【正文】 第三章 保險合同l 為什么要學習保險合同？在保險業(yè)中，保險當事人之間的權(quán)利義務關(guān)系，是通過訂立保險合同的形式建立起來的，保險行為的過程是圍繞著訂立和履行保險合同展開的。保險關(guān)系也是一種法律關(guān)系，即合同關(guān)系。保險合同是保險學研究的重點。什么是保險合同l 保險合同（insurance contract）也稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方當事人為實現(xiàn)保險保障目的，在自愿基礎(chǔ)上訂立的關(guān)于雙方權(quán)利義務關(guān)系的法律協(xié)議。l 理解要點：1 權(quán)利義務關(guān)系 2 法律協(xié)議：具有法律效力，約束法律關(guān)系（不同于商品買賣關(guān)系）。第一節(jié) 保險合同的特征l 保險合同與一般合同的共性：① 合同的當事人必須具有民事行為能力。②保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 ③保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。l 保險合同的特性：①保險合同是保障性合同保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定對被保險人提供經(jīng)濟保障補償性——限于損失部分②保險合同是射幸性合同保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。條件性——合同規(guī)定的條件③保險合同是雙務合同當事人雙方都享有權(quán)利和承擔義務，一方的權(quán)利即為另一方的義務的個人性——權(quán)利義務的指向：遭受損失的被保險人④保險合同是附和性合同當事人以一方提出合同的主要內(nèi)容,另一方只是做出取或舍的決定。要式性——特定的形式、特定的程序第二節(jié) 保險合同的要素——主體、客體、內(nèi)容一、保險合同的主體：保險合同的當事人；保險合同的關(guān)系人①保險合同的當事人（指合同權(quán)利與義務的承擔者，與保險合同有著直接的關(guān)系）168。保險人（insurer）：指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。168。投保人 (applicant)：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。——條件①必須具有完全民事行為能力。②必須對保險標的具有可保利益。③必須履行支付保險費的義務。l 投保人：必須對保險標的具有可保利益。l 案例：戀愛中的男女能否為對方買保險？【案例】戀愛中的男女能否為對方買保險？——關(guān)于條件②劉小姐的男朋友在外企工作，經(jīng)常出差，劉小姐很為男朋友的安全擔心，因此就想在男朋友過生日的時候送他一份人身意外傷害保險。劉小姐填寫完投保單后，保險公司的工作人員接過投保單問道：“您是給自己的男朋友買保險？你們還沒有履行法律上的合法程序吧？有他同意為他買保險的書面授權(quán)書嗎？非常抱歉象您現(xiàn)在的情況還不能為您的男朋友買保險，因為您對您的男朋友不具有保險利益?！眲⑿〗銤M頭霧水：“我對我男朋友不具有保險利益，不能為他買保險？那么誰能為他買保險呢？”【分析】不具備可保利益？l 能不能買保險，首先要看投保人對保險標的有沒有保險利益。法律規(guī)定，只有對保險標的有保險利益才可以為其投保，否則，即使投保了，也是無效。l 保險利益首先應為合法的利益，其次應為經(jīng)濟上有價的利益，第三為確定的利益，最后是具有利害關(guān)系的利益?！緝煞N不同的界定】一、利害關(guān)系論。只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險人死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經(jīng)濟損失，有這種利害關(guān)系存在就具有保險利益。（英、美）二、同意或承認論。只要投保人征得被保險人同意或承認，就對其壽命或身體具有投保人身保險的保險利益（德、日、瑞）【我國的做法】 我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式【案例解決】 以劉小姐的案例來說，劉小姐和男朋友沒有結(jié)婚，男朋友出現(xiàn)意外帶給她的利益影響并不受法律承認，所以劉小姐對男朋友不具有保險利益，也就不能給男朋友買人身意外傷害保險。或等男朋友出差回來后征得其書面同意，同樣可以以劉小姐為投保人，以其男朋友為被保險人來投保。 【延展知識】投保人對下列人員具有可保利益　(1)本人。　(2)配偶、子女、父母?！? (3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。(4)經(jīng)被保險人同意，投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。②保險合同的關(guān)系人168。被保險人（insured）：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以被稱為被保險人?！槐ｋU人確定的方式：①在保險合同中明確列出被保險人的名字。②以變更保險合同條款的方式確認被保險人。③采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。168。受益人 (beneficiary)：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！芤嫒说臈l件：①受益人必須經(jīng)被保險人同意?！