【正文】 電子 匯兌 系統(tǒng) 本節(jié)主要用于交易金額較大的基于網絡支付結算的 電子匯兌系統(tǒng) 的組成及應用情況。 但要注意的是， 目前世界各地運行中的電子匯兌系統(tǒng)主要基于金融專用網絡，并沒有運行在 Inter平臺上。 但一方面，借助專用網上的電子匯兌系統(tǒng)，仍然可以間接地為電子商務的發(fā)展服務，比傳統(tǒng)的紙面票據(jù)支付結算效率上提高不少；另一方面，從第3章我們講述的網絡支付結算的支持平臺組成部分，可以了解到，其實銀行內部、銀行之間的金融專用網絡能夠通過與公眾的Inter相連共同完成一項支付結算業(yè)務（特別是跨行、異地的資金支付結算），所以金融專用網本身已成為網絡支付平臺涉及銀行這一方的重要組成部分。 隨著金融信息化的進一步發(fā)展和 Inter的應用，銀行逐漸轉移自己的業(yè)務至 Inter平臺上， 網絡銀行服務快速拓展，支持電子匯兌的網絡平臺也趨向 Inter網絡， 將為 B TO B 電子商務下的網絡支付提供了一種快捷安全方式。網絡銀行業(yè)務與電子匯兌業(yè)務將趨向融合。 一、電子匯兌系統(tǒng)簡介 銀行與公司、企業(yè)單位、政府部門和其他金融機構的資金結算不同與面向大眾的銀行卡業(yè)務（可稱為零售業(yè)務）， 是一種批量業(yè)務或批發(fā)業(yè)務 。之所以稱之為 批量業(yè)務 ，是因為它們之間的交易金額大。據(jù)Atlanta的聯(lián)邦儲備銀行統(tǒng)計，在商業(yè)銀行處理的項目中，大于 1000美元的項目占總數(shù)的 5％，但是占總金額的 88％。因此，這種批量業(yè)務對銀行來說是至關重要的，對整個社會的支付結算效率的影響也是非常重要的。 1. 背景與 發(fā)展 需求 ? 在銀行實現(xiàn)電子化以前，同零售業(yè)務支付機制類似，批發(fā)業(yè)務支付機制也主要是基于支票等紙基憑證。對美國的企業(yè)調查表明，公司總收入的 80％是由支票收款的。這種基于紙基的手工支付機制，效率低，風險大，在途資金多，不能適應經濟的快速發(fā)展要求，迫使企業(yè)和銀行研制和發(fā)展用于批發(fā)業(yè)務的 電子資金轉帳系統(tǒng)，即 這里要講的銀行批量業(yè)務電子處理系統(tǒng)。 ? 銀行批量業(yè)務電子處理系統(tǒng)主要包括 面向單位客戶的銀行電子化服務系統(tǒng) （如電子銀行及 EFT、網絡銀行、電子支票等）和 面向銀行同業(yè)資金往來的電子匯兌系統(tǒng) 。而面向單位客戶的銀行電子化服務系統(tǒng)要為其客戶提供電子資金轉帳 EFT服務，還必須通過電子匯兌系統(tǒng)才能完成。 1. 背景與發(fā)展需求 廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指銀行間各種資金調撥作業(yè)系統(tǒng) 。它包括：① 一般的資金調撥作業(yè)系統(tǒng) ，用于行際之間的資金調撥。② 清算作業(yè)系統(tǒng) ，用于行際間的資金清算。具體來說，所謂電子匯兌系統(tǒng)即銀行以自身的計算機網為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、 委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結算服務方式。 任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行 (Issuer Bank)發(fā)出，到匯入行 (Acquirer Bank)收到為止。其間的數(shù)據(jù)通信轉接過程的繁簡，視匯出行與匯入行 (也稱解匯行 )二者之間的關系而定。 2. 電子 匯兌 系統(tǒng)的含義 根據(jù) 匯出行 與 匯入行 間的不同關系，可把 匯兌作業(yè) 分成兩類：① 聯(lián)行往來匯兌業(yè)務 ： 匯出行與匯人行隸屬同一個銀行的匯兌，屬于銀行內部賬務調撥，必須遵守聯(lián)行往來約定，來辦理各項匯入和匯出事宜。② 通匯業(yè)務 ： 資金調撥作業(yè)需要經過 同業(yè)多重轉手（多個銀行參與 )處理才能順利完成的，稱為通匯業(yè)務。通匯業(yè)務是一種行際間的資金調撥業(yè)務。本國通匯和國際國際通匯。