【正文】 第三章 運輸工具保險 第一節(jié) 機動車輛保險 機動車輛保險的保費收入 2023 2023 2023 2023 2023 保費收入（億元） 市場份額（ %） % % % % % ? 統(tǒng)一條款和費率 ? 廣東省試點，費率市場化 ? 惡性競爭，大打價格戰(zhàn) ? 全國推廣，費率、條款同時市場化 ? 車險成為焦點產(chǎn)品 ? 酒后駕車險非議 ? 拒保非議 ? 2023年 3月 28日，國務(wù)院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，強制三責險從此更名為交強險， 7月 1日開始正式實施。 一、強制性三責險 ? 機動車交通事故責任強制保險 (簡稱交強險 )與機動車第三者責任保險 (即三責險 )在保險種類上屬于同一個險種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償?shù)碾U種。 ? 交強險是法定強制性，而三責險都是商業(yè)性的。 ? 2023年 5月 1日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出，“建立機動車第三者責任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金”。 ? 2023年 3月 28日，國務(wù)院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，強制三責險從此更名為交強險，7月 1日起這項制度即將正式實施。 一、強制性三責險 ? 保險責任與除外責任 ? 被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，保險公司交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。 ? 道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。 ? 交強險規(guī)定，下列情形，保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用之后有權(quán)向致害人追償： ? 駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的； ? 被保險機動車被盜搶期間肇事的； ? 被保險人故意制造道路交通事故的。 ? 在上述情況下，發(fā)生道路交通事故，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司也不承擔賠償責任。 賠償限額和賠償處理 死亡傷殘 醫(yī)療費用（含搶救費） 喪葬費 康復費 醫(yī)藥費 必要的后續(xù)治療費 死亡補償費 交通費 診療費 親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用 被撫養(yǎng)人生活費 住院費 必要的整容費 殘疾賠償金 住宿費 住院伙食補助費 必要的營養(yǎng)費 殘疾輔助器具費 誤工費 護理費 精神損害撫慰金 賠償限額和賠償處理 賠償類型 責任限額 死亡傷殘 110000元 /每次事故 醫(yī)療費用 10000元 /每次事故 財產(chǎn)損失 2023元 /每次事故 強制性三責險賠償限額 (無責 ) 賠償類型 責任限額 死亡傷殘 11000元 /每次事故 醫(yī)療費用 1000元 /每次事故 財產(chǎn)損失 100元 /每次事故 保費收入和費率優(yōu)惠 ? 交強險一年的基礎(chǔ)保費為 950元 ? 交強險最終保險費 =交強險基礎(chǔ)保險費（ 1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率 A） 交強險費率浮動因素 浮動因素 浮動比率 與道路交通事故相聯(lián)系的浮動A A1 上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故 10% A2 上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故 20% A3 上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故 30% A4 一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故 0% A5 上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故 10% A6 上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故 30% 交強險的特點 ? 交強險實行的是“無過錯責任原則”，而商業(yè)機動車第三者責任保險采取的“過錯責任”原則。 ? 交強險賠償范圍遠遠大于商業(yè)機動車第三者責任保險。 ? 交強險不以盈利為目的。 強制性三責險與商業(yè)性三責險的區(qū)別 ? 賠償標準提高。 交強險賠償標準對人身傷亡賠償所依據(jù)的標準根據(jù)最高人民法院頒布的《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》。商業(yè)三責險人身傷亡的賠償標準是《道路交通事故處理辦法》?！端痉ń忉尅泛汀短幚磙k法》相比有兩個重要變化。 ? 賠償項目增加了，處理辦法中規(guī)定的賠償項目有 11項，司法解釋中規(guī)定的賠償項目有 16項，新增加了必要的營養(yǎng)費、康復費、后續(xù)治療費、精神損害撫慰金、整容費 5項。 ? 賠償標準提高了，提高的項目包括死亡補償費、喪葬費、殘疾賠償金、被扶養(yǎng)人生活費、護理費、誤工費等。以死亡補償費為例，原計算基準為事故發(fā)生地年平均生活費支出，補償年限最長為 10年；新計算基準為受訴法院地年人均可支配收入，補償年限最長為 20年。 強制性三責險與商業(yè)性三責險的區(qū)別 ? 保險責任范圍寬。 大部分保險公司商業(yè)三責險條款規(guī)定，因地震等自然災(zāi)害事件，戰(zhàn)爭、暴亂、政府征用等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險人利用保險車輛從事犯罪活動等違法事件，以及未按合同約定交付保險費等項目都被列為商業(yè)三責險賠償責任免除事項。而且還有不同等級、數(shù)額的免賠率或免賠額。 ? 我國的交強險為確保事故受害人能夠得到保障，設(shè)定了極少的責任免除事項，也沒有任何的免賠率和免賠額。 ? 駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險機動車被盜搶期間以及被保險人故意制造道路交通事故等情況下發(fā)生道路交通事故，造成受害人人身傷亡的，由保險公司墊付搶救費用。保險公司墊付后有權(quán)就墊付的搶救費用向致害人追償。 ? 幾乎在所有情況下的交通事故損害，只要肇事機動車投保了交強險，保險公司都必須進行賠償。 強制性三責險與商業(yè)性三責險的區(qū)別 ? 實行分項責任限額。 商業(yè)三責險實行的是同一責任限額，即無論人傷還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。 ? 交強險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。 ? 實行分項限額有利于結(jié)合人身傷亡和財產(chǎn)損失的風險特點進行有針對性的保障，有利于減低賠付的不確定性，從而有效控制風險，降低費率水平。 強制性三責險與商業(yè)性三責險的區(qū)別 交強險 商 業(yè) 三 者 強制性 機動車所有人或管理人必須投保；保險公司不得拒保或隨意解除合同 自愿投保 條款費率 價格、條款全國統(tǒng)一 各公司按照規(guī)定確定，各地也有不同 定價原則 不盈利、不虧損 無特別規(guī)定 賠償限額 全國統(tǒng)一的賠償額度 根據(jù)需要，保額可自己選擇， 5萬元1000萬元不等，包含死亡傷殘、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失 經(jīng)營資格 經(jīng)保監(jiān)會批準的中資公司 申請獲得 賠償順序 在交強險之后賠付 交強險的賠付 ? 基本計算公式：保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償： ? 總賠款 =∑各分項損失賠款 =死亡傷殘費用賠款 +醫(yī)療費用賠款 +財產(chǎn)損失賠款 ? 各分項損失賠款 =各分項核定損失承擔金額，即： ? 死亡傷殘費用賠款 =死亡傷殘費用核定承擔金額 ? 醫(yī)療費用