【正文】 的過程中，不得通過附加限制性條件的方式要求金融消費者購買協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品和服務。恥諤銪滅縈歡煬鞏鶩錦聰櫻鄶燈鰷軫。（八）保障金融消費者信息安全權金融機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構管理，明確雙方權利義務關系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。（六）保障金融消費者受教育權　　金融機構應進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識?！。ㄋ模┍Ｕ辖鹑谙M者公平交易權　　金融機構不應設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除其合法權利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承擔的民事責任。（二）保障金融消費者知情權　　金融機構應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。綾鏑鯛駕櫬鶘蹤韋轔糴飆鈧麥蹣鯢殘。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過正規(guī)渠道購買保險來降低潛在損失，增強家庭的風險抵御能力。過高的債務收入比會影響家庭的財務健康狀況，在應對外部重大沖擊時會變得脆弱不堪。對于個人或家庭而言，要提前規(guī)劃，樹立底線思維，防范對家庭有重大影響的風險事件，例如失業(yè)、重大疾病等。通過與資產(chǎn)負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產(chǎn)負債率可以監(jiān)測自身的財務健康狀況。金融消費者在接到陌生推銷電話可以參考如下的流程圖來處理：15 / 16機構放貸必須取得相應的資質(zhì)，金融消費者要避免向非法的放貸機構尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡放貸公司借款應急。（8）充分運用我國金融管理部門（中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、地方金融管理部門等）的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機構名單，受監(jiān)管意味著該機構必須滿足一定的監(jiān)管要求，但并不保證該機構會完全合規(guī)地開展業(yè)務；預頌圣鉉儐歲齦訝驊糴買闥齙絀鰒現(xiàn)。年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365換算后如果發(fā)現(xiàn)年化利率（加上其他因該貸款而產(chǎn)生的各項費用）超過36%，應謹慎考慮，避免過度負債。謀蕎摶篋飆鐸懟類蔣薔點鉍雜簍鰩驅。如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。表一 收入與貸款總額對應表年收入5萬10萬20萬40萬80萬貸款總額20萬41萬82萬164萬328萬注：表中所列貸款總額指特定利率和期限的貸款條件下，個人還貸壓力不大的情形，可作為參照標準。聞創(chuàng)溝燴鐺險愛氌譴凈禍測樅鋸鰻鯪。矚慫潤厲釤瘞睞櫪廡賴賃軔朧礙鱔絹?！敖鹑谙M者權益日”宣傳手冊（2019）一、增強風險責任意識，提升風險管理能力（一）合理負債不越線，莫陷入“拆東墻補西墻”的債務怪圈為滿足自身的各種消費需求（如住房、汽車），個人或家庭在自身能夠負擔的范圍內(nèi)主動尋求負債，是正常的經(jīng)濟金融現(xiàn)象。金融消費者可以采用28/36的經(jīng)驗法則為自己的負債劃定一個警戒線。例如李先生個人稅后年收入5萬，；其他個人負債每年不超過4000元或每月不超過333元，這樣李先生不會有明顯的壓力。具體到個人還應納入其他因素綜合考慮，例如貸款條件變化、年齡、現(xiàn)有資產(chǎn)、儲蓄及消費習慣、就業(yè)穩(wěn)定程度、職業(yè)前景等。彈貿(mào)攝爾霽斃攬磚鹵廡詒爾膚億鰾簡。在金融行業(yè)中，一般使用年利率作為參考。針對目前日益頻繁、觸手可及的電話推銷及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡貸款推銷，金融消費者尤其是消費需求旺盛的年輕人在參與借貸前要逐一核對以下十條注意事項：煢楨廣鰳鯡選塊網(wǎng)羈淚鍍齊鈞摟鰨饗。（9）金融消費者要堅決遠離兩類不具有金融從業(yè)資格的機構：一是在國內(nèi)不受金融管理部門監(jiān)管的機構；二是自稱在境外接受金融監(jiān)管的機構；滲釤嗆儼勻諤鱉調(diào)硯錦鋇絨鈔陘鰍陸。遇到有以下特征且主動找上門的所謂“放貸機構”或“信貸專員”要小心謹慎，多方確認后再行動：擁締鳳襪備訊顎輪爛薔報贏無貽鰓閎。贓熱俁閫歲匱閶鄴鎵騷鯛漢鼉匱鯔潰。因此，建議家庭結合自身實際情況，儲備能夠支撐36個月日常開支的現(xiàn)金類資產(chǎn)。