zé)任和權(quán)利:一方面補償專門擔(dān)保機構(gòu)的損失,另一方面對違約學(xué)生擁有債權(quán)人權(quán)利。我國正處于加速發(fā)展階段,各方面都需要大量的建設(shè)資金,財政狀況整體非常緊張?？梢悦嫦蛏鐣l(fā)行助學(xué)債券和教育彩票?！緟⒖嘉墨I】[1 ]戚謝美,管曉怡1 國家助學(xué)貸款的政策學(xué)分析[J ]1浙江大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2004 ,(4)1[2 ]韓 嬌1 國家助學(xué)貸款制度完善構(gòu)想[J ]1 云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2004 ,(3)1[3 ]周大平1 國家助學(xué)貸款因何陷入困境[J ]1 望新聞周刊,2004 ,(27)1[4 ]王軍峰1 國家助學(xué)貸款的政策缺陷及策略[J ]1 金融理論與實踐,2004 ,(7)1[5 ]黃佩飛,徐建平,鄒 健1 就地貸款:助學(xué)貸款的一種好形式———從學(xué)校助學(xué)貸款糾紛所想到的[J ]1 經(jīng)濟與社會發(fā)展,2004 ,(7)1T第二篇：國家助學(xué)貸款政策國家助學(xué)貸款政策國家助學(xué)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的由中央財政或地方財政貼息，用于借款學(xué)生在國內(nèi)高等學(xué)校就讀所需學(xué)費、住宿費和生活費的助學(xué)貸款。每生每年申請金額原則上不超過6000元。（三）貸款審批學(xué)院審核后交學(xué)生處審核，公示一周后審批，銀行對學(xué)校提交的申請貸款學(xué)生材料進行審核，遇到有問題的材料及時退還學(xué)校進行修改或補充。借款學(xué)生可以選擇在畢業(yè)后24個月內(nèi)（即寬限期內(nèi)）的任何一個月開始償還貸款本金，也即寬限期內(nèi)借款學(xué)生可以只還貸款利息，不還貸款本金。借款月數(shù)還款（四）家庭經(jīng)濟困難，在校期間所能獲得的收入不足以間隔 支付完成學(xué)業(yè)所需基本費用（包括學(xué)費、住宿費、基本每期還本付息額=每期還本金額＋貸款余額生活費）； 年利率實際天數(shù)247。對此，黨中央、國務(wù)院、各級人民政府、教育行政部門一直十分重視、關(guān)心資助高校經(jīng)濟困難學(xué)生工作。二、何為“綠色通道”？近年來，為切實保證貧困家庭學(xué)生順利入學(xué)，教育部規(guī)定了各普通高等學(xué)校都必須建立“綠色通道”制度，即對被錄取入學(xué)、經(jīng)濟確實困難的新生，一律先辦理入學(xué)手續(xù)，然后再根據(jù)核實后的情況，分別采取措施予以資助。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。（3）銀行（貸款人）在收到貸款申請后，對學(xué)生（借款人）的身份證明、資信狀況、償還能力進行調(diào)查，并在高校交付申請資料30日內(nèi)給予答復(fù)。七、申請貸款的學(xué)生需要提供哪些材料？（1）國家助學(xué)貸款申請書；（2）本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；（3）本人對家庭經(jīng)濟困難情況說明；（4）學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟困難證明。十、國家財政如何對國家助學(xué)貸款利息進行補貼？借款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息由國家財政全部補貼；借款學(xué)生畢業(yè)后的利息及罰息由學(xué)生本人全額支付。十三、借款學(xué)生在畢業(yè)時，就國家助學(xué)貸款事項需要與銀行辦理哪些手續(xù)？（1）借款學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計劃，簽訂還款協(xié)議。經(jīng)辦銀行允許借款學(xué)生根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金。采用等額本息還款法支付本息總額略高于等額本金還款法。（2）按還款協(xié)議進入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與銀行主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的借款學(xué)生，有關(guān)行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息。一般是申請了國家助學(xué)貸款也參加了勤工助學(xué)后仍存在特殊困難的學(xué)生。？生源地信用助學(xué)貸款，是由國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟困難普通高校學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款，在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理。申請貸款時，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，只要承諾按期還款并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任即可。？ 國家開發(fā)銀行河南省分行。12.“河南模式”國家助學(xué)貸款第一批貸款發(fā)放的時間是哪一天？ 