中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(已修改)
2025-06-08 22:56 本頁(yè)面
【正文】 中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷銀行種類 國(guó)有商業(yè)銀行：四大國(guó)有銀行支配著商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展：中國(guó)銀行，中國(guó)工商銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。超過100家股份制商業(yè)銀行已經(jīng)建立組織，到2000年底，%（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2001年1月19日）。 合資銀行：在中國(guó)由許多中小規(guī)模的合資銀行，他們針對(duì)具體的行業(yè)提供服務(wù)（如交通銀行、招商銀行），或者與一些商業(yè)性的企業(yè)結(jié)盟（如中信實(shí)業(yè)銀行，中國(guó)光大銀行）。理論上，這些銀行比國(guó)有銀行更有效率，分支機(jī)構(gòu)也較少，主要集中在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的區(qū)域。 外資銀行：到目前為止，由87家外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)開展業(yè)務(wù)。世界上最大的100家銀行在中國(guó)或者已建立分支機(jī)構(gòu)，或者已開設(shè)辦事處，其中32家外資銀行已被授權(quán)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)（24家在上海，8家在深圳）。到2000年3月，外資銀行已經(jīng)借出人民幣112億元，累計(jì)資產(chǎn)達(dá)到147億元。在1999年，外資銀行資本是318億元人民幣，%。外資銀行在成立兩年后就能夠盈利。 城市銀行：中國(guó)城市信用社已經(jīng)發(fā)展成為城市銀行，其分支機(jī)構(gòu)僅限于本地。這些本地金融單位都有很長(zhǎng)的歷史，它們能比國(guó)有銀行更方便地服務(wù)本地市場(chǎng)的信貸需求。它們更像一個(gè)存款貸款的機(jī)構(gòu)，隨著被授權(quán)可以提供更多的銀行服務(wù)，無(wú)論在業(yè)務(wù)范圍上還是在規(guī)模上都已經(jīng)有了很大的成長(zhǎng)。 私人銀行：目前，在中國(guó)只有一家私人銀行，即中國(guó)民生銀行，是由國(guó)家工商協(xié)會(huì)建立的。更多的私人銀行將會(huì)隨著企業(yè)對(duì)資本需求的增長(zhǎng)而出現(xiàn)。它們似乎更像投資銀行。以客戶為中心 在基于市場(chǎng)的銀行業(yè)中，成功來(lái)自對(duì)客戶需求的滿足。當(dāng)那些需求已經(jīng)在別處發(fā)展時(shí)，這意味著一個(gè)真正基于市場(chǎng)的銀行將要提供的服務(wù)包括： 一個(gè)能存儲(chǔ)財(cái)富并在客戶的要求下轉(zhuǎn)移資金到第三方的機(jī)制。最常見的形式就是活期賬戶； 一個(gè)能夠?yàn)樾枰Y本的人提供資金的機(jī)制，通常的方式是貸款或直接對(duì)業(yè)務(wù)投資； 一個(gè)能讓客戶從他們多余的資金賺到錢的機(jī)制，通常的方式是定期存款或者出售投資工具； 一個(gè)能夠提供保險(xiǎn)，使資金免受損失的機(jī)制； 一個(gè)能為客戶提供咨詢和信息以幫助客戶做出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)決定的機(jī)制。 銀行體系的客戶包括企業(yè)、個(gè)人及其它銀行和金融機(jī)構(gòu)。企業(yè)和個(gè)人將錢存入銀行以保護(hù)他們的資產(chǎn)，或者從銀行借取貸款來(lái)發(fā)展他們的業(yè)務(wù)，或者滿足他們消費(fèi)的需求。一個(gè)以業(yè)務(wù)和消費(fèi)者客戶為導(dǎo)向且基于市場(chǎng)的銀行體系要支付與風(fēng)險(xiǎn)管理相協(xié)調(diào)的高利息，以吸引和保護(hù)客戶們的存款。它要以足夠低的利息吸引商業(yè)客戶來(lái)拓展它的貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)還要控制在風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)以保護(hù)存戶和股東的利益。在中國(guó)，銀行不是基于市場(chǎng)和以客戶為中心的，因此，客戶的行為方式是很特殊的。 國(guó)有企業(yè) 國(guó)有企業(yè)用盡了各種辦法從銀行里借錢，同時(shí)在幾個(gè)銀行里開戶是它們常用的伎倆。通常銀行在貸款有危險(xiǎn)時(shí)是有監(jiān)控權(quán)的，但是如果這家公司同時(shí)有幾個(gè)賬戶時(shí)，這種監(jiān)控權(quán)就變得無(wú)效了。北京化工公司有46個(gè)分公司，共計(jì)開了800個(gè)不同的賬戶。有時(shí)企業(yè)可以從其它省市的銀行里借錢，所以它們可以在本地宣布破產(chǎn)，但卻能在其他省弄到很多錢。許多企業(yè)尋求市長(zhǎng)的保護(hù)以便不再償還它們的貸款。