【正文】 商業(yè)行為，這對(duì)于傳統(tǒng)征信來(lái)講也是很不一樣的格局。 主持人 謝平：征信牌照是央行發(fā)的，不是證監(jiān)會(huì)[微博]發(fā)的？ 毛振華：央行發(fā)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出來(lái)之后，問(wèn)題是數(shù)據(jù)特別多，就涉及到了怎么來(lái)收集數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)，最后怎么使它成為金融系統(tǒng)里的主要依據(jù)。在題為《互聯(lián)網(wǎng)金融：自律與監(jiān)管》的分論壇上，中國(guó)誠(chéng)信信用管理有限公司董事長(zhǎng)毛振華[微博]直言批評(píng)金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身是一批完全不懂金融的人在里面做的，也完全不懂得現(xiàn)有的法律關(guān)系和商業(yè)關(guān)系，他們總是有很多幻想。 發(fā)言實(shí)錄： 主持人 謝平：很多人回來(lái)跟我說(shuō)，我去過(guò)Lending Club了，我估計(jì)就在門口的餐館吃頓飯。 今年1月6號(hào)，央行[微博]公布了給8家公司個(gè)人征信的準(zhǔn)備，還不是正式牌照。過(guò)去的征信是有人民銀行[微博]征信中心，它是傳統(tǒng)金融體系里面的金融同業(yè)的數(shù)據(jù)中心，應(yīng)該說(shuō)起了很好的作用。 現(xiàn)在講征信監(jiān)管是兩個(gè)，一個(gè)是要在法律的監(jiān)管框架下依法來(lái)收集信息，所以你要沒(méi)這個(gè)框架、資格就不能收集信息。 比如在我的業(yè)務(wù)之外，通過(guò)別的渠道收集信息也是有問(wèn)題。 這樣有涉及到法律的保護(hù)，比如得到被查詢?nèi)说氖跈?quán)，諸如此類有很多法律監(jiān)管框架。沒(méi)有電話、沒(méi)有傳真電報(bào)都有征信，所以征信這個(gè)行業(yè)一直雖著工具的發(fā)展。 剛才陸金所考慮的問(wèn)題，其實(shí)就是征信公司考慮的問(wèn)題，就是怎么來(lái)解決。 如果遇到特別有欺詐性的，會(huì)更加偽裝自己的信用，最后一刻出現(xiàn)了其他問(wèn)題。 另外是市場(chǎng)條件發(fā)生了變化，過(guò)去作為中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)做，這個(gè)是我們叫做的屌絲賺屌絲的錢?，F(xiàn)在這些人都是拓荒者，未來(lái)未必是屌絲金融，所以市場(chǎng)條件發(fā)生了很大的變化。 因?yàn)槊绹?guó)幾乎沒(méi)有純互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信公司，美國(guó)幾大電信局解決得很好，主要是美國(guó)也沒(méi)有那么發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)金融，這是對(duì)應(yīng)的。 央行的數(shù)據(jù)中心已經(jīng)涵蓋了金融體系已經(jīng)發(fā)生的大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，這就有一個(gè)問(wèn)題，這些征信公司和央行中心一樣可以得到央行的數(shù)據(jù)，還是不能得到，只能得到數(shù)據(jù)以外的東西。另外是金融同業(yè)怎么看征信公司，征信公司剛開(kāi)始起步都是數(shù)據(jù)賣錢，你要花多少錢買我的數(shù)據(jù)。如果買數(shù)據(jù)，買了一萬(wàn)個(gè)人的數(shù)據(jù)，其中只有一個(gè)人被查，那不是傻瓜嗎？買的數(shù)據(jù)是呆的數(shù)據(jù)，那買來(lái)干什么呢？ 在金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身是一批完全不懂金融的人在里面做的，也完全不懂得現(xiàn)有的法律關(guān)系和商業(yè)關(guān)系在里面做，他們總是有很多幻想。 后來(lái)他們講，個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)瓶頸，也是一個(gè)核心環(huán)節(jié)。 毛振華：這個(gè)很難。 朱云來(lái)：其實(shí)這樣的話，這個(gè)行業(yè)存在就沒(méi)有什么價(jià)值了。 主持人 謝平：假設(shè)軟件自動(dòng)可以核實(shí)。首先涉及到個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)和個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)問(wèn)題，你基于商業(yè)目的去收集信息就有法律障礙。就知道過(guò)去二十年你干了什么好事、壞事，你學(xué)過(guò)雷鋒，也酒駕過(guò)。 毛振華：我們要認(rèn)真思考到底未來(lái)會(huì)發(fā)生什么。不僅為信貸服務(wù)，也也精準(zhǔn)商業(yè)營(yíng)銷服務(wù)，并且在美國(guó)是主要收入來(lái)源。在題為《互聯(lián)網(wǎng)金融：自律與監(jiān)管》的分論壇上，中國(guó)誠(chéng)信信用管理有限公司董事長(zhǎng)毛振華[微博]直言批評(píng)金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身是一批完全不懂金融的人在里面做的，也完全不懂得現(xiàn)有的法律關(guān)系和商業(yè)關(guān)系，他們總是有很多幻想。