【正文】 應(yīng)得以發(fā)揮。考慮到可能發(fā)生的逆向選擇問題，一般的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不會(huì)定過高的保費(fèi)率，各國(guó)一般都小于保額的2%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益不高，且面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較高。改革開放以來，我國(guó)并沒有形成與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資服務(wù)體系，加上社會(huì)信用的缺失，造成近幾年中小企業(yè)融資困難有加重的趨勢(shì)。經(jīng)驗(yàn)表明，反擔(dān)保率與擔(dān)保機(jī)構(gòu)損失率之間是負(fù)相關(guān)關(guān)系，由于中小企業(yè)大多不能向銀行提供足值的抵押資產(chǎn)才轉(zhuǎn)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保，其反擔(dān)保率比較低，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大。財(cái)政杠桿與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制政策性擔(dān)保是地方政府為解決市場(chǎng)失靈問題而提供的地方性準(zhǔn)公共產(chǎn)品。政府介入擔(dān)保行業(yè)成功與否的關(guān)鍵是看整個(gè)信用擔(dān)保體系是否具備了一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制，即參與信用擔(dān)保的各方經(jīng)濟(jì)主體之間是否存在一種有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，從而最大限度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的概率。政府介入的方式是決定政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否順利成長(zhǎng)的關(guān)鍵。上海市政府副秘書長(zhǎng)、上海市財(cái)政局局長(zhǎng)蔣卓慶表示，為了促進(jìn)上海市商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，上海市政府最近同意出臺(tái)支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的新政策，對(duì)符合條件的重點(diǎn)商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將根據(jù)其服務(wù)中小企業(yè)融資擔(dān)保的規(guī)模和實(shí)際發(fā)生擔(dān)保代償損失，由上海市級(jí)與區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政融資擔(dān)保專項(xiàng)資金，給予中小企業(yè)項(xiàng)目20%至40%、科技型中小企業(yè)項(xiàng)目40%至60%的擔(dān)保代償損失補(bǔ)償?！　∫?、加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。2007年底，分別與黃埔區(qū)、廣州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)相關(guān)部門簽訂了合作協(xié)議；2008年5月，與白云區(qū)政府簽訂融資擔(dān)保合作協(xié)議書，以建立“白云區(qū)中小科技企業(yè)融資擔(dān)保委托管理專項(xiàng)資金”的方式開展業(yè)務(wù)合作，扶持白云區(qū)內(nèi)符合條件的中小企業(yè)發(fā)展；2008年6月，與民生銀行廣州分行、廣州民科園簽訂了1億元擔(dān)保貸款協(xié)議，三方合作共同解決園區(qū)內(nèi)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)總部基地項(xiàng)目建設(shè)配套資金?！　∷?、拓展農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程。副省長(zhǎng)高云龍出席會(huì)議講話并為青海億邦小額貸款股份有限公司成立揭牌。為此，會(huì)議提出，青海省將通過加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)，提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司人員整體素質(zhì)，推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展等措施，大力支持融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)發(fā)展。為此，各相關(guān)部門要加強(qiáng)和改進(jìn)推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款行業(yè)健康發(fā)展的工作，提供多樣、及時(shí)、高效的服務(wù)，省金融辦要做好融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)規(guī)劃，創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境；財(cái)政、稅務(wù)、公安等部門要給予融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司更大的政策扶持；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的合作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，給予更大支持；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司要加強(qiáng)行業(yè)自律，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，不斷增強(qiáng)自身實(shí)力；中小企業(yè)要不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，筑牢信用基礎(chǔ)。