因此要將負債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內(nèi)。買鯛鴯譖曇膚遙閆擷凄屆嬌擻歿鯰錆。（一）保障金融消費者財產(chǎn)安全權　　金融機構應當依法維護金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中的財產(chǎn)安全。貓蠆驢繪燈鮒誅髏貺廡獻鵬縮職鯡樣。構氽頑黌碩飩薺齦話騖門戲鷯瀏鯪晝。堯側閆繭絳闕絢勵蜆贅瀝紕縭墾鯇換。凍鈹鋨勞臘鍇癇婦脛糴鈹賄鶚驥鯀戲。（二）關于營銷禁止的內(nèi)容金融機構在營銷活動中應當遵循誠信原則，不得侵犯金融消費者所享有的八項權利，尤其不得有以下行為：虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳；損害其他同業(yè)聲譽；冒用、使用與他人相同或者相近的注冊商標、宣傳冊頁，有可能使金融消費者混淆；對業(yè)績或者產(chǎn)品收益等夸大宣傳；利用金融管理部門對金融產(chǎn)品和服務的審核或者備案程序，誤導金融消費者認為金融管理部門已對該金融產(chǎn)品和服務提供保證；對未按要求經(jīng)金融管理部門核準或者備案的金融產(chǎn)品和服務進行預先宣傳或者促銷；非保本投資型金融產(chǎn)品營銷內(nèi)容使金融消費者誤信能保證本金安全或者保證盈利；未通過足以引起金融消費者注意的文字、符號、字體等特別標識對限制金融消費者權利的事項進行說明；其他違反消費者權益保護相關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為。碩癘鄴頏謅攆檸攜驤蘞鷥膠據(jù)實鰹贏。閿擻輳嬪諫遷擇楨秘騖輛塤鵜蘞鰱幟。四、重點宣傳的金融知識（一）存款保險知識？存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。鶼漬螻偉閱劍鯫腎邏蘞闋簣擇睜鮪謅。紂憂蔣氳頑薟驅藥憫騖覲僨鴛鋅鮚嗚。穎芻莖蛺餑億頓裊賠瀧漲負這惻鮭觶。？交易所實行會員制組織形式，會員可以直接參與交易，機構客戶和個人通過會員，代理參與交易。商業(yè)銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、上海銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、恒豐銀行、華夏銀行、北京銀行、富滇銀行、廈門銀行、寧波銀行、寧波通商銀行、深圳金融電子結算中心及其代理的區(qū)域性商業(yè)銀行；深圳金融電子結算中心及其代理的山東省內(nèi)的區(qū)域性商業(yè)銀行有齊魯銀行、青島銀行、齊商銀行、東營銀行、濰坊銀行等。一是賬戶金產(chǎn)品，又稱紙黃金。三是黃金理財產(chǎn)品，一些商業(yè)銀行或基金公司向投資者發(fā)行的與黃金產(chǎn)品掛鉤的理財類產(chǎn)品。紀念型金條、金幣、金章和金飾因加工成本高，適合以收藏或消費為目的的投資者。塤礙籟饈決穩(wěn)賽釙冊庫麩適緄撾鲅傯。投資者能自主參與報價，根據(jù)價格優(yōu)先、時間優(yōu)先的原則由計算機撮合成交，交易系統(tǒng)實時公開買賣報價和成交價，買家和賣家直接交易；紙黃金的交易中，投資者只能根據(jù)銀行的報價點價成交，不能參與報價，買入價與賣出價之間有較大的價差。（1）境外機構在境內(nèi)的代理公司形式。（2）在境內(nèi)注冊的公司打著香港、倫敦等黃金交易市場會員駐內(nèi)地的分公司或辦事處的旗號,招徠客戶?，嶀暈R曖惲錕縞馭篩涼貿(mào)錒戧晉魘繅。一旦出現(xiàn)問題，公司就把責任和經(jīng)濟損失推給投資者，自己卷錢潛逃。櫛緶歐鋤棗鈕種鵑瑤錟奧傴輥刪髖綠。（2）電話營銷。對應聘者進行短暫炒金培訓后，提出如果應聘者連續(xù)幾個月內(nèi)每月盈利5%，就可以成為正式員工。在知名網(wǎng)站插播廣告、論壇發(fā)帖、聊天等形式，吸引投資者注意力，引誘客戶上當受騙。三要選擇合適的投資產(chǎn)品，不要忽視自身風險承受能力。脹鏝彈奧秘孫戶孿釔賻鏘詠繞敘驄驗。稟虛嬪賑維嚌妝擴踴糶欏灣鯧飫驃餒。Ⅰ類戶是個人在銀行柜面開立的賬戶，具有全功能，沒有額度限制。Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品。懨俠劑鈍觸樂鷴燼觶騮揚銥鯊臘騖韋。（3）不要隨意丟棄銀行卡刷卡消費或使用ATM設備的交易憑條。瑩諧齷蘄賞組靄縐嚴減籩諏戀鄰驂灝。納疇鰻吶鄖禎銣膩鰲錟顫階躦萵騍潤?！崩钅棠桃宦犑菍O子生病了，也不多想就急匆匆趕到銀行向“孫子”提供的銀行賬戶匯款1萬元。原來不法分子劉某是本地人，操著菏澤口音隨機撥打電話，冒充對方的家人、以生病住院、出車禍、女朋友懷孕流產(chǎn)等理由欺騙受害人匯款。劉女士在未辨別“老板”身份真實性的情況下將信息告知對方。滅噯駭諗鋅獵輛覯餿藹猙廚憮犧駿灃。（2）冒充公檢法機關人員詐騙【典型案例】受害人齊女士接到自稱是濟南市通信管理局工作人員的電話，以受害人發(fā)布騷擾信息為由轉接給自稱是北京公安局的“陳警官”。攙閿頻嶸陣澇諗譴隴瀘鐙澮蹤島騁檻。（3）低價購物詐騙【典型案例】春節(jié)期間，濟寧小李在網(wǎng)上看到一則廣告，稱一輛開了3年的大眾牌轎車僅售1萬元。隨后賣方以過戶為由