【正文】 2009年版《個(gè)人貸款考試輔導(dǎo)習(xí)題集》答案解釋第 1 章 個(gè)人貸款概述（一）單選題1. 答案 A 改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展和居民消費(fèi)需求的提高，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)初 步形成了以個(gè)人住房貸款為主體，個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人教育貸款以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款等 多品種共同發(fā)展的貸款體系。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 1 頁(yè)）2. 答案 B商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則，故 A、C、D 選項(xiàng)不符合題意。信用發(fā)放是國(guó)家（而非商業(yè)）助學(xué)貸款實(shí)行的原則，故 B 選項(xiàng)符 合題意。（第 7~8 頁(yè)）3. 答案 D 專(zhuān)項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā) 放的、用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房所需資金的貸款，如中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款，交 通銀行的個(gè)人商鋪貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如中國(guó)光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。故 A、B、C 選項(xiàng)不 符合題意。中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款屬于流動(dòng)資金貸款，故 D 選項(xiàng)符合題意。（第9 頁(yè)）4. 答案 C目前，我國(guó)個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá) 30 年。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 12 頁(yè)）5. 答案 B 等額累進(jìn)還款法的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過(guò)調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來(lái) 適應(yīng)客戶(hù)還款能力的變化。如對(duì)收入增加的客戶(hù)，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦 法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第16 頁(yè)）6. 答案 C個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。故 A、B、D 選項(xiàng)不符合題意。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，政府不能擔(dān)任個(gè)人貸款的保證人，故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 16~17 頁(yè)）7. 答案 D38保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或 自然人。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)；學(xué)校、 幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)， 但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 17 頁(yè)）（二）多選題1. 答案 ACD個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。故 A 選項(xiàng)說(shuō) 法正確。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款（也稱(chēng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款）、公積金 個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。公積金個(gè)人住房貸款不以 營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。故 C、D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買(mǎi)、 建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形 成特定的個(gè)人住房貸款組合。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 6 頁(yè)）2. 答案 ABDE國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。故 A、B、D、E 選項(xiàng)符合題意。有效擔(dān)保屬于商業(yè)助學(xué)貸款的原則，故 C 選項(xiàng)不符合 題意。（第 7~8 頁(yè)）3. 答案 BCDE 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸 款。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車(chē)、 房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂(lè)器等。故 B、C、D、E 選項(xiàng)符合題 意，A 選項(xiàng)不符合題意。（第 8 頁(yè)）4. 答案 ABDE 根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證 貸款和個(gè)人信用貸款。故 A、B、D、E 選項(xiàng)符合題意。（第 10 頁(yè)）。根據(jù)產(chǎn)品用途不同， 個(gè)人貸款產(chǎn)品分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。故 C 選項(xiàng)不符合 題意。（第 6 頁(yè)）5. 答案 BCDE《物權(quán)法》第一百八十條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（1） 建筑物和其他土地附著物；（2）建設(shè)用地使用權(quán)；（3）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式 取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（5）正在建造 的建筑物、船舶、航空器；（6）交通運(yùn)輸工具；（7）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他 財(cái)產(chǎn)。故 B、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。抵押人所有的房屋可以抵押，租賃的房屋不可 以抵押，故 A 選項(xiàng)不符合題意。6. 答案 ABCDE根據(jù)《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：（1）匯票、支票、本票；（2）債券、存款單；（3）倉(cāng)單、提單；（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（6）應(yīng)收 賬款；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均 符合題意。（第 10 頁(yè)）7. 