保險免賠的國際慣例與中國實踐-wenkub
2023-04-28 04:27:16 本頁面
【正文】 監(jiān)管目標(biāo)主要是：保險費率必須充分、適當(dāng)和不能存在歧視性。具體來說，保險費率厘定的國際慣例大致可以歸納為以下幾個方面：（一）在保險費率厘定的目標(biāo)方面，各國大致相同，都是將開發(fā)一種費率結(jié)構(gòu)，使保險人在進(jìn)行保險業(yè)務(wù)競爭的同時獲取理想的經(jīng)營利潤。此外，費率厘定還有一些附帶目標(biāo)，這些目標(biāo)主要依保險公司的經(jīng)營計劃和保險監(jiān)管規(guī)定來設(shè)置。（二）在保險費率厘定的行政管理方面，盡管在監(jiān)管保險費率時都采用了相同的三個目標(biāo)，但是在行政管理方法上存在著較大差異。（四）在保險費率厘定的方法方面，國際上通行的厘定方法主要有三種，判斷法、損失賠付率法和純保費法。具體來說，發(fā)達(dá)國家的保險免賠實踐就存在較大的差異。美國保險公司設(shè)計出了一系列的免賠額供被保險人選擇，與之相對應(yīng)的是一系列的由高到低的保險費率。１９７１年英國經(jīng)營汽車保險的重要保險公司——Vehicle and General 倒閉，該公司倒閉產(chǎn)生的嚴(yán)重?fù)p失及通貨膨脹的影響，刺激英國保險公司大幅度提高汽車保險費率。但由于英國保險市場比較成熟，各保險公司內(nèi)控制比較健全，尤其是成本控制制度比較好，因此，費率的競爭是在一定程度內(nèi)的競爭。各州政府自主決定保險人的批準(zhǔn)、組織形式以及準(zhǔn)備經(jīng)要求，并且監(jiān)督某些險種的費率以及其他事項。由于保險法律的同一化涉及到50個州的類似法案和執(zhí)法機(jī)構(gòu)，保險監(jiān)管在全國范圍內(nèi)的協(xié)調(diào)是極具挑戰(zhàn)性的。保險免賠的經(jīng)濟(jì)效益是指保險公司通過免賠減少的賠償費用而帶來的收益；保險免賠的預(yù)期效益是指免賠額的自主選擇權(quán)的大小及免賠額的層次的多寡對被保險人投?；蚶m(xù)保決策產(chǎn)生影響從而影響保險公司的未來收益。絕大多數(shù)市場支配力都是由政府床或支持而形成的，依靠非政府行為形成的很少。各國保險市場的集中程度各有不同，美國最低，日本最高。使用平方值的目的是給大型的公司以更多的權(quán)重。因此，它在較大范圍內(nèi)制定多層次的自主選擇的免賠額的同時也能憑借其市場支配力劃定一定額度的絕對免賠額。同時由于各保險公司內(nèi)控制度健全，尤其是成本控制制度比較好，因此其經(jīng)濟(jì)效益也比較高。歷史上一直采取嚴(yán)格財務(wù)監(jiān)管的國家，如法國、瑞士、德國和日本等，很少有國內(nèi)保險人出現(xiàn)財務(wù)困境的現(xiàn)象。這些固定的資本要求同保險人的保單持有人責(zé)任、投資或其它風(fēng)險不存在必然聯(lián)系。這種規(guī)定后來又被澳大利亞、馬來西亞、新加坡、泰國等采用。許多州都要求保險人在實施費率調(diào)整之前獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。保險人在實施和遵循各國監(jiān)管要求的同時產(chǎn)生了額外費用。該市場的征管制少，投資環(huán)境好、市場進(jìn)入的障礙也少。這種市場自由的特性使得市場相對分散，市場的細(xì)分程度加強(qiáng)。(2)保險監(jiān)管限制；（3）降低財務(wù)困境的費用；（4）抑制投資；（5）提高實際服務(wù)的效率；（6）減少稅捐。美國的高需求是與其國內(nèi)的高直接保費收入分不開的，而在構(gòu)成再保險需求的另一重要方面，自留比率上，美國就大不如英國了。通過對比分析我們發(fā)現(xiàn)，成功的保險免賠模式的共同特點是車險理賠方式的人性化、網(wǎng)絡(luò)化、多樣化 ，具體表現(xiàn)在車險理賠以客戶為導(dǎo)向，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為提高核心競爭力的手段，以及服務(wù)的多樣化。（四）保險免賠的中國實踐**年**月，中國人民保險公司在全國范圍內(nèi)推出了車險500元免賠額這一規(guī)定。為適應(yīng)國際化趨勢的500元免賠何以遭受重創(chuàng)，我們從以下幾個方面來分析：首先，人保500元免賠額未考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異。根據(jù)市場發(fā)展的梯度性，我們把中國保險市場劃分為東部地區(qū)（9省市）、中部地區(qū)（10省市）、西部地區(qū)（12省市）。（2）中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的10?。ê?
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