【正文】 電子支付安全問題分析與對(duì)策研究一、緒論(一)研究背景及意義進(jìn)入21世紀(jì),隨著我國(guó)電子商務(wù)的不斷發(fā)展, 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈不斷做大做強(qiáng),參與群不斷擴(kuò)大的同時(shí)，釣魚網(wǎng)站、惡意攻擊等帶來(lái)的安全問題也不斷見諸報(bào)端，大大增加了電子支付機(jī)構(gòu)的防范難度。此外，針對(duì)金融行業(yè)的移動(dòng)安全威脅以及 APT的攻擊也出現(xiàn)了迅速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。由于我國(guó)信息安全保障體制機(jī)制的不健全，不斷發(fā)展的電子商務(wù)行業(yè)也遭遇到了一次“倒春寒“，人們對(duì)于電子商務(wù)安全的擔(dān)憂日漸凸顯，首當(dāng)其沖的便是電子支付的安全?？梢哉f(shuō)，能安全進(jìn)行電子支付是人們更愿意選擇網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商貿(mào)活動(dòng)的保障，電子支付安全控制著網(wǎng)上交易的最后一道防線，是電子商務(wù)成敗的生命線；電子支付安全也成為制約電子商務(wù)繼續(xù)更好發(fā)展的瓶頸。因此，對(duì)電子支付的安全問題分析與對(duì)策研究具有相當(dāng)大的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)用價(jià)值。(二)研究思路與方法本課題研究以應(yīng)用性、實(shí)踐性和可操作性為目標(biāo)，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)等理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，摸索出電子商務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展瓶頸；結(jié)合實(shí)際生活經(jīng)驗(yàn)，從電子支付流程可能遇到的各個(gè)環(huán)節(jié)入手，“順藤摸瓜”地厘清電子支付安全問題的由來(lái)、觸發(fā)機(jī)制；在此基礎(chǔ)上，結(jié)合其他學(xué)者在該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和不足，針對(duì)具體的安全隱患給出相應(yīng)措施，并探索了新型支付形式發(fā)展過(guò)程中可能存在的安全問題和解決辦法。在論文寫作過(guò)程中綜合運(yùn)用了以下研究方法：概念分析法、文獻(xiàn)研究法、定量分析法、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法等。(三)研究的主要內(nèi)容本課題通過(guò)對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討了電子支付安全對(duì)電子商務(wù)深入發(fā)展的巨大作用，并明確課題的研究意義和價(jià)值；在此基礎(chǔ)上逐步深入，探討了電子支付的現(xiàn)狀、支付流程和安全問題的由來(lái)。重點(diǎn)研究了可能觸發(fā)電子支付安全問題的原因，并結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活中可能遇到的電子支付問題提出了相應(yīng)解決之道；同時(shí)，本課題積極嘗試新的領(lǐng)域，探索了新型電子支付的現(xiàn)狀和可能出現(xiàn)的安全問題。二、電子商務(wù)的現(xiàn)狀分析電子商務(wù)是指在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）和增值網(wǎng)（VAN，Value Added Network）上以電子交易方式進(jìn)行交易活動(dòng)和相關(guān)服務(wù)活動(dòng)，是傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。通俗來(lái)說(shuō)就是運(yùn)用第三方支付機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，運(yùn)用電子貨幣支付完成的虛擬交易過(guò)程。相對(duì)于傳統(tǒng)商務(wù)而言，電子商務(wù)之所以得以迅猛發(fā)展得源于電子支付的安全保障和其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。(一) 電子商務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)交易虛擬化：數(shù)字化貫穿于電子商務(wù)的始終，從查詢商品到咨詢協(xié)調(diào)價(jià)格，到下單支付，甚至顧客查詢物流情況到收到商品后的確認(rèn)收貨，對(duì)整個(gè)購(gòu)買環(huán)節(jié)進(jìn)行點(diǎn)評(píng)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成。交易成本低：由于沒有傳統(tǒng)交易繁瑣的過(guò)程，電子商務(wù)大部分交易流程均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，這樣賣方就省去了一大筆的店鋪門面出租費(fèi)用，人工費(fèi)，稅費(fèi)等，買方則少了交易的交通費(fèi)等，從而大大降低了交易的時(shí)間成本和勞務(wù)成本。交易效率高：電子商務(wù)依靠其得天獨(dú)厚的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，顧客可以及時(shí)向賣家發(fā)出訂單和需求，賣家根據(jù)顧客的訂單和需求生產(chǎn)和批發(fā)相應(yīng)商品，甚至實(shí)現(xiàn)一對(duì)一定制服務(wù)。