【正文】 網上支付與電子銀行 第二講 現代化支付系統(tǒng) 一、支付系統(tǒng)定義與組成 二、支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理 三、發(fā)達國家支付系統(tǒng)案例分析 支付系統(tǒng) 金融信息化應用系統(tǒng)的組成部分 市場經濟中金融基礎設施的重要組成部分 貨幣體系中不可分割的一部分 保證金融交易有效性和風險管理的基礎； 涉及 資金轉移的規(guī)則 資金轉移的相關機構 資金轉移的技術手段等諸多方面 成本 、 效率和風險 是支付系統(tǒng)設計時要考慮的主要因素 1 .1支付系統(tǒng)定義與組成 （ 1） 支付系統(tǒng)定義： 支付系統(tǒng)是由一系列支付工具 、 程序 、有關交易主體 、 法律規(guī)則組成的用于實現貨幣金額所有權轉移的完整體系 。 支付體系是 市場經濟 下貨幣體系不可分割的一部分 ， 根據國際清算銀行 （ 1992） ， “ 支付體系由特定的機構以及一整套用來保證貨幣流通的工具和過程組成 ” ， 任何支付系統(tǒng)的目的都是為了盡可能高效地組織并安排實際交易和金融交易的資源的傳送 。 支付系統(tǒng)包括資金轉移的規(guī)則 、 機構和技術手段 。 成本 、 效率和風險 是支付系統(tǒng)設計時要考慮的主要因素 任何在經濟中有關支付的工具 、 手段等均是廣義上支付系統(tǒng)的組成部分 ， 如：現金 、 支票 、中央銀行的票據處理中心及有關票據的法律等 。 狹義上的支付系統(tǒng)是指以計算機網絡系統(tǒng)為依托 ， 由一系列交易主體參與的 ， 由一系列相關支付工具 、 程序 、 有關法律組成的 ， 用于實現電子資金轉賬的體系 。 （ 2） 支付系統(tǒng)構成 支付系統(tǒng)作為一個完整的體系 ， 每一個部分都是這一體系正常運轉所不可缺少的 。 一個有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機構 （ 如銀行和清算機構 ） ， 有效且便利的支付工具 ， 高效穩(wěn)定的清分結算系統(tǒng) ， 同時還要有一套運作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證 。 非銀行 非銀行 銀行 銀行 清算所 中央銀行 銀行 … 銀行不僅要求具備高水平的支付業(yè)務設施 ， 同時也是向廣大客戶提供支付服務的主體 。 清算機構 （ 清算所 ） … 清算機構負責金融機構間 （ 銀行 ） 以及金融機構和非金融機構間資金的清分和結算 。 支付系統(tǒng)的管理者 （ 通常為中央銀行 ） … 負責制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章 ， 維護支付系統(tǒng)日常運作 。 國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)章 … 明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運作的基礎 。 支付工具 … 支付工具可以被看作支付命令的載體 ， 是支付體系內用于進行清算的中介 ， 支付系統(tǒng)的類型是決定支付工具形式的重要因素 。 一般來說 ， 小額支付系統(tǒng)以現金 、 票據和銀行卡為支付工具 ， 大額系統(tǒng)為了保證支付效率 ， 支付工具往往以電子信息的形式存在 。 支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理 各國由于法律環(huán)境 、 經濟環(huán)境以及歷史習慣的不同 ， 支付系統(tǒng)也呈現出多種不同的形式 。 （ 1） 支付系統(tǒng)分類 a. 按結算方式分類：全額和凈額 2 支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理 全額結算是指在資金轉賬前并不進行帳戶金額的對沖 ， 以實際的支付金額進行轉賬的結算方式 。 凈額結算是指在進行雙方或多方的資金轉賬前 ，先對各方帳戶上的余額進行相互沖減 ， 之后才轉移剩余資金金額的結算方式 。 凈額結算又可分為雙邊凈額結算和多邊凈額結算兩種 。 在凈額結算的情況下 ， 銀行把與每筆支付有關的信息傳送到清算所 ， 參加清算所的所有銀行 ， 在發(fā)生支付義務的時候 ，并不立即通過銀行間資金轉賬結算每一筆支付 ， 而是在約定的時期 （ 稱作清算周期 ） 內讓債權和債務累積起來 ， 然后使某些往來支付相互抵銷 。 在清算周期期末的指定結算時間 ， 銀行只須把支付凈額轉給清算所 。 結算通常于每日終了在清算銀行 （ 一般是中央銀行 ） 的賬簿上進行 ， 但也可以在算出凈頭寸后的一個或幾個營業(yè)日后進行 ， 凈額的結算也可以通過在商業(yè)銀行開設的往來帳進行 。 下面以圖例來說明全額結算 、 雙邊凈額結算和多邊凈額結算之間的差異 。 2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理 交易的金額分類：大額或小額 按照支付系統(tǒng)所處理的每筆轉移的資金金額分類 ， 有大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng) 。 大額系統(tǒng)用于每筆支付金額超過某一數量的支付業(yè)務 ， 小額系統(tǒng)內支付金額一般較小 。 2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理 大額系統(tǒng)和小額系統(tǒng)在管理和維護方面考慮的側重點不同 。大額系統(tǒng)對于系統(tǒng)穩(wěn)定性 、 風險管理 、 資金轉移的時效性等因素的要求比小額系統(tǒng)嚴格得多 。 然而 ， 小額系統(tǒng)處理的交易數量要遠遠超過大額系統(tǒng) ， 而且系統(tǒng)網絡往往要擴展到商店甚至個人家中 。 因而 小額系統(tǒng)管理者要對安全性 、系統(tǒng)數據吞吐量等指標要求較高 。 大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場 、 貨幣市場交易和大額貿易的資金結算 ， 而小額支付系統(tǒng)一般為小額貿易支付和個人消費服務 。 2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理 ：實時和非實時 所謂結算時效是指以某一支付工具發(fā)出指令后資金從某人轉給某人或從某帳戶轉到其他帳戶所用的時間長短 。 所用的時間越長 ， 時效性越差 ， 時間越短 ， 時效性越好 。 2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理 支付系統(tǒng)按時效性可分為實時性和非實時性兩種 。 實時性支付系統(tǒng)的實效性是最理想的 ， 當一方發(fā)出支付指令時 ， 結算也同時完成 （ 即實時 ） 。 在非實時的支付系統(tǒng)中 ， 從系統(tǒng)受到支付指令到完成結算 ， 之間有一定的時間間隔 。 此間隔的長短隨支付系