【正文】 保險代理人資格考試教案 ?目的：幫助新人通過代理人資格考試 使新人系統(tǒng)掌握保險專業(yè)知識 ?時間： 7天 ?方式：講授 劃書 階段測試 解析 第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 第一節(jié) 風(fēng)險概述 ?一、風(fēng)險的含義 ? 風(fēng)險 是指某種事件發(fā)生的 不確定性 廣義（既有盈利又有損失） 狹義（只有損失） 舉生活中的一些例子 保險實務(wù)中，風(fēng)險僅指損失的不確定性 ? 不確定性包括 ： 風(fēng)險是否發(fā)生的不確定性 發(fā)生時間的不確定性 產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。 ? 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 ? 構(gòu)成三要素： ? 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失 ? （有可能從多方面進(jìn)行考察） （ 1）風(fēng)險因素 風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因 對于物來講，本身的材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、地理位置等是風(fēng)險因素。 對于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險因素。 ? 根據(jù) 風(fēng)險因素的性質(zhì)不同 分為： 有形風(fēng)險因素、無形風(fēng)險因素 有形風(fēng)險因素 （實質(zhì)風(fēng)險因素） —— 引起損失風(fēng)險（屬于保險責(zé)任） 無形風(fēng)險因素 （人為風(fēng)險因素） —— 與人的心理或行為有關(guān)。 分為：道德風(fēng)險因素 —— 引起損失（不負(fù)保險責(zé)任） 心理風(fēng)險因素 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，使損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風(fēng)險事故 （ 3）損失 非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的 減少，即 經(jīng)濟損失 損失形態(tài) 間接損失 直接損失 收入損失 額外費用損失 實質(zhì)損失 責(zé)任損失 損失的四類 三者之間的關(guān)系 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損失 舉例說明 引發(fā) 導(dǎo)致 媒介物 ?三、風(fēng)險的種類 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 1） 自然風(fēng)險 （保險人承保最多） 地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等 2） 社會風(fēng)險 盜竊、玩忽職守等 3） 政治風(fēng)險 （國家風(fēng)險） 4） 經(jīng)濟風(fēng)險 價格漲落、經(jīng)營虧損等 5） 技術(shù)風(fēng)險 核輻射、空氣污染等 按風(fēng)險標(biāo)的分類 1） 財產(chǎn)風(fēng)險 （有形財產(chǎn)及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風(fēng)險 （人的傷殘、死亡、醫(yī)療費用支出） 導(dǎo)致：收入能力損失、額外費用損失 3） 責(zé)任風(fēng)險 （因疏忽或過失引起的損失） 4） 信用風(fēng)險 （因違約或違法造成損失） 按風(fēng)險性質(zhì)分類 1） 純粹風(fēng)險 ：只有損失而無獲利 2） 投機風(fēng)險 ：有損世機會又有獲利可能 （股票買賣） 按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類 1） 靜態(tài)風(fēng)險 2） 動態(tài)風(fēng)險 按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類 1） 基本風(fēng)險 （非個人行為） 2） 特定風(fēng)險 （個人行為） 保險人承擔(dān)特定風(fēng)險 四、風(fēng)險的特征 ? 不確定性 （是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生結(jié)果） ? 客觀性 （不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除） ? 普遍性 （無處不在、無時不有） ? 可測定性 （概率論、數(shù)理統(tǒng)計方法） ? 發(fā)展性 （因時間空間變化而變化） 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的含義與演變 （一）含義 ? 對象 ：風(fēng)險 ? 主體 ：社會組織或個人 包括個人、家庭、組織（營利、非營利） ? 過程 ：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)、評估風(fēng)險管理效果 ? 基本目標(biāo) ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）演變 ? 20世紀(jì) 70年代，進(jìn)入了 “ 國際化階段 ” （全球化階段） 二、程序 ? 