【正文】 中項(xiàng)目的信貸支持，以規(guī)模效應(yīng)提升信貸資金對(duì)作業(yè)成本的吸納能力，降低作業(yè)成本占比，提高盈利能力。郵政儲(chǔ)蓄銀行主要信貸產(chǎn)品利率過(guò)高現(xiàn)象，雖在一定程度上受到成本推動(dòng)，但其高利率導(dǎo)致的提前還款、違約增加等惡性循環(huán)對(duì)銀行盈利能力的削弱作用同樣明顯。一是加快對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)的改革，適當(dāng)拓展業(yè)務(wù)范圍，將信貸業(yè)務(wù)觸角延伸向農(nóng)村延伸，盡量縮小貸款管理半徑，提高信貸管理效率；二是改善管理架構(gòu)，努力改變郵政、銀行雙重管理局面，提升管理質(zhì)效，強(qiáng)化成本控制。為促進(jìn)市場(chǎng)拓展和降低貸款違約率，郵儲(chǔ)銀行對(duì)農(nóng)戶類(lèi)貸款、商戶類(lèi)貸款利息采取了“還五免一”的策略，即：連續(xù)正常歸還5期貸款利息（郵蓄銀行實(shí)行按月計(jì)息制度），免去1期貸款利息。產(chǎn)品設(shè)計(jì)與市場(chǎng)環(huán)境契合度不足，對(duì)業(yè)務(wù)拓展和成本控制具有間接影響。%，要改善產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)，提高信貸產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力和信貸服務(wù)能力，必須降低作業(yè)成本，提高管理效率。其間雖有年末集中投放貸款因素影響，但提前歸還貸款比例高達(dá)20%以上。據(jù)測(cè)算，%、%，且在無(wú)違約情形時(shí)，%，%，客戶還本付息具有較高違約率。二、郵儲(chǔ)銀行成本績(jī)效問(wèn)題分析就郵儲(chǔ)銀行信貸成本分布來(lái)看，%，其中：%，%，%。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及管理職責(zé)，經(jīng)分類(lèi)進(jìn)行成本認(rèn)定和歸集（第一類(lèi)成本中心）。為了解掌握郵政儲(chǔ)銀行貸款定價(jià)基礎(chǔ)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)本地市場(chǎng)環(huán)境的適應(yīng)性，筆者以郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，通過(guò)測(cè)算各類(lèi)信貸產(chǎn)品成本，對(duì)其信貸產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)、計(jì)價(jià)及其影響進(jìn)行了論證分析。在成立之初，面臨巨大挑戰(zhàn)與機(jī)遇。關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；SWOT分析；市場(chǎng)定位；金融研究；市場(chǎng)研究策略與探討編者按：郵政儲(chǔ)蓄銀行初創(chuàng)之時(shí)，受到人力資源、管理經(jīng)驗(yàn)等因素制約，在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)策略，具有利率較高、額度較小、還款方式單一、貸款期限較短等要素特點(diǎn)。一、郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸產(chǎn)品成本測(cè)算為便于成本歸集和分配，根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金管理模式和貸款成本構(gòu)成特點(diǎn)，我們按照地市級(jí)分行對(duì)成本要素的可控程度，將信貸產(chǎn)品成本劃分為資金成本、間接或維持性成本、作業(yè)成本三部分，根據(jù)成本動(dòng)因不同，采取相應(yīng)的歸集和分配原則：對(duì)有明確動(dòng)因且直接相關(guān)的費(fèi)用（成本）支出，按照成本動(dòng)因直接歸集；對(duì)有多種成本動(dòng)因或難以直接歸集和分配的費(fèi)用（成本）支出，按照作業(yè)成本計(jì)算模式，采取以“訪問(wèn)法”調(diào)查，以“工作討論會(huì)法”和“作業(yè)抽樣法”進(jìn)行驗(yàn)證的方式，按工作量確定分配比例，對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品成本進(jìn)行分類(lèi)測(cè)算。（三）貸款作業(yè)成本歸集與分配根據(jù)貸款管理流程，經(jīng)對(duì)各類(lèi)典型作業(yè)調(diào)查測(cè)算，貸款部門(mén)（第二類(lèi)成本中心）作業(yè)成本為272萬(wàn)元。貸款成本總體較高、利率定價(jià)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、信貸服務(wù)能力偏弱、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與市場(chǎng)契合度偏低，制約了信貸服務(wù)的改善：高利率定價(jià)帶來(lái)了逆向選擇，弱化了貸款風(fēng)險(xiǎn)控制?？