【正文】 、多層次的金融服務(wù)。4．基礎(chǔ)硬件設(shè)施還欠完善，影響中間業(yè)務(wù)開展。信用社也采取了多種措施，如發(fā)展固定電話預(yù)存代扣業(yè)務(wù)，即與交費(fèi)客戶先簽定預(yù)存代扣協(xié)議，開立存款帳戶，然后把款存入該帳戶，月末統(tǒng)一扣劃，以減輕柜面壓力，但也存在問題。這樣的人員構(gòu)成，在全轄普及柜員制的情況下，只能對(duì)外設(shè)一個(gè)柜員?；鶎愚r(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場(chǎng)份額的手段。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是該市農(nóng)村信用社僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費(fèi)、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。3．技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏。2．中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。調(diào)查方法：主要采用報(bào)表分析、實(shí)地問卷和發(fā)放調(diào)查表等方法。結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特征和西部地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。第一篇：對(duì)某市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查陜西廣播電視大學(xué)本科畢業(yè)調(diào)查報(bào)告對(duì)西部某縣級(jí)市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查一、調(diào)查說明中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。在電大教末期，根據(jù)教學(xué)計(jì)劃的統(tǒng)一安排，筆者進(jìn)行了此次調(diào)查。經(jīng)過調(diào)查，筆者認(rèn)為，此次調(diào)查基本上準(zhǔn)確掌握了該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，%；2010年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，%；2006年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，%。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進(jìn)行管理。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費(fèi)提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%；代收電話費(fèi)的手續(xù)費(fèi)提取比例為4%；代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率略為高些，也只有8%。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對(duì)中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。而該社儲(chǔ)蓄余額3300多萬元、貸款2000多萬元，因此業(yè)務(wù)量較大，每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在130筆以上，而每天代收網(wǎng)通、聯(lián)通、移動(dòng)電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)業(yè)務(wù)量多達(dá)80余筆，營業(yè)室外擠滿了等候交費(fèi)的客戶，使許多辦理存取款業(yè)務(wù)的客戶遲遲不能辦理，影響本身業(yè)務(wù)開展，存款一度出現(xiàn)大幅下滑。本來月末劃款成功，客戶電話可以正常使用，但是常常因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)問題劃了款電話還不通，提示欠費(fèi)，到電信方面查詢，電信方面也查不清原因，只是說未見到款項(xiàng)。在信用社代收話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)中，經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)不通、存款業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)畫面轉(zhuǎn)換慢、代扣話費(fèi)不成功等問題，讓客戶等待很長時(shí)間。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對(duì)完善的、與時(shí)代基本同步的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年該縣全轄營業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，%；2003年全縣全轄營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，%；2004年全縣全轄營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，%；2005年全縣全轄營業(yè)總收入為5163萬元，中間業(yè)務(wù)收入為91萬元，%；2006年全縣全轄營業(yè)總收入為5477萬元，中間業(yè)務(wù)收入為90萬元，%；2007年全縣全轄營業(yè)總收入為5542萬元，中間業(yè)務(wù)收入為62萬元，%；2008年全縣全轄營業(yè)總收入為6005萬元，中間業(yè)務(wù)收入為82萬元，%；2009年全縣全轄營業(yè)總收入為7429萬元，中間業(yè)務(wù)收入為245萬元，%；2010年全縣全轄營業(yè)總收入為7018萬元，中間業(yè)務(wù)收入為282萬元，%。目前，該縣農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場(chǎng)需要，但缺乏一些會(huì)經(jīng)營、懂管理的人才隊(duì)伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺。對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識(shí)不足、定位不準(zhǔn)基層農(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場(chǎng)份額的手段。而該社存貸余額2010年底就達(dá)22286萬元，業(yè)務(wù)量較大，每天業(yè)務(wù)量都在430筆以上。這種業(yè)務(wù)對(duì)于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強(qiáng)的臨時(shí)性存款，而人員額外工作量和相關(guān)成本也大幅度增加，實(shí)際上是得不償失。三、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對(duì)策提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會(huì)及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。有計(jì)劃、分層次、有重點(diǎn)集中力量抓好研究開發(fā)工作。與此同時(shí)，要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)。正確處理改革與發(fā)展的關(guān)系如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業(yè)務(wù)發(fā)展則是信用社治標(biāo)的主要途徑，所以不能因?yàn)樽ジ母锒雎粤藰I(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡快列入改革日程，從長遠(yuǎn)來看，大力開展中間業(yè)務(wù)，不僅不違背改革的總體要求和信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，而且能夠增強(qiáng)信用社的發(fā)展后勁和支農(nóng)實(shí)力，是改革進(jìn)程中必要而有益的補(bǔ)充。作為銀行系統(tǒng)的一分子，市場(chǎng)呼喚農(nóng)信社拓展更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)也應(yīng)成為重要的收入來源。一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）業(yè)務(wù)種類單一以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，中間業(yè)務(wù)包括代收財(cái)政罰沒款業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、金燕短信通業(yè)務(wù)三種，種類單一。（二）發(fā)展層次較低