截至2012年4月底，全市開業(yè)小額貸款公司44家，融資性擔(dān)保公司91家。截至2010年11月份，農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作已取得階段性進(jìn)展，并于2011年1月開始轉(zhuǎn)入正常發(fā)展軌道。目前全市共開業(yè)小貸公司44家，其中農(nóng)村小貸公司36家，覆蓋面已經(jīng)超過了全市一半的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、涉農(nóng)街道，科技小貸公司8家，占據(jù)全省已開業(yè)科技小貸公司的四分之一?！　∥沂行☆~貸款公司的設(shè)立必須通過公開招標(biāo)程序，目的是讓有實(shí)力和社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)來設(shè)立小額貸款公司。企業(yè)的近一年度末凈資產(chǎn)的35%是其出資的限額。二是認(rèn)真執(zhí)行公開招投制度。針對(duì)去年有些中標(biāo)企業(yè)因?yàn)橘Y金無法按期到位影響其在規(guī)定時(shí)限內(nèi)開業(yè)的情況，我們今年試行按照招標(biāo)注冊(cè)資本金的30%（最低3000萬元）收取投標(biāo)保證金，這筆錢一直凍結(jié)到小貸公司開業(yè)，用于沖抵注冊(cè)資金本?！　∥覀兎謩e從監(jiān)管體制和監(jiān)管措施方面強(qiáng)化對(duì)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防控。三是探索實(shí)行對(duì)小貸公司的分類監(jiān)管，我市今年即將全面展開小貸公司評(píng)級(jí)工作，在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率等方面實(shí)行差別化監(jiān)管，更好地體現(xiàn)監(jiān)管政策導(dǎo)向。　　在做好監(jiān)管的同時(shí)，市金融辦還完善服務(wù)措施，努力為小貸公司運(yùn)行營(yíng)造良好的外部環(huán)境。南京市的農(nóng)村小貸公司目前享受營(yíng)業(yè)稅和所得稅減半征收的優(yōu)惠政策，同時(shí)我們也正在通過省金融辦積極向稅務(wù)部門爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)規(guī)范穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的科技小貸公司參照享受；每年幫助農(nóng)村小貸公司協(xié)調(diào)財(cái)政部門落實(shí)各種涉農(nóng)補(bǔ)貼；去年協(xié)調(diào)小額貸款公司作為新型的金融組織，參照銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理土地抵押登記。　　一是如何確定小貸公司的股東和最佳股權(quán)比例問題?，F(xiàn)階段我們認(rèn)為最好的股權(quán)結(jié)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)有5到6個(gè)實(shí)力相當(dāng)，關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)，理念一致的股東組成團(tuán)隊(duì)來組建小貸公司最為合適，一方面降低了過于集中會(huì)產(chǎn)生的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)群策群力也利于將公司向取得合理回報(bào)又規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展的方向上引領(lǐng)。為此，我們要求董事長(zhǎng)必須熟記“三大紀(jì)律、八項(xiàng)注意”，所有總經(jīng)理都必須通過省金融辦組織的任職資格考試的基礎(chǔ)上，市金融辦定期可以通過組織會(huì)議，召集約談等方式不斷對(duì)小貸公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理灌輸政策要求，在思想上促使他們時(shí)刻繃緊遵紀(jì)守法這根弦。其中注冊(cè)資本金1億元以上的47家，1億元以下的42家，南京富登投資信用擔(dān)保公司注冊(cè)資本金最大（），中融信佳融資擔(dān)保公司和鑫信融資擔(dān)保公司注冊(cè)資本金位列其后（皆為3億元）。按照注冊(cè)地屬地化管理的原則對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行劃分，要求各區(qū)縣金融辦（發(fā)改局）、開發(fā)區(qū)金融工作部門制定專門科室和專人承擔(dān)所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)日常管理工作。要求安排專人負(fù)責(zé)，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地填報(bào)省經(jīng)信委信息報(bào)送系統(tǒng)。