【正文】 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) 第五章 汽車責(zé)任保險(xiǎn) 我國(guó)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)概述 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) 第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)制度 ? 一、基本原則 ? 過(guò)失責(zé)任原則 ? 以行為人 主觀上 的過(guò)錯(cuò)為承擔(dān)民事責(zé)任的基本條件，否則不承擔(dān)責(zé)任。 ? 推定過(guò)失責(zé)任 ? 當(dāng)行為人不能證明其沒(méi)有過(guò)錯(cuò)時(shí)，若推定其有過(guò)錯(cuò)，則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。一般過(guò)錯(cuò)責(zé)任場(chǎng)合，受害人有責(zé)任證明行為人有過(guò)錯(cuò)。 ? 無(wú)過(guò)失責(zé)任原則 ? 雖無(wú)過(guò)錯(cuò)但造成他人損害，依法由與此相關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任。根據(jù)行為人的活動(dòng)及所管理的人或物的危險(xiǎn)性質(zhì)，與所造成損害后果的因果關(guān)系，由法律規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 ? 受害人不必證明他人有無(wú)過(guò)錯(cuò)。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) ? 過(guò)失責(zé)任原則與無(wú)過(guò)失責(zé)任原則的區(qū)別 ? 1）適用范圍不同： 前者適用一般侵權(quán)行為民事責(zé)任和違反合同的民事責(zé)任。后者適用于特殊侵權(quán)民事責(zé)任。 ? 2）構(gòu)成要件不同： 前者以必須具備一般民事責(zé)任要件，以主觀過(guò)錯(cuò)為必要條件；后者不以行為人的過(guò)錯(cuò)作為承擔(dān)責(zé)任的要件。 ? 3）責(zé)任范圍不同： 前者賠償為全部賠償，后者為限額賠償。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) 二、以過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)制度 ? 第三者（受害人）如不能舉證其所受損害是由被保險(xiǎn)人 過(guò)失 所致，則不能要求被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。 ? 特點(diǎn)： 1）受害者多數(shù)情況是弱者，很難做到舉證被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)； ? 2）第三者無(wú)向保險(xiǎn)人求償權(quán)，更無(wú)優(yōu)先賠償權(quán)，利益得不到保障； ? 3）事故發(fā)生于數(shù)秒間，來(lái)不及收集被保險(xiǎn)人的過(guò)失的證據(jù)； ? 4）賠償金額取決于訴訟技巧，不公平現(xiàn)象普遍； ? 5）因訴訟費(fèi)用，減少了實(shí)際所獲賠償金。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) 三、以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)制度 ? 該保險(xiǎn)直接 存在于保險(xiǎn)人與受害人之間 ，受害人據(jù)此可獲得賠償，無(wú)其他條件限制。 ? 特點(diǎn)： 1）不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)車險(xiǎn)； ? 2）賠償迅速，但金額有限，超過(guò)限度，可根據(jù)過(guò)失責(zé)任原則，起訴致害人； ? 3）實(shí)際應(yīng)用中，該險(xiǎn)種多列為強(qiáng)制保險(xiǎn)； ? 4）在車險(xiǎn) 規(guī)定給付限度內(nèi) ，取消了確定事故責(zé)任的法律程序，不追求致害人法律責(zé)任，不再向致害人索賠。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) 第二節(jié) 汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度 ? 一、概述 ? 原因： 1）購(gòu)車后無(wú)力購(gòu)買車險(xiǎn)； 2）購(gòu)買車險(xiǎn)限額過(guò)低，無(wú)法彌補(bǔ)受害人損失； 國(guó)家為維護(hù)公共安全，頒布法規(guī)，強(qiáng)制實(shí)施。 ? 分類： 絕對(duì)強(qiáng)制車險(xiǎn)：無(wú)車險(xiǎn)不辦車牌，且所投車險(xiǎn)金額有法定最低限額。 ? 相對(duì)強(qiáng)制車險(xiǎn)：若無(wú)肇事違章記錄，則可自由選擇，否則，必須投保車險(xiǎn)。 ? 二、強(qiáng)險(xiǎn)的特征 ? 1)強(qiáng)制性 。2)針對(duì)第三者利益 (目的 :維護(hù)社會(huì)安定 ) ? 3)(險(xiǎn)種 ,賠付金額 )不可選擇性； 4）強(qiáng)險(xiǎn)基金有政府管理； 5） 以無(wú)過(guò)失責(zé)任原則為基礎(chǔ)； 6） 具有公益性。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) ? 三、強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施方式 ? 1）混合實(shí)施 ? 強(qiáng)險(xiǎn)只提供最基本保障和最低要求，其他險(xiǎn)種均需包含強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)容。 ? 2）分離實(shí)施 ? 強(qiáng)險(xiǎn)和一般車險(xiǎn)分別實(shí)施，前者依法規(guī)進(jìn)行，后者按商業(yè)保險(xiǎn)辦理。 ? 四、強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施狀況 ? 國(guó)內(nèi)：實(shí)行絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，分離實(shí)施。必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)才能上牌照，交強(qiáng)險(xiǎn)只提供基本的、最低的保障，再高的保障需投保商業(yè)險(xiǎn)。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) ? 四、強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施狀況 ? 國(guó)外 ? 1）美國(guó)：包括絕對(duì)強(qiáng)險(xiǎn)和相對(duì)強(qiáng)險(xiǎn)，前者指上牌照前必須投保最低限額的責(zé)任險(xiǎn)，后者可自愿選擇是否投保強(qiáng)險(xiǎn)，但發(fā)生過(guò)交通事故或有嚴(yán)重違反交通規(guī)則者應(yīng)投保強(qiáng)險(xiǎn)。美國(guó)已有 38個(gè)州實(shí)施了無(wú)過(guò)失責(zé)任強(qiáng)險(xiǎn)，保費(fèi)各州也不同，同時(shí)設(shè)有保險(xiǎn)基金對(duì)逃逸及保險(xiǎn)人無(wú)力賠償?shù)挠枰跃葷?jì)。 ? 2）德國(guó)：采用絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，但包括間接損失，實(shí)行責(zé)任限額內(nèi)無(wú)過(guò)失責(zé)任，費(fèi)率放開(kāi)不干預(yù)，也設(shè)有第三者責(zé)任保險(xiǎn)基金，對(duì)逃逸、未投保等車輛事故實(shí)施救濟(jì)。 ? 3）日本：采用絕對(duì)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，但承保范圍較窄，僅對(duì)人身傷亡提供最基本保障，且實(shí)行過(guò)失推定制，受害人有重大過(guò)失時(shí)依“過(guò)失相抵原則”處理賠償，以“無(wú)損失、無(wú)利潤(rùn)”為原則制定費(fèi)率。