【正文】 第一篇：銀行業(yè)從業(yè)資格證個人貸款小抄第一章 個人貸款概述按產(chǎn)品用途分類個人住房貸款自營性個人住房貸款（也稱商業(yè)性個人住房貸款）公積金個人住房貸款（也稱委托性住房公積金貸款）個人住房組合貸款（同時申請公積金和自營性貸款）個人個人汽車貸款貸款個人教育貸款產(chǎn)品個人消費貸款個人耐用消費品貸款種類個人消費額度貸款個人旅游消費貸款專項貸款個人商用房貸款個人經(jīng)營類貸款流動資金貸款有擔(dān)保的流動資金貸款無擔(dān)保的流動資金貸款個人抵押貸款個人質(zhì)押貸款按擔(dān)保方式分類個人保證貸款個人信用貸款等額本息還款法： 利息逐月遞減，本金逐月遞增等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減第二章 個人貸款營銷市場環(huán)境是影響銀行市場營銷活動的內(nèi)外部因素和條件的總和。銀行進行市場環(huán)境分析的意義（1）銀行進行市場環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢（2）銀行進行市場環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況（3）銀行進行市場環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會（4）銀行進行市場環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場風(fēng)險銀行市場環(huán)境的主要任務(wù)：購買行為、市場細分、目標(biāo)選擇和市場定位銀行在完四個任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到四化：經(jīng)常化、系統(tǒng)化、科學(xué)化、制度化外部環(huán)境：宏觀環(huán)境、微觀環(huán)境宏觀環(huán)境：經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會與文化環(huán)境微觀環(huán)境：信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略內(nèi)部環(huán)境：銀行內(nèi)部資源分析、銀行自身實力分析銀行內(nèi)部資源分析：人力資源、資訊資源、市場營銷部門的能力、經(jīng)營績效、研究開發(fā)銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力1市場環(huán)境分析的基本方法：SWOT1市場細分的作用：市場細分是銀行營銷戰(zhàn)略的重要組成部分，其作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）有利于選擇目標(biāo)市場和制定營銷策略（2）利于發(fā)掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需求（3）利于集中集中人力、物力投入目標(biāo)市場，提高銀行的經(jīng)濟效益1市場細分原則：可衡量性原則、可進入性原則、差異性原則、經(jīng)濟性原則1個人貸款市場細分的標(biāo)準(zhǔn)主要有：人口因素、地理因素、心理因素、行為因素、利益因素1市場細分的策略：集中策略和差異性策略（風(fēng)險相對較小）13）細分市場結(jié)構(gòu)的吸引力1市場定位的原則：發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標(biāo)、突出特色11行進行強有力的沖擊和競爭、補缺式定位（資產(chǎn)規(guī)模小，提供的信貸產(chǎn)品較少，集中于一個或數(shù)個細分市場進行營銷）銀行銀行市場定位策略：銀行可以有多種市場定位策略，這些定位策略涉及銀行經(jīng)營的不同方面，但它們之間并不矛盾，可以同時并存。（1）客戶定位策略（2）產(chǎn)品定位策略（3）形象定位策略（4）利益定位策略（5）競爭定位策略（6）聯(lián)盟定位策略2合作單位準(zhǔn)入：（1）經(jīng)國家工商行政部管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。掌握企業(yè)的經(jīng)營期限、經(jīng)營范圍，了解企業(yè)注冊資本和法人代表。（2）稅務(wù)登記證明。（3）會計報表。包括資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表（4）企業(yè)資信等級。（5）開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況（6）企業(yè)法人代表的個人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。2銀行最常見的個人貸款營銷渠道主要有：合作單位營銷、網(wǎng)點機構(gòu)營銷、網(wǎng)上銀行營銷2網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道分類：網(wǎng)點機構(gòu)隨地客戶定位的不同而各有差異主要有（1）全方位網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道（2）專業(yè)性網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道（3）高端化網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道（4）零售型網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道2網(wǎng)上銀行的特征：（1）電子虛擬服務(wù)方式（2）運行環(huán)境開放（3）模糊的業(yè)務(wù)時空界限（4）業(yè)務(wù)實處理，服務(wù)效率高（5）設(shè)立成本低，降低了銀行成本（6）嚴密的安全系統(tǒng)，保證交易安全。2銀行營銷組織模式選擇：（1）職能型營銷組織，當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行的營業(yè)方式大致相同。（2）產(chǎn)品型營銷組織，對于具有多種產(chǎn)品且產(chǎn)品差異很大的銀行，即在銀行內(nèi)部建立產(chǎn)品經(jīng)理或品牌經(jīng)理組織制度（3）市場型營銷組織，當(dāng)產(chǎn)品的市場可加以劃分，即每個不同市場有不同偏好的消費群體。（4）區(qū)域型營銷組織，在全國范圍內(nèi)的市場上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用這種組織結(jié)構(gòu)，即業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進行組織。