答案 ABC 個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證 能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方。故 A、B、C 選 項(xiàng)符合題意，D、E 選項(xiàng)不符合題意。（第 11 頁(yè)）8. 答案 ABCDE 各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息 法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款 法等多種方法。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 13 頁(yè)）9. 答案 ADE 等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息，其中歸還的本金 和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月增加。故 A、D 選項(xiàng)符合題 意，B、C 選項(xiàng)不符合題意。遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩 余還款期數(shù)重新計(jì)算每期還款額。故 E 選項(xiàng)符合題意。（第 14 頁(yè)）10. 答案 ABCDE 權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單、依法可轉(zhuǎn)讓的股份、 股票、商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利等《擔(dān)保法》規(guī)定的可以質(zhì)押的，或 貸款銀行許可的質(zhì)押物作為擔(dān)保，借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以權(quán)利 憑證折價(jià)或以拍賣(mài)、變賣(mài)該權(quán)利憑證的價(jià)款優(yōu)先受償。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合 題意。（第 17 頁(yè)）11. 答案 CDE 等額本息還款法和等額本金還款法作為常用的個(gè)人住房貸款還款方法，分別適合不同情 況的借款人，沒(méi)有絕對(duì)的利弊之分。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 14 頁(yè)）。個(gè)人貸款的額 度可以根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信情況確 定。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 17 頁(yè)）。對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套（含） 以上住房的，貸款首付比例不得低于 40%。對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房的，中國(guó)人民銀行決定，自 2008 年 10 月 27 日起，將最低首付款比例調(diào)整為 20%。故 D、E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第64 頁(yè)）。不同借款人對(duì)借款期限的要求不同，沒(méi)有絕對(duì)的好與不好。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正 確。（三）判斷題1. 答案 F 各商業(yè)銀行為了更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化需求，不斷推出個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前， 既有個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款；既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸 款；既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款。（第 3 頁(yè)）2. 答案 F個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以分為自用車(chē)和商用車(chē)，按注冊(cè)登記情況可以劃分為新 車(chē)和二手車(chē)。（第 7 頁(yè)）3. 答案 F 國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本 專(zhuān)科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的。（第 7 頁(yè)）4. 答案 T 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款通常由銀行與特約商戶(hù)合作開(kāi)展，即借款人需在銀行指定的商戶(hù)處 購(gòu)買(mǎi)特定商品。（第 8 頁(yè)）5. 答案 F 個(gè)人消費(fèi)額度貸款主要用于滿(mǎn)足借款人的消費(fèi)需求，可先向銀行申請(qǐng)有效額度，必要時(shí) 才使用，不使用貸款不收取利息。（第 8 頁(yè)）6. 答案 T個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理。（第 8 頁(yè)）7. 答案 F 個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流 動(dòng)資金貸款。（第 9 頁(yè)）8. 答案 F 貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，經(jīng)與借款人共同商定，并 在借款合同中載明某一筆具體貸款的利率，該利率稱(chēng)為合同利率。（第 12 頁(yè)）9. 答案 T一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在 1 年以?xún)?nèi)（含 1 年）的個(gè)人貸款實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整 不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。（第 12 頁(yè)）10. 答案 T 到期一次還本付息法又稱(chēng)期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本 清。此種方式一般適用于期限在 1 年以?xún)?nèi)（含 1 年）的貸款。（第 13~14 頁(yè)）11. 答案 F 等比累進(jìn)還款法分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，前者每期還款額呈遞增趨勢(shì)， 后者每期還款額呈遞減趨勢(shì)。（第 15 頁(yè)）12. 答案 F 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方 式。即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然 后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等 額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。（第 16 頁(yè)）13. 答案 T 在實(shí)踐中，當(dāng)借款人采用一種擔(dān)保方式不能足額對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度， 貸款銀行往往要求借款人組合使用不同的擔(dān)保方式對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保。（第 16 頁(yè)）14. 答案 F抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。（第16 頁(yè)）15. 答案 F 質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押 擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。