保險基本內容(1)(已修改)
2025-01-08 09:38 本頁面
【正文】 《保險學》 授課者：鄭偉 北京大學經濟學院 1 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 第二章 保險基本內容 第一節(jié) 保險概述 第二節(jié) 保險市場 第三節(jié) 保險法律制度 2 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 第二章第一節(jié) 保險概述 一、保險的本質 二、可保風險的理想條件 三、保險制度的產生與發(fā)展 四、保險的基本分類 3 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 一、保險的本質 （一）保險的定義 （二）保險與其他相似制度（或行為）的比較 4 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 （一）保險的定義 保險是一種經濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風險從被保險人轉移到保險人，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失。 5 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 （一）保險的定義 核心要點 （ 1）經濟補償是保險的本質特征 （ 2）經濟補償?shù)幕A是數(shù)理預測和合同關系 （ 3）經濟補償?shù)馁M用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金 （ 4）經濟補償?shù)暮蠊秋L險的轉移和損失的共同分擔 6 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 （二）保險與其他相似制度（或行為）的比較 保險與賭博 保險與救濟 保險與儲蓄 ? 都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的 ? 比較的目的是為了更好地理解保險的本質 7 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 保險與賭博 ? 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在賭博場合，風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。 (2) 賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所面臨的風險是純粹風險。 8 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 保險與救濟的區(qū)別 ? 都是補償災害事故損失的經濟制度，但是， （ 1）保險是一種合同行為，救濟不是合同行為； （ 2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎。 9 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 保險與儲蓄 ? 都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是 （ 1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為； （ 2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。 10 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 二、可保風險的 理想 條件 有大量獨立相似的風險載體 （ 1）大量：大數(shù)定律 （ 2）獨立：損失不相關，風險集合發(fā)揮作用 （ 3）相似：避免逆向選擇 11 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 二、可保風險的 理想 條件 損失的概率分布是可確定的 – 提供保費厘定和保險經營的數(shù)理基礎 損失的發(fā)生具有偶然性 – 防止道德風險 – 大數(shù)定律以隨機（偶然）事件為前提 損失在時間、地點和金額等方面是易確定的 – 否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內 12 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 二、可保風險的 理想 條件 巨災一般不會發(fā)生 – 巨災發(fā)生的條件 ? 所有或大部分保險標的面臨同樣風險 ? 保險標的價值巨大 – 可通過再保險或保險證券化來解決巨災保險問題 13 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 二、可保風險的 理想 條件 經濟上的可行性 – 保險對于低頻率、大損失的風險是最適合的。 – 大損失使得被保險人自身無法承擔，低頻率使得保費與可能損失相比相對較低。 14 《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授 二、可保風險的 理想 條件 經濟上的可行性 – 風險管理矩陣圖 頻率 高 低 嚴重程度 高 風險規(guī)避 減損、轉移（保險） 低 防損、自留 自留
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