【正文】 特網(wǎng)來(lái)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。 開(kāi)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，是由于因特網(wǎng)的普及，以其為載體的種種服務(wù)如同雨后春筍般層出不窮。 自上世紀(jì)末開(kāi)始，跟隨時(shí)代的信息化和數(shù)據(jù)的全球化，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)亦逐步的覆蓋世界各國(guó)的千家萬(wàn)戶(hù)中，而以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為中心的商業(yè)市場(chǎng)，由此掀起了一場(chǎng)偉大的，勢(shì)不可擋的商務(wù)創(chuàng)新革命。 電子銀行不僅可以向辦理過(guò)相應(yīng)業(yè)務(wù)的客戶(hù)提供以往的，傳統(tǒng)式的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以及上文所說(shuō)的銀行自助服務(wù)這樣的新項(xiàng)目；亦可以借助網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，從各大金融交易中心獲取相關(guān)資料與信息，并且，將此類(lèi)資料轉(zhuǎn)化為增值資訊，向 各行各業(yè)對(duì)此類(lèi)資訊有需求的客戶(hù)提供 。 而這些銀行自助服務(wù)由銀行辦理過(guò)此 類(lèi)業(yè)務(wù)的客戶(hù)啟動(dòng)交易流程，之后指令變回經(jīng)由電子信號(hào)傳輸，最后通過(guò)計(jì)算機(jī)終端處理，以此產(chǎn)生相應(yīng)的借與貸信息，最終完成客戶(hù)所想辦理的業(yè)務(wù)。亦有利于提升銀行本身的服務(wù)水平，使得更有技術(shù)含量，對(duì)銀行的運(yùn)作成本來(lái)說(shuō)也是一種節(jié)省。因?yàn)椋ㄟ^(guò)電子銀行這個(gè)平臺(tái)，可以縮小經(jīng)營(yíng)地域的限制這一制約因素，幫助銀行擁有快速的發(fā)展擴(kuò)張手段，吸收更多的用戶(hù)。 （ 2）電子銀行誕生的前提，一定有其發(fā)展的條件與基礎(chǔ)，我國(guó)自改革開(kāi)放后，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不斷優(yōu)化完善，電子銀行，就是在發(fā)展速度不斷提高的情況下誕生的； （ 3）從我國(guó)的電子化建設(shè)進(jìn)程來(lái)看，電子銀行作為一項(xiàng)領(lǐng)跑產(chǎn)業(yè)，為推進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)程奠定了基礎(chǔ)； 沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） （ 4）科技的發(fā)展，時(shí)代的變化，改變 了人們的消費(fèi)觀念，一種全新的模式就此誕生，電子銀行作為新生產(chǎn)品，有著可將業(yè)務(wù)全過(guò)程電子化、自動(dòng)化，縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提高了工作效率，也符合消費(fèi)者的意識(shí)； （ 5）之后，電子貨幣的誕生也促進(jìn)的電子銀行的發(fā)展進(jìn)程。 這一業(yè)務(wù)的誕生，是科技的創(chuàng)新 與銀行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)的結(jié)合體。 所以研究電子銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)發(fā)展 歷程 ，有利于 發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞與不足之處，及時(shí)的查漏補(bǔ)缺，使我國(guó)的電子銀行業(yè)更加的完善，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更大的推進(jìn)作用；對(duì)消費(fèi)者們提供更加值得信賴(lài)的，更加快捷方便的業(yè)務(wù)服務(wù)。銀行的一系列經(jīng)營(yíng)模式也隨之不斷改進(jìn)。例如，將銀行辦理的業(yè)務(wù)簡(jiǎn)潔化，電 子化，自動(dòng)化；既縮短了相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，節(jié)省了勞動(dòng)力，也提高了工作的效率，從另一方面來(lái)說(shuō)，對(duì)于消費(fèi)者人群的思維模式有著良好的促進(jìn)和革新作用。 第五部分為電子銀行的普及策略，根據(jù)我國(guó)實(shí)際國(guó)情、市場(chǎng)需求等各類(lèi)元素，提出合理的普及方案建議，對(duì)優(yōu)化國(guó)內(nèi)的電子銀行業(yè)提出自己的觀點(diǎn)與見(jiàn)解。 第二部分為數(shù)據(jù)調(diào)查與 統(tǒng)計(jì) 部分，通過(guò)近兩年來(lái)的相關(guān)調(diào)查情況，將主要研究 點(diǎn) 分為六 類(lèi)， 并通過(guò)這 些 數(shù)據(jù)情況引出下一個(gè)部分的分析 。也說(shuō)明發(fā)展并完善電子銀行的制度和業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的重要性。逐漸的成為 外國(guó) 各商業(yè)銀行的創(chuàng)新點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)所在。