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司承保額的 60%進(jìn)行再保險(xiǎn)，以降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) 第三節(jié) 我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故 責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)概述 ? 一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的概念 ? 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三者險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)），是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成 本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人 （第三者） 的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)從 2022年 7月 1日起正式實(shí)施。 ? 交強(qiáng)險(xiǎn)的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人。其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) ? 二、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義 ? （一）交強(qiáng)險(xiǎn)是一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度 ? 交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅關(guān)系到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益，關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，也關(guān)系到社會(huì)的和諧穩(wěn)定。 ? （二）交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 ? 交強(qiáng)險(xiǎn)有利于普及保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)全民保險(xiǎn)意識(shí)，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要?dú)v史機(jī)遇。 ? （三）實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度是促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)的有利契機(jī) ? 保險(xiǎn)公司要根據(jù)法律法規(guī)要求，切實(shí)加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，通過(guò)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范管理和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) ? 三、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? （一）鮮明的強(qiáng)制性 ? 1）未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車不得上路。 ? 2）經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須承保。 ? （二）體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則 ,將保費(fèi)與交通違章掛鉤。 ? （三）堅(jiān)持社會(huì)效益原則， 不以盈利為目的，與商業(yè)保險(xiǎn)分開(kāi)管理，實(shí)行單獨(dú)核算，保監(jiān)會(huì)定期核查。 ? （四）突出以人為本， 保障及時(shí)、理賠迅速。 ? 交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定了保險(xiǎn)公司的三項(xiàng)義務(wù)。 ? 1）及時(shí)答復(fù)義務(wù)。 ? 2）書面告知義務(wù)。 ? 3）限期理賠義務(wù)。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) ? （五）明確保障對(duì)象 ? 將本車人員排除在第三者范圍之外，其主要理由如下： ? 1）受交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額、投保人的實(shí)際承受能力的限制，不能不顧現(xiàn)實(shí)盲目擴(kuò)大范圍。 ? 2）基于乘車人與駕駛員建立了一種信任關(guān)系，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)測(cè)和認(rèn)識(shí)。 ? 3）對(duì)客運(yùn)車輛出現(xiàn)的群死群傷事故，已通過(guò)其他制度實(shí)現(xiàn)了保障。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) ? （六）實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則 ? 交強(qiáng)險(xiǎn)從兩方面作了立法技術(shù)限制。 ? 1）交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，道路交通事故的損失是由交通事故 受害人故意造成 的，保險(xiǎn)公司不予賠償。 ? 2）交強(qiáng)險(xiǎn)在考慮我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況以及借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，規(guī)定在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。 ? （七）以救助基金制度作為補(bǔ)充 ? 救助基金可起到兩個(gè)作用 ： ? 1）救助基金對(duì)交通事故逃逸、未投?；蛑卮笫鹿蔬M(jìn)行援助。 ? 2）救助基金，可以保證交通事故受害人得到及時(shí)、有效的賠償。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例 ? 第二十四條 國(guó)家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金 (以下簡(jiǎn)稱救助基金 )。有下列情形之一時(shí)，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用， 由救助基金先行墊付 ，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償： ? (一 )搶救費(fèi)用超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的； ? (二 )肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的； ? (三 )機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例 ? 第二十五條 救助基金的來(lái)源包括 ： ? (一 )按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金； ? (二 )對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款； ? (三 )救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金； ? (四 )救助基金孳息； ? (五 )其他資金。 第五章 汽車責(zé)任險(xiǎn) ? 四、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別 ? 交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別主要有以下幾方面： ? 1）交強(qiáng)險(xiǎn)處于賠付最前沿，采用無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)原則，但凡發(fā)生