風(fēng)險識別：包括 感知風(fēng)險、分析風(fēng)險 ? 風(fēng)險估測：風(fēng)險分析 定量化 ? 風(fēng)險評價：評估發(fā)生風(fēng)險的 可能性 及其 危害程度 ? 選擇風(fēng)險管理技術(shù)： 控制型、財務(wù)型 風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié) ? 評估風(fēng)險管理效果：管理技術(shù)適用性及收益性情況的 分析、檢查、修正和評估 三、目標(biāo) ? 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大的安全保障 ? 具體目標(biāo) 二者以有未發(fā)生風(fēng)險為界線 損失前目標(biāo) 損失后目標(biāo) 四、方法（風(fēng)險管理的技術(shù)） ? 控制型風(fēng)險管理技術(shù) 避免、預(yù)防、抑制 舉例：中途放棄某種風(fēng)險性行為、定期體檢、安裝自動噴淋設(shè)備 ? 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 自留風(fēng)險： 主動自留、被動自留 轉(zhuǎn)移風(fēng)險： 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險（舉例：保證互助、基金制度；保險） 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素 與特征 一、保險的定義 ? 《 保險法 》 第二條規(guī)定 商業(yè)保險行為 法律角度 —— 合同行為 經(jīng)濟角度 —— 財務(wù)安排（分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失，提供 經(jīng)濟保障） 保險是風(fēng)險管理的一種方法 ? 可保風(fēng)險的存在 ? 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 ? 保險費率的厘定 ? 保險準(zhǔn)備金的建立 ? 保險合同的訂立 二、保險的要素 可保風(fēng)險的存在 可保風(fēng)險：符合承保條件的特定風(fēng)險 可保風(fēng)險應(yīng)具備： 1）純粹風(fēng)險 2）大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3）導(dǎo)致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失 5）具有現(xiàn)實的可測性 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 大量性 同質(zhì)性 保險費率的厘定 特殊商品的交換行為，保費即保險商品的價格 厘定保費時應(yīng)遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性 保險準(zhǔn)備金的建立 保險準(zhǔn)備金 —— 從保費收入或盈余中提取 一般以 保險立法 的形式規(guī)定保險公司應(yīng)提存保險準(zhǔn)備金 1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 2）未決賠款準(zhǔn)備金 非壽險（財險、意外 3）總準(zhǔn)備金（稅前利潤提取） 險、健康險） 4）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金 壽險 保險合同的訂立 保險 —— 民事法律關(guān)系 保險關(guān)系存在的形式 保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 保險合同 三、保險的特征 ? 互助性（一人為眾，眾為一人） ? 法律性（合同行為） ? 經(jīng)濟性（補償 /給付 的經(jīng)濟保障活動） ? 商品性 直接表現(xiàn)：個別 —— 個別 間接表現(xiàn)：全部 —— 全部 ? 科學(xué)性（以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)） 四、保險與相似制度的比較 ? 人身保險與社會保險 ? 保險與救濟 ? 保險與儲蓄 人身保險與社會保險 ? 區(qū)別： 人身保險 社會保險 經(jīng)營主體 商業(yè)保險公司 社會保險機構(gòu) 行為依據(jù) 合同，民事行為 政府行為 實施方式 協(xié)商、自愿訂立 強制實施 適用原則 個人公平 社會公平 保障功能 以保額為限 基本生活需要 保費負(fù)擔(dān) 個人負(fù)擔(dān)，較高 三方負(fù)擔(dān)，較低 ? 共同點 ： 1）前提：風(fēng)險的存在 2）對象：社會再生產(chǎn)人的要素 3）數(shù)理基礎(chǔ)：概率論與大數(shù)法則 4）物質(zhì)基礎(chǔ)：保險基金（保險準(zhǔn)備金） 第二節(jié) 保險的分類 一、按照 實施方式 分類 強制保險、 自愿保險 二、按 保險標(biāo)的 分類 財產(chǎn)保險 （財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險） 人身保險 （人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險） 三、按 承保方式 分類 原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險 第三節(jié) 保險的功能 一、保險保障功能 財產(chǎn)保險的 補償功能 人身保險的 給付功能 二、資金融通功能 保費收入與賠付支出之間存在 時間滯差 收取的保