【正文】 9 20 20 20 21 22 24 25 26 26 27 28 28 28 295 保險(xiǎn)組合設(shè)計(jì) 31 險(xiǎn)種組合 31 險(xiǎn)種介紹 31 31 34 35 386 總結(jié) 407 參考文獻(xiàn) 41附錄Ⅰ參數(shù)表 431 引言 研究背景近些年，隨著居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)、鼓勵(lì)企業(yè)自主創(chuàng)新、新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程等都將保證國內(nèi)市場對(duì)玻璃產(chǎn)品的中長期需求增長趨勢不變。玻璃制品有限公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和投保方案設(shè)計(jì)摘 要沈陽市昌昊玻璃制品有限公司作為新民市的龍頭玻璃加工企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)因素的控制是否得當(dāng)，將會(huì)直接影響企業(yè)的運(yùn)作與經(jīng)營，本文通過對(duì)沈陽昌昊玻璃制造有限公司的風(fēng)險(xiǎn)因素的研究，在對(duì)玻璃生產(chǎn)工藝了解的基礎(chǔ)上， 對(duì)該廠潛在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)辯識(shí)與分析，運(yùn)用模糊數(shù)學(xué)、安全檢查表以及層次分析法對(duì)各危險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行了計(jì)算， 根據(jù)權(quán)重值確定各危險(xiǎn)因素在整個(gè)評(píng)估體系中所占的比重。但由于我國玻璃行業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)比較薄弱，盡管借助改革開放的機(jī)遇，行業(yè)有較大的發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國家各項(xiàng)技術(shù)指標(biāo)相比仍有較大的差距。 本課題研究的目的和意義玻璃加工行業(yè)雖然呈現(xiàn)出良好的發(fā)展?fàn)顩r和廣闊的市場前景，但是不可避免的風(fēng)險(xiǎn)事故卻是嚴(yán)重影響其發(fā)展的負(fù)面因素之一。究其原因是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)沒有一個(gè)準(zhǔn)確的把握，不能科學(xué)的根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度調(diào)整承保條件。2 沈陽昌昊玻璃制品有限公司簡介 企業(yè)概況沈陽市昌昊玻璃制品有限公司成立于1998年，是一家專門從事玻璃工藝品生產(chǎn)與出口的專業(yè)公司。 企業(yè)周圍環(huán)境介紹昌昊公司位于沈陽市一零二國道旁，距沈大高速公路10公里，交通便利，能夠使貨物及時(shí)運(yùn)抵大連港及世界各地。20世紀(jì)70年代以來，沈陽市地震監(jiān)測臺(tái)網(wǎng)每年可記錄到本市境內(nèi)發(fā)生的3級(jí)以下地震10余次，但對(duì)于昌昊公司來說，因自然條件而引發(fā)的自然災(zāi)害的概率較小。將塊狀原料粉碎，使潮濕原料干燥，將含鐵原料進(jìn)行除鐵處理，以保證玻璃質(zhì)量。④成型。 從工藝流程分析存在的風(fēng)險(xiǎn)在玻璃加工的原料配置中，由于原料眾多，而且步驟較繁瑣，所以把原料生產(chǎn)系統(tǒng)細(xì)分為以下六個(gè)系統(tǒng)： 硅砂系統(tǒng)、 長石系統(tǒng)、 白云石、石灰石系統(tǒng)、純堿系統(tǒng)、 芒硝、煤粉等小料系統(tǒng)、碎玻璃系統(tǒng)。 （2）長石系統(tǒng) 該系統(tǒng)中，汽車把長石礦物運(yùn)到加工車間，通過輪式裝載機(jī)以及電磁振動(dòng)給料機(jī)的運(yùn)行，經(jīng)過斗式提升機(jī)提升礦物經(jīng)帶式運(yùn)輸機(jī)、振動(dòng)篩作用，再通過埋刮板輸送機(jī)這個(gè)運(yùn)作過程，制備純凈的長石，以作輔料。在白云石、石灰石系統(tǒng)中，主要的機(jī)械設(shè)備有（1）汽車（2）輪式裝載機(jī)（3）電磁振動(dòng)給料機(jī)（4）斗式提升機(jī) (5)重錘式破碎機(jī)（6）振動(dòng)篩，經(jīng)過分析該系統(tǒng)中存在著 （1）車輛傷害（2）機(jī)械傷害（3）粉塵（4）起重傷害（5）觸電（6）噪聲危害等風(fēng)險(xiǎn)因素。 （5）芒硝、煤粉等小料系統(tǒng) 在純堿系統(tǒng)中，主要的機(jī)械設(shè)備有（1）叉車（2）振動(dòng)篩 ，經(jīng)過分析該系統(tǒng)中存在著（1）車輛傷害（2）機(jī)械傷害（3）粉塵（4）觸電（5）噪聲危害（6）火災(zāi)爆炸等風(fēng)險(xiǎn)因素。在玻璃加工的生產(chǎn)系統(tǒng)中中，可以把它分成以下四個(gè)工段：熔化工段、成型工段、 退火工段、切裁工段。錫槽、全自動(dòng)吊掛式拉邊器、扒渣機(jī)等設(shè)備的檢查維修與更換的過程中如防護(hù)措施失效將會(huì)導(dǎo)致機(jī)械危害；在錫槽槽底可能發(fā)生漏錫事故，可能導(dǎo)致人員燙傷；因人或物的等因素導(dǎo)致保護(hù)氣體中氫氣含量過高時(shí)達(dá)到其爆炸極限，便可能導(dǎo)致火災(zāi)爆炸事故的發(fā)生；當(dāng)因人的不安全行為或物的不安全狀態(tài)導(dǎo)致大量的保護(hù)氣體泄漏時(shí)，如果局部通風(fēng)不良時(shí)可能導(dǎo)致人員的窒息；各機(jī)械的運(yùn)轉(zhuǎn)會(huì)對(duì)場所內(nèi)的員工產(chǎn)生噪聲危害，當(dāng)接零接地失效時(shí)還會(huì)造成觸電傷害。（4）切裁工段在切裁工段中，主要的機(jī)械設(shè)備有（1）應(yīng)急橫切機(jī)（2）缺陷檢測儀（3）掰邊機(jī)（4）吹風(fēng)清掃裝置（5）自動(dòng)堆垛機(jī)，經(jīng)過分析該系統(tǒng)中存在著（1）機(jī)械傷害（2）觸電傷害（3）噪聲危害（4）玻璃傷害（5）粉塵等風(fēng)險(xiǎn)因素。沈陽市昌昊玻璃制品有限公司的主生產(chǎn)車間為二層樓建筑，具有建筑面積大，樓梯較陡，出入口少，設(shè)備眾多且較集中，電器設(shè)備多，自然通風(fēng)條件差等共同特點(diǎn)。玻璃廠由于生產(chǎn)需要，設(shè)置了進(jìn)排風(fēng)管道，這些管道有的在上面，有的在地下，有的在夾層內(nèi)，整個(gè)車間連成一片，很多地方是用管道來輸送燃料的，這些互相貫通的管道，一旦吸入火星，就會(huì)迅速形成火苗，蔓延到整個(gè)車間，難以撲救，容易成災(zāi)。對(duì)于一些使用時(shí)間比較久的建筑物，一則它建造時(shí)是按照它當(dāng)時(shí)的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)的并不一定符合現(xiàn)在的防火要求，二則隨著時(shí)間的推移其防火性能也會(huì)隨之降低。所以對(duì)于一些火災(zāi)危險(xiǎn)性比較大的工業(yè)企業(yè)應(yīng)該選擇耐火性能較好的結(jié)構(gòu)來作為廠房的主體結(jié)構(gòu)，而玻璃廠是火災(zāi)危險(xiǎn)性比較大的企業(yè)，所以應(yīng)采用鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)作為其廠房的主體結(jié)構(gòu)。沈陽市昌昊玻璃制品有限公司由于廠房比較老，所以沒有特別的安全出口，廠房的出口就成了臨時(shí)的安全出口。 從倉庫進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析廠倉庫分為原材料倉庫和成品倉庫，沈陽市昌昊玻璃制品有限公司由于是玻璃制造廠，所以原料大部分為制造玻璃用的礦物、碎玻璃等。（2）庫區(qū)的管理制度不嚴(yán)格，隨意動(dòng)用明火或吸煙等，留下火種，釀成火災(zāi)。該公司在場內(nèi)的車輛一共四輛三輪車，分別負(fù)責(zé)廠內(nèi)原材料的運(yùn)送，燃料的運(yùn)載，如果小批貨物，也會(huì)派三輪車出去送貨，此外還有兩輛大卡車負(fù)責(zé)外運(yùn)貿(mào)易運(yùn)輸。對(duì)于該廠來說，物質(zhì)損失的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于運(yùn)輸工具的損失以及運(yùn)輸貨物的損失，這家公司的運(yùn)輸工具比較單一，主要為兩輛大卡車，如果在路上發(fā)生傾覆，撞車等事故，會(huì)造成很嚴(yán)重的后果。 (1)因機(jī)動(dòng)車司乘人員意外傷害而引致的雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在運(yùn)輸過程中，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或出現(xiàn)意外事故，有可能導(dǎo)致貨物滅損、延時(shí)交付，或者旅客人身傷亡的事故。由于汽車屬于高速運(yùn)輸工具，一旦失控，對(duì)公路及其設(shè)施具有巨大的沖擊力和破壞力。