【正文】 客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批大額報(bào)備合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置第七條　信貸業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)限。第三條 實(shí)施本規(guī)程，以遵循“審貸分離”原則為前提，以“風(fēng)險(xiǎn)管理流程控制”為主線，根據(jù)不同業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度、崗位配置情況，采用部門或崗位分離相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)“審貸分離、分級(jí)審批”的有效控制。XXX商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本行”）信貸業(yè)務(wù)操作行為，實(shí)現(xiàn)信貸程序化管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)使用效益，為客戶提供高效便捷服務(wù)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)照《XXX第四條　實(shí)施“流程控制、盡職免責(zé)、責(zé)權(quán)對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”長(zhǎng)效激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)本行各信貸部門、各信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域、各操作環(huán)節(jié)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。（一）授信評(píng)審業(yè)務(wù)：客戶申請(qǐng)到業(yè)務(wù)受理原則上不超過5510（二）用信業(yè)務(wù)：按照“隨到隨辦”的原則辦理，審查、審批最長(zhǎng)不超過個(gè)工作日），放款審核及貸款支付原則上不超過第八條 信貸業(yè)務(wù)管理流程。角進(jìn)行雙人調(diào)查（評(píng)估）。，有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行審批?？蛻羯暾?qǐng)授信應(yīng)以書面形式向客戶部門提出信貸業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)，其內(nèi)容應(yīng)包括客戶基本情況、申請(qǐng)業(yè)務(wù)品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及方式等要素。如不符合貸款條件或因信貸投放計(jì)劃等原因暫不受理，需明確告知客戶并做好解釋工作。第十二條　客戶申請(qǐng)辦理授信業(yè)務(wù)需提供以下基本資料（原件或復(fù)印件）。第四章　授信調(diào)查與信用評(píng)級(jí)第十四條　本行客戶部門是授信業(yè)務(wù)的調(diào)查部門。角調(diào)查、客戶部門負(fù)責(zé)人審查、客戶部門信貸審查小組會(huì)辦，按總行授信評(píng)審流程和權(quán)限進(jìn)行授信評(píng)審。（含授權(quán)委托人）的簽章是否真實(shí)、有效。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況；查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外擔(dān)保情況。、正常；調(diào)查分析客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等。、還款來(lái)源和還款時(shí)間的可行性。第十七條　調(diào)查人員對(duì)客戶提供的擔(dān)保進(jìn)行分析，判斷客戶提供擔(dān)保是否符合本行擔(dān)保要求，并確定其擔(dān)保能力。6（一）法人客戶；、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；；；；；；；。萬(wàn)元以上）；、收入增長(zhǎng)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況分析；；；；；擔(dān)保情況；；。經(jīng)審查及會(huì)辦同意的授信申請(qǐng)，客戶部門將授信申請(qǐng)書、調(diào)查報(bào)告等相關(guān)資料報(bào)送信貸管理有權(quán)人評(píng)審。派遣授信評(píng)審經(jīng)理應(yīng)對(duì)貸款合規(guī)性、授信資料齊全性、審查結(jié)論準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，對(duì)權(quán)限內(nèi)審批貸款信貸政策合規(guī)性、審批程序規(guī)范性、審批結(jié)論公允性負(fù)責(zé)；信貸管理部門對(duì)權(quán)限內(nèi)審批貸款信貸政策合規(guī)性、審批程序規(guī)范性、審批結(jié)論的公允性負(fù)責(zé)。第二十三條 授信評(píng)審實(shí)行“總行垂直管理、授權(quán)分級(jí)評(píng)審”的辦法，本行授信審批權(quán)限分為三級(jí)：總行派駐授信評(píng)審經(jīng)理、信貸管理部門、信貸審查委員會(huì)，所有信貸業(yè)務(wù)必須按本行授權(quán)辦法及信貸業(yè)務(wù)管理流程逐級(jí)上報(bào)審批。主要審查客戶及擔(dān)保人主體資格是否符合規(guī)定；審查客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或服務(wù)是否符合規(guī)定；審查法人客戶法定代表人、其他高管人員或個(gè)人客戶及其家庭主要成員、有關(guān)8聯(lián)的主要社會(huì)關(guān)系有無(wú)不良記錄等。