【正文】 電子金融的產(chǎn)生與發(fā)展作者：日期：目 錄摘 要 ３第一章 電子金融的產(chǎn)生 ４第一節(jié) 電子金融的產(chǎn)生的背景 ４一、 國際互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字化革命 ４二、 電子商務(wù)的發(fā)展 ４第二節(jié) 金融業(yè)的新時(shí)代 ５一、 電子金融的產(chǎn)生 ５二、 電子金融的概念及其相關(guān)內(nèi)容 ６三、 電子金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別 ８四、 電子金融和電子商務(wù)的關(guān)系 ９第二章 電子金融的發(fā)展與現(xiàn)狀 １０第一節(jié) 國際發(fā)展情況和現(xiàn)狀 １０第二節(jié) 國內(nèi)發(fā)展情況和現(xiàn)狀 １１第三節(jié) 電子金融的發(fā)展意義 １２第三章 電子金融的未來 １３第一節(jié) 電子金融發(fā)展帶來的問題 １３一、 在線欺詐 １３二、 計(jì)算機(jī)故障 １３三、 網(wǎng)絡(luò)安全 １３四、 市場分化 １４第二節(jié) 電子金融的發(fā)展前景 １４第三節(jié) 我國的發(fā)展方向 １５一、 協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系 １５二、 大力推廣“萬能”卡及相關(guān)產(chǎn)品 １６三、 加大人才培養(yǎng)力度 １７參考文獻(xiàn)： １８摘 要在大部分國家，金融服務(wù)業(yè)向來是一個(gè)充滿競爭的行業(yè)。采用最先進(jìn)的技術(shù)手段以擴(kuò)大銷售收入和降低經(jīng)營成本，一直是金融企業(yè)謀求提升市場競爭力的一個(gè)重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和電子商務(wù)的產(chǎn)生，為電子金融的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從金融的電子化到網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生再到今日的電子金融，我們已經(jīng)看到電子金融的巨大優(yōu)勢。然而，事物是具有兩面性的，電子金融也給我們帶來新的問題，如網(wǎng)絡(luò)安全、在線欺詐和市場分化等。以上問題并未能障礙電子金融的發(fā)展，電子金融正朝著一個(gè)“創(chuàng)造性破壞”的方向走著，這是我們所不能改變的。中國作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的國家，目前又處于信息技術(shù)和電子金融發(fā)展的第三階段到第四階段的過渡期，要達(dá)到我國金融業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)健運(yùn)行和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展的目的，就必須進(jìn)行有效地提高電子化服務(wù)質(zhì)量，協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系，加大電子金融服務(wù)人才培訓(xùn)力度等一系列的措施。電子金融的過去、現(xiàn)在和將來第一章 電子金融的產(chǎn)生第一節(jié) 電子金融的產(chǎn)生的背景一、國際互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字化革命國際互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)將局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)和通訊主干網(wǎng)有機(jī)結(jié)合起來的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是一個(gè)不斷迅速擴(kuò)大的應(yīng)用領(lǐng)域，每天都在為數(shù)以千記的新用戶傳送信息、提供服務(wù)。它對商業(yè)和社會(huì)的影響是非常深遠(yuǎn)的。它消除了地理上的障礙，從而延伸了信息所能傳遞的范圍。通過國際互聯(lián)網(wǎng)，一個(gè)生活在印度小鎮(zhèn)里的孩子可以閱讀《紐約時(shí)報(bào)》?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，不僅僅根源于它作為一種新興的通信渠道，有潛力將傳統(tǒng)意義上的商業(yè)、組織和個(gè)人連接起來，而更在于由它所發(fā)起的數(shù)字革命?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展正推動(dòng)著各行各業(yè)的深刻變革與重組。各公司開始認(rèn)識(shí)到，要想在電子商務(wù)時(shí)代取得成功，僅僅網(wǎng)靠網(wǎng)站上的發(fā)布信息是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須創(chuàng)造出新的電子商務(wù)模式，才能充分發(fā)揮通訊技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)技術(shù)合二為一的優(yōu)勢。