而電子銀行的形成，起源于上世紀(jì)五十年代至八十年代。 1976年，第一部自動(dòng)銀行柜員機(jī)在英國(guó)倫敦投入使用。 自上世紀(jì)后期電子銀行引入中國(guó)，亦在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中展現(xiàn)出其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和魅力，贏得了社會(huì)大眾的廣泛應(yīng)用與認(rèn)可。同時(shí)通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù) 調(diào)查 ，探究分析出電子銀行目前所存在的數(shù)類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素，針對(duì)問(wèn)題提出相關(guān)解決策略與調(diào)控手段，以此為我國(guó)電子銀行的不斷完善提供一定 的參考。 第三部分為電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，首先通過(guò)總結(jié)上一部分?jǐn)?shù)據(jù)分析的結(jié)果，得出電子銀行在我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀。 關(guān)鍵詞：電子銀行服務(wù)、業(yè)務(wù)發(fā)展與普及、風(fēng)險(xiǎn) 沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 前 言 自 20 世紀(jì)以來(lái)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放步伐的邁進(jìn)，科技的發(fā)展和時(shí)代的變遷，網(wǎng)絡(luò)逐漸的改變了人們的生活，更新了中國(guó) 國(guó)民的消費(fèi)觀念。 進(jìn)入 21 世紀(jì)以后，隨著全國(guó)各地的城市商業(yè)銀行的陸續(xù)崛起，電子銀行這一新生事物也給多如繁星般的城市商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。當(dāng)然，電子銀 行的誕生有著其獨(dú)特的前提，除了科技的飛速發(fā)展這一必然因素外， 我國(guó)政府也從政策上給予了相當(dāng)大的支持力度。 沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 一、 電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí) （一）電子銀行的定義 通過(guò)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于 2020 年 3 月 1 日實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中相關(guān)定義，可以說(shuō)明，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通信通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)科技的興起與發(fā)展，給無(wú)數(shù)用戶(hù)的工作生活帶來(lái)了 日新月異的 改變，也 更新了 整個(gè)人類(lèi)社會(huì)的運(yùn)行模式。因?yàn)?，電子貨幣是高度發(fā)展的現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)要求資金加快流動(dòng)的產(chǎn)物，通過(guò)銀行專(zhuān)網(wǎng)，用電子數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，之后可以電子信息的傳遞形式實(shí)現(xiàn)貨幣的流通與結(jié)算。 （三） 電子銀行的發(fā)展階段 （ 1）銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化。 （ 2）開(kāi)發(fā)出大量新的自助銀行服務(wù)項(xiàng)目。銀行的自助交易基本不需銀行派沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 遣專(zhuān)員負(fù)責(zé)操作，它可以完全依靠因特網(wǎng)和服務(wù)器終端此類(lèi)現(xiàn)代科技進(jìn)行獨(dú)立完成。例如期貨現(xiàn)貨投資市場(chǎng)行情，理財(cái)規(guī)劃，保險(xiǎn)套餐等高附加值的產(chǎn)品。商務(wù)的電子化是大勢(shì)所趨，而如今來(lái)看，電子商務(wù)已然覆蓋了社會(huì)中的各行各業(yè)的商家、各大小企業(yè)、各金融機(jī)構(gòu) 、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商 乃至政府機(jī)關(guān) 。為了實(shí)現(xiàn)突破性的進(jìn)展，銀行則勢(shì)必要依靠互聯(lián)網(wǎng)，并將其龐大的信息系統(tǒng)、通信系統(tǒng)結(jié)合起來(lái)。銀行由原始的物理網(wǎng)絡(luò)逐漸的轉(zhuǎn)化成為虛擬性的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。 （ 2）服務(wù)全面 就傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)來(lái)看，需要通過(guò)以下幾個(gè)要素來(lái)辦理的：賬戶(hù)、密 碼、憑證還有柜臺(tái)柜員。