跨行或跨國通匯，因涉及不同銀行間的資金調撥，參與通匯的成員必須簽署通匯協(xié)定，才能保證作業(yè)系統(tǒng)的正常運行。 電子匯兌系統(tǒng)的客戶主要顧客是公司企業(yè)，其次是政府機構，社會大眾用得少。 這種系統(tǒng)同前面介紹的個人自助銀行系統(tǒng)（如 ATM、信用卡等 )相比，具有交易額大、風險性大、對系統(tǒng)的安全性要求很高、跨行和跨國交易所占比重大等特點。因此，國外把前者劃歸批發(fā)銀行系統(tǒng)，把后者劃歸零售銀行系統(tǒng)；我國則把前者劃歸 大額支付系統(tǒng)，把后者劃歸 小額支付系統(tǒng)。 電子匯兌系統(tǒng)的匯兌金額一般較大，客戶匯款時最關心的是安全，其次才是及時送到。 為了系統(tǒng)的安全，在設計電子匯兌系統(tǒng)時，信息的傳輸方式幾乎都是先存后送，確保信息在傳輸過程中所通過的每個站點都有確切的記錄，萬一匯兌業(yè)務出現(xiàn)問題，也能迅速找出出事點。 電子匯兌業(yè)務中的跨行和跨國交易所占的比重很大，設計電子匯兌系統(tǒng)時， 應適應國際上通行的各種標準、規(guī)格和要求。 只有遵守這些標準，才能順利進行國際匯兌業(yè)務。 3. 電子匯兌系統(tǒng)的特點 為適應國際貿易快速發(fā)展的需要，國際上建立了許多著名的電子匯兌系統(tǒng)。這些系統(tǒng)所提供的功能不盡相同，按照依其作業(yè)性質的不同，可把電子匯兌系統(tǒng)分成三大類： 通信系統(tǒng)、資金調撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng) 。 通信系統(tǒng) (Communication System) ：主要提供通信服務，專為其成員金融 機構 傳送同匯兌有關的各種信息。成員行接收到這種信息后，若同意處理，則將其轉送到相應的資金調撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內，再由后者進行各種必要的資金轉賬處理。這種系統(tǒng)的典型實例是國際環(huán)球同業(yè)財務電信系統(tǒng) SWIFT，它把原本互不往來的金融機構全部串聯(lián)起來。 4. 電子匯兌系統(tǒng)的類型 ? 資金調撥系統(tǒng) (Payment System)： 是典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，具體支付。這類系統(tǒng)有的只提供資金調撥處理，有的還具有清算功能，屬于這類系統(tǒng)的代表性系統(tǒng)有：在美國的 CHIPS、 FedWire，日本的全銀系統(tǒng)，我國各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)，中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)等。 4. 電子匯兌系統(tǒng)的類型 清算系統(tǒng) (Clearing System)： 主要提供清算處理。如果匯人行與匯出行之間又無直接清算能力，則需委托另一個適當?shù)那逅阆到y(tǒng)進行處理。以美國為例， CHIPS除可作資金調撥外，還可兼做清算，但對象僅限紐約地區(qū)的銀行。紐約以外的銀行清算則要交由具有清算能力的 FedWire進行處理。我國的異地跨行轉匯，必須經過中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，才能最終得以清算。 4. 電子匯兌系統(tǒng)的類型 二、電子匯兌系統(tǒng)運作模式 電子匯兌系統(tǒng)運作是一個復雜的模式 (如下圖），盡管電子匯兌系統(tǒng)的種類很多，功能也不盡相同，但是匯出行和解匯行的基本作業(yè)流程及賬務處理邏輯是很相似的。以一筆電子匯兌交易為例，由匯出行啟動至解匯行收到為止，不論是點對點傳送，還是通過交換中心傳送，匯出行與解匯行都要經過以下基本作業(yè)處理流程： 數(shù)據(jù)輸入 (Input Source)； 電文的接收 (Message Receipt)； 電文數(shù)據(jù)控制 (Data Control)； 處理與傳送 (Process amp。 Transfer)； 數(shù)據(jù)輸出 (Out Destination)。 A銀行 B