當(dāng)交易發(fā)生變更時(shí)，能在第一時(shí)間修改訂單狀態(tài)和對(duì)生產(chǎn)的跟蹤，從而提高了交易的效率交易透明化：網(wǎng)上交易雖不如實(shí)體店交易的真實(shí)，不能調(diào)動(dòng)除視覺以外的其他感官去對(duì)細(xì)節(jié)進(jìn)行感知，卻可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到真實(shí)的產(chǎn)品屬性，讓每個(gè)消費(fèi)者都有一個(gè)強(qiáng)大的“智囊團(tuán)”，輕松貨比三家，明明白白消費(fèi)。(二) 電子商務(wù)的現(xiàn)狀和瓶頸電子商務(wù)憑借其優(yōu)勢(shì)得以迅猛發(fā)展。從中國(guó)電子商務(wù)研究中心了解到，截止到2012年底，%。其中，同比增長(zhǎng)27%。而2011年全年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額達(dá)6萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)33%，占GDP比重上升到13%；2012年，電子商務(wù)占GDP的比重已經(jīng)高達(dá)15%。預(yù)計(jì)今年我國(guó)電子商務(wù)規(guī)模將突破十三萬(wàn)億大關(guān) (如圖11)。與此同時(shí)，越來(lái)越多企業(yè)和個(gè)人在電子商務(wù)中選擇了電子支付作為支付結(jié)算方式。從中國(guó)金融認(rèn)證中心了解到，截至 2012年 12月，我國(guó)使用網(wǎng)上電子支付的用戶達(dá)到 圖11 20092014年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模（萬(wàn)億元）[10]，預(yù)計(jì)全年支付規(guī)模會(huì)達(dá)到 。不僅如此，電子支付行業(yè)的市場(chǎng)前景廣闊，工信部信息安全協(xié)調(diào)司副司長(zhǎng)楊春燕表示，力爭(zhēng)在 2015年電子商務(wù)交易額達(dá)到 18萬(wàn)億元。在參與群不斷壯大和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈不斷做大做強(qiáng)的同時(shí)，電子支付安全問題也不斷見諸報(bào)端。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年 2月到 9月，針對(duì)金融行業(yè)的釣魚網(wǎng)站達(dá)到 4629個(gè)，大大增加了電子支付機(jī)構(gòu)的防范難度。此外，針對(duì)金融行業(yè)的移動(dòng)安全威脅以及 APT的攻擊也呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。出于各種原因，高速發(fā)展的電子商務(wù)行業(yè)也遭遇到了一次“倒春寒“，人們對(duì)于電子商務(wù)安全的擔(dān)憂日漸凸顯，如何發(fā)現(xiàn)和解決迫在眉睫。首當(dāng)其沖的便是電子支付的安全。三、電子支付概述及安全問題的由來(lái)(一) 電子支付含義電子支付安全問題是人們更愿意選擇網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商貿(mào)活動(dòng)的保障，也控制著網(wǎng)上交易的最后一道防線，是電子商務(wù)成敗的生命線；電子支付安全也是制約電子商務(wù)繼續(xù)更好發(fā)展的瓶頸。廣義的電子支付包括：①銀行之間的業(yè)務(wù)結(jié)算，包括轉(zhuǎn)帳收付、現(xiàn)金存取、代理業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，存款、貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)等；②銀行與其他機(jī)構(gòu)單位之間的結(jié)算：如代發(fā)工資，代繳費(fèi)用等；③用戶自動(dòng)柜員機(jī)的操作：如銀行的存取款，電信營(yíng)業(yè)廳的存話費(fèi)等；④銷售終端：各種銷售終端提供的扣款業(yè)務(wù)，如微信，淘寶等APP手機(jī)應(yīng)用軟件；⑤網(wǎng)上支付：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。狹義的電子支付是指網(wǎng)上交易參與者（包括賣方、賣方和金融機(jī)構(gòu)等）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣收支或資金流轉(zhuǎn)，以達(dá)到達(dá)成訂單的目的的過(guò)程。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的最重要組成部分之一 (如圖21)。圖21 廣義電子支付的構(gòu)成(二) 電子支付分類及特點(diǎn)電子支付按支付媒介分，可以分為：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等。網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付是電子支付最常見的一種形式。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，買方和賣方利用銀行簽發(fā)或者支持的金融工具進(jìn)行金融交換，從而實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)、賣方三者之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等功能的過(guò)程，以此為電子商務(wù)參與者和其