【正文】 保險代理人資格考試教案 ?目的：幫助新人通過代理人資格考試 使新人系統(tǒng)掌握保險專業(yè)知識 ?時間： 7天 ?方式：講授 劃書 階段測試 解析 第一章 風險與風險管理 第一節(jié) 風險概述 ?一、風險的含義 ? 風險 是指某種事件發(fā)生的 不確定性 廣義（既有盈利又有損失） 狹義（只有損失） 舉生活中的一些例子 保險實務中，風險僅指損失的不確定性 ? 不確定性包括 ： 風險是否發(fā)生的不確定性 發(fā)生時間的不確定性 產(chǎn)生結果的不確定性。 ?二、風險的構成要素 構成三要素： 風險因素、風險事故、損失 （有可能從多方面進行考察） （ 1）風險因素 風險事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因 對于物來講，本身的材質、結構、地理位置等是風險因素。 對于人來講，健康狀況、年齡等是風險因素。 ? 根據(jù) 風險因素的性質不同 分為： 有形風險因素、無形風險因素 有形風險因素 （實質風險因素） —— 引起損失風險（屬于保險責任） 無形風險因素 （人為風險因素） —— 與人的心理或行為有關。 分為：道德風險因素 —— 引起損失（不負保險責任） 心理風險因素 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，是損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風險事故 （ 3）損失 非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值的 減少，即 經(jīng)濟損失 損失形態(tài) 間接損失 直接損失 收入損失 額外費用損失 實質損失 責任損失 損失的四類 三者之間的關系 風險因素 風險事故 損失 舉例說明 引發(fā) 導致 媒介物 ?三、風險的種類 按風險產(chǎn)生的原因分類 1） 自然風險 （保險人承保最多） 地震、水災、風災等 2） 社會風險 盜竊、玩忽職守等 3） 政治風險 （國家風險） 4） 經(jīng)濟風險 價格漲落、經(jīng)營虧損等 5） 技術風險 核輻射、空氣污染等 按風險標的分類 1） 財產(chǎn)風險 （有形財產(chǎn)及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風險 （人的傷殘、死亡、醫(yī)療費用支出） 導致：收入能力損失、額外費用損失 3） 責任風險 （因疏忽或過失引起的損失） 4） 信用風險 （因違約或違法造成損失） 按風險性質分類 1） 純粹風險 ：只有損失而無獲利 2） 投機風險 ：有損世機會又有獲利可能 （股票買賣） 按風險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類 1） 靜態(tài)風險 2） 動態(tài)風險 按產(chǎn)生風險的行為分類 1） 基本風險 （非個人行為） 2） 特定風險 （個人行為） 保險人承擔特定風險 四、風險的特征 ? 不確定性 （是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生結果） ? 客觀性 （不以人的意志為轉移，不可能徹底消除） ? 普遍性 （無處不在、無時不有） ? 可測定性 （概率論、數(shù)理統(tǒng)計方法） ? 發(fā)展性 （因時間空間變化而變化） 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的含義與演變 （一）含義 ? 對象 ：風險 ? 主體 ：社會組織或個人 包括個人、家庭、組織（營利、非營利） ? 過程 ：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術、評估風險管理效果 ? 基本目標 ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）演變 ? 20世紀 70年代，進入了“國際化階段”（全球化階段） 二、程序 ? 風險識別：包括 感知風險、分析風險 ? 風險估測：風險分析 定量化 ? 風險評價：評估發(fā)生風險的 可能性 及其 危害程度 ? 選擇風險管理技術： 控制型、財務型 風險管理中最為重要的環(huán)節(jié) ? 評估風險管理效果：管理技術適用性及收益性情況的 分析、檢查、修正和評估 三、目標 ? 基本目標：以最小成本獲得最大的安全保障 ? 具體目標 二者以有未發(fā)生風險為界線 損失前目標 損失后目標 四、方法（風險管理的技術） ? 控制型風險管理技術 避免、預防、抑制 舉例：中途放棄某種風險性行為、定期體檢、安裝自動噴淋設備 ? 財務型風險管理技術 自留風險： 主動自留、被動自留 轉移風險： 財務型非保險轉移風險、財務型保險轉移風險（舉例：保證互助、基金制度；保險） 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素 與特征 一、保險的定義 ? 《保險法》第二條規(guī)定 商業(yè)保險行為 法律角度 —— 合同行為 經(jīng)濟角度 —— 財務安排（分攤意外事故損失，提供 經(jīng)濟保障） 保險是風險管理的一種方法 ? 可保風險的存在 ? 大量同質風險的集合與分散 ? 保險費率的厘定 ? 保險準備金的建立 ? 保險合同的訂立 二、保險的要素 可保風險的存在 可保風險：符合承保條件的特定風險 可保風險應具備： 1）純粹風險 2）大量標的均有遭受損失的可能性 3）導致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失 5）具有現(xiàn)實的可測性 大量同質風險的集合與分散 大量性 同質性 保險費率的厘定 特殊商品的交換行為，保費即保險商品的價格 厘定保費時應遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性 保險準備金的建立 保險準備金 —— 從保費收入或盈余中提取 一般以 保險立法 的形式規(guī)定保險公司應提存保險準備金 1）未到期責任準備金 2）未決賠款準備金 非壽險（財險、意外 3）總準備金（稅前利潤提取） 險、健康險） 4）壽險責任準備金 壽險 保險合同的訂立 保險 —— 民事法律關系 保險關系存在的形式 保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據(jù) 保險合同 三、保險的特征 ? 互助性（一人為眾，眾為一人） ? 法律性（合同行為） ? 經(jīng)濟性（補償 /給付 的經(jīng)濟保障活動） ? 商品性 直接表現(xiàn)：個別 —— 個別 間接表現(xiàn)：全部 —— 全部 ? 科學性（以科學的數(shù)理計算為依據(jù)） 四、保險與相似制度的比較 ? 人身保險與社會保險 ? 保險與救濟 ? 保險與儲蓄 人身保險與社會保險 ? 區(qū)別： 人身保險 社會保險 經(jīng)營主體 商業(yè)保險公司 社會保險機構 行為依據(jù) 合同，民事行為 政府行為 實施方式 協(xié)商、自愿訂立 強制實施 適用原則 個人公平 社會公平 保障功能 以保額為限 基本生活需要 保費負擔 個人負擔，較高 三方負擔，較低 ? 共同點 ： 1）前提：風險的存在 2）對象：社會再生產(chǎn)人的要素 3）數(shù)理基礎：概率論與大數(shù)法則 4）物質基礎：保險基金（保險準備金） 第二節(jié) 保險的分類 一、按照 實施方式 分類 強制保險、 自愿保險 二、按 保險標的 分類 財產(chǎn)保險 （財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險） 人身保險 （人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險） 三、按 承保方式 分類 原保險、再保險、重復保險、共同保險 第三節(jié) 保險的功能 一、保險保障功能 財產(chǎn)保險的 補償功能 人身保險的 給付功能 二、資金融通功能 保費收入與賠付支出之間存在 時間滯差 收取的保險費與賠付