【正文】 第一篇：論我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與對策姓名：王海龍學(xué)號：20070770231班級：工管一班論我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與對策責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，其產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被稱為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段，也是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)。責(zé)任保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與社會管理功能，不僅能使公民在人身受到傷害或經(jīng)濟(jì)利益受到侵害時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也是政府運(yùn)用市場手段管理社會風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。一、我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)立體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開始于１９世紀(jì)中葉，發(fā)展于２０世紀(jì)７０年代。在美國等發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險(xiǎn)已滲透到生產(chǎn)和生活的一切領(lǐng)域，占有整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一半左右。在發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險(xiǎn)一般都占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的20%以上，有的高達(dá)40%，責(zé)任保險(xiǎn)滲透到社會生活的各個(gè)方面，促進(jìn)了社會的進(jìn)步和發(fā)展，起到了維護(hù)社會穩(wěn)定的作用。在我國，責(zé)任保險(xiǎn)始于上世紀(jì)５０年代的汽車公眾安全責(zé)任保險(xiǎn)，但不久即因“弊多利少，副作用大”而較其它國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提前四年停辦。１９７９年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，各地先后開辦了涉外責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，近幾年，各家保險(xiǎn)公司也相繼在責(zé)任保險(xiǎn)方面作了一些有益的探索，但責(zé)任險(xiǎn)在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險(xiǎn)種發(fā)展緩慢等問題，與現(xiàn)實(shí)的社會需求相比極不適應(yīng)。近幾年，雖然社會給予責(zé)任險(xiǎn)更多的關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)方面也做了很多工作，但責(zé)任保險(xiǎn)尚未深入到社會生活的各個(gè)角落，離社會的要求還很遠(yuǎn)。同時(shí)，我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不僅僅是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重過低的問題，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡也造成了責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重越大，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占比則越小。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡給保險(xiǎn)公司開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)帶來了很多不便。滯后原因一是責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)地位有待完善。我國現(xiàn)階段，有關(guān)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。現(xiàn)有的《民法通則》只是確立了“過錯(cuò)責(zé)任”的原則框架，涉及到各行業(yè)的相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)還很不完善。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保障法》等。但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進(jìn)一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時(shí)，追究最多的是各級領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害者所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償很少。二是責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的理論研究落后，導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展舉步困惑。我國責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，由于開辦時(shí)間短，所占比例小，管理層認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)是麻煩險(xiǎn)種，形成認(rèn)識上的誤區(qū)。各家保險(xiǎn)公司目前雖然都經(jīng)營責(zé)任險(xiǎn)，但主要限于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等老品種上，由于擔(dān)心責(zé)任險(xiǎn)市場需求不足，不愿花大力氣在責(zé)任險(xiǎn)上，導(dǎo)致了我國的責(zé)險(xiǎn)種較為單一，產(chǎn)品開發(fā)速度相對較慢，創(chuàng)新力度不夠，在險(xiǎn)種開發(fā)和創(chuàng)新方面后勁不足。我國保險(xiǎn)公司技術(shù)開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后，責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)是無形的，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)無法將所有風(fēng)險(xiǎn)都一一考慮在內(nèi)，加上保險(xiǎn)公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營情況不理想，對開發(fā)此險(xiǎn)種并不積極。三是責(zé)任保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)損害賠償事故中所起的作用力度不夠。在有組織的向立法機(jī)構(gòu)提出立法倡議方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。群眾索賠維權(quán)意識不強(qiáng)，在法律訴訟中法律主體不對等，個(gè)人通過法院向企業(yè)索賠，在舉證等方面面臨困難，不容易得到賠償。即使訴訟獲勝往往得到的賠償也有限。為了盡快得到賠償甚至愿意與致害人私了。很多人對責(zé)任險(xiǎn)不了解，一些雇主寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意因投保而提高經(jīng)營“成本”。