【正文】 ,,,,第二章 保險合同,第一頁，共一百二十頁。,[教學目的和要求]本章在闡述保險合同的概念、特征、保險合同要素的根底上，分析了保險合同訂立(d236。ngl236。)、生效、履行、變更、終止的過程。保險合同是保險學理論的重要內(nèi)容之一，要求學生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險實務知識的學習鋪墊必要的根底。 [教學重點和難點] 保險合同的特征和要素、保險合同的成立與生效 [教學方法和手段] 課堂講授、案例分析、設疑法。,第二頁，共一百二十頁。,主要(zhǔy224。o)內(nèi)容,第一節(jié) 保險合同的特征與分類(fēn l232。i) 第二節(jié) 保險合同種類 第三節(jié) 保險合同的要素 第四節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 第五節(jié) 保險合同的變更與終止 第六節(jié) 保險合同的爭議處理,第三頁，共一百二十頁。,一、保險合同的概念(g224。ini224。n),我國?保險(bǎoxiǎn)法?第10條的定義為“保險(bǎoxiǎn)合同是投保人與保險(bǎoxiǎn)人約定保險(bǎoxiǎn)權(quán)利義務關系的協(xié)議〞。 包含以下兩層含義： 當事人是投保人和保險人； 內(nèi)容是關于保險的權(quán)利義務關系。,第一節(jié) 保險合同的特征(t232。zhēng)與種類,第四頁，共一百二十頁。,二、保險合同的特征(t232。zhēng),保險合同 的特征(t232。zhēng),附和(f249。h232。)性合同,雙務合同,射幸合同,最大誠信合同,有償性合同,要式合同,第五頁，共一百二十頁。,一、保險合同的分類(fēn l232。i),〔一〕按保險標的不同(b249。 t243。nɡ)分類 〔二〕按保險價值確定的不同分類 〔三〕按風險轉(zhuǎn)嫁層次分類,第二節(jié) 保險合同種類(zhǒngl232。i),第六頁，共一百二十頁。,〔一〕按保險(bǎoxiǎn)標的不同,財產(chǎn)(c225。ichǎn)保險合同,人身保險(r233。n shēn bǎo xiǎn)合同,補償性合同,給付性合同,責任保險合同,信譽保證保險合同,第七頁，共一百二十頁。,〔二〕按保險價值確定(qu232。d236。ng)的不同,定值保險合同,不定(b249。d236。ng)值保險合同,不 足 額 保 險 合 同,足 額 保 險 合 同,超 額 保 險 合 同,保險金額,保險(bǎoxiǎn)價值,第八頁，共一百二十頁。,〔三〕按風險(fēngxiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次不同,原保險合同,再保險合同,第九頁，共一百二十頁。,二、 保險合同的形式(x237。ngsh236。),保險合同 的書面形式,投保單,暫保單(bǎodān),批單,保險單,保險(bǎoxiǎn)憑證,第十頁，共一百二十頁。,六大(li249。 d224。)形式,投保,更 改,保險合同形式(x237。ngsh236。),第十一頁，共一百二十頁。,投保單(Application),投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人作出承諾后，即成為保險合同的一部分。 其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為保險標的的財產(chǎn)(c225。ichǎn)坐落的地點、投保險別、保險金額、保險份數(shù)、保險期限、保險費率等。,理論中，投保單由保險人事先(sh236。xiān)印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，經(jīng)保險人蓋章后，保險合同即告成立。,第十二頁，共一百二十頁。,保險單〔Policy),保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人〔被保險人〕簽發(fā)(qiānfā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。,保險單具有下述法律意義：證明保險合同的成立； 確立(qu232。l236。)保險合同內(nèi)容；是明確當事人雙方履行 保險合同的根據(jù)；具有證券作用。,保險單包括以下四個部分內(nèi)容：〔1〕聲明(shēngm237。ng)事項。 〔2〕保險人責任范圍。 〔3〕除外責任 。 〔4〕條件事項。即保險合同當事人雙方享受權(quán)利時所應承擔的義務。,第十三頁，共一百二十頁。,保單的簽名(qiān m237。ng)問題,保單代簽名的情況是國內(nèi)壽險市場的怪現(xiàn)象之一。 代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險代理人代投保人和被保險人簽名；另一種是投保人代被保險人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險人簽名。 代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險人不知道也不同意保險；另一種是代簽名符合被保險人和投保人的真實意圖。 理賠時客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時，許多人又會利用代簽名的瑕疵要求保單無效。 以死亡(sǐw225。ng)為給付條件的人身保險合同必須經(jīng)被保險人親筆簽名有一個例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡(sǐw225。ng)為給付條件的人身保險，并且可以不經(jīng)被保險人同意。,第十四頁，共一百二十頁。,保險(bǎoxiǎn)憑證〔Certificate),保險憑證也稱“小保單〞，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)(yǐ jing)成立的書面憑證，保險憑證的法律效力與保險單一樣，只是內(nèi)容較為簡單。,理論中只在少數(shù)幾種保險(bǎoxiǎn)業(yè)務如貨物運輸保險(bǎoxiǎn)、汽車險及第三者責任保險(bǎoxiǎn)中使用，另外在團體保險(bǎoxiǎn)中也使用保險(bǎoxiǎn)憑證。,第十五頁，共一百二十頁。,暫保單(bǎodān)〔Binder),又稱臨時保險單，由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單,暫保單的有效期一般為30天，通常在以下(yǐxi224。)情況下會存在：,第十六頁，共一百二十頁。