為提高申請(qǐng)材料中的審計(jì)（驗(yàn)資）報(bào)告質(zhì)量，按照省要求，認(rèn)真篩選并經(jīng)省經(jīng)信委審定，確定了5家會(huì)計(jì)師事務(wù)所作為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)審計(jì)單位。落實(shí)扶持政策，做好申報(bào)工作。調(diào)查江蘇雙贏、薛氏高盛擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人失蹤事件，并召開全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示會(huì)議，開展側(cè)重于擔(dān)保機(jī)構(gòu)非法集資、高利貸行為的專項(xiàng)檢查工作。市擔(dān)保協(xié)會(huì)順利組織召開了協(xié)會(huì)換屆大會(huì)，協(xié)會(huì)換屆后，積極開展工作，編輯發(fā)行了3期《南京擔(dān)?！?，印制了擔(dān)保行業(yè)通訊錄，對(duì)財(cái)務(wù)人員進(jìn)行專門的培訓(xùn)，并保持副會(huì)長(zhǎng)單位每季度一次的交流活動(dòng)。但是部分擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)還沒有達(dá)到注冊(cè)資本的1倍，甚至還有少數(shù)擔(dān)保公司幾乎沒有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。特別是在從緊的貨幣政策下，銀行在擔(dān)保公司的合作對(duì)象、合作條件上逐步趨緊，導(dǎo)致一些擔(dān)保公司無法開展業(yè)務(wù)?！　?dān)保公司盈利空間有限。擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍反映，開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制十分困難?！　〗?jīng)營(yíng)活動(dòng)和內(nèi)部管理問題突出。　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏合理的盈利模式，違規(guī)違紀(jì)的可能性非常大，有時(shí)會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)集資問題引發(fā)社會(huì)群體事件?！　《侵匾暦乾F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。年檢工作要求按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管計(jì)分辦法對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行打分，70分以上方可年檢通過，否則將喪失融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格?！　∷氖翘剿鹘?dān)保公司退出機(jī)制。鼓勵(lì)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新合作方式，拓展合作領(lǐng)域。這種模式在正常經(jīng)營(yíng)情況下，也就是說擔(dān)保主業(yè)做到3倍以上時(shí)是能夠維持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存的。關(guān)鍵是需要有專業(yè)的人才來做專業(yè)的事，擔(dān)保機(jī)構(gòu)既要有把控風(fēng)險(xiǎn)的人才也要有創(chuàng)投的人才。通過各種措施，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在制度設(shè)計(jì)的框架內(nèi)運(yùn)行，淘汰不適應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)由數(shù)量眾多向數(shù)量適度轉(zhuǎn)變，由開展低端拆借業(yè)務(wù)向高端投資方向上發(fā)展。為貫徹國(guó)務(wù)院“穩(wěn)增長(zhǎng)”工作部署和銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)政策，落實(shí)廣東省“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”要求，廣東銀監(jiān)局近期在轄內(nèi)多個(gè)地市展開調(diào)研，實(shí)地走訪多家小微企業(yè)，了解企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)情況和融資服務(wù)需求?！　　兑庖姟分赋?，各銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合廣東省經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)小微企業(yè)扶持政策?！　　兑庖姟愤€指出，各銀行機(jī)構(gòu)要圍繞小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行改造和完善，持續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)效率。　　此外，《意見》就監(jiān)管部門如何加強(qiáng)指導(dǎo)小微企業(yè)金融服務(wù)提出要求，明確各級(jí)監(jiān)管部門要加強(qiáng)溝通，努力形成“左右協(xié)作、上下聯(lián)動(dòng)”的跨機(jī)構(gòu)、跨部門工作機(jī)制；加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，將推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)和日常監(jiān)管工作有機(jī)結(jié)合；積極開展多樣化、多層次的銀企對(duì)接活動(dòng)，為小微企業(yè)金融服務(wù)批量化、集約化運(yùn)作創(chuàng)造條件。