廠內(nèi)有很多電氣設(shè)備，這些設(shè)備由于長期使用會(huì)造成磨損，或由于意外事故很容易造成損壞。如果該公司的廢水排放不達(dá)到國家標(biāo)準(zhǔn)的話，很可能會(huì)影響當(dāng)?shù)鼐用竦纳钜约皩?duì)周圍環(huán)境的影響。如果因?yàn)槟撤N不可避免或未知的因素（如廠區(qū)停電、惡劣天氣等）造成的未按期交貨，或者在運(yùn)送過程中造成的丟失、毀損，未按廠商要求的標(biāo)準(zhǔn)制出的貨物，這些都可能造成一定的信用問題。由于一些做工精巧的玻璃制品存在很大的商業(yè)價(jià)值，而且在日常生活中也用得到，所以很容易發(fā)生盜竊的事故，再加上公司處于農(nóng)村，那里的治安條件并不是很好，尤其晚上，巡邏也不是很到位，所以加強(qiáng)企業(yè)的倉庫管理以及夜間執(zhí)勤是很必要的。此時(shí)沿海地區(qū)經(jīng)常刮4～5級(jí)以上東風(fēng)或東北風(fēng)，與其說是有利于煤堆的散熱，不如說是把溫度已經(jīng)很高的煤堆煽燃起來。凡屬于區(qū)別程度、等級(jí)的對(duì)象，就是模糊事物。從眾多的單一評(píng)價(jià)中獲得對(duì)某個(gè)或某類對(duì)象的整體評(píng)價(jià)，稱為綜合評(píng)價(jià)。沙旦提出了將半定性半定量的問題定量化的層次分析法。步驟如下:① 計(jì)算判斷矩陣每一行元素的乘積mi② 計(jì)算mi的n次方根：③ 對(duì)向量歸一化，則為所求特征向量④ 計(jì)算判斷矩陣的最大特征根： （）⑤ 檢驗(yàn)一致性：判斷矩陣的一致性指標(biāo)CI與同階平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI之比CR稱隨機(jī)一致性比率。同時(shí)安全檢查表是通過問答的形式進(jìn)行檢查的過程，所以使用起來簡單易行，易于安全管理人員和廣大職工掌握和接受，保險(xiǎn)公司的工作人員也可以經(jīng)常的用它在保險(xiǎn)期間內(nèi)進(jìn)行檢查，在續(xù)保的過程中，只要對(duì)其中有所改進(jìn)或不好的幾項(xiàng)進(jìn)行微調(diào)即可。得出評(píng)語集RU1= RU2=RU3= RU4=RU5= 權(quán)重又稱權(quán)數(shù)，它是表征各評(píng)價(jià)因素相對(duì)重要性的估測。運(yùn)用層次分析法，計(jì)算出指標(biāo)因子的權(quán)重值。：風(fēng)險(xiǎn)檢查內(nèi)容因素等級(jí)分?jǐn)?shù)得分雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)G工作場所G1周圍環(huán)境G11良好263930一般1326較差013建筑結(jié)構(gòu)G12磚木結(jié)構(gòu)02335鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)2345鋼結(jié)構(gòu)4567危險(xiǎn)物質(zhì)G13較多01610一般1632較少3249勞動(dòng)保護(hù)措施G14有且完備11017180有但不完備60110無 060雇員情況G2雇員工種結(jié)構(gòu)G21復(fù)雜03560一般3575簡單75103雇員技術(shù)熟練程度G22熟練100160130一般50100不熟練050雇員素質(zhì)G23較高406245一般2040較低020與雇主關(guān)系G24良好243630一般1224較差012安全管理G3專門安全管理部門G31有408060無040員工的培訓(xùn)G32定期80121110偶爾4080無040吸煙場所G33指定255140不指定025通過上表的打分，可以確定雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為630。在玻璃制造中，會(huì)用到很多的大型的機(jī)械設(shè)備，而在公司投保中，機(jī)損險(xiǎn)在整個(gè)的保險(xiǎn)合同訂立中，也占有很重要的一部分。由指標(biāo)的權(quán)重值得出機(jī)損險(xiǎn)中雇員情況、安全檢查情況、其他因素的分值為：333；498；179。5 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 險(xiǎn)種組合由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論可知：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度雖然不是很大，但是對(duì)于沈陽昌昊玻璃制品有限公司來說，廠區(qū)一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的直接損失會(huì)很大，進(jìn)而嚴(yán)重影響公司迅速恢復(fù)營運(yùn)狀態(tài)，甚至?xí)构镜倪\(yùn)作陷入崩潰狀態(tài)，造成更大損失，因此應(yīng)購買財(cái)產(chǎn)基本保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。