二、電子商務(wù)的發(fā)展電子商務(wù)（Electronic Commerce）是通過電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的生產(chǎn)、營銷、銷售和流通等活動(dòng)，它不僅指基于因特網(wǎng)上的交易，而且指所有利用電子信息技術(shù)來解決問題、降低成本、增加價(jià)值和創(chuàng)造商機(jī)的商務(wù)活動(dòng)，包括通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)從原材料查詢、采購、產(chǎn)品展示、訂購到出口、儲(chǔ)運(yùn)以及電子支付等一系列的貿(mào)易活動(dòng)。電子商務(wù)發(fā)展始于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，無論是作為一種交易方式、傳播媒介還是企業(yè)組織的進(jìn)化，它給各行業(yè)在廣度與深度等各方面均帶來了前所未有的發(fā)展，其發(fā)展速度是傳統(tǒng)商務(wù)所不能比擬的，同時(shí)也顯示了非常強(qiáng)大的生命力。第二節(jié) 金融業(yè)的新時(shí)代一、電子金融的產(chǎn)生在大部分市場經(jīng)濟(jì)國家，金融服務(wù)業(yè)向來是一個(gè)充滿競爭的行業(yè)。采用最先進(jìn)的技術(shù)手段以擴(kuò)大銷售收入和降低經(jīng)營成本，一直是金融企業(yè)謀求提升市場競爭力的一個(gè)重要手段。因此，金融業(yè)的變革與發(fā)展總是緊密地與信息技術(shù)的變革聯(lián)系在一起的。一方面，靈活、高效及具有一定規(guī)模的現(xiàn)代金融市場促使高科技產(chǎn)業(yè)的形成和迅速崛起；另一方面，現(xiàn)代金融的高效與靈活需要高科技來支撐，而且也需要網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)控制日益增加的金融風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)八、九十年代出現(xiàn)的計(jì)算機(jī)金融（也稱金融電子化）就是金融業(yè)采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展起來的。例如，各種電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，金融信息管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)等都屬于計(jì)算機(jī)金融的范疇。金融電子化是電子金融的前提和基礎(chǔ)。電子金融是金融電子化發(fā)展的必然結(jié)果。20世紀(jì)末,隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融這一嶄新的概念應(yīng)運(yùn)而生，它強(qiáng)調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為支撐。因此，計(jì)算機(jī)金融是其產(chǎn)生的前提，網(wǎng)絡(luò)金融是計(jì)算機(jī)金融在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果，是對計(jì)算機(jī)金融的一個(gè)超越。兩者的根本區(qū)別在于，網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的主要技術(shù)基礎(chǔ)是日益完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更加強(qiáng)調(diào)整個(gè)金融服務(wù)業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重組和創(chuàng)新，為客戶提供高質(zhì)量，低成本的3A服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供綜合、個(gè)性化的服務(wù)。1995年10月，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”在美國誕生，這家沒有地址的銀行，其首頁畫面就是營業(yè)廳，員工只有十幾個(gè)人，與總資產(chǎn)超過2000億美元的美國花旗銀行相比，它簡直是微不足道，但它的誕生以及隨后許多傳統(tǒng)大銀行的爭先效仿，足以說明隨著計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融具有強(qiáng)大的生命力。網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生是有其客觀基礎(chǔ)的。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)基礎(chǔ),它推動(dòng)著金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、無人化、虛擬化，促使傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點(diǎn)逐步被無人化的電子機(jī)器群,甚至單機(jī)構(gòu)成的網(wǎng)點(diǎn)所代替。同時(shí)，信息技術(shù)也推動(dòng)著金融的全球化和金融監(jiān)管的國際化。第二，金融資本的集中為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了資本基礎(chǔ)。金融資本的集中是指金融業(yè)資本(包括商業(yè)銀行、投資銀行、證券投資基金、保險(xiǎn)業(yè)等)通過資本市場的資本運(yùn)營形成大資本集團(tuán)或聯(lián)盟，其實(shí)質(zhì)是在全球范圍內(nèi)尋求資本的最優(yōu)配置以及超常規(guī)擴(kuò)張的目的。