24PS理論，銀行常用的個人貸款營銷策略主要包括：產(chǎn)品策略、定價策略、營銷渠道策略、促銷策略2商業(yè)銀行可以通過以下幾種策略來達到營銷目的：（1）低成本策略（2）產(chǎn)品差異性策略（3）專業(yè)化策略（4）大眾營銷策略（5）單一營銷策略（6）情感營銷策略（7）分層營銷策略（8）交叉營銷2交叉營銷的立足點不是放在爭取新客戶上，而是把工夫花在挽留老客戶上。2第八章個人征信系統(tǒng)個人信用征信也就是個人信用聯(lián)合征信。3個人征信系統(tǒng)是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享信用信息平臺。3我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并投入使用的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。3個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等3信用卡記錄最近24個月的還款記錄。3個人信用報告是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。3個人征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經(jīng)濟功能。3《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。3建立個人征信系統(tǒng)的意義：,從制度上規(guī)避了風(fēng)險。,有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù),支持金融業(yè)發(fā)展。,提高透明度。, 為規(guī)范金融秩序,防范金融風(fēng)險提供了有力保障。3個人征信立法狀況：一般征信法規(guī)、個人隱私保護個人征集系統(tǒng)錄入流程：、（當(dāng)征信服務(wù)中心認為有商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給答復(fù)。）4個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體目前主要有三個面可以進行查詢：一是商業(yè)銀行；二是金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)；三是個人個人個人基本信息征信居住信息查詢個人職業(yè)信息 系統(tǒng)信用匯總信息信用明細細信息4個人征信安全管理：（1）授權(quán)查詢（2）限定用途（3）信息安全（4）查詢記錄（5）違規(guī)處罰（6）密碼管理4個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位中國金融電子化公司開發(fā)完成4個人征信系統(tǒng)用戶管理制度：分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復(fù)；對系統(tǒng)進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。4產(chǎn)生異議的原因：一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，影響了數(shù)據(jù)的更新；二是數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；四是他人盜用或昌用個人微分獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜者所知；五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易（如已辦信用卡、貸款），因而誤以為個人信用報告的信息有錯。4異議的種類：第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒有申請過。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄或?qū)嶋H不符。第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。第四類是對擔(dān)保信息有異議。4異議的個人處理辦法：個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需要出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果委托代理提出異議，須提供委托人和代理人的身份原件及復(fù)印件、委托個人的信用報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。4異議的銀行處理辦法：中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。是個人信用數(shù)據(jù)信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即更正；如果不是立即書面通知商業(yè)銀行，商業(yè)銀行在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。征信中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。征信中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)。轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)收到征信服務(wù)中心收面答復(fù)和更正后的信用報告之晶起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。4征信中心將妥善保管個人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議申請人信用報告。50、《民法通則》5個人貸款業(yè)務(wù)法律關(guān)系的主體有兩個：商業(yè)銀行和客戶。5《民法通則》是我國對民事活動中一些同通性問題所作的法律規(guī)定。它確定了進行民事活動的基本原則，內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責(zé)任等內(nèi)容。5誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。誠信原則和公平原則一樣，是市場活動中最重要的道德規(guī)范，也是道德規(guī)范在法律上的表現(xiàn)。5法人的成立要件：依法成立；有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費；有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所；能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任。