故對(duì)該廠來說，可采用附加險(xiǎn)的形式加機(jī)損險(xiǎn)和倉儲(chǔ)險(xiǎn)到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，構(gòu)成一個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。這就要求該公司投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)工業(yè)企業(yè)使用的原材料、主要產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的工藝操作和處理的危險(xiǎn)程度，把工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率分為六個(gè)級(jí)別，一級(jí)工業(yè)危險(xiǎn)程度最小、費(fèi)率最代；六級(jí)工業(yè)危險(xiǎn)程度最大、費(fèi)率最高。如自行車五金零件制造廠。財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)必須規(guī)定免賠額。根據(jù)倉儲(chǔ)商品和物資的性質(zhì)以及危險(xiǎn)程度，倉儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率可分為四個(gè)級(jí)：一般物資、危險(xiǎn)品、特別危險(xiǎn)品和金屬材料、糧食專儲(chǔ)。沈陽昌昊公司的財(cái)產(chǎn)主要為廠房，原料，包裝材料，玻璃制品，總資產(chǎn)為5000萬左右（其中考慮到機(jī)器的折舊損耗）。雖然說該廠已為員工強(qiáng)制投保了工傷保險(xiǎn)，但為了使昌昊公司的員工能夠有更好的健康保障，也可以減少自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。每人醫(yī)療費(fèi)責(zé)任限額為1萬元，不超過每人死亡傷殘責(zé)任限額為2萬元，法律費(fèi)用責(zé)任限額為218020％=72萬元，累計(jì)責(zé)任限額為（8+1）180+72=1692萬元，‰，‰。）項(xiàng)目內(nèi)容調(diào)整系數(shù)裝運(yùn)方式（F1）集裝箱整箱拼箱非集裝箱廂式貨車其他貨車整車拼車年投保規(guī)模（F2）年投保金額＜≤年投保金額＜2億元2億元≤年投保金額＜5億元年投保金額≥5億元過去三年平均賠付率（F3）無歷史賠付率經(jīng)驗(yàn) 40％及以下40％60％60％70％70％90％90％以上＞承運(yùn)人資質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平（F4）根據(jù)承運(yùn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)費(fèi)率進(jìn)行浮動(dòng)使用說明：每個(gè)項(xiàng)目只能選擇一個(gè)對(duì)應(yīng)的調(diào)整系數(shù)； 累計(jì)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)F＝F1F2F3F4； 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表不適用于附加險(xiǎn)費(fèi)率。因此，第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝50000‰=470（元） 附加車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝50000‰=380（元） 總保費(fèi)=第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)+附加車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=850元根據(jù)以往損失記錄，自從建廠以來，只發(fā)生過一次車損情況，但損失較小。即：費(fèi)率=‰F1F2F3F4=‰=‰，其費(fèi)率的浮動(dòng)可以根據(jù)各系數(shù)的調(diào)整做相應(yīng)的浮動(dòng)。（1）煤場自燃的風(fēng)險(xiǎn)，昌昊公司對(duì)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)采取