這些規(guī)模巨大，以混業(yè)經(jīng)營，跨國經(jīng)營為特征的資本集團(tuán)或聯(lián)盟，必須以網(wǎng)絡(luò)金融作為業(yè)務(wù)支撐，其雄厚的資金實(shí)力推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的成長和壯大；第三，國際金融法規(guī)和國際金融組織的建立和完善是網(wǎng)絡(luò)金融的制度基礎(chǔ)。二、電子金融的概念及其相關(guān)內(nèi)容（一）電子金融的概念當(dāng)前，國內(nèi)外對電子金融（efinance）存在不同的理解。從狹義的觀點(diǎn)，將電子金融局限為網(wǎng)絡(luò)金融，是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容。它不同于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，是指在于電子空間的金融活動(dòng)，其存在的形式是虛擬的，運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行方式。從廣義的觀點(diǎn)，電子金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督等諸多方面。它是指傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度緊密集合而形成的一種新的金融服務(wù)形態(tài)。這兩種觀點(diǎn)之爭的關(guān)鍵點(diǎn)在于金融的服務(wù)方式采用的網(wǎng)絡(luò)是封閉的還是開放的，即是采用金融專用網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)。（二）電子金融的主要服務(wù)內(nèi)容廣義的電子金融服務(wù)的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面： 第一，電子銀行，又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)，相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式。對于傳統(tǒng)銀行而言，它有開放性，以客戶為中心、采用多種服務(wù)方式和服務(wù)渠道以及集成性的特點(diǎn)。第二，網(wǎng)上保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。通過廣泛的網(wǎng)上保險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司可以擴(kuò)大與客戶群的接觸面，直接提供和出售保險(xiǎn)商品，從而縮短了銷售環(huán)節(jié)，節(jié)約傭金，降低人力成本，提高了公司的競爭力，同時(shí)擴(kuò)大市場份額。第三，電子化的資本市場，主要指現(xiàn)代信息技術(shù)再資本市場尤其是在證券市場的廣泛應(yīng)用，涉及內(nèi)容包含各種證券電子交易系統(tǒng)、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、電子通訊網(wǎng)絡(luò)以及網(wǎng)上公開發(fā)行和相關(guān)的綜合信息服務(wù)等內(nèi)容。第四，網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)，是指運(yùn)用internet技術(shù)，為客戶提供理財(cái)信息查詢和理財(cái)分析工具，甚至幫助理財(cái)者制訂個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，以及提供理財(cái)投資工具的交易服務(wù)等一系列個(gè)人理財(cái)服務(wù)的活動(dòng)。提供上述服務(wù)的主體有：網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)及中介、網(wǎng)上券商以及專門的個(gè)人理財(cái)信息增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司等等。（三） 電子金融的監(jiān)督隨著電子商務(wù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，雖然改變了金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵，豐富了服務(wù)內(nèi)容、提高了服務(wù)資料，但從本質(zhì)上看，金融業(yè)仍然是金融中介機(jī)構(gòu)。市場的存在說明電子商務(wù)時(shí)代競爭不完全性、外部性和信息不對稱性依然存在。另一方面，信息技術(shù)的應(yīng)用在一定程度減少了競爭不完全性和非對稱性，但外部性特征進(jìn)一步加強(qiáng)，金融業(yè)的電子商務(wù)仍然需要政府的外部監(jiān)督。對電子金融的監(jiān)管不但包括市場的宏觀層面，也包括具體金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范。監(jiān)管體系政府在宏觀層面采取的措施有：1）市場準(zhǔn)入監(jiān)管從組織形式上看，電子商務(wù)時(shí)代的金融企業(yè)可以分為以互聯(lián)網(wǎng)為主的“純電子商務(wù)企業(yè)”和“水泥加鼠標(biāo)”的金融企業(yè)，在市場準(zhǔn)入監(jiān)管問題的側(cè)重點(diǎn)是不同的。從法律上看，純電子商務(wù)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)一樣，都是獨(dú)立法人。它的設(shè)立同樣需要監(jiān)管當(dāng)局的審批。另一方面，它的監(jiān)管重點(diǎn)與傳統(tǒng)企業(yè)有實(shí)質(zhì)上的不