互聯(lián)網(wǎng)金融出來(lái)之后，問(wèn)題是數(shù)據(jù)特別多，就涉及到了怎么來(lái)收集數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)，最后怎么使它成為金融系統(tǒng)里的主要依據(jù)。 主持人 謝平：征信牌照是央行發(fā)的，不是證監(jiān)會(huì)[微博]發(fā)的？ 毛振華：央行發(fā)的。就是你怎么能夠收集別人的信息，收集信息之后再處理信息賣錢是商業(yè)行為，這對(duì)于傳統(tǒng)征信來(lái)講也是很不一樣的格局。但是我要把這些信息拿去賣錢，這就出了問(wèn)題。 其次是查詢信息，收集信息之后要進(jìn)行信息整理，整理后得到評(píng)分，最后向有需求的公司、個(gè)人進(jìn)行銷售信息，這是一個(gè)服務(wù)，本身是一個(gè)商業(yè)活動(dòng)。這兩個(gè)行業(yè)都很研究，評(píng)級(jí)有一百多年來(lái)講，征信有兩百多年歷史。而現(xiàn)在不是了，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)本身就是數(shù)據(jù)的來(lái)源，就是征信本身最核心的東西，來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，又利用互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行收集，進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，在互聯(lián)網(wǎng)上做最后的銷售，所以在互聯(lián)網(wǎng)完成的事情就改變了過(guò)去征信的業(yè)態(tài)，所以這是很大的變化。你看在某個(gè)領(lǐng)域表現(xiàn)很好，在另外一個(gè)領(lǐng)域?qū)ｉT去犯罪，這就說(shuō)明問(wèn)題了。技術(shù)條件、技術(shù)基礎(chǔ)發(fā)生了變化。未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，今天沒(méi)有錢的時(shí)候，可能剛畢業(yè)沒(méi)有錢要在互聯(lián)網(wǎng)存款、借款，未來(lái)是高收入人群的時(shí)候還會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上操作，這就是很大的機(jī)會(huì)。但是這個(gè)條件變化下來(lái)，我們這些公司壓力也非常大。因?yàn)槲覀兏阏餍殴镜哪康氖欠婪墩麄€(gè)行業(yè)和整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，盡管是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，但是這是一個(gè)特定的商業(yè)機(jī)構(gòu)。 中國(guó)征信體系的核心是央行的征信中心的地位跟其他征信中心的關(guān)系，這個(gè)是很重要的。因?yàn)檎餍殴局饕纳虡I(yè)模式就是免費(fèi)得到數(shù)據(jù)，通過(guò)加工整理之后很低價(jià)的把數(shù)據(jù)賣出去。如果這個(gè)行業(yè)發(fā)展不起來(lái)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)制約。通過(guò)搜索引擎和若干軟件，能力自動(dòng)、無(wú)成本地找到某一個(gè)人、某一個(gè)機(jī)構(gòu)在時(shí)間序列上的動(dòng)態(tài)違約概率。假設(shè)人的信息80%、90%都數(shù)據(jù)化了，而且有非常發(fā)達(dá)的搜索型的軟件，包括生物識(shí)別都數(shù)據(jù)化以后，信息收集的成本和查詢的成本就很低了。 朱云來(lái)：收集了之后關(guān)鍵是核實(shí)，這是非常重要的。 毛振華：這跟特種行業(yè)一樣。 主持人 謝平：數(shù)據(jù)都信息化了，包括體溫、干的事情、簽的字。 主持人 謝平：你覺(jué)得哪些人的思維比較幻想，他就不是金融思維。 毛振華：征信公司一個(gè)目的為金融服務(wù)的，另外是為商業(yè)精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)的，這個(gè)商業(yè)模式已經(jīng)三十年了，其他國(guó)家一樣。天使投資 M8H52015年中國(guó)新經(jīng)濟(jì)年會(huì)1月14日在京舉行，年會(huì)邀請(qǐng)知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、不同行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)家以及監(jiān)管部門，碰撞求解新經(jīng)濟(jì)之路，分享互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等洶涌“聲浪”。在此背景下，網(wǎng)絡(luò)空間安全已經(jīng)成為國(guó)際關(guān)系的核心要素，也將成為未來(lái)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、政治、軍事的核心。 