,批單〔Endorsement〕,又稱為背書， 是保險人應投保人或被保 險人的要求出立的修訂或者 更改保險單內(nèi)容的證明文件。 通常在以下情況(q237。ngku224。ng)下使用,對已經(jīng)印制好的標準(biāozhǔn)保險單 做部分修正，如縮小或擴大 保險責任范圍,在保險合同訂立后的有效期內(nèi) 更改和調(diào)整某些保險(bǎoxiǎn)工程,第十七頁，共一百二十頁。,一、保險合同的主體(zhǔtǐ),第三節(jié) 保險合同的要素(y224。o s249。),第十八頁，共一百二十頁。,〔1〕投保人,我國?保險法?第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂立保險 合同(h233。 tong)，并按照合同(h233。 tong)約定負有支付保險費義務的人〞。投保人 并不以自然人為限，法人和其它組織也可以成為投保人。,投保人應具備(j249。b232。i)的條件,投保人須具有民事權(quán)利(m237。nsh236。 qu225。nl236。)才能和民事行為才能,投保人須對保險標的具有保險利益,投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費,1.保險合同的當事人,第十九頁，共一百二十頁。,〔2〕保險人 保險人專門經(jīng)營保險業(yè)務保險公司，是保險合同的一方當事人。 保險人要求具備以下條件： 作為保險人，要具備法定資格 保險公司須以自己的名義(m237。ngy236。)訂立保險合同,汽車保險的保險人: 指與投保人訂立汽車保險合同，對于(du236。y)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔賠償責任的財產(chǎn)保險公司。,第二十頁，共一百二十頁。,保險人應具備(j249。b232。i)的條件,保險人要具備法定(fǎd236。ng)資格,保險人必須以自己(z236。jǐ)的名義訂立保險合同,保險人需按照保險合同承擔保險責任,第二十一頁，共一百二十頁。,地下(d236。xi224。)保單問題,異地(y236。d236。)投保,異地(y236。d236。)展業(yè),可以嗎？,允許嗎？,第二十二頁，共一百二十頁。,〔1〕被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n),我國?保險法?第22條規(guī)定“被保險人是指其 財產(chǎn)(c225。ichǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金 懇求權(quán)的人〞。,投保人與被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)的關系？,2.保險合同的關系人,第二十三頁，共一百二十頁。,被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)應具備的條件,被保險人須是財產(chǎn)或人身受(shēnsh242。u)保險合同保障的人,被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)須享有保險金懇求權(quán),第二十四頁，共一百二十頁。,投保人和被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)的關系,1)投保人與被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)的相等關系。 在汽車保險中，投保人以自己的車輛投保，投保人同時也就是被保險人。 2)投保人與被保險人的不相等關系。 投保人以別人的車輛投保，保險合同一經(jīng)成立，投保人與被保險人分屬兩者。,第二十五頁，共一百二十頁。,案 例 分 析,某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某 險種(xiǎn zhǒnɡ)，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人 可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險 公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫 為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽 的。保險公司根據(jù)?保險法?的有關規(guī)定認定該保險合同無 效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。 一個簽名的疏漏居然導致了7萬元權(quán)益的喪失。,第二十六頁，共一百二十頁。,被保險人須享有(xiǎngyǒu)保險金懇求權(quán),在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金懇求(kěnqi)權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金懇求(kěnqi)權(quán)由其繼承人依?中華人民共和國繼承法?繼承。,在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金懇求要由被保險人本人行使(x237。ngshǐ)；被保險人死亡后，保險金懇求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使(x237。ngshǐ)；未指定受益人的，保險金懇求權(quán)由被保險人的繼承人行使(x237。ngshǐ)。,第二十七頁，共一百二十頁。,〔2〕受益人 ?保險法?第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求(kěnqi)權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人 。〞受益人的成立應具備的條件是： 受益人必須由被保險人或投保人指定 受益人必須是享有保險金懇求權(quán)的人,第二十八頁，共一百二十頁。,〔2〕受益人,我國?保險法?第22條規(guī)定(guīd236。ng)：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求權(quán)的人〞。,第二十九頁，共一百二十頁。,課 堂 問 題,投保人、被保險人和受益人之間關系可以(kěyǐ)如何組合？,？,第三十頁，共一百二十頁。,受益人的法律(fǎlǜ)特征,法律資格問題； 受益人的產(chǎn)生； 受益人的人數(shù)； 受益人的權(quán)利；有以下情形之一的，被保險人生前(sh