【正文】 定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。 各級(jí)各單位應(yīng)將本單位信用社從業(yè)人員遵守本職業(yè)操守的情況納入反腐倡廉建設(shè)、合規(guī)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理、員工教育和人力資源管理范圍，定期評(píng)估，建立持續(xù)的評(píng)價(jià)和監(jiān)督機(jī)制。PPT模板下載： 柜面業(yè)務(wù)主要 法律風(fēng)險(xiǎn)及防范 目 錄 一 .法治意識(shí)的樹(shù)立 二 .中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 三 .一起頗具代表性的存單糾紛案件 四 .存單掛失后被他人支取怎么辦 五 .銀行如何同犯詐騙犯子斗爭(zhēng)到底 六營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的安全防范義務(wù) 七 .金融違法犯罪 ——小會(huì)計(jì)失控的大欲望 八 .勞動(dòng)合同法、工商保險(xiǎn)條例 九 .推薦學(xué)習(xí)書(shū)籍 打盹一會(huì)傷不起 ,誤轉(zhuǎn) 2億眾擔(dān)責(zé) 法治意識(shí)的重要性 據(jù)統(tǒng)計(jì) ,2022年以來(lái)截至 2022年 4月 ,全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被司法追究案件共 25件 ,涉及金額 3571萬(wàn)元 ,共 30名銀行從業(yè)人員被司法追究責(zé)任 .痛定思痛 ,痛何如哉 ! 樹(shù)立法治意識(shí)的障礙 以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律 做一個(gè)嚴(yán)守法治精神的好公民好員工 《 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引 》 《 四川省農(nóng)村信用社員工職業(yè)操守 一 .法治意識(shí)的樹(shù)立 信用社從業(yè)人員應(yīng)該學(xué)法、懂法、守法、保守國(guó)家秘密和商業(yè)秘密，尊重和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，自覺(jué)維護(hù)國(guó)家利益和金融安全。 柜面業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)控制 第五條 第十五條 第十九條 商業(yè)銀行法 以合法方式吸收存款 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益 經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)特許制 《 商業(yè)銀行法 》 第十一條第二款規(guī)定，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用 39。《 商業(yè)銀行法 》 第二十九條、第三十條規(guī)定，除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。故原告只能向詹某本人主張權(quán)利，請(qǐng)求依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。 商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密 的原則。 持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的， 如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的 ，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)。 （舉證責(zé)任倒置） 存單糾紛案件的審理中，如有充足證據(jù)證明存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證系偽造、變?cè)?，人民法院?yīng)在查明案件事實(shí)的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無(wú)效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請(qǐng)求或根據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。 ? 存款合同的訂立須經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。由于存款業(yè)務(wù)是存款機(jī)構(gòu)經(jīng)特許而經(jīng)營(yíng)的，存取業(yè)務(wù)量巨大，故存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的 格式合同 。銀行在審查上述證件后，讓張某填寫(xiě)定期儲(chǔ)蓄存款單提前支取上的存款人證件號(hào)碼后，便將此筆存款及其利息交付給張某?，F(xiàn)答復(fù)如下： 一、 《 儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例 》 第 二十九 條規(guī)定，未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)戶提前支取的， 必須 持存單和存款人的身份證明辦理；代儲(chǔ)戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。若取款人未聲明其代他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)驗(yàn)證存單開(kāi)戶人姓名與居民身份證明姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。 