运松鼮楸ｋU標的物；團體壽險②受益人是享有保險金請求權(quán)的人?！侗Ｈ宋茨馨雌诶U納保險費，不得向受益人追索③受益人的保險金請求權(quán)只有在被保險人死亡時才能發(fā)生。④受益人不受民事行為能力及保險利益的限制。受益人與繼承人的區(qū)別？雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益，但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務的義務；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得，在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務的義務?！景咐口w紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場車禍使趙紅的父母雙雙離去，趙紅是獨女，自然而然地成為家里遺產(chǎn)的繼承人。因為父母長期做生意，家產(chǎn)頗豐，遺產(chǎn)有三百多萬元?！　∮捎诟改冈庥鲕嚨湆w紅的觸動很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險公司購買了高額壽險及意外傷害險，保額共100萬元。在填寫受益人時，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅數(shù)刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險公司接到報案后，認為該案件存在較大的疑問，遂向公安機關(guān)申請調(diào)查，該案件很快得以偵破：持刀殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶劫實為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產(chǎn)和巨額保險金。盡管如此，劉剛還是向保險公司提出索賠，聲稱自己是趙紅的保險受益人，雖然此案由他一手策劃，但是其作為被害人第一受益人的事實是不能因此而改變，故要求獲得保險理賠金。另外，趙雪（女兒）在親屬的幫助下，也向保險公司提出了正式的理賠申請。保險公司在經(jīng)過研究后做出了拒賠的決定，劉剛和趙雪隨即將保險公司告上了法庭。丈夫和女兒誰能獲得保險金？【分析】在法庭上，保險公司指出：我國《保險法》第65條規(guī)定“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失收益權(quán)”，劉剛作為第一受益人，親自策劃兇殺案，此案屬于受益人殺害投保人，因此保險公司不予賠付。而趙雪的律師認為：趙紅在投保單受益人一欄中寫明了“法定”，即沒有將受益人的名字明確寫入人身保險合同中，未寫明的即為未指定，既然是法定受益人那就不是明確指定。因此趙雪的律師認為：案例應屬于沒有明確指定受益人的情況。在這種情況下不適用《保險法》第65條的規(guī)定?！景咐鉀Q】法院判決本案保險金應作為趙紅的遺產(chǎn)由保險公司向趙紅的獨生女兒趙雪支付?！疽粋€延伸的思考】l 為愛人買高額人身保險是恩愛的表現(xiàn)嗎？l 在中國，許多人以為配偶為自己買保險是愛自己的表現(xiàn)，但保額過高的人身保險就要引起注意。在日本，女生檢驗男生是否真的愛他，不是看男生是否為她買人身保險，是要看男生是否給他自己買人身保險而把受益人指定為她自己【案例】王某于1998年7月借他人5萬元錢用于經(jīng)商。同年8月，他在保險公司投保人身保險，保險金額為6萬元，指定其妻子和女兒作為受益人，受益份額均等，各占一半。1999年6月，王某夫婦外出購貨時不幸遭遇車禍死亡，其女兒到保險公司領(lǐng)取了6萬元的保險金，債權(quán)人聞訊找到王某家里，要求其女兒以該筆保險金清償欠款，但遭拒絕。保險金該如何處置？這個拒絕是否能夠成立呢？　【分析】根據(jù)我國《繼承法》規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產(chǎn)實際價值為限?！蹦敲赐跄车呐畠罕仨毬男袃攤x務，但問題是受益人所受益的保險金不能無條件地成為遺產(chǎn)：如果被保險人沒有指定受益人；受益人先于被保險人死亡又沒有其他受益人；受益人放棄或者依法喪失受益權(quán)，保險金才能作為遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。如果受益人的受益權(quán)來自于被保險人的指定，那么就是非繼承取得，因而保險金不得作為遺產(chǎn)處理，那么被保險人的債權(quán)人就不得要求受益人以保險金償還被保險人的債務。王某指定其妻子和女兒為受益人，受益份額均等，而其妻子又和他在車禍中一同喪生。按照一般人身保險條款，當受益人和被保險人誰先死亡無法確定或者同時死亡時，其受益份額作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的合法繼承人繼承。王某妻子享有的受益份額應作為王某的遺產(chǎn)由王某的女兒依法繼承，但她同時也必須履行為王某清償債務的義務。　【案例解決】王某女兒領(lǐng)取的保險金應分為兩個部分，屬于她自己享有的受益份額，即三萬元保險金，不需對王某的債權(quán)人償債。屬于她繼承的遺產(chǎn)部分（如何繼承取決于我國的繼承法），應對債權(quán)人履行償債義務，但僅以此繼承的遺產(chǎn)為償債限額。 【案例】林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險，保險金額為50000元。投保時，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴重車禍，林勇當場死亡。之后，由