保險(xiǎn)實(shí)務(wù)-財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(已修改)
2025-01-08 22:29 本頁面
【正文】 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) — 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 5000萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為 4000萬元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為6000萬元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？ ? 解：賠款＝損失金額 (保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 ) ＝ 4000 （ 5000247。 6000） ＝ 3333（萬元） 該保險(xiǎn)是不足額保險(xiǎn)。因?yàn)樵撈髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為 5000萬元，小于保險(xiǎn)價(jià)值 6000萬元 。 ? 某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額900萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失 400萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用 50萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 1000萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠付？ ? 解：這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足額保險(xiǎn)方式，應(yīng)使用比例賠償方式。即： 保險(xiǎn)賠償額＝（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額＋施救費(fèi)）（保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值） ＝（ 400＋ 50） 900/1000 ＝ 405（萬元） ? 2023年 2月 9日 20： 27，央視新大樓北配樓由于違規(guī)放煙火導(dǎo)致火災(zāi)，保守估計(jì)損失達(dá) 7億元。 ? 中央電視臺新臺址建設(shè)辦公室自 2023年起向人保財(cái)險(xiǎn)陸續(xù)投保了建筑工程一切險(xiǎn)、施工設(shè)備財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限自 2023年 4月 30日起至 2023年 6月 30日止。本次受災(zāi)屬于建工一切險(xiǎn)責(zé)任范疇。 ? 13日，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司對外發(fā)布消息稱，發(fā)生火災(zāi)的央視新址大樓項(xiàng)目建筑工程一切險(xiǎn)由該公司承保，保險(xiǎn)金額為 元 。中國人保還表示，該公司根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散的原則對該項(xiàng)目作了充分的再保險(xiǎn)安排。 ? 經(jīng)北京市消防局調(diào)查證實(shí)，這次火災(zāi)是由于工程項(xiàng)目業(yè)主管理單位 —— 中央電視臺新臺址建設(shè)工程辦公室主要負(fù)責(zé)人未經(jīng)請示批準(zhǔn)，擅自雇傭人員違規(guī)燃放煙花釀成的。 ? 建筑工程一切險(xiǎn)除外責(zé)任：“被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。” ? 思考：人保是否應(yīng)該賠償央視損失？ ?2023年 2月 5日武漢漢正街大火 ? 2023年春節(jié)期間，家住山東濟(jì)寧市中區(qū)霍某禁不起其剛滿 6歲的兒子霍庭的執(zhí)拗，在室內(nèi)讓其點(diǎn)燃禮花爆竹，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、家具等均有不同程度的損壞，損失約為 2萬元。所幸，霍庭僅受了輕傷，霍某投保了家財(cái)險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。 ? 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為引起的財(cái)產(chǎn)損失，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。 ? 根據(jù)法理解釋，“故意”是指行為人預(yù)見到自己的行為會(huì)引起一定的損害結(jié)果，仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)。 ? 本案中行為人是剛 6歲的兒童，按《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定：“不滿 10歲的未成年是無民事行為能力的人?！?6歲的兒童應(yīng)認(rèn)定為無民事行為能力人，根本談不上故意或非故意的問題，對其行為后果不負(fù)民事責(zé)任。 保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。 ? 王某于 1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選擇投保了純平彩電與 VCD各一臺，保額 3000元。兩個(gè)月后，因?yàn)闊凭珷t時(shí)不慎引發(fā)大火。王某情急之下，搶救出彩電和 VCD，因來不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失 4500元。王某向保險(xiǎn)公司提出索賠。問：保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償嗎？ ? 第五十七條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 ? 因此，王某 4500元損失應(yīng)視作施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償 3000元。 ?胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約 5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部 2023元、衣物 2023元、DVD一臺 500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠 50
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