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正文內(nèi)容

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)(已修改)

2025-04-27 08:46 本頁(yè)面
 

【正文】 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)  (一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容與可保險(xiǎn)范圍  農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其風(fēng)險(xiǎn)可分為四種:  一是自然風(fēng)險(xiǎn)。即由自然災(zāi)害(包括農(nóng)作物病蟲(chóng)害等)造成的欠產(chǎn)歉收,主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見(jiàn)性的特點(diǎn)?! 《鞘袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要指因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)民收入的減少?! ∪巧鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)又稱(chēng)為行為風(fēng)險(xiǎn),是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。  四是制度風(fēng)險(xiǎn)。即制度在變革過(guò)程中,由于其結(jié)果的不可預(yù)見(jiàn)性,使制度的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。  一般而言,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保前兩種風(fēng)險(xiǎn),即自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)最為普遍和重要?! ?二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別  所謂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的目的,對(duì)其實(shí)行一定政策和資金扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。它與商業(yè)性保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別:(1)從保險(xiǎn)目的上來(lái)看,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以實(shí)施貫徹政府政策為首要目標(biāo),有著明確的公共利益取向;而商業(yè)性保險(xiǎn)是以贏利為目的,屬于保險(xiǎn)公司的個(gè)體行為。(2)從保險(xiǎn)形式上看,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既可采取強(qiáng)制性形式,也可采用自愿參保的方式;而商業(yè)性保險(xiǎn)則表現(xiàn)為自愿和非強(qiáng)制性的特點(diǎn)。(3)從保險(xiǎn)費(fèi)的賠償設(shè)計(jì)上來(lái)看,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常帶有相對(duì)固定金額的特點(diǎn);而商業(yè)性保險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)計(jì)具有對(duì)稱(chēng)的、非固定金額的特征。[編輯]我國(guó)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的必要性  (一)我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不足以保護(hù)農(nóng)民利益,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展  目前我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制主要存在以下缺陷:  、導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮,承包面積下降?! ?994年1月1日實(shí)行了新的財(cái)務(wù)核算體制,保險(xiǎn)業(yè)取消了“收益共享,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的財(cái)政兜底政策。出于對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)效益及生存和發(fā)展的考慮,作為商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。至此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員及保費(fèi)收入不斷萎縮,承保面大幅度減少,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入低谷。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮的主要原因有兩個(gè)方面:  首先,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的性質(zhì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間的矛盾致使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損,無(wú)利可圖,難以為繼。我國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式以家庭經(jīng)營(yíng)為主,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有分散性的特點(diǎn),其結(jié)果必然加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)和管理成本。而個(gè)體農(nóng)戶和合作經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)力量又大多比較薄弱,無(wú)力承擔(dān)高額的保費(fèi)。這就出現(xiàn)了一面想保而無(wú)力保,一面愿保而不敢保的尷尬局面。這就說(shuō)明,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原本就不適應(yīng)完全的以贏利為目標(biāo)的市場(chǎng)化運(yùn)作。  其次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立。多年來(lái)我國(guó)主要重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè),而再保險(xiǎn)市場(chǎng)卻發(fā)展滯后。特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面,目前尚無(wú)有效的再保險(xiǎn)機(jī)制,使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身,難于分散風(fēng)險(xiǎn)?! ??! ≡谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的情況下,我國(guó)目前對(duì)于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)(包括氣候風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)),主要采取財(cái)政救助和緊急貸款的形式。這些形式存在著以下缺陷:第一,財(cái)政救助主要解決受災(zāi)農(nóng)民的基本生活需要,很難解決受災(zāi)農(nóng)民再生產(chǎn)資金的需要問(wèn)題。第二,財(cái)政救助與緊急貸款基本上是現(xiàn)收現(xiàn)支,呈現(xiàn)出臨時(shí)性的特點(diǎn),沒(méi)有一個(gè)預(yù)警機(jī)制,財(cái)政預(yù)留的資金的多少也缺乏科學(xué)依據(jù),當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時(shí),容易引起財(cái)政資金和銀行資金的調(diào)度困難。第三,對(duì)我國(guó)這樣災(zāi)害頻繁、政府財(cái)政資金有限的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō),主要依靠財(cái)政救濟(jì)撥款,會(huì)增加財(cái)政壓力,不利于宏觀調(diào)控,也不利于保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。第四,單純的財(cái)政救助缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、利益共享機(jī)制,會(huì)加大依賴(lài)性。