政治干預(yù)通常可以讓它們獲得更多的貸款。 一些企業(yè)通過宣布破產(chǎn)而避過償還貸款，一旦破產(chǎn)，對(duì)資產(chǎn)清算所得優(yōu)先償還員工的工資，之后是勞動(dòng)保險(xiǎn)，應(yīng)交稅款，最后是銀行貸款和其他債權(quán)人。由于銀行是最大的債權(quán)人，企業(yè)一旦破產(chǎn)，它們損失最慘重。而員工和管理層則能拿到他們的錢（例如重慶紡織廠）。因此，銀行寧愿再向企業(yè)注入更多的資本，也不希望它破產(chǎn)，以免損失慘重（如海南佳惠公司）。 有時(shí)，公司可以通過重組來(lái)避免償還貸款。所有債務(wù)由舊公司承擔(dān)，有利可圖的業(yè)務(wù)被重組到新公司，并開有新的銀行賬戶（如江津食品服務(wù)公司），最后實(shí)在沒有辦法就用那些根本沒有任何價(jià)值的財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)。 70%的國(guó)有企業(yè)賠錢，80%的國(guó)有企業(yè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)。根據(jù)所剩余的賬面價(jià)值，37%的國(guó)營(yíng)企業(yè)只剩下一個(gè)“殼”。 大連信托投資公司請(qǐng)求其國(guó)內(nèi)外銀行寬免它的債務(wù)，接著便是對(duì)廣東國(guó)際信托投資公司的清算，在廣信幾乎所有的記錄都不見了，會(huì)計(jì)師無(wú)法找到任何賬目的蹤影。但在上海、澳門和山東的幾家信托投資公司已經(jīng)還清了他們的貸款（亞洲華爾街日?qǐng)?bào)，2000年3月31日） 私人企業(yè) 除了數(shù)量眾多的國(guó)有企業(yè)外，在中國(guó)有153萬(wàn)家私人企業(yè)和3100萬(wàn)的小生意。這些小生意需要縣級(jí)以下的私人銀行提供財(cái)務(wù)支持。對(duì)私人企業(yè)的低信貸限度限制了新的融資能力。 銀行仍舊不愿意借錢給私人企業(yè)，因?yàn)橐坏┦詹换刭J款，銀行就有大麻煩。它們更愿意借錢給國(guó)有企業(yè)，即使對(duì)方的損益表很糟糕，因?yàn)橐坏┵J款回收失敗，仍然會(huì)有很多公眾的支持。有時(shí)顧客想要在一家銀行里同時(shí)辦理外匯和人民幣業(yè)務(wù)（這方面，外資銀行處于不利地位）。 一些中國(guó)企業(yè)需要外匯貸款但很難獲得，原因是它們的財(cái)務(wù)表現(xiàn)不合格。對(duì)許多公司來(lái)說(shuō)?，F(xiàn)在企業(yè)可以同銀行就超過300萬(wàn)美元存款的利息進(jìn)行談判。 傳統(tǒng)上，銀行為公司提供貿(mào)易融資和現(xiàn)金管理服務(wù)。外匯存款超過300萬(wàn)美元的企業(yè)可能從B股市場(chǎng)上取得它們所需的資金，這將會(huì)對(duì)處理外匯業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的管理提升造成影響，像浦東發(fā)展銀行，它同樣也會(huì)影響那些大量使用外匯的進(jìn)出口行業(yè)。較高的利率會(huì)減少資本的外流，這會(huì)對(duì)中國(guó)的證券行業(yè)和企業(yè)有幫助。 外資企業(yè) 外資制造業(yè)公司會(huì)同外資銀行打交道，他們需要人民幣貸款而不是外幣貸款。 個(gè)人可以使用銀行范圍廣泛的服務(wù)： 22%的人使用銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 27%的人使用銀行辦理證券業(yè)務(wù)； 44%的人使用銀行的信用卡和借記卡服務(wù)（每年有50%以上的成長(zhǎng)率）； 69%的人通過銀行領(lǐng)工資，59%的人通過銀行支付公用設(shè)施費(fèi)用。 較新式的服務(wù)只有很少的使用者： 1%的人使用汽車貸款 4%的人使用房屋抵押貸款（在2000年大約4650億人民幣） 8%的人使用個(gè)人消費(fèi)貸款購(gòu)買家用電器，等等。 在中國(guó)，家庭收入有12%的增長(zhǎng)，許多人都成為了上市銀行的股東。 高端消費(fèi)者要求高質(zhì)量的服務(wù)，他們被先進(jìn)的技術(shù)所吸引。銀行需要更加靈活的雇用政策和激勵(lì)機(jī)制，以便能招聘到并能留住具有客戶服務(wù)意識(shí)的人才。 個(gè)人客戶同樣非常注重他們賬戶的保密性。在2000年，中國(guó)對(duì)個(gè)人銀行存款實(shí)行實(shí)名制，這引起了存戶的關(guān)注，因?yàn)檎畷?huì)以打擊貪污腐敗的名義查看他們的個(gè)人賬戶。 基于市場(chǎng)的服務(wù)和教育 在中國(guó)，隨著銀行服務(wù)進(jìn)一步市場(chǎng)化，銀行需要教育和引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人使用他們所提供的產(chǎn)品和服務(wù)。這不是件容易的事情，銀行業(yè)國(guó)有化已有五十多年的歷史。人們憂慮的是在收回特權(quán)和可能會(huì)負(fù)面影響到存戶和借款人之前，政府會(huì)給銀行多大的權(quán)力，或者會(huì)允許多大的市場(chǎng)步伐。他們相信，在遇有困難的情況下，政府會(huì)更多
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