意外險業(yè)務(wù)培訓(xùn)1(已修改)
2025-03-16 03:52 本頁面
【正文】 意外險業(yè)務(wù)培訓(xùn) 意外和健康險部 2023年 5月 北京 主要內(nèi)容 一、意外險概述 二、意外險風險因素及費率決定因素 三、意外險主要產(chǎn)品分析 四、承保過程中存在的主要問題 一、意外險概述 ? (一 )概念 ? (二 )特點 (一 )概念 ? 意外傷害保險 是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。 (一 )概念 ? 意外傷害 — 指以 外來 的、突發(fā)的、 非本意的、非疾病的 客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。 (一 )概念 ? 外來的： 身體外部，非體內(nèi) 如：車禍造成的傷害，而器官衰竭死亡不屬意外 ? 突發(fā)的： 在一瞬間發(fā)生劇烈變化的事故 如：長期在有毒環(huán)境下工作慢性中毒死亡 ? 非本意的 如：自己跳樓，是本意 ? 非疾病的： 疾病不屬意外傷害的范疇。 (二 )特點 ? 第三領(lǐng)域保險 屬人身保險，但產(chǎn)品性質(zhì)和核算方式與財產(chǎn)險類似 ? 定額給付保險 賠償限額無客觀標準，以約定為準 ? 保險利益要求 ? 合同訂立時，要求有保險利益 二、意外險風險因素分析 ? （一）可保風險 ? （二）不可保風險 ? （三）風險因素 （一）可保風險 ? 可保風險 指事先無法預(yù)見或違背被保險人主觀意愿的風險 ，或因疏忽沒有預(yù)見的風險。臺風、地震、火災(zāi)、交通事故等。 。如火災(zāi)中跳樓逃生、遭受或為制止違法犯罪行為而受傷害等。 二、不可保風險 ? 。如各種急、慢性疾病 疾病。如鉛中毒、汞中毒、矽肺等。 。自殺、自殘、酗酒、吸毒等。 ，可能超出被保險人賠償能力的事件。如戰(zhàn)爭、暴亂、恐怖活動等。 三、意外險風險因素及費率因素 （一）行業(yè) （二）職業(yè) （三）地域 （四）年齡 （五）保額 （六）費率因素 （一）行業(yè) ? 不同的行業(yè)由于工作環(huán)境、性質(zhì)和特點有很大的不同，面臨的風險也各不相同。如金融行業(yè)風險較小，煤炭開采行業(yè)有瓦斯爆炸、頂板事故、運輸事故等，風險較高。 （二）職業(yè) ? 同一行業(yè)中，不同職業(yè)的風險也不同。 如：建筑行業(yè)中的建筑工人和設(shè)計人員的風險不一樣。建筑工人經(jīng)常會遇到高處墜落、機械傷害等風險。 （三）地域 ? 地理位置、地形地貌也是影響意外風險的重要因素。如沿海地區(qū)容易遭受臺風，致使意外傷害風險增加；山區(qū)較平原地區(qū)車禍風險高。 （四）年齡 ? 由于不同的年齡段活動能力、判斷力、自我控制力、機體協(xié)調(diào)能力的差別，造成意外風險的差別。 ? 幼兒園幼兒的主要意外風險： 磕碰事故 貓抓狗咬 ? 大學生的主要意外風險： 校內(nèi)摔傷、骨折等 （五）保額 保額不影響意外傷害發(fā)生的概率，但是影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。如果保額過高，風險過于集中，會對經(jīng)營結(jié)果的穩(wěn)定性帶來一定風險。 為規(guī)避這一風險： 一、合理設(shè)置保額； 二、購買了意外險超賠再保險 （六）費率決定因素 ? 除上述風險因素外，還有： 規(guī)模 保障內(nèi)容 免賠額 免賠率 以往理賠情況 （六）費率決定因素 規(guī)模 ? 規(guī)模是影響意外險展業(yè)、管理成本的重要因素，投保規(guī)模大可降低逆選擇性。目前，我公司規(guī)模對費率的影響由規(guī)模因子來體現(xiàn)。 保障內(nèi)容 ? 保障內(nèi)容越多，費率相應(yīng)的就越高。 如：團意險提供 24小時的意外保障，而持卡乘客意外險僅提供每次持卡上車至下車時的意外險，費率就差別較大。
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