都說小企業(yè)融資難，按說，輕資產(chǎn)的科技型小企業(yè)融資就是難上加難了。但作為一家成立期不長(zhǎng)的“高成長(zhǎng)、輕資產(chǎn)”企業(yè)，其可抵押資產(chǎn)僅能換得300萬元授信，流動(dòng)資金需求缺口還有1500萬元?？萍夹椭行∑髽I(yè)是中小企業(yè)中最具成長(zhǎng)性和活力的群體，也是上海銀行中小企業(yè)金融服務(wù)一直關(guān)注的重點(diǎn)。根據(jù)多年服務(wù)科技型企業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流進(jìn)行深入了解的基礎(chǔ)上，上海銀行為H公司量身定制了一套金融解決方案，給予企業(yè)融資支持；隨后，快馬加鞭，僅用了7個(gè)工作日就審批通過了總額1500萬元的授信，及時(shí)地為企業(yè)“輸血”，解決了企業(yè)發(fā)展的資金困難?！　∮浾吡私獾?，該行小企業(yè)金融服務(wù)中心開業(yè)半年多來，在總結(jié)過往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，順應(yīng)小企業(yè)更多更新的金融需求，不斷為小企業(yè)提供更貼近需求、更具有創(chuàng)新活力的金融產(chǎn)品?！　?jù)了解，今年3月底前，H公司又獲得了500萬元的增量授信，而在小企業(yè)專營(yíng)機(jī)制下，評(píng)審等工作得以在較短時(shí)間內(nèi)完成?！薄　〗?，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，要求銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。因此，可以說雙方的合作走在了該《條例》的前面。深圳市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管　　經(jīng)過近三年的試點(diǎn)，我市小額貸款公司試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，通過堅(jiān)持“提高準(zhǔn)入門檻，把握試點(diǎn)節(jié)奏，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制”三項(xiàng)原則，小額貸款公司運(yùn)行平穩(wěn)，整個(gè)民間借貸市場(chǎng)健康有序，在一定程度上引導(dǎo)了我市民間借貸資金流向，為解決中小企業(yè)融資難題、支持創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧穩(wěn)定等發(fā)揮了重要作用。初步統(tǒng)計(jì)，；同時(shí)。%%，信用貸款作為我市小額貸款公司的主要貸款服務(wù)方式，有力解決了中小微型企業(yè)無抵押、無擔(dān)保的融資瓶頸。從增長(zhǎng)速度看，%，%，綜合判斷，當(dāng)前宏觀緊縮形勢(shì)下，信貸資金有由個(gè)人消費(fèi)逐漸向有迫切融資需求的中小企業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)?！　×頁?jù)深圳銀監(jiān)局調(diào)查，包括小額貸款在內(nèi)的深圳民間借貸市場(chǎng)2011年總規(guī)模約為4000億元，相當(dāng)于同期銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額的20%，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大。根據(jù)央行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見，各省市陸續(xù)出臺(tái)試點(diǎn)辦法，對(duì)小額貸款公司發(fā)起設(shè)立條件、資金來源、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、監(jiān)督管理等方面做出詳細(xì)規(guī)定。在試點(diǎn)支持類型上，結(jié)合全市產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，側(cè)重于以下領(lǐng)域：一是重點(diǎn)服務(wù)于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等鼓勵(lì)類產(chǎn)業(yè)中微型企業(yè)的；二是重點(diǎn)定位于改善社會(huì)民生、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)拉動(dòng)就業(yè)和扶貧濟(jì)困工作的；三是重點(diǎn)立足與探索推動(dòng)自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略實(shí)施以及社會(huì)股份公司改造升級(jí)等重大體制機(jī)制創(chuàng)新突破的；四是重點(diǎn)依托于實(shí)力雄厚、業(yè)內(nèi)知名的大型企業(yè)集團(tuán)、上市公司、金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)（或商會(huì)）等發(fā)起設(shè)立的。四是出資人具有境外豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和特色資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)開展特色化信貸服務(wù)的，比較有代表性的如日本PROMISE集團(tuán)發(fā)起設(shè)立的鵬民小額貸款公司、渣打銀行集團(tuán)發(fā)起設(shè)立的安信小額貸款公司等。