網(wǎng)絡(luò)信息安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中最基礎(chǔ)和最重要的問(wèn)題。中國(guó)電信[微博]業(yè)謀變的節(jié)奏加快，虛擬運(yùn)營(yíng)商、鐵塔公司成立……讓市場(chǎng)各方猜想無(wú)限?！爸袊?guó)力量”在全球呈崛起之勢(shì)，產(chǎn)業(yè)鏈迅速跟進(jìn)，國(guó)產(chǎn)終端商、設(shè)備商等帶來(lái)彎道超車的機(jī)會(huì)；苦等一年，F(xiàn)DD牌照仍未一錘定音，尷尬收尾。在智能手機(jī)風(fēng)靡和移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的催化下，2015年必然會(huì)是4G綻放碩果的一年。擺脫了過(guò)去信任危機(jī)的陰霾，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)再因高速發(fā)展而獲得“洋資本”的青睞，就像重生一樣再次看到了曙光；這是最壞的時(shí)代，今年赴美上市的中概股表現(xiàn)差異化嚴(yán)重，平均表現(xiàn)并不及美股大盤。而只有當(dāng)企業(yè)真正成熟到走向資本市場(chǎng)時(shí)，上市也只是個(gè)順勢(shì)而為的過(guò)程。 如果說(shuō)十多年前，百度還只做搜索，騰訊還只做，阿里巴巴還只做電子商務(wù)。 從藍(lán)海一片到血漫金山，毫不夸張地說(shuō)，往往正是由于這三巨頭的介入，才使得有些領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)從老死不相往來(lái)驟然激烈到難解難分。 從發(fā)出第一封“伊妹兒”，到“中概股”狂潮席卷納斯達(dá)克[微博]、百度再造Google搜索神話，再到阿里巴巴“打開(kāi)網(wǎng)商大門”……在這二十年里，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)孕育了無(wú)數(shù)創(chuàng)新人物，締造了各式風(fēng)起云涌的創(chuàng)業(yè)神話。每個(gè)行業(yè)都是一個(gè)風(fēng)口，每個(gè)風(fēng)口都有每個(gè)風(fēng)口的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 六、跨界轉(zhuǎn)型 賣煙花的跑去拍電影、開(kāi)飯店去玩大數(shù)據(jù)云計(jì)算、拍電影的改行做投資、做投資的跑去買地產(chǎn)、做地產(chǎn)的跑去賣礦泉水、蓋百貨的跑去做電商、做電商的跑去建民營(yíng)銀行…… 2014年，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口處，各路資本紛紛上演跨界轉(zhuǎn)型記。有了互聯(lián)網(wǎng)的殼，未必有互聯(lián)網(wǎng)的心；有了互聯(lián)網(wǎng)的身，未必能真切體會(huì)互聯(lián)網(wǎng)的神。 幾乎所有的線下商家都在積極地將自己的產(chǎn)品銷售向線上騰挪，昂貴如名包名表化妝品，廉價(jià)如背心襪子蓋澆飯，無(wú)一不積極，無(wú)一不著急。一切沒(méi)有解決在線支付的O2O，一味地追求傳播范圍和效率，都不過(guò)是在替人做嫁衣罷了。 在發(fā)展的高速路上，雖然余額寶[微博]、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品逐漸歸于平凡，比特幣因多國(guó)央行[微博]圍剿而備受質(zhì)疑，虛擬信用卡的“創(chuàng)新”嘗試被叫停，但移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等熱點(diǎn)奮起直追，互聯(lián)網(wǎng)金融再掀狂潮。 我們有理由相信，大浪淘沙，在市場(chǎng)和監(jiān)管的共同協(xié)奏下，互聯(lián)網(wǎng)金融將譜出美好的樂(lè)曲。在物聯(lián)網(wǎng)、智能家居的誘人發(fā)展前景下，不僅有三星[微博]、LG、海爾、長(zhǎng)虹[微博]、美的等傳統(tǒng)家電廠商紛紛搶推智能化產(chǎn)品，更有小米、樂(lè)視、騰訊、聯(lián)想等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界而來(lái)。 2014年，各路資本搶占客廳的戰(zhàn)局多變，盒子、罐子等智能客廳終端野蠻生長(zhǎng)終于迎來(lái)監(jiān)管發(fā)力，也讓未來(lái)的電視爭(zhēng)奪戰(zhàn)充滿懸念。雖然目前這些巨頭們之間的爭(zhēng)斗還未能分出高下，但海量資金的注入?yún)s進(jìn)一步加快了智能硬件產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通的速度，為未來(lái)發(fā)展鋪設(shè)道路。 面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加速向傳統(tǒng)行業(yè)侵襲，傳統(tǒng)企業(yè)巨頭們已然看出了對(duì)手進(jìn)攻的路線，從慌亂中調(diào)整步伐，不再固守自己曾經(jīng)以為的“優(yōu)勢(shì)”。 “2020年萬(wàn)達(dá)將不再是房地產(chǎn)企業(yè)”，這是王健林最常說(shuō)的一句話。線上，線下的故事剛剛開(kāi)始。2015年中國(guó)新經(jīng)濟(jì)