這就是電子銀行特有的 3A 服務(wù) —— Anytime（任何時(shí)候）、 Anyhow（任何方式）、 Anywhere（任何地點(diǎn)）。這種營(yíng)銷(xiāo)的方式與傳統(tǒng)方式有著根本意義上的區(qū)別。節(jié)約了大量的人工成本，由此看來(lái)，電子銀行的運(yùn)作成本在諸多方面都可以實(shí)現(xiàn)相當(dāng)程度上的節(jié)約。目前，我們不難看出，銀行推出的新型產(chǎn)品與業(yè)務(wù)種類(lèi)之多，還有其使用范圍和面對(duì)客戶(hù)層次之廣，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎當(dāng)初人們的預(yù)期。而在新型的電子銀行的業(yè)務(wù)中，銀行則要求相關(guān)業(yè)務(wù)人員與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人擁有更強(qiáng)的綜合商業(yè)服務(wù)意識(shí)，以及強(qiáng)化種種服務(wù)的技能素質(zhì)。 二、 電子銀行的普及度 為了使調(diào)查更準(zhǔn)確，更具有周密性，分析更有針對(duì)性，所以搜集了相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)，并制成圖表，對(duì)其進(jìn)行分析討論。而主要人群大致分布在 1944 歲這個(gè)區(qū)間中。 同時(shí)，我們亦可以得到一個(gè)信息，這種現(xiàn)象主要是由于 電子銀行的使用要求用戶(hù)擁有一定的計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)使用能力。 此外，出現(xiàn)上 圖這種階梯型現(xiàn)狀的原因，應(yīng)結(jié)合政治經(jīng)濟(jì)文化三者因素全面剖析：毫無(wú)疑問(wèn)，華北與華東是我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)最為突出的區(qū)域，人口的密集程度遠(yuǎn)超其他城市，且城市的工商業(yè)十分發(fā)達(dá)?？梢哉f(shuō)，作為創(chuàng)新衍生品的手 機(jī)銀行在未來(lái)將成為互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行的重要生力軍。如何使客戶(hù)信任并接受，這也是銀行在未來(lái)的發(fā)展中需要不斷思考的問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的二十多家銀行的數(shù)百個(gè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立了官方主頁(yè)。 （ 3）據(jù)調(diào)查，我國(guó)電子銀行基本技術(shù)模式可分為兩種：其一是，通過(guò)某個(gè)銀行的總行統(tǒng)一提供網(wǎng)址，所有的相關(guān)業(yè)務(wù)交易服務(wù)皆由總行的 終端服務(wù)器來(lái)運(yùn)行完成，其他的分支機(jī)構(gòu)僅僅負(fù)責(zé)客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)賬戶(hù)注冊(cè)或發(fā)放一系列相關(guān)軟、硬件。（前者的代表有工商銀行、中國(guó)銀行；后者代表為建設(shè)銀行、招商銀行） （ 4） 在我國(guó)，除了農(nóng)行、工行、招行等部分銀行以外，其他銀行的電子銀行目前僅對(duì)企業(yè)客戶(hù)提供 CA證書(shū)，而通常情況則不對(duì)個(gè)人客戶(hù)提供 CA證書(shū)。通過(guò)電子銀行，我們不僅可以享受通常的賬戶(hù)查詢(xún)，繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬付款等，也可以享受電子銀行提供的一系列增值特色服務(wù)。這個(gè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立，志在作為一個(gè)權(quán)威的，可信賴(lài)的，公正的三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。 （ 7）電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)漸漸的向各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈下游滲透 。一種新生的金融產(chǎn)品逐漸在北歐國(guó)家興起，這就是最早的電子銀行 —— 電話(huà)銀行。全沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 球的銀行業(yè)自此進(jìn)入了一個(gè)新的階段，擁有 了一種新型的經(jīng)營(yíng)模式。比如，就自動(dòng)柜員機(jī) ATM來(lái)說(shuō)，對(duì)機(jī)器的安放位置，設(shè)置的高度、空間的采光度、四周的通道布局有著系統(tǒng)化的要求。就比如說(shuō)，同樣是存款與貸款的利率，而通過(guò)電子銀行的不同方式所辦理的不同業(yè)務(wù)，得到的或需履行的利率卻不一樣。 可見(jiàn)當(dāng)前國(guó)外的電子銀行的電子獨(dú)立性高 ，其可以完全不依賴(lài)傳統(tǒng)分支網(wǎng)點(diǎn)而運(yùn)營(yíng)，在實(shí)際意義上成功的實(shí)現(xiàn)了銀行的虛擬化。所以，美國(guó)銀行的電子銀行就利用其客戶(hù)的范圍廣闊、掌握技術(shù)水平較高等特點(diǎn)。針對(duì)這些底蘊(yùn)，國(guó)外的一些國(guó)家的電子銀行就帶有了本國(guó)的文