【正文】 我們以風(fēng)險(xiǎn)防控為主題，以抓落實(shí)為主線，以支持中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅(jiān)持 “ 穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)字當(dāng)先，好中求快、快字當(dāng)頭 ” 的方針， 3 一、上半年工作開展情況 （一）綜合實(shí)力進(jìn)一步提升 ? ? 上半年，新增融資性擔(dān)保 億元（其中聯(lián)保 億元、還舊貸新 億元、新增 億元），同比增長 %，完成全年任務(wù) 18億的 %；扶持中小微企業(yè) 家，同比增長 %（其中支持工業(yè)企業(yè) 家，擔(dān)保額 億元）。 ? 一是金融機(jī)構(gòu)的合作繼續(xù)拓展。上半年，合作擔(dān)保已成為公司業(yè)務(wù)快速增長的主要亮點(diǎn)，公司共與虹通、中鑫同州等 7家擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，聯(lián)合擔(dān)保 多家企業(yè)，擔(dān)保金額達(dá) 億元，其比例已占公司業(yè)務(wù)的 %。 ? 根據(jù)客戶需求提供有關(guān)咨詢和業(yè)務(wù)指南，并認(rèn)真登記客戶信息表，每周擔(dān)保一、二業(yè)務(wù)部對上周登記的《客戶信息登記表》匯總 ,由專人管理上報(bào)周例會(huì) 。 ? 實(shí)地調(diào)查實(shí)行會(huì)同調(diào)查制度，以擔(dān)保業(yè)務(wù)一、二部為主，并最終出具調(diào)查報(bào)告；風(fēng)控部的責(zé)任是協(xié)助調(diào)查工作，并負(fù)有業(yè)務(wù)監(jiān)督職責(zé)。 ? 擔(dān)保業(yè)務(wù)部同意的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制部對項(xiàng)目合法、合規(guī)性和具體方案的合法、有效性進(jìn)行審查。 ? 提交評(píng)審委員會(huì)審議的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制部將有關(guān)材料交評(píng)審委員會(huì)主任，根據(jù)評(píng)審委員會(huì)主任的安排，將項(xiàng)目資料至少于會(huì)議前一天交給各位委員。 ? 根據(jù)批準(zhǔn)的反擔(dān)保方案，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)措施及核保工作，風(fēng)險(xiǎn)控制部逐項(xiàng)登記《項(xiàng)目核查表》。 16 簽定合同 ? 保證措施落實(shí)及核保工作完成后，辦理費(fèi)用交納手續(xù) ,并由財(cái)務(wù)部開具相關(guān)票據(jù)。擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)入擔(dān)保監(jiān)管階段。 ? 經(jīng)項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)討論決定相應(yīng)的對策、措施。 （四）發(fā)現(xiàn)企業(yè)提供虛假資料或具有欺詐行為； （五）企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。 ? 對已解除責(zé)任的擔(dān)保項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)控制部辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)，注銷抵、質(zhì)押登記，將代保管權(quán)證、文件退還客戶，并由客戶簽收。 ? 調(diào)查人員要客觀、公正、實(shí)事求是地進(jìn)行調(diào)查，對因調(diào)查工作失誤，而導(dǎo)致項(xiàng)目失誤的，調(diào)查人員承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 26 客戶基本情況的調(diào)查： ? （一）法人注冊登記情況；（查冊） ? （二）法人資產(chǎn)及股東情況（審查驗(yàn)資報(bào)告）； ? （三）發(fā)展歷史及發(fā)展趨勢分析； ? （四）資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)額、固定資產(chǎn)原值等基本財(cái)務(wù)狀況； ? （五）生產(chǎn)能力、職工人數(shù)、分支機(jī)構(gòu)、客戶的產(chǎn)品銷售量、盈利水平及在同行業(yè)所處的地位； ? （六）客戶所享受的優(yōu)惠政策等； ? （七）其他重要情況，主要包括：企業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略、近期重大投資計(jì)劃及股東、股本的變化情況，其他重要改革措施或計(jì)劃。 ? （八）其他有關(guān)情況 30 資金需求原因的調(diào)查 ： ? 