有相當(dāng)一部分醫(yī)護(hù)人員擔(dān)心投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)會引起病人的不信任，有些病人也擔(dān)心醫(yī)生投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)會影響其責(zé)任心。二、發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新的增長點(diǎn)西方保險(xiǎn)界認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)(后來擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))；第二階段是人壽保險(xiǎn)；第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。我國法制環(huán)境的不斷改善為責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展提供了契機(jī)?！睹穹ㄍ▌t》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。全社會公民保險(xiǎn)意識和維權(quán)意識的增強(qiáng)，各界對第三者責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)的需求會越來越大。同時(shí)傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場趨于飽和，處于徘徊狀態(tài)。各種安全專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大，都顯示了我國責(zé)任保險(xiǎn)潛在需求巨大。充分認(rèn)識到大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。外國保險(xiǎn)業(yè)在責(zé)任保險(xiǎn)及信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等方面運(yùn)作多年，有著人才的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)開拓、市場營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面經(jīng)驗(yàn)豐富。我國保險(xiǎn)公司要想在國際化競爭中立于不敗之地，必須提早準(zhǔn)備，大力發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)，調(diào)整財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。這就要從提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力角度，進(jìn)行險(xiǎn)種合理配置，通過產(chǎn)品創(chuàng)新提供產(chǎn)品細(xì)分和差異化服務(wù)，強(qiáng)化公司的競爭優(yōu)勢。在公司內(nèi)部重新調(diào)整資源配置，將人力、物力資源向責(zé)任保險(xiǎn)合理傾斜，加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)研究和開發(fā)。中國現(xiàn)階段責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展集中在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)上以及部分雇主責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)業(yè)逐步與國際管理接軌的大背景下，中國保險(xiǎn)市場會有更多的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，在這個(gè)形勢的背后，低質(zhì)服務(wù)背景下超高速增長、業(yè)務(wù)發(fā)展不充分、不均衡的狀況將得以改變，代之而來的將是新險(xiǎn)種開發(fā)加快，市場進(jìn)一步細(xì)分。保險(xiǎn)公司應(yīng)將人力、物力等資源向責(zé)任險(xiǎn)傾斜，鼓勵(lì)開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場。三、加快責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對策及建議盡快加強(qiáng)與責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律的立法工作。監(jiān)管部門和國家有關(guān)部門要共同努力，建立健全法律法規(guī)，從維護(hù)人民群眾利益的角度研究發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的法律環(huán)境。由于各類有關(guān)責(zé)任的法律法規(guī)是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)，因此促進(jìn)人大加強(qiáng)各行業(yè)法規(guī)立法工作是當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)行業(yè)要聯(lián)合起來，通過各種途徑，積極促進(jìn)各級人員加強(qiáng)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)。為發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)提供廣泛的法律基礎(chǔ)。試行對煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)等的強(qiáng)制立法試點(diǎn)工作。我國從今年5月1日施行的汽車第三者法定保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制立法試點(diǎn)工作創(chuàng)造了良好機(jī)遇。推廣煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是一項(xiàng)具有經(jīng)濟(jì)意義和社會意義的工作。無論對雇主還是對雇員都將受益匪淺；可以防止雇主因破產(chǎn)或潛逃使遇難家屬無法獲得賠償金，減輕煤礦企業(yè)對死傷人員進(jìn)行賠付帶來巨大的財(cái)務(wù)壓力，使得企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)。保險(xiǎn)公司在識別、衡量、分析和防范風(fēng)險(xiǎn)方面具有專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)，因而能夠在事故發(fā)生之前幫助煤礦企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識；完善安全措施，重視預(yù)警信息，從而降低事故發(fā)生率。我國的保險(xiǎn)公司必須從傳統(tǒng)的思維模式和經(jīng)營模式中跳出來，不能就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)，要從保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)全局的高度來看待責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司在考慮商業(yè)利益和經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，更要考慮到保險(xiǎn)業(yè)所肩負(fù)的促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民的社會責(zé)任。在發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，要提高政治意識、大局意識，要善于處理眼前利益和長遠(yuǎn)利益、本公司利益和行業(yè)利益、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系，適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，為實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。簡化訴訟程序，設(shè)立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時(shí)、合理得到補(bǔ)償，為責(zé)任保