為此，我們對(duì)小額貸款公司的注冊(cè)資本金規(guī)定了目前國(guó)內(nèi)最高的標(biāo)準(zhǔn)（有限責(zé)任公司不低于1億元，股份有限公司不低于2億元），對(duì)主要股東在凈資產(chǎn)、凈利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)年限、持股比例等方面提出較高的準(zhǔn)入要求（如凈資產(chǎn)不低于1億元，三年連續(xù)盈利且累計(jì)不低于3000萬元，持股比例不得低于30%等），另外對(duì)非本地及境外的企業(yè)股東，在總資產(chǎn)、同業(yè)經(jīng)營(yíng)年限等方面又做出了額外的更高規(guī)定，同時(shí)考慮到同一出資人設(shè)立多家小額貸款公司存在的資金實(shí)力問題和監(jiān)管隱患等，借鑒證券、期貨等行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)出資股東提出“一控一參”的限定政策；五是遵循國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向和宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格限定房地產(chǎn)行業(yè)、“兩高一資”行業(yè)等作為主要股東參與試點(diǎn)；六是從嚴(yán)控出資來源、防范“非法集資”等角度考慮，除允許極少數(shù)管理層持股不超過5%外，嚴(yán)格限定自然人股東出資。對(duì)此，我們頭腦清醒，整個(gè)試點(diǎn)工作主要結(jié)合全市信貸市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展和中小企業(yè)融資需求進(jìn)行合理布局，穩(wěn)步控制節(jié)奏。 同時(shí)，我們進(jìn)一步創(chuàng)新試點(diǎn)審核程序，成立由金融辦牽頭，人行、銀監(jiān)、公安、工商、貿(mào)工等部門組成的聯(lián)合評(píng)審工作機(jī)制，結(jié)合各部門職能共同審議小額貸款公司的試點(diǎn)資格，始終堅(jiān)持“成熟一家、審批一家”，“擇優(yōu)選強(qiáng)、寧缺勿濫”的試點(diǎn)推進(jìn)原則。另外，我們正研究開發(fā)建立小額貸款行業(yè)監(jiān)管和數(shù)據(jù)報(bào)送信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息化電子監(jiān)督手段，克服地方金融監(jiān)管力量薄弱、手段不足的缺陷，逐步建立健全我市小額貸款行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制。 　　三、銀行與小貸公司合作情況　　自試點(diǎn)工作開展以來，小額貸款公司與銀行間合作日益加深，在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐漸形成了一些在全國(guó)有代表性、示范性的合作模式，并逐步朝向金融信貸業(yè)務(wù)專業(yè)零售商或金融信貸中介服務(wù)商的專業(yè)化方向發(fā)展，取得了良好的試點(diǎn)效果。在此模式下，在銀行核定額度內(nèi)，只要小額貸款公司提供首筆營(yíng)運(yùn)資金（即啟動(dòng)資金），后續(xù)營(yíng)運(yùn)的全部資金可由銀行提供，并進(jìn)行循環(huán)貸款?！　。ㄈ┞?lián)合貸款模式　　聯(lián)合貸款即“聯(lián)合審貸”模式，是指小額貸款公司與合作銀行共同對(duì)特定客戶進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，經(jīng)過平等協(xié)商后，分別確定承擔(dān)不同比例的貸款金額，聯(lián)合對(duì)客戶提供貸款。在這一過程中，小額貸款公司充當(dāng)了銀行專業(yè)零售信貸機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)商的角色，不僅自身實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展壯大，同時(shí)也很好的踐行了對(duì)薄弱領(lǐng)域金融支持的社會(huì)責(zé)任?！　。ㄒ唬╆P(guān)于行業(yè)性質(zhì)界定不清晰。目前試點(diǎn)的小額貸款公司，只能以自有資金開展業(yè)務(wù)，只貸不存，資金來源渠道單一。國(guó)際上，小額貸款公司的發(fā)展方向或是成為金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款的專業(yè)零售貸款公司，或是升級(jí)成為小型村鎮(zhèn)銀行類金融機(jī)構(gòu)。雖然轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，可以有效解決小額貸款公司現(xiàn)有的資金瓶頸，但在高門檻面前，是否改制已成為小額貸款公司面臨的艱難選擇?！　⌒☆~貸款公司作為“只貸不存”的信貸服務(wù)主體，是在國(guó)家金融監(jiān)管部門支持推動(dòng)下、由省級(jí)地方政府批準(zhǔn)試點(diǎn)的新興金融服務(wù)業(yè)態(tài)，這一行業(yè)既有前置審批程序，又有明確主管部門，且在財(cái)務(wù)規(guī)則、稅收征繳、呆賬計(jì)提等方面均按金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，其4倍以內(nèi)的貸款利率水平也是在國(guó)家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見中明確予以規(guī)定的?！　∧壳靶☆~貸款公司的資金來源單一，成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，加強(qiáng)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的合作是緩解小貸行業(yè)資金缺口的重要手段。支持更多條件