5法人的分類，以法人活動的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人、機關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人。5公司法人是最重要的企業(yè)法人形式。5公司可分為有限責(zé)任公開發(fā)中心和股份有限公司。5根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理5委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系?？梢杂脮嫘问?，也可以用口頭形式。60、書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。6委托代理的終止：①代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；②被代理人取消委托或者代理人辭支委托；③ 代理人死亡；④指定代理人喪失民事行為能力；⑤作為被代理人或者代理人的法人終止6法定代理或者指定代理終止：①被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力；②被代理或者代理人死亡；③代理人喪失民事行為能力；④指定代理人的人民法院或者指定單位取消指定；⑤由其他原因引起的被代理人和代理人之間監(jiān)護關(guān)系消滅。第二篇：銀行業(yè)從業(yè)資格證銀行業(yè)從業(yè)資格證一、報名信息沒法考，成績只有兩年的有效期（一）考點設(shè)置本次考試在下列130個城市設(shè)置考點，請考生就近選擇。公司信貸和個人貸款為試點考試，僅在北京、遼寧、內(nèi)蒙古、江蘇、湖南、甘肅六個地區(qū)設(shè)立考點，請考生注意。（三）報名時間銀行業(yè)從業(yè)人員：2009年3月9日9:00——3月27日17:00非銀行從業(yè)人員：2009年3月25日9:00——3月27日17:00（四）考試費用：100元/科二、考試信息（一）考試科目（可任意選考）：公共基礎(chǔ)、個人理財、風(fēng)險管理、公司信貸及個人貸款（試點考試科目僅限北京、遼寧、內(nèi)蒙古、江蘇、湖南、甘肅六個地區(qū)）（二）考試時間：個人理財 2009年6月6日14:00——16:00公司信貸 2009年6月6日14:00——16:00公共基礎(chǔ) 2009年6月7日9：00――11:00風(fēng)險管理 2009年6月7日 14:00——16:00個人貸款 2009年6月7日 14:00——16:00由于此次試點考試的公司信貸、個人貸款分別與個人理財和風(fēng)險管理在同一時間考試，請考生報名時注意選擇。（三）考試時長：120分鐘（四）考試方式：計算機考試（五）考試題型：全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題。（六）公共基礎(chǔ)、個人理財、風(fēng)險管理考試大綱及公司信貸和個人貸款試點考試大綱可在中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢（）。（七）輔導(dǎo)教材：《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試輔導(dǎo)教材——公共基礎(chǔ)》《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試輔導(dǎo)教材——個人理財》《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試輔導(dǎo)教材——風(fēng)險管理》《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試輔導(dǎo)教材（試用版）——公司信貸》《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試輔導(dǎo)教材（試用版）——個人貸款》本次考試輔導(dǎo)教材《公共基礎(chǔ)》、《個人理財》、《風(fēng)險管理》于2008年8月份由中國金融出版社再版，封面為橙色?？忌稍诟魇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會（同業(yè)公會）訂購教材。《公司信貸》和《個人貸款》輔導(dǎo)教材均為試用版，僅通過六個試點考試地區(qū)的銀行業(yè)協(xié)會（同業(yè)公會）訂購。各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會（同業(yè)公會）為本次輔導(dǎo)教材在該地區(qū)的唯一指定發(fā)行機構(gòu)。所有非銀行從業(yè)人員（包括學(xué)生、其他非銀行業(yè)機構(gòu)的考生、曾在銀行業(yè)金融機構(gòu)工作但申請證書時已離職的考生）均不能獲得證書。根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格證書管理暫行辦法（試行）》第九條，非銀行業(yè)從業(yè)人員參加資格認證考試并取得通過成績的，由認證委員會頒發(fā)銀行業(yè)從業(yè)人員考試成績證明?？荚嚦煽冏C明2年有效，在有效期內(nèi)均可提出證書申請。該類人員考試通過后將會獲得成績合格證明，成績合格證明無需申請，考試結(jié)束后將按照考生報名時留下的郵寄地址在考試結(jié)束后2個月內(nèi)以掛號信寄出。此成績合格證明兩年有效，兩年內(nèi)成為銀行從業(yè)人員后即可申請證書，逾期成績作廢。第三篇：銀行從業(yè)個人貸款(小抄版)對銀行意義[收入來源/分散風(fēng)險].個貸特征[貸款品種多用途廣/貸款便利/還款方式靈活].《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》.個貸分類[按產(chǎn)品用途:住房/消費(基礎(chǔ)是借款人信用和未來購買力)/經(jīng)營].個貸要素[貸款對象/利率/期限/還款方式/擔(dān)保方式/貸款額度].等額本息每月還款額=月利率*(1+月利率)^還款期數(shù)/[(1+月利率)^還款期數(shù)1]*=本金/還款期數(shù)+(本金已歸還本金)*[購買行為/市場細分/目標(biāo)市場/市場定位]經(jīng)常/系統(tǒng)/科學(xué)/[優(yōu)/劣勢/機遇/威脅].市場細分原則[可衡量性(基礎(chǔ))/可進入性/差異性/經(jīng)濟性].市場定位原則[發(fā)揮優(yōu)勢/圍繞目標(biāo)/突出特色].[主導(dǎo)式/追隨式/補缺式].定位策略[客戶/產(chǎn)品/形象/利益/競爭/聯(lián)盟].營銷渠道[合作單位營銷/網(wǎng)點機構(gòu)營銷(最重要)/