【正文】 第一篇：關(guān)于涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)查報告關(guān)于涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)查報告近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)組織得到發(fā)展，金融體系不斷完善，金融產(chǎn)品日益增多。2004年－2008年間，我市農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、（見附表一）。2008年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占到全市的38%；2006年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；市農(nóng)行在完成股改任務(wù)的同時。實踐中，還探索出一些金融機構(gòu)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“雙贏”發(fā)展的有效路子。（一）村鎮(zhèn)銀行模式。其主要特點是：立足基層、按需信貸、三方聯(lián)動、綜合服務(wù)。2007年，商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運行方式有兩種：一是由商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方共同提供大額、中長期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法單獨滿足農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。二是三方為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。商業(yè)銀行重點為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供融資；通過農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農(nóng)資供給企業(yè)提供信貸資金支持。至2008年底，累計為1544戶企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款10164萬元。（二）農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其主要特點是：評級授信、一次核定、隨用隨貸、安全快捷。全市共評定信用村446個，%；，%。對評定出的信用村，給予資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務(wù)配套等多項優(yōu)惠政策；對信用戶授信為2萬元－10萬元，并發(fā)放貸款證,農(nóng)戶持貸款證可以直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務(wù)，在授信額度內(nèi)隨用隨貸。截止目前，占全市金融機構(gòu)同類貸款的99%。（三）大林模式。其主要特點是：政府引導(dǎo)制訂規(guī)劃、龍頭帶動協(xié)作償貸、擔(dān)保介入防范風(fēng)險。政府負責(zé)制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、配套建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，協(xié)調(diào)融資、土地流轉(zhuǎn)及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農(nóng)民建立合作關(guān)系；并出資500萬元資本金成立農(nóng)村小額信貸擔(dān)保公司，為金融機構(gòu)注資提供擔(dān)保貼息，如出現(xiàn)貸款損失，金融機構(gòu)承擔(dān)10%、擔(dān)保公司承擔(dān)90%。同時，為農(nóng)民貸款提供兩年的貼息支持，對所借擔(dān)保貸款農(nóng)戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑據(jù)向政府申報享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村民代表初審、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站二審、信用社三審、擔(dān)保公司終審”的“四審”程序，為農(nóng)戶提供貸款。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)、供、銷和收益協(xié)議，統(tǒng)一提供種苗、技術(shù)培訓(xùn)、疫病防治、排污處理，實行保護價收購。并對每位種養(yǎng)殖農(nóng)戶在龍頭企業(yè)的銷售收入實行專戶存儲，其中20%至30%用于逐步償還貸款。保險公司負責(zé)對種養(yǎng)殖園區(qū)農(nóng)戶飼養(yǎng)的生豬和家禽提供保險服務(wù)，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負責(zé)催收每筆貸款的到期償還和利息支付，若當(dāng)?shù)卣酱贇w還任務(wù)未完成，則由區(qū)財政扣留當(dāng)月下劃當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。目前順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農(nóng)戶提供貸款2890多萬元，撬動民間資金投入近億元。（四）鄉(xiāng)村資金互助模式。其主要特點是：******擔(dān)保、小額度借款、錢直接到戶、分旬期償還。1996年，儀隴縣整合國際社會資金、農(nóng)村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，實施鄉(xiāng)村資金互助。該協(xié)會已在8個鄉(xiāng)52 村304 個社扶持貧困戶7082 戶，建立信貸中心297 個、信貸小組1414 個，累計投放信貸資金1346 余萬元、回收資金1023 余萬元，先后幫助2000余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。二、供需反差現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，對信貸資金的需求逐步由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求轉(zhuǎn)變、小額需求向大額需求轉(zhuǎn)變、短期需求向中長期需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、信貸力度等方面，還存在諸多不適應(yīng)。反差之一：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的擴張發(fā)展態(tài)勢與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)收縮不對稱。全市農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?0%，%，然而把經(jīng)營方向定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融機構(gòu)卻不多。