農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸存在問(wèn)題及對(duì)策畢業(yè)論文-wenkub
2022-11-14 03:17:32 本頁(yè)面
【正文】 農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸是農(nóng)村金融 中 的一種創(chuàng)新 制度 ， 是解決當(dāng)前中國(guó)農(nóng)戶(hù)貸款難題的有效措施，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資金供給渠道。本文就這些問(wèn)題進(jìn)行分析，針對(duì)目前農(nóng)戶(hù)小額信貸的現(xiàn)狀，對(duì)其中比較常見(jiàn)和重要的問(wèn)題進(jìn)行了分析總結(jié)，并根據(jù)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策的理解提出了一系列對(duì)策，以便使農(nóng)村 信用社小額貸款得到更好更健康的發(fā)展。文章的邏輯結(jié)構(gòu)沒(méi)有什么問(wèn)題， 在緒論里面交代下在小額信貸方面別人的研究成果是什么；在第二章里面，要交代清楚我國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，時(shí)間上要接近 2020 年， VI 在用數(shù)據(jù)佐證的時(shí)候要交到清楚數(shù)據(jù)的出處；第三章在交代小額信貸的問(wèn)題時(shí)候要結(jié)合小額信貸的現(xiàn)狀來(lái)具體分析；第 四章對(duì)策要和第三章結(jié)合起來(lái)來(lái)談對(duì)策，對(duì)策是解決問(wèn)題的，不要離開(kāi)第三章來(lái)泛泛的談對(duì)策。于是在 20 世紀(jì) 70 年代，孟加拉國(guó)的穆罕默德 時(shí)至今日，農(nóng)村金融組織還在不斷地創(chuàng)新著，尤其在監(jiān)管框架和金融產(chǎn)品等多方面明顯可見(jiàn)，在這樣的創(chuàng)新 下，國(guó)際組織、政策制定者及學(xué)者終于找到一條路徑實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。 2020 年，中央一號(hào) 2 文 獻(xiàn) 中 強(qiáng)調(diào) 了農(nóng)村建設(shè) 重要職責(zé) 是 “ 建 造 現(xiàn)代農(nóng)業(yè) ” ，第一次正式把小額信貸組織 當(dāng)作我國(guó) 農(nóng)村金融體系的重要組成部分， 接著 ，一系列法規(guī)就陸續(xù)登上舞臺(tái)，這些法規(guī)是為支持小額信貸的發(fā)展，為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的提供法律保護(hù)。 課題背景 我國(guó)政府向來(lái)重視怎么樣利用金融手段去幫助農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和優(yōu)化年村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在 1982 到 2020 年之間，我國(guó)政府下發(fā)的關(guān)于“三農(nóng)”問(wèn)題的“一號(hào)文件”就有十二個(gè)之多，其中 2020 年下發(fā)的有關(guān) “ 三農(nóng) ” 的 “ 一號(hào)文件 ” 中明確要求：要加 速 農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新 發(fā)展 。 據(jù)有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)顯示，截止 2020 年末，無(wú)抵押擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)小額貸款余額約 億元， 在 全國(guó)農(nóng)戶(hù)貸款余額 中約占 19%，因此， 對(duì)農(nóng) 村信用社的小額貸款的深入研究具有十分重大的意義。 為了優(yōu)化農(nóng)戶(hù)貸款環(huán)境， 1999 年、 2020 年中國(guó)人 民銀行 分別制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》， 建議農(nóng)村信用社要適時(shí)適地開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。 農(nóng)村信用社正以主力軍的身份登上了小額信貸的舞臺(tái)。 信用擔(dān)保方式和保障資金安全 運(yùn)行 非常困難 根據(jù)近幾年對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的情況來(lái)看，農(nóng) 戶(hù)貸款相當(dāng)依賴(lài)于鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，而這些組織對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況的評(píng)估更多也是憑主觀判斷，并沒(méi)有進(jìn)行理性的分析。在評(píng)定農(nóng)民資信方面，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況吻合程度幾乎為零，還有信用村農(nóng)戶(hù)貸款到期幾乎不能償還貸款，而有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶(hù)仍然發(fā)給“貸款證”的情況。這樣便使農(nóng)戶(hù)信用貸款存在收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 操作方式 有限 ，信貸隊(duì)伍力量 微 弱 ．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷 7 農(nóng)戶(hù) 小額信用貸款 是指農(nóng)村信用社為了提高 農(nóng)村信用合作社信貸 服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開(kāi)辦的基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需要 抵押 、 擔(dān)保 的貸款。 在農(nóng)戶(hù)中推廣小額貸款缺少一定的動(dòng)力 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款面對(duì)的是成 千上萬(wàn)的農(nóng)戶(hù)，信用社規(guī)模較小，只能解決農(nóng)戶(hù)一般的生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)困難的生活。并且較高的貸款利率，也會(huì)削弱農(nóng)戶(hù)借款的積極性。不僅要求我們從自 身出發(fā)，還要按照有關(guān)文件要求，并結(jié)合各自地區(qū)的實(shí)際，加以解決規(guī)范，從而使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款走上更快速、更正規(guī)的成長(zhǎng)軌道。村貸款中心由兩部分組成：三到六 個(gè)村干部和農(nóng)民 。同時(shí)，農(nóng)村信用社還應(yīng)不斷改善現(xiàn)有的農(nóng)戶(hù)檔案，以自然村為單位，一戶(hù)一檔，詳細(xì)記錄農(nóng)戶(hù)用款、還款情況，為做好農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估和有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。 有效 發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部村委會(huì)的 角色 ，推進(jìn)信用村 (鎮(zhèn) )建設(shè) 傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這就導(dǎo)致了農(nóng)民貸款難，同時(shí)也導(dǎo)致了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，農(nóng)村信用社“獨(dú)撐門(mén)面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象到處可見(jiàn)。信用社、基層黨支部、村委會(huì)和農(nóng)民的緊密聯(lián)系，能夠極大地提高農(nóng)民的信用意識(shí)，逐步加強(qiáng)“誠(chéng)信為本”的信念，必定使農(nóng)民增收，信用社增益的效果，不僅促進(jìn)信用村 (鎮(zhèn) )的建設(shè)， 而且也促進(jìn)了農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。這樣才能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民不但增產(chǎn)而且增收，貸款的償還也得到保障。 首先，建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)在法律保障下得到正常經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)信貸力量，提高信貸人員素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)信貸管理方式的轉(zhuǎn)變，深入農(nóng)村，研究市場(chǎng)的需求和農(nóng) 戶(hù)的供給，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的需要積極推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。農(nóng)村信用社要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率規(guī)定，在信貸工作中，采取有差異的利率，對(duì)農(nóng)戶(hù)采取《貸款證》貸款，收取貸款基準(zhǔn)利率。簡(jiǎn)化貸款的手續(xù)使農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需要能夠得到及時(shí)供應(yīng)，從而確保了其經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定，有力促進(jìn)農(nóng)民增加收入。 參考文獻(xiàn) ［１］陳浪南，謝清河 .《我國(guó)小額信貸研究》 .《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》 .2020(3) ［２］李輝 .《實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考》 .《遼寧大學(xué)學(xué)報(bào)》 .哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版 .2020(5) ［３］孫琳 .《關(guān)于發(fā)展我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款的思考》 .《世界經(jīng)濟(jì)情況》 .2020（ 14） ［４］李紅 .小額信貸運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管理淺析【 J】 .企業(yè)導(dǎo)報(bào) .2020(7) ［５ ］汪三貴 .《中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的障礙和前景》 .《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》 .2
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