不利于發(fā)揮農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司積極參與經(jīng)營(yíng)管理,共防風(fēng)險(xiǎn)的積極性,致使資金使用的效率不高?! ?,作用微弱?! ∮捎谖覈?guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)過(guò)程中,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制還很不健全,能力有限。例如農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)規(guī)模不大,農(nóng)民難以加入操作;農(nóng)村最低生活保障機(jī)制不完善;投資興建農(nóng)田水利、研究和推廣抗病蟲(chóng)害的新品種等受到地方財(cái)力的限制,這些都制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的有效程度?! 【C上所述,我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障不能單純只靠財(cái)政救濟(jì)和銀行貸款,必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,從制度上予以保障。  (二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義  農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車(chē),一是農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步和運(yùn)用,它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“動(dòng)力加速器”;二是農(nóng)村金融體制的建立和完善,它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤(rùn)滑劑”;三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”,此三者缺一不可。而“穩(wěn)定器”是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。  “穩(wěn)定器”?! 《嗄陙?lái),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的,從理論上來(lái)說(shuō),它難以適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性,必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專(zhuān)一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障,有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。  ,糾正商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不充分狀況?! 睦碚撋蟻?lái)說(shuō),由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、分散化的險(xiǎn)種,經(jīng)營(yíng)主體難以自行消化其經(jīng)營(yíng)的虧損,所以不適宜完全的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。再加上農(nóng)業(yè)涉及到國(guó)家戰(zhàn)略安全,其保險(xiǎn)制度具有寄生性,作為一種誘致性保險(xiǎn)制度,只能通過(guò)社會(huì)的公共部門(mén)——政府來(lái)提供低保費(fèi)下的保險(xiǎn)供給,這就是政策性保險(xiǎn),這種以政府為主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)可以在一定程度上補(bǔ)救農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不充分狀況?! 〗⒄咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有助于減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。逆向選擇是指大多高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高,而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性低;其結(jié)果是使風(fēng)險(xiǎn)高度集中,原來(lái)測(cè)算的費(fèi)率被扭曲,保險(xiǎn)人為避免超賠而被迫提高費(fèi)率,致使農(nóng)戶的投保積極性受挫。另一方面,由于存在被保險(xiǎn)人在投保后欺騙保險(xiǎn)公司、或者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理不善或不積極,而給保險(xiǎn)公司可能帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。這種道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中是普遍存在,難以控制的,它將造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損困難,加上保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)以后又難以及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng),容易受地方保護(hù)主義及農(nóng)民道德意識(shí)的影響,定損偏高,這更將加大保險(xiǎn)公司運(yùn)作的難度和成本。政府在建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中,可以對(duì)保險(xiǎn)制度加強(qiáng)規(guī)范,還可以采取一些政府特有的手段,如實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)、嚴(yán)格監(jiān)管等,來(lái)減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中難度大,成本高的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展?! ?WTO以后迫切要求發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以保護(hù)和促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。  加入世界貿(mào)易組織對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)來(lái)講,可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。從機(jī)遇方面看,世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼有明確的條款支持。按照有關(guān)世貿(mào)組織的規(guī)定,我國(guó)今后農(nóng)業(yè)的投入可達(dá)460多億,這與我國(guó)近3年在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食儲(chǔ)備、自然災(zāi)害救濟(jì)等國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比,存在多達(dá)190億的缺口。 這個(gè)缺口正好為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)非常寬松的運(yùn)作空間,也給財(cái)政補(bǔ)貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了政府資金支持。從挑戰(zhàn)方面來(lái)看,政府必須積極介入,充分利用WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中所提供的綠箱政策,發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。[編輯]我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀  近年來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。2003年,黨的十六屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”,這標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第三輪試驗(yàn)開(kāi)始。此后從2004年到2009年,連續(xù)六年的中央一號(hào)文件均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出要求,其中2009年中央一號(hào)文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,增加險(xiǎn)種,加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度,加
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