應(yīng)從客戶季節(jié)性銷售高峰、銷售持續(xù)增長比 例、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)替換或擴(kuò)張、貿(mào)易 信用改變、負(fù)債重組、利潤下降、分紅要求以及 一次性或非預(yù)計(jì)的支出等方面來分析其借款原 因。 32 對客戶主要財(cái)務(wù)賬戶（科目）的審查主要包括 ： （共三十四項(xiàng)） ? （一）現(xiàn)金：審查客戶現(xiàn)金明細(xì)賬，重點(diǎn)審查客戶是否有較多的非經(jīng)營性支出及其現(xiàn)金流量情況； ? （二）銀行存款：根據(jù)客戶提供的銀行存款明細(xì)賬，確定客戶銀行賬戶性質(zhì)及數(shù)量；根據(jù)客戶提供的銀行對賬單，確定客戶銀行存款余額的真實(shí)性，同時(shí)核算年度內(nèi)各月的銀行存款進(jìn)出額，確定客戶的現(xiàn)金流入與流出量； ? （三）短期投資：審查客戶各種投資的名稱、數(shù)量、期限，確定其真實(shí)性及變現(xiàn)能力； ? （四）應(yīng)收票據(jù)：確定其真實(shí)性及到期收款的可能性； ? （五）應(yīng)收賬款與壞賬準(zhǔn)備：審查應(yīng)收賬款明細(xì)科目，確定其客戶的集中程度及其穩(wěn)定程度。如果未付利潤（或應(yīng)付股利）、預(yù)提費(fèi)用長期掛賬，查明其原因； ? （二十三）應(yīng)付債券：了解客戶發(fā)行債券審批情況，發(fā)行債券的額度、期限和利率，確定客戶應(yīng)付債券的真實(shí)性及到期償還能力； ? （二十四）長期應(yīng)付款：主要了解其構(gòu)成內(nèi)容，還款期限，確定其對本次融資項(xiàng)目的影響； 38 對客戶主要財(cái)務(wù)賬戶（科目）的審查主要包括 ： ? （二十五）實(shí)收資本（或股本）：結(jié)合驗(yàn)資報(bào)告及客戶的合同、章程，確定實(shí)收資本的真實(shí)性。 ? （二）產(chǎn)品與市場情況： 產(chǎn)品的市場供求狀況； 產(chǎn)品參與市場競爭的能力，是否具有獨(dú)創(chuàng)性、先進(jìn)性； 顧客的集中程度等。 ? （六）其他情況，主要包括： 客戶 “三廢 ”排放是否達(dá)標(biāo)； 職業(yè)安全、衛(wèi)生及消防是否達(dá)標(biāo)； 生產(chǎn)定員和人員培訓(xùn)情況等； 行業(yè)準(zhǔn)入資格證書。 ? 還款能力的調(diào)查 : （一）季節(jié)性流動(dòng)資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)（在某些情況下，注意特定的存貨類型）；提供服務(wù)收入（注明何種服務(wù)）； （二）長期營運(yùn)現(xiàn)金流入（在以長期銷售合同作為還款來源的情況下，請注明銷售的商品、銷售對象以及合同的期限）。 ? 第二條 公司開展的各項(xiàng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)均要求客戶提供反擔(dān)保措施。一般情況下，公司不接受單一的信用保證。 ? 提供相應(yīng)證明材料。 50 各項(xiàng)反擔(dān)保措施的一般要求 ? 抵（質(zhì)）押物的價(jià)值應(yīng)與當(dāng)事人協(xié)商議定或委托有評(píng)估資格的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，其評(píng)估結(jié)果應(yīng)被公司審查認(rèn)可。 ? 合同填寫應(yīng)用黑色鋼筆或簽字筆書寫，不得使用圓珠筆或鉛筆書寫。 ? 日期填寫：與銀行授信期限一致。 52 合同簽訂 ? 對于合同對方為自然人的，應(yīng)工整簽名。 ? 蓋章單位的印章應(yīng)與單位名稱一致。核保目的是確保合同對方及相關(guān)人員身份、簽名的真實(shí)性；核保的范圍包括公司所有的擔(dān)保文書； ? 風(fēng)險(xiǎn)控制部核保人員應(yīng)按照本辦法要求核保，風(fēng)險(xiǎn)控制部核保人員承擔(dān)核保任務(wù)的主要責(zé)任。 （三）擔(dān)保人提供的資料是否為原件，如系復(fù)印件應(yīng)與原件核對一致。 （二）擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)持有居民身份證。 （六）在公司兩名工作人員的當(dāng)面現(xiàn)場監(jiān)督下，擔(dān)保人本人在保函及合同文本上親自簽名。 （四）以劃撥土地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)取得具有審批權(quán)限的人民政府或土地行政管理部門的批準(zhǔn)文件，并應(yīng)當(dāng)依法辦理抵押登記。 59 各項(xiàng)反擔(dān)保措施的詳細(xì)說明 ? 客戶提供股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的，核實(shí)以下內(nèi)容： （一）以有限責(zé)任公司或股份有限公司股權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)保的，須按照客戶章程規(guī)定出具股東（大）會(huì)決議或董事會(huì)決議；客戶章程沒有規(guī)定的，依照公司法及相關(guān)法律規(guī)定出具出具股東（大）會(huì)決議或董事會(huì)決議。 60