個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定 其他有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明 四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款帳戶實(shí)名制的通知 川信聯(lián)發(fā) 2022140號(hào) 1 2 3 學(xué)生證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件 不能作為實(shí)名證件使用。 存單掛失后被他人支取怎么辦 ? 王某在建行存入現(xiàn)金 20萬(wàn)元 ,建行為其開(kāi)具一張存款期限為 3年的定期存單 ,存款未到期 ,王某便意外死亡 ,存單也不幸丟失 ,王某的家屬托鄰居李某到建行代為掛失 ,建行審查了鄰居李某的身份證 ,并要求李某填寫(xiě)了 掛失申請(qǐng)書(shū) .建行在收取了掛失手續(xù)費(fèi)后 ,在掛失申請(qǐng)書(shū)上加蓋了業(yè)務(wù)章 ,并出具了 掛失申請(qǐng)書(shū) 第三聯(lián)單給李某 . 后來(lái) ,建行的上級(jí)行審查認(rèn)為 ,該筆掛失 “缺乏儲(chǔ)戶本人身份證 ,違反銀行掛失原則 ,掛失無(wú)效 ,請(qǐng)立即予以撤銷 ”,并向該建行發(fā)出內(nèi)部整改通知 ,建行隨即撤銷該掛失申請(qǐng) ,但沒(méi)有通知王某的家屬和李某 ,王某的家屬也沒(méi)有按照掛失支付程序到建行辦理提前支取手續(xù) . 存款期限滿當(dāng)日 ,建行憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息 .隨后 ,王某的家人委托李某持 掛失申請(qǐng)書(shū) 向建行要求支付該筆存款的本息 .建行將存款已被他人領(lǐng)走的事實(shí)告知王某的家人 .此后 ,經(jīng)雙方多次協(xié)商 ,建行均拒絕支付存款本息 . 為此 ,王某的家人向區(qū)法院起訴 ,請(qǐng)求法院判決被告建行支付該款的本息 ,并賠償給原告造成的損失 . 討 論 此案中柜臺(tái)工作人員有哪些違規(guī)操作？ 自學(xué) :四川農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程 掛失業(yè)務(wù)操作流程 查詢掛失申請(qǐng) 審核、客戶證件 審核 授權(quán) 復(fù)核 審核 記錄登記薄 受理審核 錄入信息 打印申請(qǐng) 資料回執(zhí) 掛失業(yè)務(wù)授權(quán)環(huán)節(jié)控制失效，授權(quán)流與形式，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)虛假掛失 風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) 掛失代理人手續(xù)不全或他人使用虛假、偽造身份證件假冒客戶辦理掛失 在辦理口頭掛失業(yè)務(wù)間隙，信用社經(jīng)辦人員不及時(shí)辦理有關(guān)手續(xù)，掛失人又指使他人到其他通兌網(wǎng)點(diǎn)辦理存款支取，詐騙信用社資金 。 防控措施 密碼掛失 必須由本人辦理，不允許代辦。事后被告經(jīng)審查以不符合掛失原則為由，單方面內(nèi)部撤銷該掛失，是無(wú)效的。故要求法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求 原告 儲(chǔ)戶繼承人 B 被告 建行市分行 存折掛失是否有效 關(guān)于存折“掛失”的效力 存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供有關(guān)情況，書(shū)面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。但被告的儲(chǔ)蓄所仍向 C簽發(fā)了 《 掛失申請(qǐng)書(shū) 》 。 無(wú)效民事法律行為 我國(guó) 《 民法通則 》 第 58條規(guī)定： “下列民事行為無(wú)效： （ 一）無(wú)民事行為能力人實(shí)施的； （二）限制民事行為能力人依法不能獨(dú)立實(shí)施的； （三）一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所為的； （五）違反法律或者社會(huì)公共利益的； （六）經(jīng)濟(jì)合同違反國(guó)家指令性計(jì)劃的； （七）以合法形式掩蓋非法目的的。這些民事行為結(jié)合在一起，構(gòu)成合同的簽訂、履行或變更，比如要約、承諾、交付款項(xiàng)、簽發(fā)存單等等。債權(quán)是對(duì)人權(quán)、相對(duì)權(quán)，即權(quán)利主體只能向特定的合同當(dāng)事人主張權(quán)利。 毫無(wú)疑問(wèn)，儲(chǔ)蓄所應(yīng)當(dāng)本著 B對(duì)儲(chǔ)蓄所的這種信賴行事。被告負(fù)有按存款合同約定妥善保管存款和憑存折予以支付的義務(wù)。而被告仍僅憑第三人所持有的存折就將該筆存款本息支付給第三者，其過(guò)錯(cuò)是明顯的，故被告的清償是無(wú)效清償，效力不及于原告，應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。故根據(jù) 《 民法通則 》 的有關(guān)規(guī)定，于 1994年 10月 12日判決：被告應(yīng)一次性支付給原告該筆存款本息 32, 調(diào)解結(jié)案 一審判決以后，被告不服，以“原告取得掛失申請(qǐng)書(shū)并不意味著掛失申請(qǐng)已經(jīng)得到最終確定，該掛失申請(qǐng)不符合銀行有關(guān)規(guī)定，予以撤銷是合法有效的行為”為由，向市中級(jí)法院提出上訴。 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我們談不上什么民事合同與民事活動(dòng)。我們應(yīng)當(dāng)從本案中汲取一些東西 回顧開(kāi)篇案例 詹某一直擔(dān)任武潭信用社大關(guān)山信用社會(huì)計(jì)。詹收款后不將儲(chǔ)戶的存款入賬，其責(zé)任不在被上訴人，系上訴人內(nèi)部管理制度不嚴(yán)造成的后果，只能由上訴人向詹某追償。