【正文】 sk management of mercial banks in developed countries, it is found that there are many problems of China39。s mercial banks credit risk management. China39。通過與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的比較，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面主要存在很多問題。作 者 簽 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 指導(dǎo)教師簽名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授權(quán)說明本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績?nèi)容。 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及對策研究 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及對策研究韓小龍北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 IV頁 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 本人聲明 我聲明，本論文及其研究工作是由本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下獨(dú)立完成的，在完成論文時(shí)所利用的一切資料均已在參考文獻(xiàn)中列出。本論文還為此提出許多見解與解決方法。s mercial banks to develop risk management is not a very long time, so there are a lot of problems and countermeasures need to explore and research. This paper analyzes the many types and circumstances of China39。s mercial banks in terms of credit risk management. The paper also put forth many insights and solutions. Through the study of China39。商業(yè)銀行在經(jīng)營活動過程中，主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、國家及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國資金融體制改革步伐的加快和金融業(yè)開放程度的提高,國內(nèi)銀行業(yè)面臨著參與國際競爭的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融市場中最古老，也是最重要的風(fēng)險(xiǎn)形式之一，它是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體（特別是金融機(jī)構(gòu)）所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱巳绾谓档蜕虡I(yè)銀行經(jīng)營的信用風(fēng)險(xiǎn)成為一大要提。[1]從這兩句話中我們就不難看出，沒有很好的管理風(fēng)險(xiǎn)能力，銀行的生存能力就要受到質(zhì)疑。[1]21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)、金融全球化的世紀(jì),對信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識,如何提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平已成為我國商業(yè)銀行面臨的問題。1980年存款機(jī)構(gòu)放松管制和貨幣控制法；加思圣占曼存款機(jī)構(gòu)法；1997年銀行破產(chǎn)和銀行業(yè)公平競爭法；1989年金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和加強(qiáng)法；1992年美國財(cái)政部提議的改革法；1991年FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司）改進(jìn)法；1984年瑞格爾尼爾跨州銀行和分業(yè)效率法和瑞格爾社區(qū)發(fā)展和管制改革法。我們都知道，我國的資本市場發(fā)展并不發(fā)達(dá)，這就意味著對銀行的貸款依賴程度很高，從銀行貸款是企業(yè)常見的一種融資方式。由于信息的不對稱，一旦銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不合格，那么銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，承擔(dān)了信貸者的投資風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)還有宏觀風(fēng)險(xiǎn)。所以研究信用風(fēng)險(xiǎn)是很有必要的。信用風(fēng)險(xiǎn)使其實(shí)際收益偏離預(yù)期收益，從而導(dǎo)致遭受損失或獲取額外收益的可能性。結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在結(jié)算過程中，一方支付了合同資金但另一方卻違約的風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要是由商業(yè)銀行資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)的收益和損失的不確定性帶來的。 目前我國銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成原因有很多，其中有百年一遇的金融海嘯與金融風(fēng)暴。 銀行持有大量的信用敏感性資產(chǎn)，在利率市場化的國家，這些資產(chǎn)其收益率（或價(jià)格）與資產(chǎn)的信用質(zhì)量有密切的聯(lián)系。 工商貸款信用風(fēng)險(xiǎn)工商貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的信用風(fēng)險(xiǎn)。[3] 消費(fèi)者貸款主要包括房屋與汽車按揭貸款、助學(xué)貸款、投資貸款，信用卡貸款等。 信用風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，簡單來講就是不以人的意志為轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，商業(yè)銀行只能通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理減少信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，而不能消除信用風(fēng)險(xiǎn)。降低信用風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的不良事件發(fā)生的概率。[4] 信用風(fēng)險(xiǎn)具有相關(guān)性。同一時(shí)間或經(jīng)濟(jì)活動對不同行為主體會產(chǎn)生不同的后果。隨著資本市場的擴(kuò)張和直接金融工具的發(fā)展，中小企業(yè)進(jìn)入金融市場變得更為容易，銀行作為融資中介的地位下降，企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象。，專業(yè)化階段 時(shí)代的快速發(fā)展，銀行數(shù)據(jù)庫的建立和金融計(jì)量模型的發(fā)展使我國商業(yè)銀行開始探索適合自身發(fā)展需要的信用風(fēng)險(xiǎn)評估模型，風(fēng)險(xiǎn)管理也進(jìn)入模型化和專業(yè)化的階段。并對商業(yè)信用采取否定甚至取締的態(tài)度。三十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理體制造成了整個(gè)社會信用觀念淡薄、信用基礎(chǔ)脆弱的局面,也必然使銀行的信用活動包含了大量的風(fēng)險(xiǎn)。 缺乏良好的法律環(huán)境 法律對當(dāng)事人具有最強(qiáng)的約束力,但由于我國長期以來“ 權(quán)大于法” 、 公民法律意識淡薄、司法腐敗、 法官素質(zhì) 較差等種種原因,致使法律的威力和威信大打折