研究業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)論文(已修改)
2025-10-31 01:19 本頁(yè)面
【正文】 第一篇：研究業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)論文摘要：2007年，國(guó)家加快推進(jìn)銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程，利率、匯率以及債券市場(chǎng)改革也將加快，上市銀行將面臨多種發(fā)展機(jī)遇。隨著商業(yè)銀行向資產(chǎn)管理、投資銀行、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透，資產(chǎn)證券化、基金管理、人民幣理財(cái)、債券投資等創(chuàng)新產(chǎn)品將會(huì)加速推出，理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，而細(xì)分客戶對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)有著重要的決定作用，文章從主成分析和系統(tǒng)聚類兩方面來(lái)研究客戶細(xì)分的方法。關(guān)鍵詞：客戶細(xì)分；主成分分析；聚類分析一、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)股改上市之后都已開(kāi)始逐步走向綜合經(jīng)營(yíng)的模式，各商業(yè)銀行都將新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)放到了中間業(yè)務(wù)上，而其中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自2003年開(kāi)始以來(lái)也有了很大的發(fā)展。例如，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛設(shè)立“個(gè)人理財(cái)中心”，招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等產(chǎn)品相繼面世，市場(chǎng)上已有20多個(gè)品牌、幾百種理財(cái)產(chǎn)品；2006年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品；并且，我國(guó)境內(nèi)的外資銀行也將其在國(guó)外的理財(cái)業(yè)務(wù)移植到我國(guó)市場(chǎng)，積極開(kāi)展外匯理財(cái)業(yè)務(wù)。然而，熱情的投入并不見(jiàn)得能得到所期望的效果——個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。出現(xiàn)了如下的主要問(wèn)題:將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。2005年前期，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源[1]。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式大大制約可理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得理財(cái)業(yè)務(wù)只能停留在表面。目前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單結(jié)合，或者只提供較初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而在線投資品種仍然缺乏。而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下理財(cái)業(yè)務(wù)可涉足證券、保險(xiǎn)、資產(chǎn)投資管理等業(yè)務(wù)，形成多個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?？蛻艏?xì)分不夠，造成理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。如：中國(guó)銀行的個(gè)人客戶，現(xiàn)在僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分，如 50 萬(wàn)人民幣為總行級(jí)客戶，20 萬(wàn)人民幣為省行級(jí)客戶，20萬(wàn)以下為一般客戶，劃分為粗線條式，沒(méi)有對(duì)相當(dāng)級(jí)別的高端客戶進(jìn)行區(qū)分和一對(duì)一貼身服務(wù)，也沒(méi)有對(duì)客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求等擁有詳盡的資料并進(jìn)行劃分（1）。業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，也就無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)，財(cái)務(wù)策劃在技術(shù)、人才支持上都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。然而，從目前全球金融業(yè)的現(xiàn)狀看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益與競(jìng)爭(zhēng)力是分業(yè)制經(jīng)營(yíng)模式所難以匹敵的。金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是國(guó)際金融一體化的要求，也是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)形勢(shì)的需要。我國(guó)金融界實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)必是大勢(shì)所趨。而且根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：在2007年4月末。由此我們可以看到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)有著豐厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的市場(chǎng)前景。此時(shí)商業(yè)銀行要發(fā)展好理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)這塊“大蛋糕”除了依賴我國(guó)金融市場(chǎng)和制度這些外部條件的逐步完善，更重要的是商業(yè)銀行自身的完善，既改善商行由于客戶細(xì)分所造成的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不健康。而做好客戶細(xì)分對(duì)目前的商業(yè)銀行的來(lái)說(shuō)其利不僅僅只限于理財(cái)業(yè)務(wù)，也有利于商行其他的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，本文試圖用數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法來(lái)設(shè)計(jì)一種客戶細(xì)分的方法。按照眾多的客戶個(gè)性特征將客戶分類，使得商行可以以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)和投資組合來(lái)提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的廣度與深度。二、研究方法本文所使用的方法特殊之處在于先用主成分分析方法對(duì)理財(cái)客戶眾多的個(gè)性特征變量進(jìn)行主成分分析，原因在于理財(cái)客戶個(gè)性特征變量眾多，一方面為了避免遺漏重要的信息，研究時(shí)盡量選取多的變量，而另一方面隨著考慮變量的增多增加了問(wèn)題的復(fù)雜性，同時(shí)由于各變量是對(duì)同一事物的反映，不可變面的造成信大量重疊，既存在相關(guān)性，而主成分分析正是通過(guò)原來(lái)變量的少數(shù)幾個(gè)線性組合來(lái)解釋原來(lái)變量絕大多數(shù)信息的一種良好的方法。此后，用所得到的主成分對(duì)所有客戶進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析，從而將客戶細(xì)分，再利用spss軟件的描述統(tǒng)計(jì)分析和頻率分析對(duì)客戶的個(gè)性特征、理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)需求、客戶滿意度和客戶忠誠(chéng)度進(jìn)行差異性分析。三、應(yīng)用分析的具體步驟（一）變量選取和數(shù)據(jù)預(yù)處理為了使客戶分割成為可行的策略，通常需要滿足一定的準(zhǔn)則,它們一般包括可識(shí)別性、實(shí)質(zhì)性、可接近性、穩(wěn)定性、響應(yīng)性和可行動(dòng)性等。利用定性階梯法進(jìn)行深度訪談，篩選出重要的理財(cái)業(yè)務(wù)、客戶滿意、客戶忠誠(chéng)以及客戶個(gè)性特征的情況，并了解受訪者表達(dá)這些項(xiàng)目時(shí)所用的語(yǔ)言[3]。效度，衡量工具是否真正能夠測(cè)出所想測(cè)量事物的程度（黃俊英，1996）。經(jīng)由定性的訪談結(jié)果，發(fā)展成量性問(wèn)卷，利用量表形態(tài)進(jìn)行大量樣本的問(wèn)卷測(cè)試[3]。問(wèn)卷在被使用之前都詢問(wèn)過(guò)業(yè)內(nèi)一些專家的意見(jiàn)并進(jìn)行了修改，力求符合效度。(二)、主成分分析數(shù)據(jù)的預(yù)處理假設(shè)某家銀行有n個(gè)理財(cái)客戶的交易記錄，并將他們經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)處理成了n個(gè)樣本數(shù)據(jù)，用 來(lái)代表每一條客戶數(shù)據(jù)樣本（），描述這家銀行的理財(cái)客戶個(gè)性特征的變量有m個(gè)，用 來(lái)代表第 個(gè)變量（），則 代表第 個(gè)客戶在第 個(gè)變量上的取值。則可構(gòu)成如下原始數(shù)據(jù)矩陣：可知此為一個(gè) 的矩陣由于原始記錄的各變量的數(shù)量級(jí)和量綱不同，造成數(shù)值差別懸殊，為使各種評(píng)價(jià)指標(biāo)具有
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