（第 16 頁(yè)）第 2 章 個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)（一）單選題1. 答案 B社會(huì)存款的增加或減少一般直接受利率、物價(jià)水平和收入狀況的影響。（第 21 頁(yè)）。存 款利率上升，人們的存款意愿會(huì)增強(qiáng)。物價(jià)水平上升時(shí)，消費(fèi)者的存款意愿降低。收入 水平上升時(shí)，消費(fèi)者的存款能力相應(yīng)提升。股票市場(chǎng)不景氣時(shí)，投資者傾向于投資更為 穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，也會(huì)相應(yīng)提高存款比例。故 B 選項(xiàng)符合題意，A、C、D 選項(xiàng)不符合 題意。2. 答案 A 銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位的目的之一是提升優(yōu)勢(shì)，所以定位時(shí)應(yīng)堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)原則。例如，當(dāng)某項(xiàng) 業(yè)務(wù)不再支持其核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，銀行會(huì)毫不猶豫地將其剝離，及時(shí)退出。故 A 選項(xiàng)符 合題意。銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且銀行的定位應(yīng)該略高于銀行 自身能力與市場(chǎng)需求的對(duì)稱(chēng)點(diǎn)。故 B 選項(xiàng)不符合題意。銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)，一方 面要突出外部特色，即銀行根據(jù)自己的資本實(shí)力、服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量等確定一個(gè)與其他銀 行不同的定位；另一方面要突出內(nèi)部特色，在同一銀行不同城市的分行甚至同一城市中 的不同支行，也可以根據(jù)所處地理位置或自身服務(wù)等特點(diǎn)，區(qū)分出不同的特色設(shè)置分支 機(jī)構(gòu)。故 C、D 選項(xiàng)不符合題意。（第 30~31 頁(yè)）3. 答案 A 按照銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類(lèi)型和技術(shù)手段等因素，可將定位方式分為三 種：主導(dǎo)式定位、追隨式定位和補(bǔ)缺式定位。某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開(kāi)始 經(jīng)營(yíng)或剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機(jī)構(gòu)不多，沒(méi)有能力向主導(dǎo)型的銀行進(jìn)行強(qiáng) 有力的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)。這類(lèi)銀行往往采用追隨方式效仿主導(dǎo)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段。故 B、C、D 選項(xiàng)不符合題意。處于補(bǔ)缺式地位的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模很小，提供的信貸產(chǎn)品較少， 集中于一個(gè)或數(shù)個(gè)細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 32~33 頁(yè)）4. 答案 A 對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí) 是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。資信度高、規(guī)模大的經(jīng) 紀(jì)公司具備穩(wěn)定的二手房成交量，經(jīng)手的房貸業(yè)務(wù)量也相應(yīng)較大，往往能與銀行建立起 固定的合作關(guān)系。一家經(jīng)紀(jì)公司通常是幾家銀行二手房貸款業(yè)務(wù)的代理人，銀行也會(huì)尋 找多家公司作為長(zhǎng)期合作伙伴。故 B、C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。在放貸過(guò)程中，經(jīng)紀(jì)公司（即 代理人）起到階段性擔(dān)保（而不是全程擔(dān)保）的作用，確保整個(gè)房產(chǎn)權(quán)利和錢(qián)款交易轉(zhuǎn) 移的安全性。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 35 頁(yè)）5. 答案 D 從目前情況看，銀行最常見(jiàn)的個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)渠道主要有合作單位營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)和 網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)三種。故 A、B、C 選項(xiàng)不符合題意，D 選項(xiàng)符合題意。（第 38 頁(yè)）6. 答案 B對(duì)于一手個(gè)人住房貸款而言，較為普遍的貸款營(yíng)銷(xiāo)方式是銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作的方式，這種合作方式是指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與貸款銀行共同簽訂“商品房銷(xiāo)售貸款合作協(xié)議”，由銀行向購(gòu)買(mǎi)該開(kāi)發(fā)商房屋的購(gòu)房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購(gòu)房屋作抵押，在 借款人購(gòu)買(mǎi)的房屋沒(méi)有辦好抵押登記之前，由開(kāi)發(fā)商（而非銀行）提供階段性或全程擔(dān) 保。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確，B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 38 頁(yè)）。對(duì)于二手個(gè)人住房貸款而言， 商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。商業(yè)銀行要加強(qiáng) 與經(jīng)銷(xiāo)商之間的合作，在這方面的典型做法是與其簽署合作協(xié)議，由其向銀行提供客戶(hù) 信息或推薦客戶(hù)。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 40 頁(yè)）7. 答案 B 交叉營(yíng)銷(xiāo)是基于銀行同客戶(hù)的現(xiàn)有關(guān)系，向客戶(hù)推薦銀行的其他產(chǎn)品。交叉營(yíng)銷(xiāo)的立足 點(diǎn)是把功夫花在挽留老客戶(hù)上。一個(gè)客戶(hù)擁有銀行的產(chǎn)品越多，被挽留的機(jī)會(huì)就越大。故 B 選項(xiàng)符合題意。大眾營(yíng)銷(xiāo)是指銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是滿(mǎn)足大眾化需求，適宜所有的 人群。其特點(diǎn)是目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差。專(zhuān)業(yè)化戰(zhàn)略旨在專(zhuān)注于某個(gè)服務(wù)領(lǐng)域， 瞄準(zhǔn)特定細(xì)分市場(chǎng)，針對(duì)特定地理區(qū)域。產(chǎn)品差異策略力求在顧客的心目中樹(shù)立一種獨(dú) 特的觀念，并以這種獨(dú)特性為基礎(chǔ)，將它運(yùn)用到市