[生活娛樂]我花費無數(shù)時間研究各保險公司的總結(jié)(已修改)
2025-04-26 03:40 本頁面
【正文】 對各保險公司的總結(jié)自從動了給先生購買健康和保障的保險的念頭后，我已經(jīng)花費了無數(shù)的時間研究各保險公司的產(chǎn)品和條款，和各個公司的代理人見面，寫電子郵件。起初我是抱著濃厚的學習的興趣來做這件事情的，所以對時間不是很吝惜，不過到最后還是覺得勞心勞力，幾乎喪失了心情。經(jīng)過長達3個月的比較，現(xiàn)在終于制定好了我自己的保險組合。我們最終購買的是一份“定期壽險+重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補貼”的綜合產(chǎn)品，保障了“死亡，殘疾，住院”等基本的風險，這可能也是許多家庭需要的。我在這件事情上所花費的時間成本，已經(jīng)不低，比一年的保費要多的多了。如果加上很多代理人朋友的時間，算起來購買一份保險加起來的綜合成本真的是非常讓人吃驚了。現(xiàn)在開個帖子，和所有有需求的朋友分享我的體會和一些知識，相信可以節(jié)約很多人的時間。我開這個帖子的目的不是為了簡單告訴你，“買這個公司的這個產(chǎn)品吧，我比較下來這個最好！”雖然這是我了解保險的初衷，也是大多數(shù)人最希望聽到的結(jié)果——“簡單點，你就告訴我買什么吧！”——很抱歉，沒有標準答案。在開始了解之前我也希望能有一款產(chǎn)品貼心貼意，在眾多保險產(chǎn)品中脫穎而出，但在過程中我改變了看法，沒有一款產(chǎn)品會如此優(yōu)秀，十全十美，我們只能找到一款盡量滿足自己目前最重要需求的產(chǎn)品。為了讓大家閱讀方便，我希望在一開始不要有太多跟貼(這樣大家可以在前面幾頁就閱讀完所有的內(nèi)容)，請耐心等我寫完。另外我畢竟是門外漢，對保險了解還不算多，所以可能會有一些錯誤。如果說錯了，非常歡迎您指出，我會及時修改。如果這個帖子能為我們深入探討“怎么選擇我們需要的保險”起一個“拋磚引玉”的效果，我會覺得很高興。從產(chǎn)業(yè)的角度，保險無疑是一個發(fā)展迅速并成功的行業(yè)。從一個簡單的概念擴展到現(xiàn)在如此豐富的產(chǎn)品，只要你足夠的錢，幾乎你想有的需求保險公司都可以提供一個方案來幫你實現(xiàn)。怕病的，怕死的，怕老了沒錢的，想避稅的，想洗錢的，想尋求心理安慰的，保險公司都會熱情洋溢的說：“來吧，把你的錢都放到我這里，我來幫你！”產(chǎn)品是如此之多，而保險代理人的態(tài)度是如此之好，不厭其煩，以致于只要我們動了“想買保險”的念頭，開始打了一個電話，或者發(fā)出了一個電子郵件，大多數(shù)人就不可避免的象我一樣在長時間被代理人推薦的紛繁復雜的產(chǎn)品和方案組合弄的頭昏腦漲，最后的結(jié)果，常常是幾種：算了算了，代理人聯(lián)系了這么久，提供了這么多服務，我都不好意思不買了！產(chǎn)品嘛，他們說都差不多！我就聽了代理人的意見，他幫我做的方案，我也沒弄的很明白！怎么這么復雜啊，代理人這么熱情，還不是為了他的高額傭金！我還是先不買了，總覺得是個陷阱啊！當初買的時候代理人說的很好的，沒想太多就買了。后來碰到另外一個代理人，說了很多不好的話，現(xiàn)在好后悔?。∵@是我身邊很多朋友的回答，在我看來，可能都不是對自己，對家人，對我們辛苦賺到的金錢的最負責的態(tài)度。在最終購買產(chǎn)品之前，也許我們需要問自己一些問題。在你購買保險的過程中，需要始終記得：保險公司是商業(yè)機構(gòu)，他主觀上只想賺取利潤，而不是奉獻愛心；保險最有價值的地方是讓你在一定時期內(nèi)能抗衡生命中不能承受的金錢風險。如果你終生都不能實現(xiàn)財務自由，那么事實上保險公司也不能幫你。所謂“保障終生”的產(chǎn)品，你依賴的其實不過是自己的金錢。一個重要的概念：現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值是如果你退保，或者要從帳戶上把錢全部提出來時，保險公司愿意還給你的錢。保險公司是以保險帳戶里的“現(xiàn)金價值”來支付你的，而“現(xiàn)金價值”與“我放進去的錢，每年以一個比例增加”所計算出來的錢有非常非常巨大的差別！(下文會有具體數(shù)據(jù)詳細分析)所以一個代理人對你說：“把錢放在我們的帳戶里，我們每年有分紅有6%呢，相當好的！你看30年后你有***萬呢！”這樣的話的時候，可能他并沒有騙你，但你還除了看他最近幾年的分紅比例(越長時間越好，可千萬不要被他提供的一兩年的數(shù)據(jù)輕易說服)外，還需要仔細看過每年你的保單的現(xiàn)金價值，也許你會大吃一驚的——啊，如果我在你這里投保了10年，要提出的時候拿到的才這么點，比我想象中少??！通常保險公司提供的能讓我們心動的現(xiàn)金價值數(shù)據(jù)，都是在20年，30年之后，而想到一筆錢在里面一放就是30年，流動性這么差，那么保險公司提供的報酬數(shù)據(jù)也就一點也不誘人了。一個重要的概念：復利在比較產(chǎn)品的價格的時候，最重要的是要有“復利”的概念。30歲的1000元和80歲的1000元，是無論如何不能簡單相加的。一般人可能會高估保險公司的現(xiàn)金價值，又低估自己的理財能力和復利的威力。我曾經(jīng)問過一個朋友，每年存1萬，存20年，以5%的年利息來計算，你認為20年后你會擁有多少錢？她想了想，很不肯定地說：“往高一點說，應該可能有25萬吧？能有嗎？”我告訴她，是33萬。她大吃一驚。5%的年利率并不難達到，我們只要投資長期國債，不需要操心即可，但時間積累的復利價值，還是會給我們帶來驚喜。同樣，如果按照5%的年利息來算，50年后80歲時候的1萬元，等于現(xiàn)在的多少錢呢？答案是872元，只有現(xiàn)在錢的1/11。可能這也是很多人有心理準備但還是會大吃一驚的數(shù)字吧。在購買保險前需要問自己的問題：問題一：什么人不需要購買保險？(不考慮避稅、洗錢等因素)如果你單身一人，沒有需要撫養(yǎng)的人，如果你去世，對身邊人的財務并沒有影響，那么你一點也不需要擁有人壽保險。所以如果代理人為你那2歲的小孩設(shè)計了高額的死亡壽險，那么告訴他，無論多便宜，你都不需要。如果你身邊已經(jīng)有足夠的錢，投資在低風險、流動性好的投資項目里，在你或家
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