目前，農(nóng)發(fā)行只對糧油收購企業(yè)提供信貸，不直接對農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)；農(nóng)行資金投放市場多從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)；郵政儲蓄銀行在農(nóng)村網(wǎng)點眾多，卻長期只吸儲不放貸，雖2006年開辦了小額存單抵押貸款業(yè)務(wù)，但數(shù)額較??；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。同時，國有銀行股份制改革期間，整合金融機構(gòu)，壓縮農(nóng)村金融網(wǎng)點，金融機構(gòu)覆蓋率有所降低。反差之二：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融“造血”與金融機構(gòu)的“抽水機”效應(yīng)不對稱。從1999年來，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行基本取消縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán)，卻保留著吸儲功能。據(jù)統(tǒng)計，2004年到2008年五年間，全市農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、且存貸比呈逐年下降趨勢，%%，%%，%%。（見附表二）反差之三：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融產(chǎn)品的多樣化需求與信貸產(chǎn)品單一化不適應(yīng)。從貸款條件來講，抵押或擔(dān)保是貸款的必備條件。當(dāng)前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)僅限于有效資產(chǎn)和不動產(chǎn)等，且農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)缺乏，給農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)融資造成困難。從放貸責(zé)任來講，銀行實行責(zé)任追究制，每筆貸款從貸出到收回，信貸員要負全責(zé)，使銀行不敢輕易放貸。從貸款業(yè)務(wù)來講，金融機構(gòu)對中小企業(yè)和農(nóng)戶只有短期貸款這項業(yè)務(wù)。我市170家規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)中，有76家在銀行有貸款，還有90余家企業(yè)存在資金缺口。反差之四：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險性大與保險發(fā)展滯后不適應(yīng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著市場和自然雙重風(fēng)險，更加需要發(fā)展保險降低風(fēng)險。我市雖然已經(jīng)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，但“保大不保小”，農(nóng)業(yè)風(fēng)險目前仍然主要依靠政府災(zāi)害救濟。由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、收益低，保險公司不愿介入，農(nóng)戶自身又缺乏參保意識，農(nóng)戶面臨的各種風(fēng)險根本無法抗御。三、對策建議要實現(xiàn)金融機構(gòu)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)緊密牽手、雙贏共進，需要政府、企業(yè)和銀行互動。（一）產(chǎn)業(yè)要練好內(nèi)功。金融機構(gòu)不愿放貸給農(nóng)業(yè)，其中一個主要原因就在于我市農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險較大，效益較低。爭取銀行貸款，關(guān)鍵要改變農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)地位。要努力改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小的現(xiàn)狀、散的布局、舊的機制，圍繞畜牧、蠶桑、果蔬、優(yōu)質(zhì)糧油和中藥材等傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加大規(guī)?；?jīng)營力度，建立一批種養(yǎng)業(yè)園區(qū)，培育一批專業(yè)種養(yǎng)村、種養(yǎng)大戶。大力宣傳西充龍興農(nóng)業(yè)科技有限公司、儀隴武棚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園、順慶大林寺村等成功經(jīng)驗，鼓勵發(fā)展生產(chǎn)型龍頭企業(yè)，帶領(lǐng)農(nóng)戶集中成片發(fā)展產(chǎn)業(yè)。按照產(chǎn)品品牌化、生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、手段科技化的思路，提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，增加產(chǎn)業(yè)附加值。組建土地流轉(zhuǎn)中心，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用地等級評估辦法，探索土地入股、勞力入股經(jīng)營模式，把西充香桃、蓬安葛根、營山黑山羊、閬中中藥材等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)規(guī)模做大，品牌做響。鼓勵成立農(nóng)業(yè)開發(fā)園區(qū)機構(gòu)，從事農(nóng)村土地整理、招商、開發(fā)等工作，有效利用閑置土地，從而將金融和產(chǎn)業(yè)有效對接。（二）擴大抵押物范圍。目前，存在銀行要求的抵押農(nóng)業(yè)企業(yè)拿不出，農(nóng)業(yè)企業(yè)能提供的抵押銀行不愿要的尷尬現(xiàn)狀。要突破抵押物范圍，讓“死”資產(chǎn)“活”起來，積極探索倉單質(zhì)押貸款，辦理以農(nóng)產(chǎn)品為抵押物的商品融資，以應(yīng)收帳款、發(fā)票、買方項下的信用證、賣方項下的信用證等產(chǎn)品組成的產(chǎn)品庫進行質(zhì)押貸款，嘗試以無形資產(chǎn)作為質(zhì)押辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款等做法。結(jié)合農(nóng)村實際，確定有效抵押物的范圍，將林木所有權(quán)、林地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村非農(nóng)建設(shè)用地、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域灘涂使用權(quán)、承包權(quán)、租賃權(quán)等納入有效抵押物，成立林業(yè)產(chǎn)權(quán)評估中心、房地產(chǎn)價格評估中心、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村集體建設(shè)用地評估中心，評估抵押物價值。明確抵押貸款程序，按照政府引導(dǎo)、農(nóng)民主體、金融