【正文】 —— 銀 行 家 的 搖 籃 1 sdjxvchiefjvhoeifdkjjfeoprifkjdvfpoif —— 銀 行 家 的 搖 籃 20世紀(jì)末，個人金融與理財業(yè)務(wù)才以姍姍來遲的步伐進(jìn)入到我國金融領(lǐng)域，它像是一個出生的嬰兒，向我們展示了旺盛的生命力。其各個具體業(yè)務(wù)也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。個人銀行業(yè)務(wù)，成為我國商業(yè)銀行積極發(fā)展，激烈競爭的領(lǐng)域。 2 —— 銀 行 家 的 搖 籃 內(nèi)容提要： ?個人銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展 ?資產(chǎn)業(yè)務(wù)：個人信貸業(yè)務(wù) ?負(fù)債業(yè)務(wù)：個人存款業(yè)務(wù) ?中間業(yè)務(wù)：個人理財業(yè)務(wù) 3 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、個人銀行業(yè)務(wù) ?個人銀行業(yè)務(wù)概述 ?發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性 ?我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題 4 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （一）個人銀行業(yè)務(wù)概述 ?個人銀行業(yè)務(wù)的定義、內(nèi)容、特點(diǎn) ?個人銀行業(yè)務(wù)的（零售銀行業(yè)務(wù)）和批發(fā)業(yè)務(wù)比較分析 5 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人銀行業(yè)務(wù)的定義、內(nèi)容、特點(diǎn) ?定義： ?個人銀行業(yè)務(wù) (Personal Banking Service)是商業(yè)銀行按客戶對象劃分出的以個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。又稱零售銀行業(yè)務(wù)。 6 —— 銀 行 家 的 搖 籃 內(nèi) 容 ?負(fù)債業(yè)務(wù)：個人存款業(yè)務(wù) ?資產(chǎn)業(yè)務(wù)：個人信貸業(yè)務(wù) ?中間業(yè)務(wù)：個人理財業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù) 電子銀行業(yè)務(wù) 個人支付結(jié)算業(yè)務(wù) 7 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人負(fù)債業(yè)務(wù)： 包括本外幣儲蓄等各種存款 業(yè)務(wù)和銀行發(fā)行的金融債券業(yè)務(wù)； 個人信貸業(yè)務(wù)： 個人信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個人客戶發(fā)放信貸資金，滿足其資金需求，客戶在約定期限內(nèi)還本付息的信貸行為。分為個人貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)； 8 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人理財業(yè)務(wù)： 是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產(chǎn)負(fù)債和其他金融事務(wù)等更深層次金融服務(wù)。主要包括證券投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、保險規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等。 9 —— 銀 行 家 的 搖 籃 代理業(yè)務(wù)： 指銀行利用自己的營業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財服務(wù)，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費(fèi)用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務(wù)。 10 —— 銀 行 家 的 搖 籃 電子銀行業(yè)務(wù)： 指銀行利用先進(jìn)的電子技術(shù)手段為客戶提供方便、快捷的自助服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、自助銀行、 ATM（ CDM）、 POS等。 11 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人支付結(jié)算業(yè)務(wù) ： 主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結(jié)算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶的貨幣資金轉(zhuǎn)移和清算。 12 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn) ?高科技性 ?服務(wù)性 ?廣泛性 ?盈利性 ?分散性 13 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人銀行業(yè)務(wù)的作用： （ 1）有利于商業(yè)銀行擺脫由于金融自由化、全球化和脫媒化帶來的經(jīng)營困境； （ 2）有利于商業(yè)銀行分散經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展； （ 3）有利于商業(yè)銀行提高利潤空間； （ 4）有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營； 14 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性 ? 必要性： ? 批發(fā)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)成為必要； ? 個人銀行業(yè)務(wù)市場需求巨大，發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)具有迫切性； ? 發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行自身發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇； 15 —— 銀 行 家 的 搖 籃 開展個人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢 ① 我國商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國各地，在個人銀行業(yè)務(wù)載體方面具有一定優(yōu)勢。 ②它具有強(qiáng)大的資金實(shí)力，可以建立各種先進(jìn)的服務(wù)設(shè)施，為客戶提供高效快捷的服務(wù)。 ③它有一大批金融專業(yè)人才，可為客戶提供投資咨詢，按客戶需要進(jìn)行投資組合，以規(guī)避風(fēng)險，獲取收益。 16 —— 銀 行 家 的 搖 籃 開展個人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢 ?商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)關(guān)系，經(jīng)常與房地產(chǎn)、證券和保險等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，所以對各種金融產(chǎn)品都比較了解，也容易獲得這些產(chǎn)品的必要信息，可以利用先進(jìn)的通訊設(shè)備隨時了解全球金融市場的動態(tài)。 ?我國居民的儲蓄一般存在銀行，加上銀行長期以來在居民心中樹立的良好形象以及在信息、人才、技術(shù)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，為其發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。 17 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、個人信貸業(yè)務(wù) ? 個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品； ? 個人信貸業(yè)務(wù)的作用和弊端； ? 個人信貸的風(fēng)險防范； 18 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品 ? 個人住房按揭貸款 ? 個人汽車貸款 ? 個人助學(xué)貸款 ? 個人耐用品消費(fèi)貸款 ? 個人住房裝修貸款 ? 個人旅游消費(fèi)貸款 ? 個人質(zhì)押貸款 ? 個人經(jīng)營類貸款 19 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人貸款業(yè)務(wù)基本知識 一 、 個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列 住房 ( 類 ) 貸款 經(jīng)營 ( 類 ) 貸款 消費(fèi) ( 類 ) 貸款 助學(xué)貸款個人貸款產(chǎn)品系列說明住房按揭貸款商用房貸款個人經(jīng)營貸款個人綜合消費(fèi)貸款個人信用貸款個人質(zhì)押貸款個人汽車消費(fèi)貸款個人留學(xué)貸款◆ 一手房貸款◆ 二手房貸款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭貸款加按揭貸款再次抵押貸款授信類貸款幸福＋貸款融資金賬戶融資寶業(yè)務(wù)組合貸款—— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸業(yè)務(wù)的作用和弊端 ? 個人信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用： ? 個人信貸是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系健康運(yùn)轉(zhuǎn)必不可少的經(jīng)濟(jì)行為 ? 個人信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的重要組成部分和重要的利潤增長點(diǎn) ? 個人信貸是挖掘消費(fèi)潛力，提高居民生活水平必不可少的金融工具 21 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸業(yè)務(wù)的作用和弊端 ? 個人信貸業(yè)務(wù)存在的弊端： （ 1）個人信貸是風(fēng)險和收益并存的金融產(chǎn)品，必然存在風(fēng)險防范的漏洞； （ 2）個人信貸對擴(kuò)大市場需求、刺激經(jīng)濟(jì)方面的作用如果發(fā)揮過度，則有可能會引起經(jīng)濟(jì)體系的泡沫化增長，起到反面作用。 22 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 ? 嚴(yán)格制定業(yè)務(wù)流程； ? 完善個人貸款保證制度； ? 建立以資信評估為基礎(chǔ)的個人貸款決策機(jī)制； ? 建立客戶信息檔案庫； 23 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 嚴(yán)格制定業(yè)務(wù)流程，應(yīng)遵循以下原則： ?識別風(fēng)險 ?制定防范措施 ?業(yè)務(wù)的流程要保證每個操作環(huán)節(jié)能被嚴(yán)格執(zhí)行 ?流程制定的效率標(biāo)準(zhǔn) ?動態(tài)修訂 ?充分利用科技手段 24 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 ? 完善個人貸款保證制度： 對于中長期個人貸款，或者金額超過一定限度的個人貸款，銀行應(yīng)該實(shí)行嚴(yán)格的保證制度，即必須有足夠?qū)嵙Φ膯挝换騻€人為借款人提供擔(dān)保，或者用借款人的符合條件的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或者質(zhì)押。銀行在確定借款人的抵押品時必須嚴(yán)格遵守審慎原則，從嚴(yán)把關(guān)。 25 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 1．確定高質(zhì)量的抵押物 對于貸款銀行而言，作為抵押品的資 產(chǎn)必須同時具備流動性強(qiáng)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、 價值穩(wěn)定的特征。 26 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 2．產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)鑒定 銀行確定某些有價證券作為抵押品后，必須要求客戶提交這些證券以確認(rèn)所有權(quán)。如果這些證券被保管在經(jīng)紀(jì)人處，經(jīng)紀(jì)人需要出具一份擁有證券的所有權(quán)和控制權(quán)的證明書，據(jù)此銀行可以按照證券的登記名字來確定其準(zhǔn)確的名稱。即使確認(rèn)了證券的所有權(quán)，銀行還需要查明沒有任何因素限制客戶將證券變現(xiàn)。 27 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 擔(dān)保人評估 短期或者中期個人貸款通常采用第三方擔(dān)保的方式來降低貸款銀行的信用風(fēng)險，這種情況下，銀行除了嚴(yán)格審查借款人的財務(wù)狀況外，還必須對擔(dān)保人的資格進(jìn)行審查，以保證第二還款來源的真實(shí)性與可靠性。 28 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 建立以資信評估為基礎(chǔ)的個人貸款決策機(jī)制： ? 對借款人的資信評估 ? 財務(wù)分析 ? 非財務(wù)分析 29 —— 銀 行 家 的 搖 籃 通過個人財務(wù)分析，銀行可以掌握潛在的借款人的資產(chǎn)總額、可支配的資產(chǎn)凈額、可變現(xiàn)的資產(chǎn)數(shù)量和種類、資產(chǎn)價值的穩(wěn)定性大小、 1年內(nèi)需要清償?shù)膫鶆?wù)總額、經(jīng)常性的收入來源及其他收入的數(shù)量和穩(wěn)定性，綜合這些財務(wù)信息，銀行能夠比較客觀地評估潛在借款人的償債能力。 財務(wù)分析 個人信貸的風(fēng)險防范 30 —— 銀 行 家 的 搖 籃 非財務(wù)因素分析包括借款人從事的行業(yè)、職務(wù)、職稱、受教育程度、家庭結(jié)構(gòu)、年齡、就業(yè)歷史、人品、生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、朋友圈子、與銀行的交往等等，這些因素有助于銀行評價借款入主要收入來源的穩(wěn)定性、承受風(fēng)險的能力、愿意接受的貸款方式、是否具有欺詐性、獲得擔(dān)保的可能性、還款的主動性 。 非財務(wù)分析 個人信貸的風(fēng)險防范 31 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 ? 建立客戶信息檔案庫： 32 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信