主要審查、復(fù)測(cè)、核定信用評(píng)級(jí)結(jié)果的公允性、準(zhǔn)確性；審查、復(fù)測(cè)貸款利率執(zhí)行的準(zhǔn)確性（利率標(biāo)準(zhǔn)按財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門下發(fā)的規(guī)定執(zhí)行）；審查授信額度合理性、貸款方式有效性和風(fēng)險(xiǎn)可控性等；審查、復(fù)測(cè)、分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；提出合理、可行、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（二）主要風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)評(píng)價(jià)情況。（四）評(píng)審結(jié)論。第二十七條 信貸管理部門作為信貸審查委員會(huì)辦公室，負(fù)責(zé)對(duì)提交信貸審查委員會(huì)審議的授信申請(qǐng)按以下內(nèi)容審核并形成審查報(bào)告：（一）審核審批流程合規(guī)性。（三）審核貸款額度合理性。（五）審核貸款利率執(zhí)行準(zhǔn)確性。（七）提出明確的評(píng)審意見由分管信貸管理工作的副行長(zhǎng)、信貸管理部門、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部門、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門、內(nèi)審監(jiān)督部門等相關(guān)負(fù)責(zé)人和指定具有評(píng)審能力的人員組成。凡擬提交信貸審查委員會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)，客戶部門至少提前三個(gè)工作日將經(jīng)本部門蓋章、部門負(fù)責(zé)人審查簽字的信貸申請(qǐng)報(bào)告、調(diào)查報(bào)告、評(píng)估報(bào)告（或?qū)＜易稍円庖姡┖蛢?nèi)部運(yùn)作等資料明確專人送交信貸審查委員會(huì)辦公室，并保證提交材料的合規(guī)性、完整性、真實(shí)性和及時(shí)性。（三）會(huì)議準(zhǔn)備。由審查人員向信貸審查委員會(huì)匯報(bào)信貸審查情況，參加會(huì)議委員就信貸審查報(bào)告主要方面和突出問題進(jìn)行審議后，就審議事項(xiàng)實(shí)行投票表決。11（五）審批。對(duì)經(jīng)投票未通過的信貸事項(xiàng)，本行行長(zhǎng)不得行使一票贊成權(quán)。（七）批復(fù)。信貸審查委員會(huì)辦公室應(yīng)督促客戶部門落實(shí)信貸審查委員會(huì)審議通過、行長(zhǎng)審批的信貸事項(xiàng)，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤檢查。有權(quán)部門或?qū)徟朔駴Q的授信申請(qǐng)，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)告知客戶并做好解釋工作。對(duì)公司類貸款、權(quán)利質(zhì)押貸款，使用借款合同與擔(dān)保合同分開的主從合同。客戶經(jīng)理須對(duì)借款人、擔(dān)保人應(yīng)出具的相關(guān)決議等法律文書以及簽字、蓋章進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)采集核實(shí)，已預(yù)留印鑒的，應(yīng)核對(duì)預(yù)留印鑒，對(duì)其真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。落實(shí)債務(wù)、以貸還貸等特殊情況除外。（八）信貸合同印章應(yīng)由客戶部門主要負(fù)責(zé)人使用、保管，并負(fù)責(zé)合同要素的審核。借款人為個(gè)人的，應(yīng)按本規(guī)程第三十四條第(四)項(xiàng)規(guī)定，其配偶應(yīng)在配偶承諾函上簽字。其合同生效時(shí)間及放貸時(shí)限如下：（一）保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。也是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)再識(shí)別、風(fēng)14險(xiǎn)再計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)再控制的過程。用信方式，一般根據(jù)業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度等情況，采取有權(quán)崗位或部門審查、有權(quán)人審批人審批等方式。（三）審查用信申請(qǐng)人是否存在本金逾期及欠息等不良記錄。15（七）審查用信主體及貸款相關(guān)信息是否準(zhǔn)確錄入信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。3用信審批部門或崗位，應(yīng)根據(jù)總行授權(quán)和評(píng)審方式，對(duì)客戶部門提交的用信申請(qǐng)事項(xiàng)，按照“程序合規(guī)、不越權(quán)審批”的要求，審慎審批決策，并簽發(fā)審批意見書或簽具審批意見。第八章 放款審核與支付管理第四十四條　放款審核是授權(quán)有關(guān)部門及崗位，對(duì)已獲準(zhǔn)的用16信業(yè)務(wù)在放款前進(jìn)行法律審查、合規(guī)性審查把關(guān)，事中防范和控制法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（二）審查放款通知書、提款申請(qǐng)書內(nèi)容如放款主體、金額、約定用途、期限、支付方式、利率等要素是否與用信批復(fù)一致；支付方式是否符合“三個(gè)辦法一個(gè)指引”及本行相關(guān)規(guī)定要求；審查、復(fù)核利率定價(jià)是否準(zhǔn)確。（六）審查放款其他附屬資料是否齊全。柜面工作人員須憑提款申請(qǐng)書、用信批復(fù)、合同等相關(guān)信貸資17料辦理放款結(jié)算手