我國(guó)住房金融的發(fā)展與改革-wenkub
2023-03-29 22:03:42 本頁(yè)面
【正文】 ? 而發(fā)展住房金融可以為居民提供相關(guān)的資金支持，解決購(gòu)房者即時(shí)支付能力不足的問題，使得其對(duì)住房的需求轉(zhuǎn)為有效的購(gòu)買力，進(jìn)而促進(jìn)居民居住水平的提高。 ? 綜合前人的研究成果，本文住房金融的研究重點(diǎn)也將主要放在消費(fèi)者的住房金融，即居民住房購(gòu)置相關(guān)的資金融通活動(dòng)。 ? 美國(guó)學(xué)者 Randall（ 1988）從住房抵押的角度來理解住房金融，認(rèn)為抵押市場(chǎng)和住房市場(chǎng)是緊密聯(lián)系的，他暗示了住房金融就是抵押貸款 。 住房基金的償付時(shí)間一般都在 1年以上，在未結(jié)清前則成為企業(yè)的一種長(zhǎng)期負(fù)債。我國(guó)住房金融的發(fā)展與改革 住房基金是指按國(guó)家政策法規(guī)和財(cái)務(wù)制度規(guī)定，由國(guó)家財(cái)政和單位共同籌集，用于單位住房制度改革和住房建設(shè)的專項(xiàng)基金。企業(yè)住房周轉(zhuǎn)基金的來源主要包括：住房折舊、公益金中用于住房方面的資金、借入的住房資金和住房周轉(zhuǎn)金。 住房金融的定義界定 ? 我國(guó)學(xué)者蔡德容和潘軍（ 2023）認(rèn)為住房金融是以住房信貸為主的各種住房信用資金 (包括住房抵押票據(jù)、各種住房證券等 )的交易活動(dòng)，是以籌措、融通住房資金為核心的住房金融市場(chǎng)、住房金融體系以及住房金融運(yùn)行機(jī)制的總稱。 發(fā)展住房金融的意義 ? 發(fā)展住房金融是改善居民居住條件、提高居民居住水平的內(nèi)在要求。 發(fā)展住房金融的意義 ? 發(fā)展住房金融是支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的必然選擇。 發(fā)展住房金融的意義 ? 發(fā)展住房金融是促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展與改革的推動(dòng)力之一。 我國(guó)住房金融的發(fā)展歷程回顧 第四階段 第三階段 第二階段 第一階段 全面發(fā)展階段 1998年至今 初步發(fā)展階段 1991年 1997年 導(dǎo)入階段 1978年 1990年 停滯階段 1919年 1978年 我國(guó)住房金融的發(fā)展歷程回顧 ?第一階段 住房金融的停滯階段 （ 1919年 1978年） ? 建國(guó)初期 ， 由于沒有禁止房地產(chǎn)買賣 、 典當(dāng)?shù)仁袌?chǎng)活動(dòng) ， 所以房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)還活躍了一陣 ， 住房金融也維持了一定階段 。 ? 在這一階段 ， 中國(guó)實(shí)行的是高度的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制 ， 一方面 ， 住房建設(shè)投資來源主要由國(guó)家財(cái)政的撥款 ， 造成資金運(yùn)動(dòng)過程簡(jiǎn)單化 ， 使銀行對(duì)房地產(chǎn)資金的管理也簡(jiǎn)單化 ， 僅僅充當(dāng)了財(cái)政的保管和出納的角色 。 ? 1980年 4月，鄧小平同志發(fā)表《關(guān)于建筑業(yè)和住宅問題的談話》，明確了改革城鎮(zhèn)住房投資、建設(shè)和分配制度的總體設(shè)想。建設(shè)銀行和工商銀行相繼成立了房地產(chǎn)信貸部，專門從事住房信貸業(yè)務(wù)，承辦各個(gè)地方政府委托的住房金融業(yè)務(wù)，并形成了以建設(shè)銀行為主，多家銀行并存的競(jìng)爭(zhēng)格局。 我國(guó)住房金融的發(fā)展歷程回顧 ?第三階段 住房金融的初步發(fā)展階段（ 1991年 1997年） ? 1991年開始的住房制度改革的全面推進(jìn)啟動(dòng)了住房市場(chǎng)，住房建設(shè)和住房市場(chǎng)逐漸活躍，為住房金融的發(fā)展打開了空間。 ? 1992年，建設(shè)銀行首家推出職工購(gòu)建房抵押貸款業(yè)務(wù)和公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，全面進(jìn)入住房消費(fèi)信貸領(lǐng)域。 ? 1997年 4月，人民銀行頒布的《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理實(shí)行辦法》為中國(guó)住房消費(fèi)信貸發(fā)展提供了政策依據(jù)。當(dāng)時(shí)出于擴(kuò)大內(nèi)需的考慮，政府為了刺激住房消費(fèi)，進(jìn)行了一系列深化城鎮(zhèn)住房制度改革的舉措，尤其在金融支持上放開了對(duì)個(gè)人抵押貸款的限制，促使以住房抵押信貸為主要形式的中國(guó)住房金融進(jìn)入了全面發(fā)展的通道。為配合和支持國(guó)家深化住房制度改革和居民住房消費(fèi)，商業(yè)銀行住房金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理逐步規(guī)范，在產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)模式等方面獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。 ? 2023年，建設(shè)銀行與德國(guó)施豪銀行共同出資設(shè)立了中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，對(duì)我國(guó)住房金融的發(fā)展模式進(jìn)行積極探索。 住房金融的成功范例 1 美國(guó)的住房抵押貸款模式 2 新加坡的住房公積金模式 3 德國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄模式 住房金融的成功范例 ?美國(guó)的住房抵押貸款模式 ? 住房抵押貸款模式是一種商業(yè)性較強(qiáng)的市場(chǎng)化住房金融模式，主要為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家所應(yīng)用。 住房金融的成功范例 ?新加坡的住房公積金模式 ? 住房公積金模式是一種政策性較強(qiáng)的住房金融模式，其實(shí)質(zhì)是政府為維護(hù)居民的基本住房需要而推行的一種長(zhǎng)期性的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄制度。 ? 同時(shí)，新加坡的公積金管理實(shí)現(xiàn)了法制化，并且完全處于政府的嚴(yán)密控制之下，成為政府支持住房發(fā)展的主要資金來源。 住房金融目前存在的問題分析 D B C A 銀行系統(tǒng)內(nèi)部聚集大量風(fēng)險(xiǎn) 政策性住房金融發(fā)展偏離目標(biāo) 住房?jī)?chǔ)蓄與住房信貸發(fā)展不均衡 住房金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后 住房金融制度基本是在原有的基礎(chǔ)上逐步形成的，屬于誘導(dǎo)性的制度變遷，沒有以建立系統(tǒng)完善的住房金融體系為目標(biāo) 住房金融目前存在的問題分析 ?商業(yè)性住房金融使得銀行系統(tǒng)內(nèi)部聚集了大量風(fēng)險(xiǎn)。在具體住房貸款的操作上，由于我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)尚未完全建立，銀行較難對(duì)借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，而某些經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不
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