保險(xiǎn)基本內(nèi)容(1)(已修改)
2025-01-08 09:38 本頁面
【正文】 《保險(xiǎn)學(xué)》 授課者：鄭偉 北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 1 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 第二章 保險(xiǎn)基本內(nèi)容 第一節(jié) 保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng) 第三節(jié) 保險(xiǎn)法律制度 2 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 第二章第一節(jié) 保險(xiǎn)概述 一、保險(xiǎn)的本質(zhì) 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 三、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展 四、保險(xiǎn)的基本分類 3 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 一、保險(xiǎn)的本質(zhì) （一）保險(xiǎn)的定義 （二）保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較 4 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 （一）保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對(duì)有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。 5 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 （一）保險(xiǎn)的定義 核心要點(diǎn) （ 1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征 （ 2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系 （ 3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金 （ 4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠊秋L(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān) 6 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 （二）保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較 保險(xiǎn)與賭博 保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 ? 都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的 ? 比較的目的是為了更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì) 7 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 保險(xiǎn)與賭博 ? 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在賭博場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。 (2) 賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。 8 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別 ? 都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是， （ 1）保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為； （ 2）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì)價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。 9 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 ? 都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是 （ 1）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為； （ 2）儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。 10 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的 理想 條件 有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體 （ 1）大量：大數(shù)定律 （ 2）獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用 （ 3）相似：避免逆向選擇 11 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的 理想 條件 損失的概率分布是可確定的 – 提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ) 損失的發(fā)生具有偶然性 – 防止道德風(fēng)險(xiǎn) – 大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提 損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的 – 否則無法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi) 12 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的 理想 條件 巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生 – 巨災(zāi)發(fā)生的條件 ? 所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大 – 可通過再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問題 13 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的 理想 條件 經(jīng)濟(jì)上的可行性 – 保險(xiǎn)對(duì)于低頻率、大損失的風(fēng)險(xiǎn)是最適合的。 – 大損失使得被保險(xiǎn)人自身無法承擔(dān)，低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對(duì)較低。 14 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的 理想 條件 經(jīng)濟(jì)上的可行性 – 風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣圖 頻率 高 低 嚴(yán)重程度 高 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 減損、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)） 低 防損、自留 自留
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