蛻糁艺\(chéng)度普遍較低，客戶提前歸還貸款比例較高。根據(jù)貸款作業(yè)成本分布，以存量貸款戶均金額計(jì)算，不考慮風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，（另外，受“還五免一”付息政策影響，），大量提前還貸現(xiàn)象的發(fā)生，大幅度削弱了貸款盈利能力。盈利來(lái)源的利益導(dǎo)向造成市場(chǎng)定位扭曲，不利于“三農(nóng)”信貸市場(chǎng)的有效拓展。本地是以農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐的加快，傳統(tǒng)的農(nóng)季、農(nóng)時(shí)及農(nóng)業(yè)周期已經(jīng)發(fā)生重大改變，設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模養(yǎng)殖及訂單農(nóng)業(yè)逐步占據(jù)市場(chǎng)主流，經(jīng)營(yíng)周期大幅度延長(zhǎng)。這一策略導(dǎo)致貸款名義利率高于實(shí)際付息利率水平，造成信貸產(chǎn)品宣傳和營(yíng)銷(xiāo)工作的被動(dòng)，增大了市場(chǎng)拓展難度。緊密契合市場(chǎng)環(huán)境特征，切實(shí)改進(jìn)產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)。郵儲(chǔ)銀行要實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，必須在更加有效控制成本的前提下，合理貸款計(jì)價(jià)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。加大員工培訓(xùn)力度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和信貸管理效率。產(chǎn)品定義中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)置住房的貸款。216。還款方式貸款期限與借款人年齡之和不超過(guò)65年。216。216。216。適用對(duì)象中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在最高額抵押循環(huán)授信項(xiàng)下，向自然人發(fā)放的用于多種合法消費(fèi)用途的人民幣貸款。216。還款方式 以借款人或配偶所（共）有住宅提供抵押擔(dān)保，詳情請(qǐng)垂詢當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。辦理流程最快3個(gè)工作日出具審批意見(jiàn)，具體請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。216。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款產(chǎn)品定義 用車(chē)及工程車(chē)輛。貸款額度 最高150萬(wàn)元。216。同時(shí)，還可追加合作機(jī)構(gòu)或自然人保證、合作機(jī)構(gòu)或自然人繳納一定金額的保證金，以及我行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。最快2個(gè)工作日出具審批意見(jiàn)，具體請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。產(chǎn)品特色方便借——申請(qǐng)方便，審批迅速，服務(wù)陽(yáng)光透明，讓您與愛(ài)車(chē)觸手可及，無(wú)需等“貸”；額度高——最高貸款額度150萬(wàn)，滿足您多層次購(gòu)車(chē)需求；輕松還——還款方式靈活，讓您輕松還貸，樂(lè)享生活。貸款額度 216。550萬(wàn)元，詳情請(qǐng)垂詢當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。辦理渠道 216。最快2個(gè)工作日出具審批意見(jiàn)，具體請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。產(chǎn)品特色用途廣泛——可用于支付購(gòu)車(chē)、裝修、教育、結(jié)婚、旅游等多種個(gè)人消費(fèi)用途； 支用便利——“一次申請(qǐng)、額度循環(huán)”，在額度范圍內(nèi)可多筆、循環(huán)支用貸款；手續(xù)簡(jiǎn)單——滿足我行客戶準(zhǔn)入條件即可申請(qǐng)，無(wú)需任何抵押物。適用對(duì)象 216。貸款額度 216。1個(gè)月至12個(gè)月，以月為單位；您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。貸款擔(dān)保 階段性等額本息還款法：貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；保證貸款需要12名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要35名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。辦理流程 216。小額貸款申請(qǐng)表；您的有效身份證件原件和復(fù)印件；辦理貸款所需的