2005年4月25日。，由哪個機構(gòu)負(fù)責(zé)？每年集中辦理一次，在河南省學(xué)生資助管理中心的統(tǒng)一安排下，各高校組織學(xué)生進行申請。？（1）國家開發(fā)銀行河南省高校國家助學(xué)貸款審批表；（2）本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；（3）學(xué)生家長的貸款承諾材料；（4）《高等學(xué)校學(xué)生及家庭經(jīng)濟情況調(diào)查表》或村委會(居委會或父母所在單位)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上政府(街道辦事處或區(qū)政府)民政部門開具的家庭經(jīng)濟困難證明；（5）學(xué)生家庭戶口本復(fù)印件(戶口本首頁和戶口本家長單頁)；（6）銀行和各級貸款管理部門認(rèn)為需要提供的其它材料。？ 不可以。？ 高校業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)？（注釋：CSLS中的C代表college，S代表student，L代表loan，S代表system；CDB指國家開發(fā)銀行，其中的C代表china，D代表development，B代表bank）。需要先注冊個人信息，注冊時自行設(shè)臵登錄用戶名和密碼?？梢孕薷牡男畔ǖ卿浢?、密碼、提示問題及答案。修改完成并提交后，院系經(jīng)辦人或高校經(jīng)辦人通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)后，系統(tǒng)將更新學(xué)生的信息，并且記錄修改前的信息。，“還款明細(xì)查詢”欄目可查詢哪些內(nèi)容？ 可查詢還款類型、應(yīng)還金額、還款時間等。？貸款期限是指貸款人將貸款貸給借款人后，到貸款收回時的期限。？每年12月21日調(diào)整一次，調(diào)整后的利率為調(diào)整當(dāng)日執(zhí)行的中國人民銀行規(guī)定的5年期以上個人貸款基準(zhǔn)利率。提前修滿學(xué)分的仍按正常學(xué)制貼息，休學(xué)、留級或其它超過正常學(xué)制的，超出部分由學(xué)生自付利息。？學(xué)校可以將沒有還清貸款學(xué)生的貸款情況和誠信檔案并入學(xué)生個人檔案，如實向用人單位通報學(xué)生的貸款情況，請用人單位督促學(xué)生信守承諾、按時還款。？ 按期還款和提前還款。？（1）每年1至10月的1日10日（含）提出申請，在20日前向支付寶貸款賬戶充值；每年11月和12月不能提出提前還款申請；（2）如本次還款失敗或未一次性還清，下次還款時，須重新申請。？ 不需要。？展期即延期，指在校期間（通常是畢業(yè)班）考入研究生或?qū)？粕氡究平逃ū仨殲槿罩平逃┑慕杩顚W(xué)生，可按學(xué)制年限延長貸款期限，展期期間可繼續(xù)享受財政部門貼息。？展期期間的利息按原所在學(xué)校的財政隸屬關(guān)系由財政部門繼續(xù)貼息。，原貸款由誰負(fù)責(zé)管理？如攻讀學(xué)位期間繼續(xù)申請貸款，新申請的貸款由誰負(fù)責(zé)管理？助學(xué)貸款管理的原則是誰發(fā)放誰管理，即學(xué)生原來的貸款由原所在高校管理；攻讀學(xué)位期間申請的貸款由新的學(xué)校負(fù)責(zé)管理。主要是指貸款的利息未及時歸還而出現(xiàn)欠息或本金到期未及時歸還而出現(xiàn)本金逾期。？（1）要求借款人限期糾正違約行為；（2）停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款；（3）在原貸款利率基礎(chǔ)上加收罰息；（4）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）；（5）將學(xué)生的個人基本信息和還款情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，以供全國各金融機構(gòu)依法查詢。（3）借款合同的主體不同：前者的借款人是借款學(xué)生本人，后者的借款人是借款學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護人)，他們是共同借款人；（4）風(fēng)險補償專項資金來源不同：前者是由高校和財政共同承擔(dān)，后者全部由財政承擔(dān)。？學(xué)生在校期間的利息由財政全額貼息，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護人)共同負(fù)擔(dān)。？ 中央財政。（3）每年10月31日前，高校畢業(yè)生到入學(xué)前戶籍所在地報名應(yīng)征時將《應(yīng)屆畢業(yè)生預(yù)征對象登記表》及《應(yīng)征入伍高校畢業(yè)生補償學(xué)費代償國家助學(xué)貸款申請表》交縣（市、區(qū)）人民政府征兵辦公室。（7）上述規(guī)定時間與上級教育行政主管部門當(dāng)年下發(fā)的要求時間發(fā)生沖突，以上級教育行政主管部門規(guī)定時間為準(zhǔn)。？ 職業(yè)道德。~10月，河南省高校開展的大學(xué)生“誠信校園行” 辯論大賽的主題是什么？ 選擇誠信、崇尚誠信、堅守誠信。，河南省高校開展的大學(xué)生“誠信校園行”學(xué)生資助政策及相關(guān)知識大賽活動的主題是什么？普及知識，鑄就誠信、商務(wù)誠信、社會誠信三者之間的關(guān)系是什么？ 政務(wù)誠信是先導(dǎo)，商務(wù)誠信是重點，社會誠信是基礎(chǔ)。？ 守諾、踐約、無欺。無論在人前還是人后，都能做到言行一致、內(nèi)外一致，沒有絲毫的虛假不實。