汽車消費(fèi)信ppt課件(已修改)
2025-05-17 18:53 本頁(yè)面
【正文】 第三章 汽車消費(fèi)信貸服務(wù) 167。 汽車消費(fèi)信貸的基本概念 汽車消費(fèi)貸款對(duì)汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)具有重要推動(dòng)作用。早在 20世紀(jì)初，汽車面試不久，美國(guó)的部分汽車公司就組建了自己的汽車金融服務(wù)公司，開(kāi)始了汽車貸款消費(fèi)的歷史。經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，已經(jīng)形成了服務(wù)主體多元化，服務(wù)范圍廣泛的汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)。目前全球新舊車銷售收入約 美元，其中 70％是通過(guò)各種融資實(shí)現(xiàn)最終銷售的。在美國(guó)消費(fèi)貸款出售的汽車數(shù)量占銷售總量 90％。2022《 汽車貸款管理辦法正式實(shí)施 》 個(gè)人消費(fèi)信貸概述 汽車消費(fèi)貸款的含義 汽車消費(fèi)貸款是貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的，借款人以所購(gòu)汽車和其他財(cái)產(chǎn)或第三方保證作貸款的擔(dān)保。 作用 汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車和汽車消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用。對(duì)于汽車買賣雙方，汽車金融信貸就起著第三方的作用，它通過(guò)提供擔(dān)保的形式來(lái)促進(jìn)消費(fèi)者與生產(chǎn)者或經(jīng)銷者的市場(chǎng)交易，產(chǎn)品成交的越多，生產(chǎn)者積極性高，當(dāng)然相應(yīng)地促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 一是對(duì)汽車廠商可以起到實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金的相互分離、維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息的作用。沒(méi)有汽車信貸，生產(chǎn)資金將被固定于經(jīng)銷商的庫(kù)存和客戶的應(yīng)收賬款之中，導(dǎo)致銷售數(shù)量越多，生產(chǎn)資金越發(fā)枯竭。 二是對(duì)汽車經(jīng)銷商可以起到提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資的作用。同時(shí)，汽車信貸還有利于汽車生產(chǎn)制造和汽車銷售企業(yè)開(kāi)辟多種融資渠道。 三是對(duì)汽車用戶可以起到提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。不僅可以解決支付能力不足的問(wèn)題，更重要的是降低消費(fèi)者資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本。 正因?yàn)槠嚱鹑谛刨J有如此重要的作用，在許多國(guó)家，汽車制造商 70％的產(chǎn)品是通過(guò)汽車信貸的方式銷售的，汽車信貸已成為汽車產(chǎn)業(yè)鏈條中的重要一環(huán)，也應(yīng)該成為我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的主要參與者 商業(yè)銀行，外資金融機(jī)構(gòu)，汽車金融公司， 1）．授信機(jī)構(gòu)：提供汽車消費(fèi)貸款的機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行，汽車金融公司，經(jīng)銷商。 由于汽車的分銷體系往往是以品牌為系列構(gòu)建的，依附于汽車生產(chǎn)企業(yè)的金融公司和經(jīng)銷商會(huì)關(guān)注某一品牌產(chǎn)品的營(yíng)銷，而銀行則只看中借貸者的償付能力及信用，而不關(guān)注其購(gòu)買的品牌，因此，可在市場(chǎng)中形成互補(bǔ)。 汽車金融公司 大眾、豐田、菲亞特、福特、標(biāo)致雪鐵龍、戴姆勒 克萊斯勒、沃爾沃、日產(chǎn) 2）保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)公司介入汽車消費(fèi)貸款的原因是因?yàn)樘峁┵J款的機(jī)構(gòu)希望減少風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融公司和銀行要求購(gòu)買借貸者購(gòu)買保證險(xiǎn)種，一旦發(fā)生壞賬時(shí)，有保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。這樣，保險(xiǎn)公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而提供消費(fèi)貸款的授信機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)暴露前則有了一定的緩沖區(qū)。 3） 專業(yè)機(jī)構(gòu) 征信機(jī)構(gòu)，律師機(jī)構(gòu)，資信調(diào)查機(jī)構(gòu)等 信用體系缺失導(dǎo)致汽車消費(fèi)貸款操作成本高，手續(xù)復(fù)雜。汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)要想做大，必須有健全的信用體系作支撐。對(duì)于客戶的資信調(diào)查，除了由銀行，汽車金融公司德國(guó)專門的金融機(jī)構(gòu)外，還可以由專業(yè)的資信調(diào)查公司來(lái)進(jìn)行。 《 汽車消費(fèi)貸款 》 第一章 總 則 目的，相關(guān)概念，利率，貸款期限 第五條 汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。 第六條 汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò) 5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò) 3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過(guò) 1年。 第二章 個(gè)人汽車貸款 第三章 經(jīng)銷商汽車貸款 第四章 機(jī)構(gòu)汽車貸款 第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理 第二十二條 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 50%。 汽車金融 公司管理辦法 第二條 本辦法所稱汽車金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。 第三條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)汽車金融公司的監(jiān)督管理。 03年管理辦法 第五條出資設(shè)立汽車金融公司，出資人應(yīng)具備下列條件： (一 )中國(guó)境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人。 非金融機(jī)構(gòu)，其最近一年的總資產(chǎn)不低于 40億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，年?duì)I業(yè)收入不低于 20億元人民幣或等值的自由兌換貨幣； 非銀行金融機(jī)構(gòu)，其注冊(cè)資本不低于 3億元人民幣或等值的自由兌換貨幣。 (二 )經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，最近 3年連續(xù)盈利。 (三 )遵守注冊(cè)所在地法律，無(wú)違法、犯罪行為。 (四 )主要出資人須為汽車企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)。 汽車企業(yè)是指生產(chǎn)或銷售汽車整車的企業(yè)。 主要出資人是指出資數(shù)額最多且出資額不得低于擬設(shè)汽車金融公司全部股本 30%的出資人。 (五 )同一企業(yè)法人不得投資一個(gè)以上的汽車金融公司。 (六 )中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 業(yè)務(wù)范圍 第十八條 經(jīng)批準(zhǔn)，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù)： （一）接受境內(nèi)股東單位 3個(gè)月以上期限的存款。 （二）提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)。 （三）辦理汽車經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款（包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等）。 （四）轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。 （五）向金融機(jī)構(gòu)借款。 （六）為貸款購(gòu)車提供擔(dān)保。 （七）與購(gòu)車融資活動(dòng)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)。 （八）經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)。 公司正常業(yè)務(wù)發(fā)展需要與業(yè)務(wù)范圍偏窄的矛盾，如融資渠道、業(yè)務(wù)品種單一等問(wèn)題在一定程度上制約著業(yè)務(wù)
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