意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)1(已修改)
2025-03-16 03:52 本頁(yè)面
【正文】 意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn) 意外和健康險(xiǎn)部 2023年 5月 北京 主要內(nèi)容 一、意外險(xiǎn)概述 二、意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素及費(fèi)率決定因素 三、意外險(xiǎn)主要產(chǎn)品分析 四、承保過(guò)程中存在的主要問(wèn)題 一、意外險(xiǎn)概述 ? (一 )概念 ? (二 )特點(diǎn) (一 )概念 ? 意外傷害保險(xiǎn) 是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 (一 )概念 ? 意外傷害 — 指以 外來(lái) 的、突發(fā)的、 非本意的、非疾病的 客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。 (一 )概念 ? 外來(lái)的： 身體外部，非體內(nèi) 如：車禍造成的傷害，而器官衰竭死亡不屬意外 ? 突發(fā)的： 在一瞬間發(fā)生劇烈變化的事故 如：長(zhǎng)期在有毒環(huán)境下工作慢性中毒死亡 ? 非本意的 如：自己跳樓，是本意 ? 非疾病的： 疾病不屬意外傷害的范疇。 (二 )特點(diǎn) ? 第三領(lǐng)域保險(xiǎn) 屬人身保險(xiǎn)，但產(chǎn)品性質(zhì)和核算方式與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類似 ? 定額給付保險(xiǎn) 賠償限額無(wú)客觀標(biāo)準(zhǔn)，以約定為準(zhǔn) ? 保險(xiǎn)利益要求 ? 合同訂立時(shí)，要求有保險(xiǎn)利益 二、意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素分析 ? （一）可保風(fēng)險(xiǎn) ? （二）不可保風(fēng)險(xiǎn) ? （三）風(fēng)險(xiǎn)因素 （一）可保風(fēng)險(xiǎn) ? 可保風(fēng)險(xiǎn) 指事先無(wú)法預(yù)見(jiàn)或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的風(fēng)險(xiǎn) ，或因疏忽沒(méi)有預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。臺(tái)風(fēng)、地震、火災(zāi)、交通事故等。 。如火災(zāi)中跳樓逃生、遭受或?yàn)橹浦惯`法犯罪行為而受傷害等。 二、不可保風(fēng)險(xiǎn) ? 。如各種急、慢性疾病 疾病。如鉛中毒、汞中毒、矽肺等。 。自殺、自殘、酗酒、吸毒等。 ，可能超出被保險(xiǎn)人賠償能力的事件。如戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、恐怖活動(dòng)等。 三、意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素及費(fèi)率因素 （一）行業(yè) （二）職業(yè) （三）地域 （四）年齡 （五）保額 （六）費(fèi)率因素 （一）行業(yè) ? 不同的行業(yè)由于工作環(huán)境、性質(zhì)和特點(diǎn)有很大的不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。如金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小，煤炭開(kāi)采行業(yè)有瓦斯爆炸、頂板事故、運(yùn)輸事故等，風(fēng)險(xiǎn)較高。 （二）職業(yè) ? 同一行業(yè)中，不同職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也不同。 如：建筑行業(yè)中的建筑工人和設(shè)計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)不一樣。建筑工人經(jīng)常會(huì)遇到高處墜落、機(jī)械傷害等風(fēng)險(xiǎn)。 （三）地域 ? 地理位置、地形地貌也是影響意外風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。如沿海地區(qū)容易遭受臺(tái)風(fēng)，致使意外傷害風(fēng)險(xiǎn)增加；山區(qū)較平原地區(qū)車禍風(fēng)險(xiǎn)高。 （四）年齡 ? 由于不同的年齡段活動(dòng)能力、判斷力、自我控制力、機(jī)體協(xié)調(diào)能力的差別，造成意外風(fēng)險(xiǎn)的差別。 ? 幼兒園幼兒的主要意外風(fēng)險(xiǎn)： 磕碰事故 貓抓狗咬 ? 大學(xué)生的主要意外風(fēng)險(xiǎn)： 校內(nèi)摔傷、骨折等 （五）保額 保額不影響意外傷害發(fā)生的概率，但是影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。如果保額過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的穩(wěn)定性帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。 為規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)： 一、合理設(shè)置保額； 二、購(gòu)買了意外險(xiǎn)超賠再保險(xiǎn) （六）費(fèi)率決定因素 ? 除上述風(fēng)險(xiǎn)因素外，還有： 規(guī)模 保障內(nèi)容 免賠額 免賠率 以往理賠情況 （六）費(fèi)率決定因素 規(guī)模 ? 規(guī)模是影響意外險(xiǎn)展業(yè)、管理成本的重要因素，投保規(guī)模大可降低逆選擇性。目前，我公司規(guī)模對(duì)費(fèi)率的影響由規(guī)模因子來(lái)體現(xiàn)。 保障內(nèi)容 ? 保障內(nèi)容越多，費(fèi)率相應(yīng)的就越高。 如：團(tuán)意險(xiǎn)提供 24小時(shí)的意外保障，而持卡乘客意外險(xiǎn)僅提供每次持卡上車至下車時(shí)的意外險(xiǎn)，費(fèi)率就差別較大。
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